互联网革命带来的巨大变化之一，就是纸质文件和资料逐步被电子数据资料取代。例如合同，现在大量的合同都是在网上签订的，尤其是客户购买银行和金融机构产品，包括代销的金融产品，几乎都是网上签订的电子合同。按照法律规定，电子合同与纸质合同效力相同。网上签订的合同，一般有如下特点：第一，合同一般是邀约方拟定的格式合同，被邀约方同意签订合同，不能针对任何条款提出异议或修订；第二，电子合同及附属的各种文件资料和数据，均在邀约方的互联网平台上，例如大量银行或者金融机构，其向客户提供的产品信息、推介文件、与客户签订的格式合同及运营报告等，均在银行或金融机构的手机、电脑客户端上，签约客户必须登录金融机构的手机或者电脑客户端，才能查阅和下载文件和合同等；第三，客户下载、打印签署后的合同，只能显示邀约方的公章和法定代表人电子签名，但客户签署栏却是空白，无法看到客户签订合同签字的任何痕迹。那么，电子合同和金融机构保管的其他资料、数据是否安全可靠？目前所有的金融机构都会告诉你，绝对安全可靠，因为这些电子数据都有多重备份。但是，既然电子合同及其他的电子数据都在金融机构的互联网客户端上，那么是否存在金融机构篡改数据的可能性？或者因为系统故障、电脑黑客入侵等，导致发生数据混乱、被篡改、灭失等问题。银行等金融机构的答案肯定是不会。理由一般是，第一，银行等金融机构是诚信机构，信誉很高，不会干坏事；第二，电子数据技术平台的技术水平很成熟，不会出现问题；第三，电子数据的保存有整套流程和监督制度，难以篡改；第四，任何人为的数据修改必然留下痕迹，可以通过技术手段查到全部细节。张总，一家实体企业的老板，经商多年，是招商银行的忠实客户，多年来一直在招行买入各种私人银行金融产品。2015年3月，张总在招行私行客户经理的邀请下，参加了招商银行举办的天风并购基金资管计划推销路演，路演的主讲人是天风证券并购部的某总。这款产品的评级为R5，张总的风险评级仅为A3，但在招商银行私行客户经理的游说鼓动下，还是签署了超风险认购申请表，买入了招商财富-天风并购基金资管计划。大概买入一年的时候，客户经理再次向他推销同款产品的第二期，客户经理提供的宣传资料上显示，天风并购基金一期的业绩非常好，不到一年就浮盈200%。在客户经理的引导、指导下，张总又买入了天风并购的二期产品。天风并购基金资管产品的投资期是3年，加上2年退出期，共计5年，但两个产品最终都逾期了，其中号称一年浮盈200%的天风并购基金一期彻底颗粒无收，一分钱的现金流入也没有。而二期仅仅收到了4%的现金。两期产品都暴雷了，这个时候，一贯信任招商银行的他，才开始怀疑这款产品本身有问题。于是他转走了招行的全部存款，开始联系客户经理，收集资料，并询问相关问题。但是，招行显然是认为张总这类转走存款、不再购买招行产品的“尊贵”客户已经没有利用价值了，于是客户经理及其各级领导们越来越不耐烦，最终连要个资料都经常没人搭理了。于是，他加入了天风并购基金资管产品的投资人微信群。投资人来自不同的行业，有律师也有金融专业人士。他很意外，没有想到这些专业人士也入坑了。原来，虽然天风并购基金是一款破绽百出的非法产品，但当初专业人士们也都没有人想到号称最优秀银行的招行会犯低级错误，竟然能够销售这么垃圾的产品，基于对招行的信任，认购产品时他们也并没有认真看推介文件和合同文件。有了组织，大家一起汇总资料，一起探讨，很快找出了招商银行及其他参与机构一大堆涉嫌违法、违规的问题。张总非常震惊，没有想到，他心目中最优秀的银行招商银行，浓眉大眼的，竟然也干出了这些难以置信的坏事。第一，这款产品在整个运作的前期，包括产品引入招商银行的销售体系，审批完毕时，竟然基金管理人天风睿通还没有成立；第二，2015年3月招商银行开始推销产品，到一期资管在3月30日成立的时候，基金管理人天风睿通虽然在2015年3月12日匆忙成立了，但并没有取得私募基金管理人资质，也就是说，这款产品是非法产品；第三，招商银行向张总这样的非合格投资人推销这款风险等级最高的产品，属于不当销售；第四，天风证券除了是天风睿通的间接股东和实控人之外，本属于无关第三方，天风证券的人员并不该出现在天风并购基金资管产品的推销场合，但天风证券不但参与了推销，显然在天风睿通成立之前，还代劳了基金管理人的活，并且在基金成立后，天风证券实际继续掌控着基金的运营，这不但从投资项目大量投向天风证券的实控方关联项目可以看出端倪，还可以从基金运营报告上显眼的天风证券LOGO得到佐证（见图1、图2）；
图1:2016年第3季度报告显示基金成立日为3月20日
图2：2017年1季度基金运营报告显示基金于3月成立
