当银行不再开在银行里……| 愉见财经【伴读】

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 作者 | 夏心愉

    出品 | 愉见财经

本期语音

（本篇选题与内容跟周日的推送部分重合，但是今天我们加了更多银行的“料”，同时也加入了愉记的语音伴读，欢迎大家点击上方小喇叭收听。）

本期文字

在“存款立行”的时代，银行业，得账户者得天下；

在“大云平移”的时代，银行业，得场景者得天下。

壹

开篇，“愉见财经”想请问各位三个问题。

第一个问题，您有多久没有去银行了？有可能少则几日、几星期，多则好几个月了吧。以我自己为例，似乎除了必须要新开一类账户或出国签证要办存款证明，我已经想不出什么非要去银行领号排队不可的需求了。

第二个问题，与第一个问题对照：您有多久没有发生过金融行为、资金交易了？我猜最多也就几个小时、一两天吧。还是以我自己为例，今天从起床到现在，我用O2O送餐软件叫过餐，进微信群抢过红包，赎回了点T+0货币基金转手还了两张信用卡的账；出差了大半个月才回家，电费和物业费催款单都寄到了信箱，于是我又通过某第三方支付APP缴款水电煤，通过社区服务APP支付物业费，顺便还预约了个保洁服务……

在这个路边烤红薯桶上都贴着二维码的新金融时代，存贷汇、收付款，我们的金融行为其实无处不在、无时不需，只不过，它们变得越来越“无感”了，无感到我们以为都不需要银行的底层账户和产品服务了。

第三个问题，是在这样金融“无感”的背景下，各位觉得，银行是什么？银行的形态应该如何？银行还仅仅是那个网点、那个柜面、那个ATM吗？还仅仅是那条客服热线、那个网页、那个他自己的APP吗？

降维打击了！

如果有一种银行形态，一种银行模式，带动着一个个银行产品和一系列银行服务，开始变得“无界”，蔓延进我们日常本无处不在的金融需求里——银行开在各种企业的ERP里、开在大家的网站里、开在大家的APP里、开在大家的微信小程序里；有可能开在我的点餐里、我的出行里、我支付物业费和预约保洁的社区服务APP里……

到那一天，我们可能全过程没有踏进过银行的网点、没有点开过银行的网页，甚至全过程没有见到过银行的LOGO，也没有意识到自己正在使用银行业务，但我们却实际享用了银行铺在底层的产品与服务。

在互联网的语境下，我们需求所在的地方叫场景，银行构筑的底层叫赋能，他们的触点无界延伸，就可能形成无限新的组合。

而这一种延伸，是一种开放，以数字生态银行的形式向所有拥有场景的合作伙伴开放，共同要打造一个共赢的平台。

到那时，银行的服务的形态，就会“无处不在、无微不至”。

手中无剑，心中有剑。世界即吾剑，吾剑即无限。

贰

未来已来。

先知先觉的银行已经开始行动了。他们抑或在这条思路上推出了几样产品、几条业务线，抑或，已经在数年的思考迭代、技术架构、和同盟构建之下，推出了体系完整的模式和品牌。

就我采访过的案例而言。比如，招商银行在若干垂直场景领域都嵌入了其银行产品，比如有“对公扫码支付”之称的“U-Bank X”等，就是完成了银行产品的从封闭到开放、从工具到平台。

再比如，上海华瑞银行有一套以技术术语命名的“SDK”综合金融产品（Software Development Kit的缩写，即“软件开发工具包”），其中精髓，就是把银行开到别人的APP里头去，把自有的标准化、模块化的金融产品（账户、支付、投、融）上到平台上，供合作伙伴调用、置于合作伙伴APP之中，甚至贴牌成别人APP上的产品名。

这套模式背后的技术支撑，是通过集成多个功能接口，并串联接口之间的业务逻辑（同时包含逻辑间页面设计），提供一套多功能、即插即用、菜单选择的对外服务软件包/插件。这使其可以被快速植入各个企业的应用APP中。

我刚跟华瑞方面更新了最新数据，“SDK”推出一年多，在这个模式跑得最顺的“租房贷”场景里头（即在多个长租公寓APP上嵌入华瑞底层银行业务功能、贷款功能），华瑞已经获得优质租房贷款规模近6亿元，覆盖3.5万名个人客户。

