中小银行“开门红”活动前瞻与建议｜亚联蒙格斯研究
年末年初是银行“开门红”的重要时期，银行年初投放贷款会对银行全年营收有较大的带动。由于2023年春节时间较早，为尽早抢占市场，提早争取优质客户，一些银行推动2023年“开门红”的时间早于往年。
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“开门红”是指银行在岁末年初推出的存款、贷款等产品促销活动，以吸引客户前来办理业务。春节前后，区域市场人流、资金流较为集中，对于一些中小银行来说，“开门红”新增存款能占到全年的一半甚至2/3以上。因此，在银行业竞争加剧、营销方式愈加多元的背景下，地方银行提前备战“开门红”抢占先机，创新产品和营销方式，以此为全年业务发展打下基础。
年末年初是银行“开门红”的重要时期，银行年初投放贷款会对银行全年营收有较大的带动。由于2023年春节时间较早，为提早争取优质客户，一些银行推动2023年“开门红”的时间早于往年。具体从时间来看，活动筹划时间跨度约在10-3月，不同时期规划重点均有不同。
历年商业银行“开门红”活动筹划时间轴
资料来源：蒙格斯整理
具体活动方面，存贷款业务是各家银行“开门红”关心的重点议题之一。历年一季度均为银行信贷投放的高峰；此外，各类电子银行业务、银保和理财产品也是“开门红”活动的主力。相较以往侧重于零售业务的布局，今年对公业务、资产配置也成为部分地方银行的发力点。
全国中小银行各项存款环比新增值（亿元）
资料来源：央行 蒙格斯整理
存贷款业务是银行的核心业务，揽储仍然是营销重点。当前定期存款产品是各家银行主推的产品，此外，稳健理财和保险类产品也推荐较多。北京农商银行通过深入推进储蓄存款精细化、差异化营销，为客户提供精心服务；北京银行则调整存款结构，转变营销模式，由单一的负债营销转变为资产配置服务，更加注重成本与收益的平衡。
除了在存款端发力外，银行“开门红”营销在信贷方面也加大力度，在政策的引导下，银行接下来的贷款宽信用重点投向领域主要包括受困行业企业和群体、小微企业、制造业、绿色发展、科创企业、重点基建项目和房地产领域等。
多家银行推出了利率优惠活动，如贷款利率折扣券、贷款利率打折等优惠措施，新信贷品种，如装修贷、税信贷、车位贷、创业贷等多个品种，精简信贷业务办理材料、提高审批效率等。目前政策扶持愈加向普惠实体经济倾斜，普惠小微企业依然是接下来银行信贷“开门红”业务的重点。
2019-2022年银行贷款审批指数
资料来源：wind蒙格斯整理
此外，高科技产品近年来也逐渐成为中小银行的“新宠”。科技赋能助推“开门红”活动高质量开展，成为不少中小银行的制胜法宝。河北临漳联社借助手机银行、微信银行等现代化支付结算方式，加快单笔业务处理效率，节约客户办理业务时间；北京农商行以“消费+支付”为抓手，提升卡片激活率与活跃度，创新线上服务渠道，研发企业微信营销管理系统，提升客户服务水平和营销效能。临漳联社运用客户营销系统，建立客户需求扇形图，细分客户群，并利用河北农信短信平台，定期发送宣传活动短信，以此搭建智能化获客平台，精准对接客户需求。浙江省联社上线了“丰收互联APP”，开发一码通“多码合一”收款码，提供微信、支付宝绑卡渠道等。
虽然今年“开门红”活动很活跃，但当前我国中小银行“开门红”活动还面临两方面难题：一是产品种类少，不能满足多样化需求，产品创新不足，缺乏活力，定价存在不足等产品设计难题。二是管理管控不到位、客群聚焦不到位、活动产品设计亮点少和营销技能待提升等营销难题。
当前银行“开门红”营销难题
资料来源：蒙格斯整理
因此，中小银行首先要在前期做好相关业务筹备方案，重视“开门红”思路，注重目标市场分析，加强客户资源优化管理；注重产品服务创新，加强产品科学定价；注重适应互联网金融，加强线上线下市场营销；注重优化人力资源管理，加强营销人员队伍建设等。
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《中小银行“开门红”活动前瞻与建议》
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