第五，并购基金的资金运用，大多数都是关联交易，大量资金或明或暗地投向了基金管理人天风睿通及其间接股东天风证券的终极实控人武汉当代系实控的多个劣质项目。但这些关联交易却被参与的机构始终否认。如此等等。于是，他和多位投资人从2022年3月份开始，分别向监管部门举报招商银行及其他参与机构的违法、违规问题。这时候，有投资人在群里提出，要防止招商银行和其他参与机构篡改电子合同及其他网上数据、资料等。他听了这话，当场反驳，说这不太可能，毕竟招商银行这么大的机构，怎么可能做这么下作的事情。虽然这么说，但心底还是没有底，于是他又专门去了招商银行，找到客户经理询问情况。私行经理信誓旦旦地说，招行的网上数据绝对不会改的，因为任何改动都会有痕迹，招行这么大的机构，不会干这种情况，也不会给抓住证据的。张总想了下，觉得是这么回事，也就相信了。张总等人向相关部门的举报，陆续收到了监管部门的回复，于是开始按照回复继续提供补充证据资料。但就在准备补充证据资料的时候，张总突然发现，手机银行客户端中的资料发生了重大变动，那就是天风并购基金一期的成立时间，原先手机客户端显示的数据是2015年3月30日成立的，但现在却变成了4月15日（见下图3、图4）。
图3:2022年4月手机银行显示基金成立日为3月30日
图4:2022年7月手机银行显示基金成立日为4月15日
图3是张总第一次举报招商银行不当销售时下载的手机银行资料，图中显示的天风并购基金成立时间为3月30日。图4是补充材料时手机银行显示的页面，基金成立日期为4月15日。张总非常震惊。确实是没有想到，银行的手机客户端数据都可以变脸。张总于是向其他投资人求证，其他投资人纷纷查看自己的手机银行，发现基金成立日期确实都变动了，大家纷纷表示很震惊。所有人都感觉这事情不可思议。大家讨论了手机银行数据变动的原因，可能有：（1）招商银行的临时工擅自篡改了数据；（2）外部黑客入侵，篡改了数据；（3）系统故障，导致基金成立日期精准变动；（4）原本基金成立日期就是4月15日，大家原本都看花了眼。大家拿出了第一次举报时收集的各种资料，多张截图、录屏证据等证实，原先的手机客户端显示的基金成立日日期是3月30日。另有基金运营报告显示成立日期为3月20日（图1）或3月（图2）。那么，基金成立日这么重要吗？确实很重要。因为基金管理人天风睿通是在4月2日拿到私募基金管理人资质的，如果基金成立日是3月30日，直接就坐实了这款产品是非法产品。基金管理人没有资质甚至根本就不存在，招商银行、招商财富等就开始运作产品，到了3月就开始销售产品，直到募集结束，基金管理人天风睿通还没有拿到私募基金管理人资质，这当然是违法行为，推销的资管产品也是非法产品。但在手机银行基金成立日期变动之前的3-5月，投资人给银保监会、证监会及所在地的监管机构的举报信、投诉信中，早已经将相关证据资料等作为附件提交给了多个监管部门（见图5）。招行手机客户端的单方面变动，要改变事实和证据，有点太离谱，要认定其日期准确很困难。
图5：提供给监管部门的资料显示基金成立日为3月30日
并且，即便基金成立日是4月15日，资管产品是非法产品的事实也无法否定。理由包括：
第一，就算全体举报人提交的证据资料最终都没有被认定为真实证据，而基金成立日被最终认定为4月15日，那么，招行有办法修改基金管理人天风睿通的注册成立日（3月12日）和基金管理人备案登记日（4月2日）吗？第二，一期产品投资人购买天风并购基金资管计划的划款日都是在3月（图6显示的划款日为3月18日），招商银行能够单方面修改客户的划款流水记录吗？
图6：投资人购买天风并购资管产品的银行汇款凭证
第三，如果招商银行不能成功地修改基金管理人天风睿通的注册成立日和基金管理人备案登记日，也不能修改客户认购产品的划款流水记录，那么就难以否认自己在基金管理人未取得私募基金管理人资质的时候就违法引入非法产品，并且抢跑开卖非法资管产品的事实。欲盖弥彰。招商银行的手机变脸，如果不是临时工擅自干的，也不是黑客和系统故障引起的，那么到底是怎么回事？招行手机银行的数据变动，应当不是第一次。根据投资人爆料及多个媒体文章报道，招行代销的五矿信托-睿兴系列产品，资金投向世贸地产，产品销售时，该产品的信息披露显示的一款风险等级为R3的稳健类固收类产品，并且未透露投向，直到产品暴雷后，招商银行才修改产品详情页面为“房地产投资”方向说明。但基金管理人日期的变更这种类型的变脸，显然比睿兴产品的投向信息披露的变动性质更为严重。如果最终证实手机银行确实变脸了，不论是临时工还是黑客干的，或者系统故障导致的，都可以证明，银行的手机和电脑客户端的数据也并不可靠，网上的合同及文件的内容、数字等，随时都存在变脸的可能性。如果你在银行有100万存款，有一天你想用钱的时候，突然发现账户上只有1元钱，这是多么可怕的事情？无疑，这将颠覆银行和金融机构通过互联网展业的技术基础，彻底动摇全民对于高大上银行体系及互联网金融技术基础的信任。
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