（华瑞银行具体打法，可拓展阅读“愉见财经”早前观察稿《解密“新”银行》。点击标题跳转。）

在“愉见财经”的观察中，目前在这条道路上创新得最彻底的、最具完整体系的，是浦发银行。其日前已率先在国内首家推出的“API BANK”（中文被成为“无界开放银行”），正是要将“服务触点的无界延伸，形成无限创新组合”。

对于“创新组合”，浦发银行副行长潘卫东做了一个形象的比喻：API里可以有青菜、萝卜、西红柿等等，客户按照自己需要，可以单点，也可以搭配，而未来的银行们，就会像一个大厨，创造无限组合，匹配无穷需求。

数字经济时代，银行业态是时候乘着科技的翅膀进行迭代了。君不见，互联网最显著的价值就是“互通互联”？君不见，数字化的天然基因就是“开放共享”？

API BANK的精髓，就是：

-         金融与场景的“互通互联”；

-         银行与合作伙伴的“开放共享”。

和SDK一样，API本也是技术用词，是指计算机语境下应用程序编程接口，即Application Programming Interface。但如今的模式外延，已经从单纯的技术思考，融汇了互联网，并链接了场景。

其逻辑线索是：技术启动了场景（API就像“连接器”把金融与各行业连接起来），场景催生了生态（构成一个开放共享、共建共赢的生态圈）。

在操作层面，目前初期阶段，浦发银行已与中国银联、中移动、京东金融、华为、百度、科大讯飞、IBM、万科等46家企业建立紧密合作，API BANK已为超过500万B端和C端用户提供服务。

举几个例子，以便各位更直观地感受API BANK。

例子一，A先生要出国旅行。

从我们的日常经验可知，A先生很可能要操作三个步骤：他需要到旅行网站订购旅行产品；他需要去签证代办机构（网站）预约办理签证；他需要换汇（国人往往习惯在境内先换好外币，手中有粮心中不慌）。

以上三点，过往的情况是，不同的场景，受到不同的系统支持。然而对客户而言，更好的体验是“一站式服务”，在一个系统办完三件事，而不是在不同系统办三次事。

而API银行的做法，是一种“嵌入式”模式，即把银行的服务“切片分解”，植入于合作伙伴方的系统，以便客户能够尽可能“一站式”办完多件事。以浦发初期的进展来看，比如，其已经与携程等展开合作，把客户出境所需的金融服务，植入到旅游产品服务系统里面。

例子二，B跨境电商要开展业务。

可想而知，B的业务要顺利开展，其免不了需要和商检、税务、海关、物流、以及银行打交道。相应的，浦发API BANK也已经与上海口岸办等一系列这些流程中的所设机构达成合作，提出“一口通关”的工作模式——把企业银行与政府部门、服务机构整合在一起，同时也与企业自身ERP整合，这样在企业有融资需求时，API BANK也依托后台清晰的企业经营及进出口数据作为风控参考，及时响应。

此外，浦发银行API Bank还可嵌入到社区APP中，业主可以直接使用社区APP支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等，银行在背后提供了支付、权益优惠、积分等各项金融服务；客户在旅游网站上订购机票或酒店，在支付时，不需要切换到银行的APP应用或网站，通过API可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。

叁

当银行不再仅仅开在银行里……

这句绕口的短语，是“愉见财经”观察到的一个大趋势。无界的、开放的银行，未来会无缝融入客户的社会生活、生产、管理的各个环节，只要客户有需求，即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行的底层产品和服务。

这才是银行业在“大云平移”（大数据、云计算、平台化、移动化）时代正确的生存发展方式。

放眼全球，花旗、BBVA、巴克莱、capital one等国际领先银行都通过API构建开放银行，广泛连接金融科技公司、各行业平台融合创新，追求实现以客户为中心的极致体验服务。

国内外监管也纷纷鼓励银行“开放金融服务能力”，以促进金融创新和市场繁荣发展。

在过往的“存款立行”时代，银行人常说，得账户者得天下”；在未来的“大云平移”时代，银行人或许该转变思维为——

得场景者得天下。

本文系网易新闻·网易号“各有态度”签约特色内容

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