求贷小企业被银行“指点”三条路：全是套路 | 愉见财经【伴读】

   作者 | 夏心愉

   出品 | 愉见财经

本文为“中小企业求贷之路观察系列”【上篇】。

前几天和大家聊了《银行以贷搭售的套路》后，感同身受的小企业主赵先生联系上了我们。他告诉了“愉见财经”一段他自己的贷款经历。

“我想要200万进个货，银行说办法是有，还给了我三条路可选。”赵先生说，但每一条路都是“套路”，且算算资金综合成本，他自知负担不起，所以三条路甚至可能都是“死路”。

三条路

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赵先生在华北某二线城市做着点儿贸易，因为有账期、又需要提前铺货的关系，他是需要银行资金支持的。他也想做做供应链金融、保理性质的融资，但银行对他贸易链条上的“核心企业”并不认可。

此前某一次，他需要200万进货，于是去了当地某城商行，求笔流贷。

银行的客户经理倒也开门见山，直接告诉赵先生，贸易类客户已经上了该行信贷结构调整里的“压降类”，所以根本不欢迎他。

但站在支行业绩层面考量，如果赵先生真心需要贷款且愿意配合，那办法还是有的。

在显性的贷款利率上，这家银行也是有“信贷支持中小企业”的任务的，所以明面上不宜上浮太高，因此也就上浮个50%左右；但这个资金价格实际上无法覆盖风险，因此还有隐性的成本安排。

加在一起，才算是从一个客户头上开发出来的“综合成本”。

如上文所及，这名银行客户经理给了赵先生三条路：

- 第一，赵先生必须自己先存200万一年期低息存款给这家支行（或自行到市面上拉存款进来），然后银行再放200万贷款；- 第二，如果赵先生没有门路找到资金，没关系，这名银行人士可以“帮个忙”，帮赵先生找到金主存上200万，但有言在先，金主是需要额外贴息的，到时候会安排赵先生与金主自行敲定贴点价格；- 第三，赵先生先来个200万全额承兑汇票（也就是保证金存200万后开200万的银票，且保证金低息），然后再配给他200万流贷。

如果赵先生同意以上方案中的任意一个，这笔贷款才有得谈，客户经理才愿意送上级行批批看，但丑话说在先，还不能保证批复通过。

可是赵先生自己算了笔账，无奈地告诉“愉见财经”这笔款他最后舍不得贷。因为这三条路无论走哪条，银行“嫁”在他头上的成本估计都能上12%。

一来他自己没有200万，所以不管是自行到市面上通过资金掮客买存款，还是用银行“帮忙联系”的金主，由于银行那头要的是“低息存款”，因此他需要支付的贴点可能会在5%以上，甚至更高。

二来他更不愿意开全额承兑汇票，因为首先他要去“过桥”200万存保证金，过桥的成本先不谈，说不定都找不到人借他过桥款；再者开出银票去市面上贴现，在现在小银行风险事件频发的背景下，这家小小城商行的票，贴现成本弄不好比他找金主贴息还贵。

以上，再加上流动性贷款本身如果上浮个50%，那成本加到一起可不就要12%了嘛，也就是月息一分了。

赵先生跟“愉见财经”说，在银行人的口吻里头，这笔钱能放得下来已经算是做善事在帮他了。但对于生意上头本就不如前几年有赚头的他来说，资金“综合成本”依然让他望而却步。

两面派

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银行其实有两个面孔。这句“两面派”真心没有啥贬义的地方，因为可以理解，银行其实也是企业、不是慈善机构，一方面他们要满足监管要求，被赋予了银行牌照就要尽社会责任的；另一方面也要实现商业收益。

在支行层面就更加“夹心”了，总行每年压下来创利指标、存贷指标、中小企业业务相关指标。这样的压力将被层层分解，从总行到各分行、从分行到各支行、再到具体业务经办人员。

至于为啥小企业成了倒逼机制下的羔羊？某银行业人士为“愉见财经”分析称：

- 其一，是正常的风险定价，像赵先生这样的企业的确信贷风险更高；- 其二，大企业融资的同时，往往给银行带来派生存款、转账结算、保险理财、甚至是企业信用卡业务和代发工资等综合收益，这些是小企业做不到或规模根本比不上的；- 其三，二线城市的小城商行本身缺乏科技手段来搞风控，银行业惯有的惧风险特性又使他们过分注重抵、质押品，这些又是小企业的软肋所在；- 其四，加之不少小企业自己也有问题，财务核算就不规范，银行也懂报表里的猫腻，经营模式又比较单一不能抵抗经济周期等，这些都更使银行要求其支付更高风险溢价。

顺便说一句，据“愉见财经”所知，好多中小企业怕是都有“三张报表”吧。给税务的是一张，给银行的是一张，而自己看的那张真实的，是第三张。（所以哀其不幸的同时，有时候又会怒其不争。）

“额度寻租”

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在赵先生的这个故事里，还能隐约窥见“额度寻租”的魅影。

愉记本人不认识赵先生合作的那家银行，但在其它类似的桥段里，我可听说过，银行帮找存款听来善意，其中却不乏支行层面或客户经理与金主的利益互换。

越是经济周期下行，惧风险的银行资金反而越爱“傍大”，于是乎，不少大企业往往资金丰厚、甚至还资金冗余，有些地方事业单位下面的三产也是。个别金主（说白了往往其实就是一些操办人员）会“额度寻租”。

但是，客户暗中贴点是没办法做账的，因此这笔钱有时候会在固定的一些环节里被消化掉。

本文为“愉见财经”特别策划“中小企业求贷之路观察系列”【上篇】。更多故事，我们下期接着聊。

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