回头是岸 | 愉见财经

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             作者 | visi同学、夏心愉

    封面 | Mohamed

 出品 | 愉见财经

本文与上周《走出网贷“迷魂阵”》一文重合；但我们做了整理与补充、并制作了语音专栏。如果您已阅读过上周同内容发文，抱歉打扰，请忽略今日推送。

本期语音

本期文字

 “一入金融深似海，从此钞票是路人。”这是visi同学跟“愉见财经”说的原话。他就职于一家现金贷公司——对，就是风口浪尖上、各种政策发文整改之下的现金贷。从业这几年，visi同学见识过现金贷行业的纸醉金迷，也感受了全行业的江河日下。

行动派visi同学来和我聊天，在这片江湖潮起潮落之后，他想弄明白这场“大劫”里的真相。他们还找到了几位借款人，听借款人说自己的亲身经历；也想一起探索，那些受影响最大的借款人，究竟该怎么办？

visi同学的记叙，带我看了很多只有在一线才能看到的赤裸裸真相。今天的语音专栏，我想把这些真相尽可能原汁原味地，也敞开给你。

（下文是“愉见财经”按照visi同学的说辞所整理的内容，以他为第一人称。中间有少许归纳、删节、及行业背景补充。）

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我供职于一家非著名但也不是三流的互联网金融公司，因为工作原因，接触到很多网贷平台和很多在网贷平台有借款的用户。

再确切地说，我从事的是网络小贷，我们的业务里也有现金贷。从去年底到现在，网络小贷经历了一段“阵痛期”。国家此次整顿对行业和很多借款用户产生了非常大的影响。

2017年12月的第一天，国家出台了针对现金贷的整顿办法后，一时间，不少平台停止（或骤降）放款。此举直接导致很多借款用户“资金链断裂”，由此产生了卡余额被提前扣取、逾期、暴力催收、用户无力偿还甚至妻离子散、自杀轻生等问题。

成也萧何，败也萧何。而现金贷行业的“萧何”就是赤裸裸的现金。

现金贷是什么？

所谓的“现金贷”业务，其模式主要借鉴引入了国外的Payday Loan（发薪日贷款），具有方便快捷、金额小、期限短、利率高、无场景等特征，主要用于小额消费或应急周转。2015年现金贷业务开始在国内兴起，搭上了互联网金融的顺风车，主要通过互联网平台进行运营。

具体来说，我们公司的业务，就是用户可以直接在手机上的APP里，填写一些信息，比如姓名、身份证、照片、手机号、支付宝授权、联系人信息等，就可以获取一笔现金借款。额度不是很大，一般是在10000元以内，因此也叫“网络小贷”。

我们为什么会存在？

审核简单、到账速度快、借还款方便。

但是不可否认的是，有一些现金贷平台的综合息费可以跟本金差不多多，甚至高达本金的几倍，以及设置大额的砍头息，逾期高罚金等。这也是借款人可能面临的“坑”。

这是一场拿命借钱、拿钱换命的赌博游戏

很多人因为前者参与其中，也因为后者深受其害、无法脱身。

现金贷就像一个“迷魂阵”，让很多人脱离了原本正常的生活轨道。

而明仔就是这样被意外卷入其中的人。

他是我的客户，在还款日当天我电话联系他。但是他没钱还款，并告诉了我下面的事情。

明仔之前和兄弟朋友一起做生意，赚了一些钱，成了亲戚朋友当中有头有脸的“有钱人”。后来生意越来越难做，他跟合伙人之间的矛盾也愈发激烈。后来合伙人直接卷钱“溜之大吉”了。万般无奈之下，他只得四处筹钱“补锅”。

刚开始是问身边的亲戚、朋友借，但世态炎凉，都无功而返。能给他贷款的银行，他之前就已经贷了，而且信用卡该透支的都透支过了。

“一分钱难倒英雄汉”。迫于现实的无奈，明仔在朋友的介绍之下来网络小贷平台借款，因为借款到账的速度更快，能快速弥补他生意上的亏空。

这看起来像是一个特别好的应急办法。但其实，他从一开始就被迷惑了。

根据明仔后来给我发来的照片，他前后陆陆续续在十几个平台有将近60000元的借款，而且都是借款期限一个月左右的短期借款。

下图是明仔的记账本。

因为都是短期借款，而且几乎是同时借款，要同时还款，可想而知，他的还款压力有多大！

明仔不是个案。有数据显示，现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。到处“撸口子”已经成为他们生活的主旋律。

真相：网贷赚的不是你的利息，而是翻倍的滞纳金！

只还本金？不可能！

到期日无力偿还欠款，逾期之后就是高额的滞纳金！

明仔在一个平台上借款1500元，一个月，一直逾期，连本带息加上滞纳金，就变成了要还2100多了。

明仔未能按时还款。伺机而动的催收人员就开始狂打他的电话，每天二十几个。后来明仔电话不接了，那就轮到各种催收短信轰炸。电话和短信里面的内容从刚开始的温馨提示变成了仇视和谩骂，甚至各种不堪入耳/目的词语也成为他被催收的日常。

因为家里父母也年迈，他也不好坦白，怕他们担心。身边朋友知道他在网贷借钱欠了一屁股债之后，也有意地忽视、远离他，即便是最亲的家人也没例外，他老婆和他离婚了。

因为现金贷，他的生活曾在短期里变得更好；也是因为现金贷，他衣带渐宽、妻离子散。

赚钱的速度永远跑不赢利滚利的速度

我接触到的包括明仔在内的很多现金贷借款人，一开始都是迫于缺钱的无奈、或急着要用笔钱的需求，被动地卷入其中，他们本来打算用这些笔借款去做生意、或其它的“用钱生钱”，但是赚钱的速度永远跑不赢利滚利的速度。

