图：CTO小姐姐

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保二爷版权图再说说万能账户。上篇文章我说万能账户结算利率4.5%，初始费用扣除1%，影响并不大。受到两个读者的质疑。我的计算逻辑是这样👇30000-300=29700，29700*4.5%=1336.51336.5/30000=4.455%。收益除以本金=收益率嘛，很合逻辑对吧？读者给出了另一个思路，因为投入的钱是3万，经过1年，变成了29700+1336.5=31036.5。那利率应该=1036.5/30000=3.455%。我一看，对啊，很有道理，只能低下我高贵的头颅。但是...结算利率4.5%，扣除1%的初始费，实际收益率就只有3.5%不到，那万能帐户优势在哪里？事实是：如果只投1年，这个算法没错。但时间拉长，则不对。第一年的本息和31036.5，继续按4.5%增值，第二年就达到32433.14。利息2433块，除以本金3万，利率为8.1%。持有两年，按单利折算，年利率就是4.05%。第三年，同样的算法走一遍，年利率会达到4.325%。以此类推...随着时间拉长，初始费用扣除对实际收益率的影响会变小。咱再来更准确的算一下，这是我2021年在京东金融买的万能险。一个投了5万，现在账户价值为55203元。一个投了19万，帐户里的金额为209799元。这个万能险，从我买入到现在，结算利率一直为5%。我去官网查了一下，更准确的说是4.95%。它的初始费用也是1%。就是每投入一笔钱，都先扣除1%，那我持有两年多时间，实际收益率是多少呢？用我写过的XIRR公式计算👇结果是4.51%。这是比较准确的，复利的结果。So，结算利率4.95%的万能险，扣除初始费1%，实际年化收益率是4.51%，差距不到0.5%。我才持有两年多时间，如果我持有更久，收益率还会提高，差距进一步缩小。我同时还计算了我的另一个万能险，它的结算利率不太稳定，从最开始的5%一路下降到4.5%。我持有到今天刚好两年，实际收益率是4.29%。有差距，但不算太大。所以，我们可以得出结论：初始费用扣除对万能账户实际收益率有影响。会导致实际收益率低于结算利率。这个影响，随着持有时间增加，逐步削弱。所以，如果你有一个万能账户，有初始费用扣除。那最好一次性投入，持有时间越长，实际收益率就越高，向着结算利率靠近。如果频繁加保，每次加钱都会扣除初始费，实际收益率则会变低。需要持有一段时间，才能缓过来。还有一个结论：万能账户真的香啊。我今天把我的万能险翻了一遍，仔仔细细算利息。实际收益率最低的也有4.2%+，真棒啊，都是我的好宝贝。我只能感叹，当初买少了哇。买的时候，觉得五年很长，现在则觉得五年很短…好吧，今天内容到此结束。我一个下午，算得昏天黑地，好像参加了一场数学高考。需要好好休息一下。周末愉快~相关阅读：想买，就早点买利率9%，好上头这样买养老金，绝妙~​​

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保二爷版权图来吧，朋友们，儿童节来啦，拖了很久的小孩投保建议，此时交作业，感觉比较应景啊。咱不废话，先说一个很优秀的小孩重疾险。叫阳光小可爱，嘿，名字就很可爱。价格也很可爱。给娃买50万保额，二三百就能上车。它是个定期重疾险👇基础保障，就保重疾，加一些另外，针对小孩高发的一些疾病，譬如白血病，严重川崎病，严重心肌炎，重症手足口等，可以多赔100%保额。也就是买50万，18岁前患白血病，可以赔100万。还有10种小孩比较罕见的疾病，多赔200%。保障期内身故，可以返还保费。以上就是小可爱的全部保障内容。比较简单，好理解。因为它支持缴费期=保障期，所以杠杆比极高。0岁宝宝，买50万保额，保到23岁，缴费到23岁，女宝只要250.5块，男宝288块。保30年，缴费30年，女宝288块，男宝321.5块。是不是极便宜？如果觉得只保重疾不太安心，还可以选上轻症+中症的保障。保30年，一年也就300多块，也不贵。而且小可爱还是阳光人寿承保，算是老牌大保险公司。公司实力也杠杠滴，不用担心。它就很适合预算少的家庭上车，或宝宝已经有重疾险，保额不太够，想再加一点。也可以考虑它。一年二三百，就能多50万重疾保额。好吧，现在来总结一下，给娃的投保清单。如果预算没啥问题，建议这样买👇医疗险买平安长相安；意外险买平安小顽童3号；重疾险买小淘气1号+阳光小可爱；点蓝色字可以看到以往的产品分析。如果预算不够充足，重疾险只买阳光小可爱就行了。这样一年保费不超过1000块，各种保障也都有，很划算。至于终身重疾险，可以等娃长大有钱了自己买。如果预算还不够，至少买个医疗险+意外险。一年500块不到。万一遇到严重的疾病或意外，不至于没钱治疗，也不至于让家庭陷入困境。嗯，大概就这样吧。买保险，没有最好的方案。只有最匹配自己的建议，大家量力而行，丰俭由人。ps:话说今天六一，本来准备带娃出去玩儿。但小家伙感冒了，咳嗽精神不好，只能待在家。感觉最近生病的娃特别多，希望宝宝们快快好起来呀。放张娃的周岁照，祝大家儿童节快乐~相关阅读：想买，就早点买利率9%，好上头给小孩的投保清单▼

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保二爷版权图许多人买养老金，都有一个顾虑。养老金嘛，活得越久领钱越多，也就越划算。但万一......自己没那么长寿呢？所以，这两年，反而是增额寿更受欢迎。一个朋友找我想买养老金，知道二者区别后，最后也选了增额寿。持有10来年，就能随意取用，感觉比养老金确定性更高一些？但其实，我个人更建议大家买养老金。特别是现在，是个很好的窗口期。在大批量的下架潮后，增额寿剩下的都是次顶流产品。收益还行，但不是最拔尖的那一批。而养老金选择还很多，而且十分优秀。譬如，复保的星海赢家，还有大家鑫佑所享（之前也叫福满满）。都是收益非常拔尖的养老金👇30岁男生小明，每年交3万块，交10年。到60岁可以每年领4万多块，领一辈子。如果活到80岁退保，IRR能达到3.6%+，超过增额寿最高收益率。再坚持10年，IRR甚至能达到4%+。跟前几年的顶流养老金比，也不逊色...但问题也确实存在，譬如男生，30岁买，要到60岁才能领。啊，这漫长孤寂的30年呀...但其实，是有办法解决的。譬如，复保星海赢家养老金，它可以附加万能账户。并且能直接往万能账户里存钱。它的万能账户，收益率也还行。保底利率3%，现在结算利率有4.5%。譬如，小明买了这个养老金，每年交3万，10年交。他可以再开通一个万能账户，放3万块进去，马上就能享受4.5%的收益，还是复利计息，是不是很爽？秒杀现在所有银行存款。当然，这个4.5%是不确定的。未来有可能下跌，但最低也不能低于3%。万能账户的钱，还随时可以取出。只是前5年取出，会有手续费。超过5年，取出就没有了。另外，钱转入时会扣2%的初始费，满5年会返还1%。只要持有满5年，整体成本就是存入时扣除的1%。跟大部分万能账户差不多。扣除1%，是不是整体收益减1%呢？其实不是。譬如小明存3万，扣除初始费用1%，也就是300块。本金2.97万按现在利率4.5%算，利息是1336.5块。那存入3万，一年整体收益率是4.46%的样子，影响并不大。所以大家买这个养老金，可以考虑加上万能账户。一半的钱，锁定长期养老金，保证退休后有钱领。一半可以放万能账户，马上就能享受4.5%的利息。5年后，有花钱的地方，或有更好的投资机会，或者结算利率真的降到3%，你觉得不香了。这个钱可以退保取出，没有手续费。如果没有好的选择，也可以继续放里面，复利生息。兼具养老的安稳，和取钱的流动性。是不是很妙？ps,这个复保星海赢家养老金，点阅读原文就可以找到。不能自己投保，必须要预约顾问才能买。有需要，问清楚再下手哟~相关阅读：完了，要守寡了想买，就早点买~这俩养老金，收益真高▼

