随着人口生育率下降，我国社会养老压力日渐增大，在未来，光靠社保养老金，无法支撑起我们老年的生活需求。于是国家鼓励在社保之外要建立起自己的养老补充途径，于2022年底推出了个人养老金。并在2023年1月10日起开展养老保险公司商业养老金业务试点。那么个人养老金，特定养老储蓄，养老年金保险，商业养老金到底有啥区别？今天就用一文来讲懂。个人养老金要求是有社保账户的人才可以参加，直接去银行开户，每年最多可以存12000元到该个人养老金账户，存进去的这笔钱可以不用缴纳个人收入所得税，投进去后这笔钱你可以进行自己决定投资到个人养老账户可以购买的：1存款(约年化3%的收益)、2基金（不保本，收益波动）、3银行理财产品（不保本，最高年化收益为4%）或4与银行合作的部分商业养老保险（产品丰富度不多，收益赶不上市面上顶尖的养老年金保险），这四个方面的投资是自主操作，自负盈亏，有了投资收益到期了钱还是返回到个人养老金账户，如果个人养老金账户里的资金不进行这四方面的的投资，就按照约定的存款利率计息（当然这个存款利息比价低不到3%）。
然后这个钱在你退休前一直是封闭的，不可以取出来用，只能这样个人进行这四方面的投资，或者躺里面赚取微薄的定期存款利息。等到退休后，可以一次性领取出来，也可以自己按月领取。如果未来延迟退休，那么个人养老金领取的年龄也跟着延迟。退休前想领取，那除非是个人失能，或者出国定居了。当退休后可以领取的时候，领取要按照3%扣税。这就是个人养老金的完整流程解释。虽然每年最多12000转进去的时候可以抵扣个税，但将来领取的时候要按照3%的比例扣税，所以低收入人群就别去考虑这个事情了，为啥，比方说你一个月4000元的收入，本来都不用交个人所得税的，结果你每年转进去的12000元钱，到时候取出来的时候还要按照3%的比例扣税了，你说你是不是很亏了？我替大家算过一笔账，如果你自己个税抵扣后，剩余的部分月收入低于8000元的人，不需要入手个人养老金了。要不然你从节税方面考虑，你还是亏的。对于高收入人群，每年存进去12000元，投进去的时候每年最高可以节省1200元税。
二、特定养老储蓄介绍
属于存款产品，最高能存50万，刚好是存款保险基金的兜底上限。可选的期限为5、10、15、10年。35岁以上的人才能买，利率年化单利在2.05%-4%之间。只适合50岁左右的朋友，买个5年期，当大额存单来用，薅一把3.5%-4%存款利率的羊毛。
三、商业养老金介绍
2023年1月10日起开展商业养老金业务试点。试点期限暂定一年。试点区域为北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省（市）。参与试点的4家养老保险公司为中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司。
商业养老金下设“锁定账户”和“持续账户“两个子账户，“锁定账户“内资金退休后可领取，”持续账户“可根据产品期限按期支取。商业养老金四大不足之处为：1商业养老金不享受个人所得税税收优惠政策，2商业养老金目前还没有产品可以购买，3商业养老金收益不确定，为商业化养老投资产品，收益是波动的，甚至是不保本的；4商业养老金跟个人养老金一样，只有退休后才可以开始领取，完全没有流动性 。养老年金险是投保一份养老年金保险，按照合同约定，可以一次性缴，可以3，5，10，20年交费期满，合同约定男60开始，女55岁开始，每月固定领取，活多久领多久，好的产品是保证领取20年，万一早去世，没有领购20年的差距一次性补偿给受益人。相比以上3种养老选择，养老年金险的优势主要有3点：养老年金险的领取金额和现金价值，白纸黑字都写在合同中，收益确定、有保证，安全性高，没有风险。而个人养老金的理财产品、商业养老保险和基金，及商业养老金的收益都不确定，且存在一定风险。有些养老年金险产品支持部分减保，现金价值一般能持续到80岁甚至终身有现金价值，中途如果需要用钱，都可以满足资金需求。而个人养老金和商业养老金的灵活性比较差，除非发生失能或者移居国外，其他都要等退休后才能领钱。个人养老金，特定养老储蓄，商业养老金这三种，收益都会受到市场利率下行的影响，而养老年金险，在当下就能锁定一辈子的较高利率，不管市场如何变化，保单收益都不会受到影响。比如，35岁何女士投保一份养老年金险，选择每年交8万，交5年，60岁开始领钱。那么，从60岁开始，如果按年领，何女士每年能领到53280元，如果按月领，每月领4529元，一年下来54348元，可持续领一辈子，活得越久，获得的收益越高，到90岁左右IRR有4%左右。如果没领几年就身故，保险公司会将保证领取内未领的钱给到家人。今年以来，国家带队出了好几种养老产品，为的就是让大家赶紧把自己的养老钱支棱起来，不管是买上述四种的任何一种，总之以后养老要靠个人了，国家只管温饱，更多的要求只能靠自己来满足。
市面上收益最高的养老年金险是哪几款产品，我前几天刚写过文章推荐，需要了解和投保的朋友可以直接点该链接进去：养老年金险，2023年最新最准榜单出炉！
最后祝福大家都能拥有完善的、安心的医疗及养老保障。
我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读“医药博士说保险”微信公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99（扫描文末二维码也可），“也可以直接从“医药博士说保险”微信公众号浏览我的保险商城”。如果今天的分享对你有用，请记得置顶“医药博士说保险”微信公众号并设置为星标以免让我失散在茫茫人海。也衷心感谢热心的友友们分享至朋友圈传递给有需要的朋友们。赠人玫瑰手留余香！