而且到后期，每天利滚利的滞纳金，让他们根本没有精力再去想着赚钱了。比如明仔，他满脑袋想的，就是到哪里去再借钱来还钱、再借钱来还钱……

他们最终输掉了这场和现金贷的赛跑。

明仔跟我说，他特别想能有台“时光机”，可以倒流回到不欠现金贷的钱、不被人催债的日子，哪怕生意上走下坡路、在家人朋友面前显得不那么成功了。但好歹，那还是一个正常人的生活。

如果有机会让他重新来过，他一定不会去碰现金贷。

可到现在，他唯一的愿望就是早点儿“上岸”（现金贷行话把“还清债务”称为“上岸”）。

回头是岸

而小宇就是成功“上岸”的人。

小宇的借款原因和明仔不同，她是那种自己抗风险的能力不强，抵制诱惑能力又很弱的。

小宇是一个上班族，刚开始工资不算高，也就能勉强维持自己的生活。小女孩买买衣服、化妆品、包包什么的工资也就没剩下什么。爱花钱的习惯养成之后，她就开始想各种买买买，但是钱不够。

在用完蚂蚁借呗和花呗额度之后，她就开始在现金贷平台借款，前前后后有5个平台，将近10000块钱的借款。

她接触的这些平台，利息通常都是200%~300%（年化），逾期之后的滞纳金更是如滚雪球一样越来越多。而小宇的的工资根本不足以偿还欠款。

万般无奈之下，她只能跟爸妈坦白，一五一十地说明了情况。最后父母帮她堵住了现金贷的资金缺口，才停止了这场没有终点的长跑。

像小宇这样靠身边的人帮助尽快脱身、成功“上岸”的人并不多。很多无力偿还欠款的人，大多数都是无依无靠，于是只能靠借钱“拆东墙补西墙”。

典型的心里想“上岸”，双脚却越陷越深。

今后的路到底该怎么走？

其实，从明仔和小宇的经历来看，现金贷本来是解决短期资金应急问题的，出发点是好的。但是因为种种原因，最后，有那么一部分平台，给社会带来的“坏处”似乎比“好处”多了。

“愉见财经”在这里给大家推荐两篇拓展阅读，以便各位能用更全息的视角看清行业发生了什么：

1.《换个视角看现金贷：是否每个借款需求都该被满足？》，用更理性的第三方视角，探一探现金贷的“发心”。

2.《现金贷的渡口与路口》，切换至现金贷平台的视角，看看他们的利润与定价考量。事实上，监管当口、老赖横行，现金贷的路也被堵上了。

2017年年底，国家相关部门出台了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。主要影响在这几点：无牌无法经营、综合利率不得大于36%、用户数据安全要保证。

在辅助行业健康发展的“基础设施”层面，由中国互联网金融协会牵头成立的个人信用信息平台百行征信也正式组建，腾讯、芝麻信用分等也会同步接入。

这对我们防范和限制老赖来说是一大好事。也就是说，以后不仅是银行贷款，在我们这些本身接不进央行征信的现金贷平台的借还款行为，记录也会被保存下来。

所谓“关乎信用无小事”。这方面的事儿，都要三思而后行。

“明仔”们怎么办？

现金贷平台在减少，业务量在骤降，借款的门槛和条件在提高。

明仔说，之前他想用于复借的有的平台，直接关闭了借款选项，只有一些大的平台在放款，但是借款需要认证住房、公积金等选项，他自己不符合要求，也就申请失败了。

明仔知道行业面临洗牌。明仔只是不知道，自己赖以“借新还旧”的行业，把自己给洗出去了，怎么办？

有钱是有钱的活法，但没钱也要有没钱的办法。

明仔后来说，自己手动把自己未还的平台记下来，金额、日期、逾期天数都罗列下来。

他尽量平复自己，想办法先靠努力工作赚钱，然后看哪个平台最紧急，就把工作赚来的钱先还上一部分。

看到自己有还款意愿、但的确是每个月只能赚出这些钱，一些平台的催收不再变本加厉，而是变成了“放水养鱼”，要求明仔每个月持续还钱。

明仔现在其实是遇到三个问题。

首先是钱的问题。60000块钱对于他来说不是一个小数，就算已经开始问父母借钱，一次付清肯定是不可能的了。

第二个是记账问题。像明仔这种在在很多平台多头欠钱的人，手动记账非常混乱，有几次错过了还款日，滞纳金又飞了起来，让他很头疼。

第三是害怕征信黑掉，因为自己以后还要把日子过好，要买房、买车、子女上学。

现金贷风靡市场的那段时间，放款的平台鱼龙混杂。现在，有的平台垮了，但是催收还在继续；有的平台账单早已无法查找到，明仔有时候连自己还剩多少钱要还、以及为什么是这个数字，都是搞不清楚的。

还有人建议明仔，找平台理论去，就只还本金部分和36%的利息，余下的要求统统抹掉。

“钱是死的，但人是活的”。明仔开始采取积极主动的态度，和每个平台都联系，制定新的还款方案，有的能抹去部分利息、滞纳金；有的能直接给出一个新的欠债总额和每月还款金额，并且把还款期拉长到很多年。

一旦债务总量停止无限扩张、甚至还能缩小（抹去不合理利息等），还款时间又被拉长到未来数年，明仔觉得自己离“岸”已经越来越近了。他算了算，只要继续拼命工作，花未来3年时间，总是能够还清债务的。

最后一次和明仔聊天的时候，他说已经不做以前的生意了，而是找了份稳定的工作，还升职做了生产线上的小组长，也加薪了，自己的欠款应该不久就会还上的。他跟我说，困难是暂时的，靠自己的努力打了“翻身仗”，接下来就是要奔小康了。

岸上有灯火点点。早上岸，早踏实。

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