保二爷版权图跟退休的老人们，说句恭喜。你们拿到的养老金，又要变多了。最新消息，养老金今年涨幅是3.8%。但，这已经是养老金第20年连续上涨。近些年的涨幅是这样👇2016，2017年，在6%左右。随后2018-2020年，每年都有5%。近三年降低了一些，从4.5%降到了3.8%。为啥呢？想必大家心里也清楚。经济不行呀，政府也缺钱，能维持上涨，已经挺让我意外了。这个上涨幅度呢，不是大家理解的在上一年养老金基础上直接+3.8%。而是国家给出一个参考标准和范围。具体怎么调，各个省自己决定。以四川为例，一般往三个方向调👇一个是定额调整，雨露均沾，每个人每月养老金都涨一样。四川过去3年分别是：2020年，每月涨46块。2021年，42块；2022年38块。第二是挂钩调整，在上一年的养老金基础上上调。还会根据缴费年限挂钩，基本遵循多缴多得、长缴多得的原则。第三会适当倾斜一部分人。譬如高龄人群，年龄越大，上涨越多。在艰苦边远地区的人群，越偏远上涨越多。还有军转干部，也有一定程度倾斜。三个部分加起来，构成各地每年养老金总的涨幅。在国家规定的参考标准内，就行。这个数据，在各地人社部官网都公布，大家感兴趣可以自己去查一下。我看了一下我妈的养老金，2021年是每月1241.53元，现在每月是1314元，两年上涨了5.84%。她自己还挺满意...我有个很明显的感受，老人有没有养老金，差别非常大。我妈一个月也就领一千多块，就已经硬气得很。每逢吵架，必说自己是有工资的人，不需要靠我。但凡她养老金再高一些，估计得上天。老一辈，有正经工作的，特别是教师，公务员啥的，养老金就非常可观。我的公公，乡镇小学高级教师退休，每个月退休金5900块。听他说，同事里晚几年退休的，有人能拿到7700块一个月。在他们的乡镇上，已经算是财务自由的水平。还有一些城里当公务员的老人，退休金上万的不是少数。网上曾很多人吐槽，爸妈的退休金，比自己工资都高......总的来说，老一辈的人，只要买了社保，退休都不亏。不管是有单位，交职工社保；还是自己交灵活就业社保，又或者交新农合社保。算收益率，都很划算。我们的长辈，是能享受到政策福利的一批人。但到我们这一辈，就说不准了。咱啥时能退休？退休能领多少？养老金还能每年上涨吗？都不太确定...所以，年轻人手里有余钱，多给自己买一点商业养老金。让退休金再丰厚一些，准没错。老了，不仅有和儿女吵架的底气。重新流转到相亲市场，也会成为抢手的香饽饽。相关阅读：想买，就早点买~朋友想买「养老金」这俩养老金，收益真高啊▼

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有没有发现，最近存款利率下调的消息，贼密集。不只是定期存款，连比较小众的协议存款，通知存款，也要下调利率。我今天瞄了一眼，存个五年的大额存单，能拿到3%的利率就算还不错。我看新闻一些人甚至开启了“特种兵”式存款，为了0.4%的收益，千里迢迢换个城市存钱。很牛逼，也很辛酸...存款利率全面下降，已经是大势所趋。那我就热衷储蓄咋办呢？如果你能长期持有，那不妨考虑一下理财险。同样低风险，收益还会更高一些。譬如增额寿，长期持有，收益率能到3.5%。注意是长期持有。很多人看宣传，说增额寿复利3.5%增值。以为买了就能达到，并且所有产品都一样。其实并不是。增额寿的收益率，主要看现金价值（退保可以拿到的钱）。而现金价值一开始低于所交的保费，需要很长的时间慢慢积累，才能增值超过保费，达到较高的收益率。目前我比较推荐的两个增额产品，持有10年左右，IRR能达到3.3%，之后继续增长往3.5%靠近。这已经算是表现比较好的选手，大家可以感受一下。关于增额寿的一些坑，可以复习：买增额寿，不要被忽悠。一定要了解清楚再下手。还有养老年金险，现在也还有很棒的产品可以选。譬如复保的两个养老金，还有光明慧选养老金。点蓝色字，我都写过分析。选领取到80岁，它们的IRR能接近3.9%。选终身领取，到90岁，IRR能接近4%。都是很能打的沧海遗珠型选手。乍一看，3.5%，4%，也没比存款利率高多少。但注意，这里的收益率IRR是复利的结果。而存款利率，一般是单利计息。复利和单利，有个转换公式👇1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）。按复利4%算，持有30年，约等于单利的7.5%。时间一长，两者的差距非常大。复利计息对咱们会更有利。以上产品，点阅读原文可以找到。有需要，在投保页面预约顾问就能买。理财险会复杂很多，多问问，没坏处。也浅浅地提醒一下：理财险的利率下调也已经提上日程。如果想买，早点买会更稳妥。从现在的趋势看，以后收益率会越来越低......相关阅读：完了，要守寡了朋友也买「养老金」来，请吃这颗定心丸儿

保二爷版权图1.好久不见，朋友们...在五一快结束时，我们全家都阳了。大人还好，我的娃是第一次阳，反复发烧，可把我折腾够呛。这家伙平日是个生龙活虎的壮士。一生病，也成了黏人的小趴菜，需要时刻抱着。这是我的娃第一次生病，在他刚过完1岁生日后几天。有娃的家庭都懂：一娃生病，全家遭罪。小孩发烧往往在半夜，摸着全身滚烫，眼睛水汪汪的，哼唧个不停，家长很难不陷入焦虑。如果大人能团结一致，轮流陪护小孩是最好的。但如果家里有老人，这个老人习惯指责埋怨，用药理念又和年轻人不一致，那冲突就很难避免。刚好，我妈就是这样一个人。小孩生病，她首先要追根溯源，谁导致娃生病？反正除了她，其他人都有可能。她的用药理念，也非常简单粗暴，生病就得打针吃药。小时候我就这样，一感冒就抱去打一针，还不好，就两针。我至今屁股还有一个窝，就是小时候针扎多了。在我妈的认知里，吃药越多，效果越好。譬如说明书让吃一颗，她时常会吃两颗，劝也劝不住...如果西药不给力，她会马上吃中药，两个一起吃，总有一个起效吧？她不能理解一些疾病从发生到痊愈，需要一个过程，不是非得吃药。有一回，我小侄女到深圳玩，有点感冒，我妈一个下午带她跑了两趟社康。医生都让回家观察，没有开药。我妈不可置信，回老家逢人就说：深圳医疗不行，医生药都不会开。老一辈已经习惯了这种医疗模式。即便我分享医生的文章给她，凌晨4点在线咨询一个三甲医院的医生，告诉她：娃的情况，在家服用退烧药，观察就行。她也不能接受。娃每发烧一次，我们就要battle一次。所以，这几天我自己阳了，要照顾生病的小孩，还要跟我妈吵架内耗。你们就说...累不累吧？还好，娃好起来了，今天没再发烧，还干了一大碗饭。我家又恢复了和谐，平静.....2.我也终于有时间，跟大家聊聊这阵子的经历。在四川老家待了10来天，感触还挺多。刚回家那会儿哪哪都好，好吃的多，物价便宜。我弟的小区是比较新的小高层，花园很大，种了蓝花楹，红叶李和槐树...在夏天的傍晚，各种虫鸣鸟叫，住着很舒服。这要平移到深圳，是妥妥的豪宅，但在县城并不值钱。我之前写《回不去的老家》讲过，我们县城的房价跌得厉害，还有大量新房卖不出去。我一个亲戚买的新房，就在我弟家附近，才不到7千块/平。而我弟买房那会儿，一平要9千多。小县城没有什么学区房，地铁房的概念，最抗跌的一般是商业配套好的房子。但商圈的兴衰更迭很快。我前两年回去一个很热闹的购物中心，现在门庭冷落，整个二楼的商户都关门迁走了。县城已经打造起了一个新兴的网红街区，人都聚到了那里。想起这个购物中心刚建起那会儿，商铺卖得特别火，我妈还怂恿我去买。现在来看，买的人妥妥砸手里了。普通人不要轻易去投资商铺，很坑。流动性差不说，一个城市的繁华商圈有限，又极容易变迁。普通人没有强大的招商和运营能力，全靠运气，风险极大。谁知道下一个网红商圈在哪里？又能红几年呢？3.假期还有一个事，让我感触颇深，都跟疾病有关。一个是我弟家的同事，30岁出头的姑娘。大腿上有个包，一直没在意。生了二胎后去产检，认识的熟人顺便给做了个B超，结果查出是淋巴瘤，恶性。因为她之前加入了相互宝，后来相互宝解散，她买了平替的一年期重疾险。这次生病，赔了10万块。还有一个是我的亲戚，不到40岁，也是女性。我过年那会儿参加她弟弟的婚礼，还见过，人挺精神的。这次回来，说她得了尿毒症，已经透析了两个月。她平时一个人要工作，要带两个孩子，大儿子上初中，小女儿不到三岁。老公在深圳打工，婆婆也不太帮忙...我这个亲戚，是那种十分能付出和忍耐的传统女性。她经济本就不宽裕，这一生病，日子该过得多难啊？我都担心她会放弃治疗。于是我去看她，想着多少能支持一点。结果，她告诉我，经济压力并不大。因为她前几年买了一个太平洋的重疾险，也包含了一个百万医疗险。我帮她把保险合同看了一遍：重疾险保额有20万，尿毒症规律透析90天能申请理赔。她还需要一个月满足条件。至于百万医疗险，也能保证续保15年，患重疾是0免赔。一切顺利的话，15年内，她的医疗花费都不用自己掏。那一刻，我多少有点为她庆幸。甚至有点感谢传统保险公司的代理人，觉得他们都可爱起来了。也第一次觉得自己的工作挺有价值，是吧？ps:对了，你们猜我的娃生病，两个女人大战时，我家男人在干啥？嗯，他在床上睡着啦...相关阅读：回不去的老家新品上线，还挺能打~最新：给小孩的投保清单▼

