时髦的财商教育，为什么在中小学课堂普及率不高？

2019 年 3 月 15 日，证监会与教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，备忘录提出，将在学校教育中大力普及证券期货知识，推动全社会树立理性投资意识，提升国民投资理财素质，将投资者教育逐步纳入国民教育体系中。备忘录的印发，从另一个层面说明了“财商”的社会重要性，也让民众真正意义上意识到，“财商”和“教育”需要紧密放在一起。

大家都认为财商教育重要，但为什么财商课堂在我国中小学校的普及率却并不高呢？

针对此问题，顶思与国内知名财商教育机构财商小将进行了深入探讨，总结了以下的观点。

编 | Mina

01

目前教学市场现状

随着经济全球化的发展，商业经济与金融理财已深入到每个家庭、学校和社会。在一些发达国家和地区，人们十分重视少儿的财商教育，这种教育甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节中。尽管社会背景存在差异性，但少儿财商教育的理念是值得我们借鉴学习的。

而国内少儿财商教育仍缺少系统的知识指导和专业的技能培训。在国内相关的调查中，超八成8岁孩子不知钱从哪里来，超七成孩子有零花钱但不懂如何科学分配，多数家长只管给钱却不管用钱。

国外对青少年财商教育的推进

国内外青少年财商教育的对比

2020年《金融博览·财富》联合数字100市场研究公司，对中国家庭少儿财商教育的情况展开了调查。

调查数据显示，对于财商教育的了解程度，大多数受访者表示“了解不多”甚至是“没有听说过”。其中“听过，了解一点”的受访者占比为38%，“仅仅听过，但不了解”的占比为40%。

另外，对于少儿财商教育的主要目的，57% 的受访者表示财商教育最大的目的是“帮助孩子树立正确的财富观”，然后是“将来步入社会需要这种能力，要提前培养”和“让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财等”，占比分别为56% 和55%。另外，“培养孩子的理财意识”和“让孩子养成长期投资的理念”也分别占比53% 和41%。

02

学校开设财商教育的困境

青少年财商教育仍然属于探索阶段

我国的青少年财商教育起步较晚，虽然近几年开始受到教育行业者的关注以及国家政策的支持，但国内无论是理论还是实践都处于一片亟待解决的空白，无论是学校家庭还是社会支持方面都远远滞后。

我国关于青少年财商教育的相关政策发展

评测及评估教学成果需要长时间的考验

财商教育是素质教育里面成效最慢的学科，它是一门结合经济学、商学、金融学、管理学、心理学、教育学、伦理道德学、教育技术、创新创业技术以及生活理财通识等学科的综合性交叉型复合学科，培养的时间是最长的，往往会通过孩子长时间的学习加实践体验才能将知识潜移默化为为自己的能力，这体验在个人成长的方方面面，其教学成果的呈现需要长时间的考验和耐心。

普遍校内研发财商课程困难，

对财商课程仍未达到开课必要性或刚需性质

在中国的教育体系中，虽有涉及财商方面的教育内容，但都是零散的片状知识，尚未形成体系。财商教育开展非常有限。

而财商课堂作为一门跨学科课程，且针对青少年所授课内容多为财经素养知识和商业思维内容，内容本身缺乏趣味性和吸引性，这导致对学校师资配备具备一定的要求：要求教师不光是能授课，更要求课堂设置需更有趣和充满互动性且达到课程与生活紧密联系，在目前还没有一套国内标准普用的财商教学标准情况下，这难免加大了校内老师的备课精力和校内研发适合青少年财商课程内容的难度。

另外调查数据显示，影响青少年财商课程开设的因素中，“学业为重的教育体制使得少儿财商教育只是小众”排在第一位，占比60%。从教育培养模式来看，我们没有把对青少年的财商教育作为一个重要的教育内容，更没有对青少年的财商素质提出明确的要求，学校教育体系仍然针对学生升学教育投入更多，对财商课程未达到开课必要性或刚需性质，这也是我国普遍学校不能铺开开设财商课程的一个重要原因，属于软件缺失因素。

目前国内少儿财商教育存在的困境

国内普遍家庭对财商教育的意识

未被唤醒，缺乏对少儿财商培训的重视

从上图调查数据可以看到，认为目前国内少儿财商教育存在困境的因素中，“整个社会没有少儿财商教育的氛围”排在了第二位，占比是54%。

财务安全研究中心(Center For Financial Security)是美国威斯康辛-麦迪逊大学下属的专门研究财务安全和帮助人们构建财务能力的机构。2014年6月底，研究中心发布的一项最新研究显示：6岁到12岁之间的儿童对经济问题的理解力会突飞猛进，到大约12岁时就会“基本成熟”，所以，6至12岁，正是儿童掌握财务基本概念的最佳时间。

