法律人的“人身风险管理” | 明月说法

春秋时期，有个刺客，名叫聂政。在穷困潦倒期间，遇到“知己者”严仲子。严仲子重金托其办事（刺杀仇人），但聂政因家有老母和待字闺中的姐姐而婉拒之。若干年后，老母天年，姐姐出嫁，聂政方才复出，报严仲子知遇之恩，干了一票惊天动地的大业务（帮严仲子刺杀了仇人）。刺杀成功也遭受重围，聂政为了不连累姐姐，竟自毁容貌（皮面绝眼）至尸体无法辨认……可谓惊天地泣鬼神！

刺客聂政

聂政的故事，源自《史记·刺客列传》，作者司马迁赞扬聂政之狭义，也赞赏严仲子的知人识人之能力。

古人所谓修身、齐家、治国而后明德于天下。先身修，而后家齐。家都管不好，何谈管理好一国？俗语说，先成家，后立业。在创业前，聂政选择先“齐家”，把家人安排好，无后顾之忧了，再去博取功名。

聂政之侠义，当下已难觅。在各种冲突的价值之间，家庭似乎是不太重要的那一种。于是，老婆生孩子也要坚守工作岗位，父亲去世也要坚守工作岗位，竟成歌颂之举。累死工作岗位，丢下孤儿寡母，也成荣耀之事。

成功学当道的时代，事业有成的（纵然家庭狗血不堪），社会均可包容且推崇。而平凡守分之人的“小确幸”，早已乏人问津，各类媒体也不愿浪费笔墨。

当下中国，很多逝者，创业未半而中道崩殂，小马奔腾案、春雨医生、大特保案等，概莫能外。斯人驾鹤去，家人空余悲。人身和财产，家庭和事业，鱼和熊掌势难两全？

在袁博法官的案例中，这样的悖论得到了剧烈彰显。（参考阅读：《38岁才子法官袁博病危！急需爱心捐款！》）。作为法律人群体中的“明珠”，法官是管理风险、处理危机的最后防线。但如果连自身的风险都管理不好，又如何才能管理好他人的风险呢？核心城市，中院之法官，中产之精英，社会之栋梁，一场大病，家破人亡，全国募捐……袁法官之不幸，更是全社会之悲哀。

法律人、医生、保险人……各种各样“高收入、高强度、高风险”的职业群体，如何才能做好自己的人身风险管理？如何才能避免“辛苦奋斗三十年，一病回到解放前”之惨案？

在明月律师组织的线下沙龙活动《法律人如何“买”保险|明月书房》中，汇聚医学专家（长海医院专家王伟医生、儿科医院专家沈桢医生）、保险专家（秦华）、法律专家（君悦所刘琪律师、观韬中茂所高明月律师），各位专家各抒己见，从各自的专业领域角度，给出宝贵的意见和建议。明月律师简要归纳如下：

01

家事法安排：

意定监护+遗嘱前置

1、意定监护

时常审视、冷静思考，风险来临之时，谁是自己的监护人？如果没有监护人或者法定监护人难遂己愿，则要考虑为自己做好意定监护安排，提前为自己指定监护人。根据所在地域不同、情况不同，持久授权书、医疗代理授权、生前预嘱，可能会有程序上的差异，但殊途同归，这些都是可以选择的工具。

2、遗嘱前置

天有不测风云，人有旦夕祸福。每一个人，都要提前立好遗嘱，或爱或恨，或恩或罪，或无缘或有缘，皆是人生最后一课。

提前立好一份合法有效可执行的遗嘱，可最大程度避免家人猜忌纷争，是每个人为和谐社会做出的最后贡献。遗嘱还可以和婚姻、监护、保险、信托甚至慈善安排相结合。

生的自由，死的洒脱，离不开未雨绸缪地家事安排。

传承规划的法律四件套

02

人身保障安排：

重疾险+医疗险

1、重疾险

重疾险的发明人南非的伯纳德医生曾感慨：我能医好我病人的命，可是他们的财务却“死”了。投保重疾险，是为了在被保险人罹患重疾时，可以从保险公司获得一次性到位的理赔金。该理赔金不仅意味着有了医疗费用，更是对家庭预期收入损失的大额补贴。有了这笔“救命钱”，房贷、车贷不至于断供，赡养父母、抚养子女，也可解燃眉之急，不让自己和家庭的财务“死亡”。

袁法官如果投保有重疾险，家庭经济得到纾解，将更有利于本人和父亲的治疗，结局可能大为不同。在比较、筛选重疾险产品时，基本保额、保障范围、费率高低、中症、轻症赔付条款都很重要。譬如，袁法官若能未雨绸缪，为自己投保重疾险，并按照按照自己年收入的约3-4倍确定约人民币150万元的保额，无论是消费型还是终身储蓄型，或是组合搭配，对其应该没有任何经济压力。