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保二爷版权图看到一份很有意思的数据，忍不住分享一下。说到2035年，咱们的人均预期寿命会达到

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保二爷版权图买百万医疗险，目前比较建议考虑：太平洋医享无忧。先科普一下，百万医疗险算是保险界的网红炸子鸡。刚推出那会儿，轰动了整个行业。因为不管是意外还是疾病住院，都能报销，还不限制自费药、进口药。保费只要传统医疗险的1/3，30岁买，一年就二百来块，非常便宜。一般免赔额1万，保额高达几百万，所以叫百万医疗险。经过几年爆炸式的发展，现在市面上的百万医疗险很多，几乎每家都有。各家的产品也大同小异，差不了太多。这个医保无忧值得单独写一写，有几个原因。一是保证续保20年，是现在允许范围内，保证续保期最长的百万医疗险。只要你自己愿意，20年内都可以安心买，800万内的医疗费随便花。这个保证续保写入了条款，风雨无阻。20年内不管发生过理赔，还是产品停售，都不影响继续买。二是院外抗癌药也能赔。平安e生保长期医疗，我也写过，可以保证续保20年。但是它没有医疗费垫付和癌症特效药的责任。而很多治疗癌症的特效药，在医院是买不到的，需要去院外买。医享无忧就弥补了这个缺憾，支持医疗费垫付，也可以选上特定药品费的责任。目前有88种特效药可以报销（名单会定期更新），包括前阵子很火的120万一针的抗癌药。三是60-65岁也有机会买。市面上的长期百万医疗险，基本只有60岁内才能买。但医享无忧65岁内，都可以买，并且可以支持人工核保。不过，这两个功能得过一阵子才能上线。并且，它的保费也很有竞争力。（对比数据来源：齐欣云服）50岁内，太平洋医享无忧都算比较便宜。特别是对小孩，0岁买，一年是440块，比好医保，平安e生保都便宜很多。但超过50岁，它的保费就没啥优势了。（老人买太平洋医无忧的保费）同年龄段，会比好医保略贵一些。特别是对女性不太友好。所以，超过50岁，对价格比较敏感的人，要自己纠结一下买哪个。不是预算特别受限，我个人会更建议考虑太平洋医享无忧。因为这个产品，我合作的保险平台会提供理赔服务。二爷介绍过：我的读者，理赔了500万+。医疗险理赔的频度，比重疾险会多一些。出现争议，有理赔专员帮忙协调沟通，会好很多。就算被拒赔，也是被拒绝得明明白白，不至于憋一大股怨气。我知道，肯定会有一大波人问：已经买了好医保，要不要换？单从保障说，两个产品差不多。保险公司也都是大品牌。区别就在于理赔，会不会遇到问题。如果你买的时候，严格按健康告知买的。比较笃定自己不会让保险公司挑出毛病，那就没必要换。如果自己心里拿不准，买的时候健康告知有一些瑕疵，可以试试能不能买医享无忧。如果可以买，就换过来，更安心一些。当然，也有一些人没法再选择。譬如我自己和家人，现在持有的都是好医保。不是不想换。而是买太早了，现在多少都有点健康问题，很难正常买其他百万医疗险。所以，我也就不打算换了。以上建议，供参考。想买太平洋医保无忧，点下方小卡片可以找到👇这个产品还有一个家庭投保优惠：一家≥3人买，保费会打95折，免赔额也可以全家共享。譬如我自己买，一年内医保报销后，自费超过1万才能报销。但和我爸妈一起买，三个人的花费超过1万，就可以报销了，门槛会低很多。人越多，门槛越低。家里人多的，可以考虑一起买。投保链接戳👉太平洋医享无忧（家庭版）不管咋说，百万医疗险建议人手一份。其他保险都可以不买，你也得买它。它能很好地补充医保。有了它，不管啥大病或意外，自己只需要承担1万左右。对大多数家庭来说，问题都不大。不用再担心因病返贫。不管买哪一个，有一个就行。相关阅读：一个方向，供参考～说人话解读互联网保险新规不废话，最推荐的重疾险来了▼

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保二爷版权图说说好医保少儿长期医疗，0免赔版，毕竟大家赞都点了。这个产品，是好医保系列的新面孔。乍一看，给我震住了：👉0免赔；👉保证续保到18岁；👉不仅能报销住院，还能报销门诊；👉去特需部，VIP部，国际部，也可以赔。简直不要太好哇...我当时跟十三姨说：太卷了，好医保简直是卷王本王。我一直想给娃整一个可以去特需部，国际部的高端医疗险，让他看病更容易一些。这不都齐活了吗？而且才八百多块，也不贵，我都想马上给我的娃换。但是呢...仔细研究后，我的小手手退缩了。大家看图👇首先呢，它确实是0免赔，小孩买，可以保证续保到18岁。跟有1万免赔额的百万医疗险比，保费也确实没贵多少。0岁买，889块；5岁-15岁买，也就400块出头。但是，它的赔付比例打了一点折扣。只有28种特定重疾住院（或用癌症特效药）能100%报。就这些疾病👇去公立医院的特需部，VIP部，国际部，也只限这28种疾病就医的情况。其他情况，不管是住院还是门诊，医保报销后，都只能报销80%。并且疾病门急诊，也做了限制。只有这些疾病👇去门急诊可以报销80%，其他疾病也是不行的。SO，这个产品，并不是尽善尽美。它的好处很明显：因为0免赔，赔付机会大大增加。小病和意外住院，或意外门急诊，或一些疾病门诊，医保报销后，都可以再报销个80%。以前是没有的。买它，能用上的概率更大，而且也不算贵。但它也有不足之处：如果遇到花费较高的疾病或意外，又不属于28种特定重疾的情况，则报销比例会打折，自己得承担20%的花费。举个栗子...某个小娃因为意外或疾病，导致双耳失聪住院，治疗时间较长，花了15万。医保报销了5万，剩下10万块自付。如果买好医保少儿长期医疗（0免赔），他可以理赔：10万*80%=8万块。而其他有免赔额的百万医疗险，不管是好医保，还是太平洋医享无忧，他都可以理赔：（10万-1万免赔额）*100%=9万块。大家可以感受一下差别...应该是担心赔穿吧，这个产品在赔付比例上做了一些限制。当然，它依然不失为一个好产品。从现在的定价和设计看，已经算很良心。毕竟我们不能又想马儿跑，又要求马儿不吃草...但...我并不打算给娃换。因为我给小孩买百万医疗险，是为了分散风险。避免大病或严重意外医疗费太高，导致家庭财务困难，或者我还要顾虑要不要给娃治疗。我更愿意接受有免赔额，但报销比例更高的老百万医疗险。如果你是希望小病住院也能报销，门诊也可以报销一些，也能接受很多情况下，需要自己承担20%的花费，那可以考虑好医保·少儿长期医疗（0免赔）。它确实...更容易值回票价。对了，好医保系列产品，特别多。我粗略算一下，在售的就有7个。大家是不是很懵，很混乱？我给盘了一下👇(要知道自己买的是啥)不用谢！ps:今天又有一个新的百万医疗险上线，和太平洋医享无忧类似，也是保证续保20年，有免赔额的设计。一些小地方可能会稍优一些，我下周会写。哎，新品太多，都没时间晒娃了...周末愉快~相关阅读：抓紧给娃买了保险朋友想买「养老金」要不要换好医保20年版？