但由于受传统人才观和成才观的影响，人们认为，只要智商高，能考上一个名牌大学，找到一个好的工作就是成才，认为孩子在读书期间不能谈“股”论“金”，较少关注这些所谓人才工作后因为理财能力欠缺而导致的尴尬境况。家庭和学校教育的欠缺，家长对财商教育存在误区，这都导致我国青少年财商素质普遍偏低。

市面上专业财商教育培训机构少，

学校难有足够把握引驻校内长期合作

另外， “相关少儿财商教育机构欠缺”排在了第三位，占比是47%。行业缺少专业财商教育机构及有效模式是成为学校不能够引进校外财商教育结构进行课程合作的一个重要因素。

这里需要我们思考一个问题——何为财商学习？在目前的财商教育市场上，有一些金融理财机构对财商教育存在偏差理解，认为财商教育就是理财教育，就是直白地教孩子如何投资基金、买保险等，内容不但超出了孩子的认知范围，授课形式亦缺乏新意和趣味性，大大降低了孩子对财商学习的兴趣。

加之市面上虽有少量少儿财商教育机构，但每个机构都有自己的授课方式和方法，缺少标准的专业的授课模式，暴露出财商教育体系的不完善，从而导致学校及公众对财商教育的不信任，难以达成优质的合作模式。

财商课学生为自己制定的《百万梦想计划》

03

“孩子在实践中领悟”和“专门的

少儿财商培训机构”成财商教育的“主体”

相信正在浏览本咨询的您不会否认，很大程度上，企业家的格局决定了企业可发展的上升空间，家长的判断力决定了孩子的未来发展方向，学校的治学理念也会影响学校本身可持续发展的道路和社会认可度。

好的学校能帮助孩子寻找自我价值，好的教育能让孩子选择自己想成为什么样的人。关于青少年财商教育是否需要在国内普及的话题，也重新引起教育行业的关注。

进行少儿财商教育的主体

“孩子在实践中领悟”和“专门的少儿财商培训机构”成财商教育的“主体”。调查数据显中，“孩子自己在实践中领悟”排在第一位，占比为54%。“专门的少儿财商培训机构”排在第二位，占比51%。“家长教导”和“通过学校教育”排在第三位和第四位，占比分别为47% 和46%。“银行、保险等专业金融机构”排在第五位，占比仅为35%。

与发达国家相比，我国少儿财商教育的水平普遍偏低，特别是在亲子财商教育的实践上，毕竟很多家庭自身并不具备专业的理财知识，且没有更多的精力让孩子进行实际操作。因此，青少年财商教育更加需要交给专业的机构进行教学。

何谓财商，目前多数人认为财商是一个人认识金钱、管理金钱的能力。但随着社会经济的不断发展，国内知名少儿财商教育机构财商小将对“财商”的定义作了补充——财商是财富思维加商业思维。财商小将还针对国内的少儿财商教育困境提出了推进财商教学的观点并在多所学校中得到了实践。其在青少年财商教育的领域中不断针对目前的市场问题优化课程设计和开课模式，能够为学校解决了财商课堂开设难的一大问题。

需要为学校提供课程服务，

校方不用再担心课程研发难

财商小将的教育内核来源于新加坡著名的国际金融素质教育理念，拥有系统的教学内容，根据孩子的适读年龄，循序渐进，从认知金钱到金融投资等全面内容，对商赛获奖要求和商业世界的规则进行相应的财商能力铺垫，以体验式教学，游戏以及模拟真实等场景式学习。

财商体验课“百人创作”

财商课“金牌销售”指导

2年级财商课程课堂记录

财商教育应该追求专业且有趣的课堂，

适当推行标准化校本课

财商小将目前使用的课程体系已经过多个国家地区和1000多所中小学校认证，全球已有30万名学生参与学习，在国内的教学过程中，我们也不断结合国情和社会需求调整课程设计，开设新的课题内容，推动财商教学本土化。同时教学形式上也会通过游戏化、数字银行等独特的趣味教学手法来激发孩子的兴趣从而学习财商，全面教会孩子培养正确的财商思维与习惯、培养多元思考与自我管理等综合素质能力，让孩子在未来拥有更多机会改变人生。

财商小将在课程的设计上也十分重视趣味性与实践性，对于每一节课的“学识”、“游戏”、“实践”的分配都有明确的占比要求，做到能把握好学生在财商课堂上在每个环节有最好的发挥。团队拥有多年丰富的财商教育经验，