2、医疗险

目前，国家的医疗保障体系是“保而不包”，如果患者需要得到更好的医疗，就需要自费解决。商业医疗险，应运而生。商业医疗险，大致可以分为高端、终端及普通医疗险。以高端医疗险为例，保额可以上到人民币千万级，保障范围不仅涵盖私立、国际部、特需，甚至包含海外的第二诊疗意见、医疗转诊服务，充分享受当下最优质的医疗资源。

有了商业医疗险，当被保险人罹患重疾时，可以把实际产生的医疗费用实报实销。相比于重疾险，医疗险是消费型的，一般按年投保，费率也较低。上述提及的高端医疗险，人均年缴费用也在五千至数万，并非高不可攀。至于中端医疗险以及普通医疗险，费率就更低了。有人说，保险的成本太高，可试试看生病的代价就知道保险的意义了。对于很多家庭经济支柱而言，如果投保有高端医疗险（保额可达一千多万人民币），则可不会因高昂医疗费而望诊却步，更不致于一病致贫。

3、定期寿险

在重疾险、医疗险之外，如果还能配上定期寿险，则可锦上添花。举例，是以未来20年为最为宝贵的家庭责任期，轻松买个保额为100万元的定期死亡保险，每年保费仅2500元左右。在保险期间，万一被保险人不幸身故或高残，可以获得100万元的保险赔付，最小的成本，最大的杠杆，极大缓解家人的经济压力。以袁法官为例，即使最终治疗失败，花光所有积蓄，最后还能为老母亲留下100万元，让母亲老有所养。

以上三款保险组合，适合绝大部分中产阶层。我们上有老、下有小，对家人的爱和责任，不仅体现在确定的当下，更承诺在不确定的未来。爱自己、爱家人，在力所能及的范围内，给爱的人一份保障，是负责任的体现，也是“齐家”的应有之义。

03

医生的建议：

怕死不如惜命

1、对成年人而言

为什么很多人生病了都要来上海、北京等一线城市治疗？

因为我们的医疗资源配置确实不均衡，一线城市和二三四线城市之间，差异尤其大。优质的医疗资源少，而患者是越来越多，竞争肯定激烈，所以需要合理配置资源。

配置资源，需要资金，普通中产光靠积蓄，是难以抵御大病侵蚀的，这就需要借助保险杠杆来化解压力和风险。

所以，平时多认识些保险专家，多认识几个医生，多结识些律师，原理是一样的，关键时刻，都是可以“救命”的。

袁法官所患的鼻咽癌，西方国家很少见发病，而我国的病例就很多，尤其在闽南和粤东地区。所在在这两个地区的人，特别是家里有鼻咽癌病患的，那就更要慎重了。

定期的筛查体检，是很重要的。“君有疾在腠理”时，如果就能发现诊断，那很多疾病都是可以治愈的。但很多重大疾病，到了医生面前，已经“死命之所属，无奈何也”。

所以“治未病”更重要，怕死不如惜命，平时对自己好一点，尽量避免不良生活习惯。

尽量不要吸烟，因为吸烟未必导致肺癌，但绝对会损伤心血管（导致血管硬化），这也是容易导致猝死的原因之一。

酒也要少喝，千万不要喝醉、喝吐，因为“喝一次大酒，肝功能会遭受严重损伤”（不相信的，可以在喝醉后第二天去体检看看数据）。

尽量不要熬夜，熬夜伤人身，熬夜催人老，熬夜压力大，熬夜百病生。

锻炼也要适当，循序渐进、量力而行，不要为了赶时髦，贸然超负荷运动，否则风险相当之大。

2、对孩子而言

当下社会，因为各方面的原因，生个健康宝宝其实很不容易的。作为父母，优生优育的知识是要具备的。孩子生下来以后，也要妥善照顾。

很多案例，孩子被发现重大疾病，都是很晚期了，因为孩子往往不善表达，父母如果再三心二意，或者因为没有医学知识而疏忽大意，导致没有及时送医治疗的话，往往错过最佳治疗时间，父母悔之晚矣。

上海的各大医院，有儿科的其实很少。因为在医疗界“儿科”出头难，现在儿科医生更是凤毛麟角。专门的儿科医院，其实也只有三家（复旦大学附属儿科医院、上海市儿童医院，上海儿童医学中心），如果再加上新华医院，也就四家拿的出手。这些医学常识，是父母居家旅行必备的。另外，如果孩子有出生缺陷的，也千万不要轻言放弃，更不能随意遗弃，很多缺陷，其实可以在后天得到很好的医治甚至康复的（比如说父母性病生下来的孩子等）。有些疾病，还可以申请慈善救助。

身为父母，言传身教也是很重要的，夫妻关系处理好，家庭和谐，子女更容易身心健康。如果家庭不幸福，子女的身体也会出毛病，这和家庭的气场是密切相关的。所谓创业前先要“齐家”，家经营的好了，自己活得安心，家人过的舒坦。家庭和睦了，万事也就兴了，创业成功的动力和希望也就更大了！

END

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