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保二爷版权图美国硅谷银行（SVB）破产，想必很多人都听说了。简单复盘一下：这个硅谷银行主要服务于风投公司和初创型的科技公司。前几年美国降息大放水，这些公司享受到红利，疯狂吸金，硅谷银行借此拿到了很多低利率存款，就比0利率高一点点吧。然后银行拿着钱买了大量美国国债和MBS债券（抵押支持债券）。都是长期资产（10年，20年期），利率1.5%以上。本来想着躺着赚个利息差，也不错。结果这两年美国一直加息，步子还特别猛。基准利率直接从0-0.25%的区间，加到了4.5%-4.75%，并且还没有停的意思。加息，导致硅谷银行吸收存款成本增加。而储户，这些初创公司取款需求也在增加。这就导致硅谷银行出现了流动性危机，钱不够大家取。银行想打折甩卖资产，引起市场恐慌，股票下跌，又进一步引发储户恐慌。于是大家纷纷去取钱，就引发了挤兑。不到48小时，银行就被干倒闭了。硅谷银行在美国并不算小银行。资产规模2090亿美元，能排到16位左右。我算了一下大概跟我们的民生银行，广发银行类似。这事儿在当地影响很大，甚至引发了全球关注。因为...很容易让人联想到2008年雷曼兄弟的破产，让人觉得经济危机会再次上演。而恐慌一旦蔓延，没有任何一家银行经得起挤兑。好在美国很快官宣：会进行全额兜底。储户所有的存款，都将得到兑付。本来美国的存款保险制度，只兜底25万美元。这个处理，蛮超预期。不得不说，美国速度还是很快的。破产很快，解决方案也很快。但能不能稳住公众情绪，还不好说。我看报道，美国其他一些银行股价也在暴跌，并且也有大规模取款在发生。市场会怎么演变，得再观察一下。很多人，可能觉得这事儿跟我们没啥关系。其实是有的。譬如我今天发现我的一支自选股：九安医疗，就一度暴跌了9%。因为他家公告说，在硅谷银行有5%的存款。一些中国企业，主要集中在创新药相关的医药公司，在硅谷银行都有账户。这个事儿能完美解决，对他们是好事。另外，如果美国能因为这个事，停止或减慢加息的步伐，那人民币大概率会升值，对咱们的股市也构成利好。还有，就是黄金。关注黄金的朋友会发现，黄金又涨到近一年的最高点了。这件事，也应该让大家警醒：在投资上，更谨慎一些。即便是一家看起来还算优质的银行，也没干风险多大的事，相反人家投资非常保守，只是过于集中和单一。但对未来风险预估不足，依然分分钟走向破产的下场。而对储户来说，即便这个事情最后得到解决，过程也非常煎熬。取不出钱的每一分每一秒你都会吃不下，睡不着。我上篇文章写美元存款利率5%，还有人在留言里说什么高息产品，14%的收益率，还有国有控股的理财，绝对安全...不好意思，世上没有绝对的安全。不要因为经济稍好转一些，就盲目乐观。要敬畏风险，特别是在你觉得一切好起来的时候。相关阅读：我，90年生，65岁退休可能...是今年最大的雷叮！2023保险清单已更新~▼

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保二爷版权图上篇写带娃旅行，说我入住的酒店，买保险可以打折。许多人感兴趣，多说几句...我确认了一下，买复星保德信人寿的任意年金险或终身寿险，总保费≥30万，都能获得旅居权益。但买重疾险，医疗险啥的，不行。这个旅居权益，包括旗下酒店打折等福利。当然，这些附加的权益，并不重要。年金险，最核心考虑的要素，还是收益率。其他权益，只是锦上添花而已。我扒拉了一遍复保的产品，非常意外。他家有两个养老金，特别不错，收益率非常拔尖。我做了个图，瞅瞅👇一个叫星福家，是个定期养老金，可以领钱到80岁。譬如30岁男子小明，现在开始每年交3万块，交10年。那他60岁时可以每年领42206.7元，领取20年，到79岁。他80岁时，还可以一次性领42万2067元。小明一共投入30万，合计领取126.62万，翻了4.22倍。算一下，领钱到80岁，实际收益率IRR=3.89%。换算成单利=11.48%，非常高。Tips：年金险是复利计息，就是利滚利，利息也能计算收益。而银行存款是单利计息，只有本金计算收益。时间越长，两种计息差别越大。复利单利转换公式：1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）。另一个终身养老金，叫星海赢家。同样是小明，一年交3万，交10年，到60岁，选计划一，保证领取20年，他可以每年领42842.1元，领一辈子。如果领到80岁退保，IRR能达到3.63%，90岁，能达到3.87%。如果选计划二，保证领取15年，他可以每年领46577.4元，如果愿意也可以领取终身，到90岁，IRR甚至能突破4%，非常夸张。保证领取是啥意思呢？就是小明万一刚领年金就挂了，岂不是很亏？保险公司设了个保底，年金领取后身故也至少给发15年或20年年金。所以当真发生这种情况，收益率反而会更高。另外，这俩产品都有一个万能账户可以附加。就是到了60岁，小明暂时不想领年金，也可以选择把钱转到万能账户：保底利率3%，实际结算利率不确定，但≥3%，继续累计生息。多一个选择，很不错。这俩养老金，算是沧海遗珠，十分难得。他们的收益率，甚至比我写过的光明慧选养老金还要高一丢丢。但是门槛会高一些，1万块起投。对接的养老社区门槛也更高，我做了对比👇光明慧选对接的养老社区我写过：1万块，也能入住养老社区。覆盖的城市更多，收费更低，比较适合大众。复保则会更高端一些，不管是保证入住的门槛，还是养老社区收费，都向泰康（200万才能入住的养老社区）靠拢。不过，我个人觉得：市面上所有的养老社区，都有不确定的风险。除非马上申请，让爸妈去住，马上兑现。等咱们去住，过个二三十年，啥事都可能发生。我们老的时候，老人那么多，保险公司能不能保证咱入住，有不确定性。所以，不建议大家冲着养老社区去买某个养老金，还是要看收益率，收益率，收益率。领的钱多，更重要。手里要钱，啥养老院都可以挑，不是吗？PS：文中提到的三个养老金，我都放到了阅读原文。即便没有养老社区，它们也非常值得选。有需要的，可以点阅读原文，预约顾问了解...相关阅读：我，90年生，65岁退休1万块，也能入住养老社区买它，安稳赚钱，还能养老▼