 财商课学员在校内主导的“地摊经济”义卖活动

重视家校协同，实现从课堂到生活的衔接，

唤醒家长重视财商教育

财商课堂能对孩子的财富思维和商业思维起到引导作用，而现实生活却是财商学习的第二课堂。

财商小将认为，财商教育需要家校协同，能加速孩子内化财商知识为财商能力。因此，财商小将会在每节课都向家长和校方提供学习报告和课堂报告，课堂透明化让家校都能及时清楚孩子的学习进度和效果，解决财商教育评测和评估成果时间长的一大问题，能有效提升家长和校方对财商教育的信心及重视。

为了加强家校对财商课程的参与度，财商小将结合社会时事热点，组织家校能够共同参与的活动。例如在2020年的秋季课程中，财商小将在合作的学校内举办了“地摊经济”“跳蚤市场”“拍卖会”等不同义卖活动，教授每个财商学员通过列清单、做预算、为物品定价等方式，科学且高效地在短时间内准备“摊位”向校内的师生和家长进行售卖，该活动受到师生们的赞赏与欢迎，表示以后还希望能继续组织类似活动。

调查来源2019年新加坡财商教育机构研究报告

多形式开展财商课程，探索阶段亦能稳步前进

如上文所述，我国青少年财商教育仍处于探索阶段，究竟什么方式能最优激发青少年学习财商仍是一个待定的问题。财商小将在过去一年与不同的国际学校、私立学校，进校开设财商课堂，受到很多家长和孩子的欢迎。

此外，还同步举办不同主题的财商训练营，如2021年初举办的“寻找餐厅最强合伙人”寒令营，通过联广州新疆菜系NO.1的“西域胡杨”餐厅开设课程，让学员近距离了解餐厅部、厨房部、采购部等不同部门日常经营细节，如何实现合作和沟通畅达；也为餐厅打造特色主题IP、持续吸引特定顾客群体、设计儿童餐牌、勇敢表达自己的对餐厅经营的小小想法等等。

通过训练营短短几天的时间，每个孩子都更清楚了解经营一家餐厅背后的各项内容，大到经营餐厅，小到经营自己。而“寻找餐厅最强合伙人”也在多次的实践中得到不断的完善，课程更加专业和有效。

为餐厅打造特色

主题IP

为餐厅菜品定价并

设计儿童菜牌

在2021年春节前，财商小将与深圳市福田区香格里拉大酒店携手开展了丰富的寒假体验活动“K20快乐成长计划”，并贴合香格里拉大酒店的具体经营环境和特色，设置了商业策划项目，学员通过实地感受观察和团队合作出色地完成了一份份令人赞叹的计划书。

商业策划项目合作讨论

撰写项目方案书

04

国际商赛培训通道，

助力孩子背景提升“弯道超车”

财商小将作为华南地区最具影响力的一家能够提供线上和线下的国际商赛备赛指导和青少年商业课程内容的专业机构，对于国际商赛（如FBLA、ASDAN等）的学生培训和参与也是非常重视的。不少就读于国际学校的孩子在家庭与学校环境的影响下，对商科专业都十分感兴趣，并希望未来能成为一位出色的企业家或金融大咖。

然而，国内的教育体系多在高中时期才让学生接触基本的经济学知识，对于国内学生意愿参加国际商赛往往缺乏专业系统的备赛辅导。在国际商赛中获奖能帮助孩子得到顶级大学的“开门钥匙”，如世界名校常青藤大学作为一所商学院在招生的过程中也会优先选择具有国际赛事获奖的学生。而且在备赛和参赛的过程中更是综合锻炼了孩子的知识储备、团队协作能力、分析总结能力、演讲表达能力…..每一场竞赛的准备过程都是不断激发孩子潜能，实现短时间内蜕变的一次机会。

财商小将作为中国青少年财商教育先锋品牌，则针对这一需求专门成立备赛教研团队，承包从备赛到参赛的指导服务，助力孩子有信心有把握突出重围，实现“踮一踮脚”就能抓住的目标。

财商小将现已为多所国际知名学校提供财商课程服务，针对每所学校的特色和需求设计财商课程，为最大化激发在读学生财商水平，助显学校教学品质，塑造学校差异化。财商课程接壤国际，让教学理念走在前端，体现学校国际化与前瞻性。

财商课堂的普及和推行更是当下社会不断进步的要求，与时俱进的教学将会为学生的发展助燃加速。青少年财商教育日益受到越来越多校长和教师的重视，虽然目前仍然处于探索阶段，但其价值对于青少年的未来发展来说却是不可或缺的，这也需要更多教育者敢于创新，砥砺前行。少年强则国家强，少年富则国家富，青少年财商教育之路正在开拓，我们相信财商课程在未来将会被更广泛地普及，亦会有更多青少年能从中受益，成为优秀的“财华”精英实现自我价值。

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