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最热话题+最新数据,值得你第一时间获取,大家记得将谷雨数据设为星标🌟哦,期待每次与你火速相遇!瞅瞅最近这些热门话题:“30岁研究生攒100w吃利息云南退休实践”,在B站吸引几百万人观看,“上海80后夫妻存到300万后双双退休”,引发微博、知乎大量讨论。眼红的打工人,也默默掏出计算器,规划如何靠着存款实现“提前退休”。但稍作估算就会不幸地发现,这一切根本没有那么简单。01提前退休到底需要多少钱退休后生活的城市不一样,消费标准不一样,需要的存款数额也天差地别。近期引发关注的两个“提前退休”案例,一对是存款300万的上海夫妻,有房有车无贷款,而且不打算要孩子(博主“m宝夫妇躺平日常”),另一个是30岁单身男性,存款100万,在云南西双版纳租房生活(博主“三十岁退休了”)。在这两个案例相关的网友评论里,很多都在讨论300万或者100万的存款到底够不够支撑后半辈子的生活。其实关于“提前退休到底需要多少钱”这个问题,有一个经典算法:当攒够一年生活费的25倍后,就可以靠4%的理财收益实现退休生活。也就是说,存款达到一定数额后,即便一毛钱养老金都没有,靠理财带来的收益也能保障退休后的生活。举个例子:你一年的各项花销是4万块钱,当你攒够100万的存款,100万带来每年4%的理财收益就能覆盖这4万块钱的生活费,然后你就可以靠钱生钱快活度日了。这个算法被称为“4%原则”,是一位麻省理工学院的学者分析了美国75年的股市和退休案例提出的。当下国内绝大部分银行的定期存款利率都不到3%,要让理财收益稳定达到4%其实并没有那么简单。如果再考虑通胀的因素,4%的收益率也不怎么保险。尽管没有完美答案,我们也可以大概算算,如果把4%当做人人都能实现的理财标准,忽略通胀因素,各大城市的“提前退休安全线”。如下图所示,把各地统计局公布的人均年消费支出乘以25,得出全国21个超大城市和特大城市的“提前退休个人存款底线”。最高的是上海,需要122万,最低的哈尔滨需要57万。当然,这个存款数只是保证你活在当地的平均线上,离传说中的“财富自由”还很远。而且这只是个人存款,如果计算家庭存款,还需要把老人、孩子等家庭成员一起算上,有多少人就乘以几倍。按照国家统计局公布的《居民消费支出分类(2013)》,“人均消费支出”的统计口径包含食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务、教育文化娱乐、医疗保健等。其中“居住”一项包括了房租、装修、水电燃气物业费等,但不包括房贷。也就是说,上面的存款数额只适用于租房生活或者有房无贷的情况。按照这个算法,存款300万的上海夫妻已经完全达标了,但评论区却有很多人认为“300万远远不够”,“在上海少一千万不行。”爬取了相关评论后,我们发现,讨论300万不够的内容几乎都与“孩子”和“房子”相关。有人强调养娃成本高,“只要有孩子就不要谈存多少退休,除非不要孩子”,也有人认为,虽然没孩子,钱是够花了,但老年生活抗风险能力太差。在B站的相关视频下面,还有一条很扎心的高赞评论:“很多人对300万没概念很正常,因为挣不到”。确实,讨论300万够不够可能真的是“替别人瞎操心”,因为对大多数人来说,在30岁左右攒下足够退休的钱,那可真的太难了。02攒下提前退休的钱有多难上面我们根据“人均消费支出”计算了退休需要的钱,那存够这些钱又需要多长时间?这就需要用到统计局公布的另一个数据——“人均可支配收入”。人均可支配收入指城镇居民家庭人均可用于最终消费支出和其它非义务性支出以及储蓄的总和,包含工资性收入、经营性净收入、财产性净收入和转移性净收入。这里我们用“人均年可支配收入-人均年消费支出”计算人均每年可用于储蓄的金额,再用提前退休所需要的存款数除以每年的储蓄金额,得出不借助他人支援的情况下,实现提前退休需要的最短年份。结果如下:所有21个大城市中,实现同城提前退休梦想最短的是——北京。即便最短,也需要35年。而且别忘了,这是不考虑房贷的情况下。而时间最长的昆明,居然需要93年,也就是说如果想今年退休,得从1930年就开始存钱!上面的计算方法是在同一个城市工作和退休的情况,如果考虑到另一种方式:先在高收入的城市工作攒钱,再找一个消费水平低的城市退休养老,那情况就很不一样了。我们以存钱速度最快(即人均可支配收入与人均消费支出差距最大)的北京为例,虽然北京工作、北京退休需要35年,但北京工作、哈尔滨退休的话,这个时间可以缩短到18年,这意味着一个年轻人如果22岁本科毕业后开始在北京工作,连续工作18年不被老板开掉,放弃生育,放弃买房,在40岁前往哈尔滨租房,就实现提前退休。以上虽然是我们通过统计局数据进行的粗略估算,但基本上可以说明提前退休的难度。来自其他机构的调查数据可以和这个结论相互印证。富达国际和蚂蚁财富联合发布的2021年《中国养老前景调查报告》中,年轻一代(18-34岁)平均每月储蓄金额是1624元,退休储蓄目标中位数是150万元,算下来达到退休储蓄目标需要77年,比用统计局数据算出来的更加难以实现。也许正是因为提前退休很难,这些在公开自己退休生活的博主才吸引了如此高的流量。03实现提前退休,然后呢?上海存款300万退休的主人公在视频里说到:“紧绷的神经在这一段时间彻底放松,早上再也不会被闹钟彻底吵醒,晚上再也不用看着手机,生怕错过客户老板的信息。每天睡到自然醒,自由支配属于自己的时间,身体和灵魂都彻底自由了。”让无数打工人羡慕不已。她的视频记录下自己和老公如何“过充满烟火气的生活”:做饭、健身、做卫生、打游戏,每天的开支的确都不高。另一位UP主“三十岁退休了”在视频里展示了从去年10月到今年1月的账单明细,我们对这四个月的账单汇总分析后发现,这位博主退休后的收入来源,除了存款利息,还有一大部分是自媒体平台的收益,合计占比43%。B站评论区里,有网友认为这位UP主找到了生活的意义,开心做自我;有网友认为这样精打细算的生活根本算不上什么财富自由;也有很多人敏感地意识到UP主其实并没有躺平养老,而是“换了个赛道卷”,“从原来的单位离职变成自媒体打工人而已”。从这两位博主的例子看,“提前退休”的生活至少意味着两方面,首先是保持低物欲的生活,其次是用一些接近“工作”的事填充自己的时间,做自媒体也好,做别的什么也好,没有了赚钱的压力,更能享受赚钱的快乐。起码,他们已经拥有了“选择的自由”。而对于心心念念“提前退休”,却还离目标无比遥远的你我来说,我们此刻为了存钱的精打细算、低欲望生活,更多是出于无奈。作者|镝数李璋设计丨镝数陈力维编辑丨赤耳出品丨腾讯新闻