保二爷版权图如果用一个字形容最近的股市，就是虐。太...虐了！给一巴掌，再给两颗甜枣，再给两巴掌的剧情反复上演。持有中概股的人，被伤得很深。像我，手里持有美团和腾讯，最近总会不自觉地哼唱：不知道为了什么，忧愁它围绕着我...一般股市不好的时候，问年金险的人就会多起来。被摔打后，才会想着旱涝保收的安稳也挺好。譬如光明一生养老金，收益拔尖，还可以低门槛入住养老社区；最近这个光明一生出了个升级版，叫光明慧选养老金。收益率更高了一丢丢，还增加了只保20年的版本。简单说，变得更大，更强，更好了。大家可以瞅瞅👇这是一个非常单纯的养老金，60岁内都可以买。并且没有健康要求。你有两种选择：一可以选保终身，那就是活到老领到老，领一辈子工资。工资多少，从你买的时候就约定好的，白纸黑字写在合同上，一百年不许变。不会有股市坐过山车的跌宕起伏。譬如，30岁的小明买，一年交1万，交30年，选60岁领取。那从60岁开始，他就可以每年领31250块，一直领到死去。同等情况，光明一生的年金是30120块，光明慧选每年可以多领1100块。所以，收益率会略高一丢丢。如果能领取到90岁，它的IRR就接近4%，领取到100岁，IRR突破4.3%...依然是活得越久，收益率越高，就越划算。如果担心活不了那么久，还可以选定期领取，可以领取20年。还是小明，同样的交钱，一年交1万，交30年，60岁开始领，那他从60-79岁，可以每年领取29810元。满80岁那一年，还可以一次性领取满期金298100元。30年共交保费30万，合计领取89.43万，约为总保费的3倍。算一下，IRR能达到3.84%。换算成单利，约等于11.2%，还是很高的。Tips：年金险是复利计息，就是利滚利，利息也能计算收益。而银行存款是单利计息，只有本金计算收益。时间越长，两种计息差别越大。复利单利转换公式：1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）。这个年金险，还有一些好处：他有保证领取20年的设计。只要开始领取年金，不管啥时挂了，都会补齐20年的年金。譬如小明60岁那一年，刚拿到第一次年金就英年早逝，那也会赔他剩余19年的年金。So，从表格里可以看到，60岁身故收益率还是很高的。还有很牛的一点，他可以低门槛入住养老社区。多低呢？总保费达到30万，就有旅居优先入住的权益。他又支持30年交，也就是每年交1万块，就达到门槛了。并且，也不用等到交完所有保费才能享受。买了之后，过了犹豫期，就可以申请旅居。自己不去住，也可以让爸妈去体验一下。光大永明的养老社区，在全国还是挺多的，收费也不贵，属于物美价廉型。戳蓝色字可以看👉：光大永明养老社区图片。会比泰康200万才能入住的养老社区，更适合大众。想买的，点阅读原文可以找到。还要提醒两点：这个年金险也是缴费期越长，收益率越高。所以，我在做测算时，直接选了30年交。如果选短期交，收益率会略低一点。另外，他也不太适合老人买，收益率也会低一些。如果想要爸妈去入住养老社区，也是自己买更合适。不管谁买，养老金都需要长期持有。只适合拿平时用不到的钱，一点一点做养老储备。他有一个很长的回本期。如果买了没几年就后悔，不想买了，退保会有损失。So，考虑清楚再下手，不要冲动。▼

1.前阵子，写泰康的养老社区：有200万，才能入住这家养老院。确实高大上，但也有点不接地气。普通人不太住得起。有一个读者看到光大永明的养老社区，过来问👇确实，很多保险公司都在做养老社区。除了走高端路线的泰康，也有门槛低一些，做得更普惠，更适合大众的养老社区。光大永明，就是其中一个。他家养老社区，长这样👇房间布置也算简洁温馨，设施配套也不错，餐厅，阅览室，理疗温泉，台球室，游泳池...都有。社区内也配有单独的疗养康复中心，有护工24小时陪护。收费也不贵。在许多二三线城市，床位费+护理费+餐费，也就2000块-5000块。（价格供参考

保二爷版权图最近总是失眠，去了两趟医院，我发现医保报销变多了。我一共花了2000多块。做了个核磁共振1700块，属于门诊特检，能报销80%。这是深圳医保，以前就有的待遇。新变化是：普通门诊也能报销了，并且没有起付线。我算了一下，报销比例能有55%。譬如我在这家医院门诊花了252块，医保就直接报销了138.6。这是医保改革后才有的待遇。以前深圳的普通门诊，报销门槛很高。去看病，主要靠刷个人账户。个人账户没钱，就得自己掏腰包。现在呢，普通门诊也能报销。我感觉还是很爽...都想多去检查几个项目深圳一档医保的朋友，去医院都可以留意一下。看门诊是不是报销了55%？有些医院，不太耿直。譬如我这次去的一家医院，缴费比较匆忙，回家才发现居然没给我报销。后来，我拿着医保卡和缴费单再去一次，才搞定...这个门诊报销的比例和起付线，不同城市会不太一样。国家统一的规定是，报销比例不能低于50%。具体多少，大家可以打当地的12333，了解一下。因为医保改革：医保大变化，很多人炸毛。一些人对医保不满，我可以理解。但是呢，咱还是要全面一点，理智一点。医保改革也不全是坏处。个人账户的钱减少，换门诊报销，对老人，对常去医院不太健康的人群，还是友好的。门诊报销还有个好处：一般都需要医保先报销，商业险才会报销，否则报销比例就会打折。门诊能报销，意味着你的商业医疗险也可以报销更多。而且，医保的很多方面都在变好。譬如异地就医，我以前写过：医保异地就医，并不难嘛~以前去外地看病，需要转诊证明才能备案。现在也不用了。没有转诊证明，选临时外出就医，也能备案。像我妈在深圳帮我带娃，我试了一下，在小程序：国家异地就医备案，很快就能操作好。备好案，我妈在深圳看病，用她的医保卡就可以直接报销。非常方便。有需要，大家也可以试试。咋说呢，不要因为一点改变就全面否认医保。就跟婚姻一样，不能因为吵一架，就否认配偶的全部，一棍子打死对方。还是要念着日常点点滴滴的好嘛...医保，还是值得的。ps:话说，我的娃越来越调皮了。不到10个月，已经可以翻箱倒柜，上房揭瓦。（洗衣机修理工）(攀爬健将)（床上进食爱好者）他的脑袋里似乎有个雷达，探测哪里危险，就去哪里；你越不想他做什么，他就一定会做。本来我的养娃理念是：任他自由生长。现在有点怀疑，是不是我给他的自由过了火。头疼......相关阅读：抓紧给娃买了保险我，90年生，65岁退休医保大变化，很多人炸毛~戳👇这儿，找到优选保险

保二爷版权图这两天，一个前同事甲状腺癌向我咨询理赔。我当时带娃有点忙，看她买的是好医保长期医疗，就让她自己先去支付宝看看。晚上再问，她说搞懂了，不需要我了...好医保的理赔，操作确实简单。我之前写过的一个兄弟：一年就理赔了88次。而且他家理赔体验也越来越好...即便不理赔，大家也可以在支付宝-蚂蚁保，找到自己的保单感受一下。譬如我家的保单，就有这么多👇理赔入口很好找，点进去就有理赔说明。啥情况赔，啥情况不赔，都说得很清楚。具体哪些疾病，哪些医院可理赔，页面上就有疾病查查和医院查查的功能，可以直接搜索确认。左右滑动查看在理赔页面，甚至还有一个理赔错题本。常见的理赔误区，譬如费用没超过免赔额，有些疾病属于免责不赔，都做了解释。▼向下滑动查看看完这些理赔说明，基本就能知道：自己能不能赔？那怎么赔呢？需要什么材料？他们也做了详细的引导。点申请理赔，会出现两个选择，第一次理赔可以选智能填写。然后，回答一下自己属于啥情况理赔，就会弹出需要的理赔材料。非常高科技...譬如我选疾病住院👇需要的材料7项，都会列出来，在哪里可以获取都做了说明。并且每一项材料旁边都有示例。我随意点开几份，长这样👇有清晰的图片，可以参照。不同资料需要注意的事项，还做了标注。真的很用心，细节做到了极致。即便是小白，从未理赔过，也可以一目了然，按着指引完成操作。而且“好医保”系列产品，都接入了蚂蚁保的“安心赔”。可以享受到最高级别的理赔服务。譬如2万元以下理赔，承诺两个工作日内结案...不仅快，最新的安心赔服务，已经升级到可以协助代办，遇到纠纷帮调解，还有明确的理赔时效要求，超时会帮着催。可以说非常全面，基本覆盖了理赔全流程的需求。可惜不是所有产品都能享受这个待遇。要带这种安心赔图标的才有👇我问了一下支付宝的朋友，说他们也在跟更多保司沟通，争取未来可以全面接入。嘿嘿...值得期待一下。我还看了一下：蚂蚁保发布的2022年理赔报告。他家合作的保险公司一共理赔了187亿，申请健康险理赔的就有310万人。理赔的人多，数据也会比较有参考价值。我截取了部分，大家可以看看👇看效率，他家理赔还是很快的。门诊险，96.9%在两天内就能结案。重疾险耗时会长一些，94.1%也在15日内结案。而且他们公布的不是单个案件最快理赔时间，而是整体的结案达成率，含金量会更高一些。从金额看，住院医疗险平均只理赔11549元，但有一个单笔最高赔付了89.7万。我也问了一下，这个人应该是脏器衰竭、耐药菌感染，一直住在ICU，所以花费特别大。忍不住感叹，如果他没买医疗险，大多普通家庭是无力承担这笔花销的。至于重疾险，平均理赔额才7.6万。我有点吃惊，保额太低了，真患重疾，不太够用。重疾险和医疗险理赔最多的疾病，是它们👇（蚂蚁保-我的-理赔服务可查看完整报告）额...甲状腺癌是真多啊！我身边认识的朋友，包括这个前同事，就有3个人患甲状腺癌，还都是比较年轻的女性。说起来，我前同事，以前天天跟我一起办公，耳濡目染，对保险还算比较了解。但要理赔时，依然会抓瞎和恐慌。更何况普通消费者。这几年保险行业竞争激烈，但大多是在产品价格上下功夫。在理赔上做优化改进的很少，因为很难被看见，也不能直接刺激保费增长。但我觉得理赔服务很重要。解决理赔，才能解决很多消费者的心病。让理赔更容易，更轻松，大家买保险才能更安心，也更放心。希望更多的保险平台，也可以照这个方向卷起来呀...相关阅读：2023，保险清单~让「压岁钱」生钱我，90年生，65岁退休

保二爷版权图说一下老人还贷，最近很火。一些地方的银行出了政策，可以让老人还贷到80岁，90岁，甚至100岁...招致很多嘲笑和不理解。其实，这个政策并不是真的让老人还房贷到100岁。老人挂了咋办呢？银行岂不是一堆坏账？银行可没那么傻...一般这种房贷都会设计成接力贷，就是需要子女做担保或共同还款人。如果老人挂了或失去还款能力，子女再接着还。所以叫接力贷。虽然不是啥新鲜的玩儿法，但现在放开年龄也有好处。以前，大部分银行的房贷，贷款年龄一般最高到70岁。就是50岁中老年人申请房贷，最多只能贷20年。但现在呢，最高年龄放宽，50岁，60岁老人申请房贷，也可以贷30年。每月还款压力会小很多。如果房贷利率足够低，那还是算比较优质的负债。老人买房还有好处，可以破限购，还可以曲线保住子女的首房首贷名额。我有一个广州的朋友，就是这么操作的。第一套房买在父亲名下，做的接力贷，没有占用自己的房贷名额。他们再买第二套房时，还算首房首贷。首付更低，贷款利率也更低，压力就会小很多。特别是在一线城市，首房首贷名额珍贵又稀缺，值得好好规划。但有些银行呢，比较奇葩，接力贷也会留下房贷记录，会在征信上显示。这样，就保不住首贷资格。如果真要操作，要多问多对比一下。总的来说，贷款年龄延长，对买房人还是有点好处，但并不多。对限购严格，上车门槛比较高的大城市，比较友好。说起来，最近又是打击经营贷，又是延长贷款年龄，看来我期盼的降低存量房贷利率是没戏了，伤心...ps:前天写社保的文章：干脆，别交社保了？读的人比较多，我发现许多人不太了解社保的基础常识。这里贴一下以往的文章，大家可以复习👇退休地对养老金的影响：这样做，领更多的养老金；社保缴纳技巧：不要踩这个坑，养老金会少领；职工养老金能领多少👇隔壁老王的养老金，凭啥比我高？灵活就业社保科普：我没失业，是灵活就业！领取案例：我妈的养老金，还挺高！城乡居民社保（新农合）领取案例：我爸的退休金，每月192块…啥叫个人养老金？我开通了「个人养老金」账户工伤保险：工伤保险，可以赔101万生育保险：产假工资是生育险发，有人还能赚失业保险：谁还没失业过，咋地？医保科普：没有医保，你就是在裸奔！医保改革：医保大变化，很多人炸毛~嗯，大概就这些，周末愉快~相关阅读：2023，保险清单~让「压岁钱」生钱我，90年生，65岁退休▼

风中凌乱...（保二爷版权图）我一个朋友这两天很郁闷，非常郁闷。一周前，她心血来潮跑去做医美。在一家叫深圳红仕医疗美容诊所的地儿做了超声炮。以我粗浅的医美经验来看，算是比较新的抗衰的医美项目，跟什么热玛吉应该差不多？据说还有溶脂的功效，可以让脸看起来更紧致，也小一些。她做这个项目花了9800...真不便宜啊。老板娘特别热情地赠送了她肉毒注射，瘦脸，放松下巴。你们知道的，这些做医美的销售，嘴好像开过光，吹得天花乱坠。说完全无痛，效果立马可见，做完第二天就能见人。结果...我朋友说很痛。做完之后，脸肿得像个包子，脖子上还起红疹，又疼又痒。现在都一周了，脸还没消肿，一碰就疼...这还不算啥...做完第三天，她突然发现自己嘴歪了，一张口嘴就歪，无法闭合，有点面瘫的感觉。花了钱，没效果就算了，还给整“残”了...我见她好好一朵娇花，结果成了说话漏风的小老太太。很辛酸...又很想笑...朋友慌了，赶紧去找对方退钱，想抓紧时间治疗。人家倒也认，对对对，是我们的责任。但不是超声炮导致的，是注射的肉毒素导致的，所以钱是不能退的。来，再给你打一针...就好了。我朋友自然不愿意：我都吃了一颗老鼠屎了，还让我再吃一颗？但年轻人嘛，脸皮薄也没经验，不知道咋吵架。沟通了几轮，自己气得半死，走掉了...老板娘连再给她来一针都不说了，只让她自己等三个月，说等三个月就好了。我朋友气得...嘴更歪了...于是第二天带上妈妈一起，准备闹上一通，怎么也要把钱退回来。当天战况很精彩，有了比较激烈的冲突和交锋。但是呢，商家也是老油条了。看不好对付，就躲起来，你一闹，人家还报警。是的，最后是商家报警，说我朋友影响店里营业，让警察抓走她们。我赶去支援时，都震惊了...原来恶人真的会先告状。坏人不可怕，可怕的是坏人还拿起了法律武器。当然，警察肯定不会随便抓人，但也没有处置商家的权限。最后是调解失败，商家还是拒不退款，甚至连病历都不给我朋友。气得我晚上也睡不着...一闭眼就在复盘吵架哪里没有发挥好。我朋友今天去一家公立三甲医院做了肌电图检查，医生说有点面神经损伤。比她预估的还要严重。结果，商家负责人还在劝她：你不要相信公立医院的医生，要相信我。我给你打一针，就完事了。聊天记录看的我都气笑了...朋友找了律师，决定起诉商家，不计成本维权。我查了一下这家店的老板，之前就因为合同纠纷被起诉过。一般消费者维权很难走到起诉这一步，估计是商家坚持不给人解决，把人给逼急了。我估摸着朋友这官司不好打，战线也会拉得很长。我之前还在劝她最好沟通和解。因为维权真的很累。各个平台去投诉，就很耗时耗力，还未必管用。走司法途径起诉，处理周期更长。律师费就是一大笔，而且医疗纠纷又很难鉴定，最后讨要回来的钱，还不够花出的成本。我之前遇到理发店纠纷搞过一次，真的伤神又费力，感觉一周时间掉光了我一年的头发。但是呢，我现在全力支持她，这事真是没法忍。人家本来年轻一姑娘，有一颗消费的心，想要变美变漂亮，要四处去旅游。本来人家可以振兴消费，为国家的经济好转做出卓越的贡献。现在一下熄了火。脸歪了，不知道啥时能治好，还气得老了好几岁。讲真，国家如果真的想鼓励消费，除了发消费券，降低贷款利率，是不是应该想办法降低一下消费者的维权成本。我朋友投诉了12315，人家直接不受理，说医美纠纷不归他们管。想想我上次理发店纠纷投诉，12315也说不归他们管。难道花钱理发，做医美，不算消费者？到底要怎么才算消费者，才能受消费者权益协会保护？消费者维个权，还需要弄清楚政府各个职能部门是干啥的...对我们的要求是不是太高了一些。我以前写过，医美行业是非常暴利的行业。也因此导致从业的人多又杂，良莠不齐。两年前我看的数据，医美非法从业者数量超过10万人，不合法医生占72%。还有约14%的从业者，进行不合规操作。另外，针剂造假也很严重，正规的针剂只占整个流通渠道的33%左右，非法针剂大概占2/3。这样的行业，这么多的问题，那些受害的人都是怎么维权的呢？他们成功了吗？又或者都是不了了之？想想也是心塞...大家在去做医美时，也一定要留个心眼。没有资质的机构，不要去。推销太严重，只夸好处，不说风险的机构不要去。另外，多看看大众点评或其他有评论平台的差评。多关注情绪化的差评。我以前不喜欢太情绪化的评价，觉得不客观。现在则完全转变，一个人在生气时，是很难保持情绪稳定的。所以情绪化的差评往往是真的，而且被伤得很严重。哎，按道理，服务业提供服务，应该让人快乐让人享受。我们的服务业，总是倒逼我们成长。对了，这家机构：深圳红仕医疗美容诊所，广东的朋友们就别去了。我朋友付出惨烈代价帮避坑了，不用谢。相关阅读：我，90年生，65岁退休跟一家理发店，干了一仗！学英语第30天，我想拉黑班主任

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保二爷版权图为养老焦虑的人，一直很多，最近格外多。因为一份传播很广的报告。说延迟退休方案，可能会在今年公布，2025年实施。在2055年左右，实现男女都65岁退休。我，1990年生，到2055年刚好65岁。额，是谁？在精准打击我...虽然这只是中信证券的一份研报，还没有官方最终拍板。但跟国家延迟退休的思路和方向是一致的。大家都觉得很有可能，传播起来也就很快。所谓延迟退休，并不是让你一定要工作到65岁。真正影响的是咱们领取养老金的时间。一个是咱们交社保的养老险，按现在的规定是女工人50，女干部55，男性60周岁可领取。我写过我妈的案例：我妈的养老金，还挺高。家庭主妇，没有正经工作，自己交灵活就业社保15年，50岁就开始领取了。还有我好朋友张妈的爸爸，交的农村那种城乡居民社保，交的少领得也不多：她爸的退休金，每月192块…但好歹他也60岁开始领取。到咱们这儿，等我退休，就需要65岁才能领。好家伙，比我妈足足延迟了15年......除了社保养老的领取，受影响的还有「个人养老金」账户。个人养老金就是自己存钱，买国家给咱们筛选出的养老理财产品。这个钱一旦存入个人养老金账户，也只有到法定退休年龄（或丧失劳动能力，或出国出境定居）才能取。延迟退休一出，咱们领取个人养老金账户的钱，也需要延后。在存钱进去时，就更需要好好考虑了。那有没有办法，早一点领钱呢？有的。现在商业养老险，还没有受到波及。譬如我写过的光明慧选养老金👇女性最早支持55岁，男性最早60岁就能开始领取。并且收益率非常拔尖。30岁男性，30年交，60岁开始领取，选择定期领取年金20年，也就是领到80岁，IRR能达到3.84%。换算成单利，约等于11.2%。如果他选终身领取，和社保一样领取到身故为止。领到80岁，IRR为3.05%；到90岁，IRR能达到3.93%；100岁，IRR能突破4%。和社保一样，活得越久，收益率越高也就越划算。商业养老金的好处是，领取多少都是白纸黑字写入合同的，风雨不改。现在多了个好处，就是领取比较早。不过，如果延迟退休真的实施，我估计商业养老险的领取年龄也会往后调，向法定退休年龄靠拢。手里有余钱想做养老储蓄的，最好早一点考虑买商业养老险做为补充。光明慧选养老金，点阅读原文就可以找到。是我比较推荐的，目前少有的高收益养老金。保费达到一定额度，还可以申请入住养老社区。但按现在的规则，不能自主投保，只能预约顾问买。这也是好事，买之前问问清楚，搞明白产品背后的逻辑。商业养老险也是为养老设计，需要长期持有，才会有比较高的回报。买了没多久就后悔退保，是会亏损的。一定要考虑清楚，再下手。......很多人以为延迟退休，就一定要工作到65岁才能退休。觉得自己好惨......其实，大可不必。除了体制内的铁饭碗，大多数人该担心的是，我们五六十岁时，有没有足够的工作岗位和就业机会给我们。如果找不到工作，没有收入来源，社保的养老金又还不能领，就只能靠积蓄和儿女。能靠得住吗？很多时候，不是工作需要我们，是我们需要工作。相关阅读：2023，保险清单养老金和增额寿的区别~当我老了，还有养老金可领吗？▼

保二爷版权图一个朋友最近提前还了房贷。过程比较波折。他去年11月初就申请还款。只能去银行网点办理，线上提前还房贷的功能已经关闭。按流程，12月就可以扣款还钱。但银行说当月还款额度用光了，一直延后。朋友打电话跟客服吵了几次，终于在前几天把钱换上了。前后历时3个多月。据我所知，我这朋友办得还算快的。因为还房贷的人太多，给银行整急了，大幅提高了提前还贷的门槛。办理时间长，违约金提高，甚至上了热搜👇但依然很多人前仆后继还房贷，为啥呢？我个人分析，有几个原因：一是悲观，经过疫情至暗3年，许多人对未来悲观，不敢投资不敢消费。甚至担心自己的收入不稳定不持久，未来可能还不上房贷。不如趁着手里有钱，赶紧还了吧。还有就是投资渠道太少了。不管是楼市，还是股市，基金，都没有赚钱效应。以前投资渠道多的时候，大家巴不得各种方式去搞钱。现在呢，手里有钱不知道买啥。连银行理财都能亏损，银行存款利率也是一降再降。自己理财的收益率远远比不上贷款利率，不如还钱算了。还有一种人，就纯粹是心里不平衡。我一个朋友，早两年买的房，首套房贷款利率5.8%。她一看很多城市，譬如郑州，福州，沈阳，厦门，珠海等，现在首套房贷利率降到了3.7%，3.8%。心里那个不爽啊...怎么想怎么觉得自己亏了，于是也加入了还房贷的大军。还有一种情况，就是房贷优化。一些人提前还房贷，并不是清空自己的债务，而是把房贷转换成了利率更低的经营贷。譬如，我开头提到的朋友，就是如此。他之前房贷的额度是500万，这几年LPR下调后，贷款利率近4.65%。30年等额本息，每月月供约为2.59万。他转换成经营贷之后，贷了770万出来，贷款利率为3.4%。3年期（到期需要续）先息后本，每月还款不到2.19万。贷的钱更多，每个月还能少还4000块，你说爽不爽？搁谁，谁都要换呀...我之前写过经营贷的一些风险：朋友，优化房贷吗？大部分普通人，可能并不适合。但如果你名下有公司，资质也好，确实值得操作。咋说呢，老百姓还房贷的原因，可能不尽相同。但只要下决心还，银行想拦是拦不住的。无非就是提高门槛，拖延一点时间而已。银行想要解决问题，需要拿出更大的诚意。譬如降低存量房贷利率。让所有有房贷的家庭，都可以降低负担。借钱成本低了，提前还贷的人就会大大减少。这些人手里有钱，又不还房贷，那能干啥呢？不就得去投资，消费了么...说不定再买套房...拯救房地产就有希望了嘛。救房地产，就是救地方财政，救经济...是真正的利国利民呀。所以，强烈建议降低存量房贷利率，要多强烈，有多强烈...相关阅读：2023，保险清单他们，在申请破产...让「压岁钱」生钱▼

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兔年大吉吖~嗨，朋友们，我保汉三又回来了。好久不见，你们想我了么？话说今年春节，我回四川见了许多老朋友，很是开心。以前看梁晓声的《人世间》，有一句话印象深刻。大概是：不论男女，一旦结婚，感情的触须就会变短；有了孩子，就会更短些。这两年因为疫情，因为生娃，兜兜转转，一些老朋友确已多年未见。于是，我给自己定下了新一年的KPI：多见朋友。还有一个KPI未完成，年前写2023年保险清单留了个尾巴，需要补上。新出的儿童重疾险：小淘气1号的详细分析。这是目前比较推荐给娃买的产品。它长这样👇基础保障呢，比较普通。也是保轻中重疾+少儿特定疾病多赔120%+罕见病多赔200%。这些责任大家应该都熟了，和市面上热销的少儿重疾险慧馨安，大黄蜂啦...都差不多。它比较特别的是：重疾赔过后，再患不相关的轻症或中症可以各赔一次。这点比较友好，算是目前同类型重疾险里，赔付条件最好的。举个栗子，小明给自己的娃小小明买小淘气1号，50万保额。如果小小明不幸患白血病，可以赔50万+60万=110万。因为白血病属于20种少儿高发的特定疾病之一，可以多赔1.2倍保额。万一患罕见病，则可以赔50万+100万=150万。白血病属于癌症，如果小小明以后再患较轻急性心梗，重度脑损伤，单耳失等和癌症不相关的轻症或中症，大部分重疾险都不能赔了，但小淘气1号还可以再各赔一次。以上都是小淘气1号的基础保障，只要买就会有。再说说它的可选责任：挺多的，有6个。疾病关爱金，就是前30年保额加量。癌症扩展金，就是癌症二次赔，选上它不管癌症新发，复发，持续还是转移，都可以再拿到1.2倍保额。至于重疾多次赔，则是患不同种重疾可以多赔几次。这些责任都比较常见，大家看表格，注意一下赔偿比例和时间间隔就行。比较特殊的是ICU住院金。不管啥疾病，只要进ICU超过1天即可理赔。超出的每天赔1000块，每年最多赔50天（5万），累计最高赔30%保额。虽然重疾险覆盖了大部分高发重疾，但难免会有漏网之鱼。而且小孩子因为身体机能弱，一些常见疾病如肺炎，支气管炎，搞严重了都可能住ICU。但申请重疾险理赔又还不够。选上这个责任，就能完美补上漏洞。理赔门槛不高，选上又不贵，只多几十块，算比较实用。还有一个可选责任，比较有新意，叫住院日额保险金。首次重疾确诊后，因意外或疾病住院就可以赔，每天赔0.1%*保额，最高赔到保额的30%。举个栗子，前文的小小明确诊白血病后，不管啥疾病或意外住院，都可以每天赔500块，累计最高赔15万。这个责任呢，我觉得略有点奇怪。一是感觉跟百万医疗险的保障有点重复。二是确诊重疾，已经可以拿到重疾的保额赔付，手里有钱。再给住院赔偿，赔得也不算多，不知道意义在哪里。好处呢，是加上它也不算贵，也是贵几十块。如果买保终身，万一确诊重疾，就一辈子都有住院保障。这个责任见仁见智。如果你觉得能赔就多多益善，加上也不亏。我个人就不做重点推荐了。最后说价格，小淘气1号整体性价比很高。保障更多，保费跟之前的热销重疾险差不多。0岁宝宝，买50万保额，保30年，20年缴，只买基础保障，每年只要五六百，就能搞定。保终身，30年缴，选上比较实用的几个责任（疾病关爱金+重疾多次赔+癌症二次赔+ICU住院金）每年也就2000多块，依然很能打。这也是比较建议的两种买法👇左边的方案，保障全面实用，适合预算高的人。右边方案则比较省钱，最大化杠杆比，适合预算有限的人。两种买法，丰俭由人...另外，这个产品我合作的保险平台支持理赔服务。嗯，各方面都还不错。大家给娃买重疾险呢，可以优先考虑它。点阅读原文，就可以找到。有啥不懂的，可以咨询投保页面的顾问。迟到的新年快乐给你们，比心~相关阅读：他们，在申请破产...好产品，值得拥有就想安稳赚点钱，不行吗？▼

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保二爷版权图说说保险公司搞的专属养老险，我在写个人养老金买啥时，提过一嘴。入选个人养老金池子的专属养老保险有7个，都是大保司产品。只看利率表现，非常不错。保本的情况下，结算利率能到5%左右，算是妥妥的高收益。譬如人保福寿年年：稳健账户，保证利率3%，2021年结算利率5%，2022年为4.8%；进取账户，保证利率0.5%，2021年结算利率5.3%，2022年为5.1%；吊打市面上一众年金险，增额寿的利率。这里的保证利率，指最糟的情况，保证可以拿到的收益。结算利率是每年实际达到的利率，不保证，可以浮动，但最低不低于保证利率。保证利率和结算利率都高，当然最好。两者再去选，我觉得保证利率优先于结算利率。因为投资环境每年在变化，保险公司一两年结算利率给得高，并不代表可以稳定持续。但保证利率是确定不变的，给得越高，保险公司自己承担的利率风险更大，我们就更安稳。所以这7个产品，我觉得更喜欢人保福寿年年，保证利率高，结算利率也拔尖，但在正常范围内。最后两个太平盛世福享金生和国民共同富裕，是去年才出的产品，结算利率更高。但有点太高了，远高出市场平均水平，我担心很难持续...以人保福寿年年为例，展开讲讲吧...它的投保页，长这样👇85岁内都可以买，2500块起投，想追加可以随时追加。也可以自由选择自己的钱，放稳健账户还是进取账户。钱放进去，最早60岁才能开始领取。领取有两种选择，终身领取或固定领取10年/15年/20年/25年。这个专属养老保险，分两部分。前半部分是积累期，它类似于万能账户，每年会公布一次利率（≥保底利率），帮你滚雪球赚钱。到了60岁，再把所有累积的钱（账户价值），转化成你每年可以领取的钱。可以看作享受期，你就按时领钱就行了。养老金可以年领也可以选每月领取，领取钱的多少，跟你的账户累积了多少钱有关。个人账户价值和领取的年金之间，有一个养老年金转化表👇现在是这样👇每万元账户价值对应的养老金转化表假设账户价值累积有100万，60岁开始领取。男性可以每年领取55321元，女生领取51577元，领取终身。如果选固定期限10年，那每年可以领取11万3000多，领取10年。但是呢，这个转换表不是确定的。保险公司会根据利率和人均寿命的变化，不定期在官网公布。一般的养老年金险，交多少，领取多少，都是确定的。这种专属养老险就会比较特殊，将来具体能领多少，有一定不确定性。但我觉得入选搞专属养老险的，都是大保司，有国家政策扶持，投保人数多，影响大，保险公司就算调整转换金额，应该也会在合理范围内。另外，早期退保也会有成本👇在保单前5年退保，本金会有损失。在第6年后退保，本金无损失，但不能拿到全部收益。不过，它为特殊情况，留了一些退路。譬如患重疾，或意外伤残（1-3级），都可以申请特殊退保，把账户价值的钱都取出。身故也一样，如果还没领养老金或领取几年就挂了，也会把剩余的账户价值都给家人。说白了，这个专属养老金，就是为养老而设计的。买了就老老实实持有，等60岁后领钱，可以安心养老。特殊情况：生重病或意外或挂了，钱也都可以给你，不会吃亏。但正常情况，想着提前把钱取出，就要付出代价。因为这钱，就是给你养老的呀，不让你乱用。所以，总结一下：专属养老保险，退保有成本，也不能保单贷款，流动性会差一些。但利率是真的高。保证利率3%，结算利率能到5%的产品，在市面上非常稀缺。另外大保司，国家政策支持，安全性也不用担心。如果你有余钱，打算为养老做长期储蓄，可以考虑这类专属养老险。优先从个人养老金账户去买，有税收优惠。人保福寿年年，点阅读原文也可以找到。现在投保没有初始费用（手续费），综合看还是不错的。另，不管在哪儿买，养老险都需要长期持有。考虑清楚，弄明白产品逻辑...再下手。相关阅读：抓紧给娃买了保险抓住它，稳稳地赚钱~来，请吃这颗定心丸儿▼

1.今天去深圳个人破产信息公开平台上逛了逛，还挺唏嘘的。这上面公开了大概有几十条个人破产申请的信息，里面形形色色的破产原因，基本上涵盖了普通人这一生有可能踩到的，所有的坑。有盲目创业后失败的：有被骗去申请贷款的：有家人生病无力负担的：还有替人担保借款人跑路的，信用卡消费太多额度用光还不上的，...五花八门。以及不管最初的诱因是什么，这些案例的主人公普遍还有个操作：试图通过贷款补窟窿。但无一例外，这时候能申请到的都是劣质贷款（网贷，信用卡）。高息和罚息下，债务越滚越大，人越陷越深，最终走到了申请个人破产的地步。2.个人破产制度，在深圳2021年3月1日起正式实施，算是国内的一个试点吧。这个制度的初衷，是帮助「诚实而不幸」的债务人实现经济方面和人生方面的再生。它的审查条件是比较严的，不是谁申请都能通过。就算被正式裁定破产，也并不代表欠的钱可以完全不用还了。按照《个人破产条例》规定，个人破产类型分为破产清算、重整、和解，适用于不同情况的债务人。之前跟大家分享过第一个个人破产清算的案例：债务人先拿现有的资产去执行；被执行人三年考察期内的所有收入，扣除必要生活开支以后，都拿去还债。考察期过后，就无债一身轻了。我看网站上被受理的申请，破产清算的很少，以「破产重整」居多。破产重组后，钱还是要还的，只是给债务人多点时间去赚钱，让债务人在重新约定的时间内还清全部或部分债务。比如前面提到的因父亲病重负债的债务人，总欠款65.8万元，根据她的破产重整计划草案，要分5年还清55万元。还有些困境，很明显是由奢侈消费、过度投机、过度举债引起的，比如贷款炒股玩期货，与赌博无异。申请的，居然还是破产清算...这种，显然不是个人破产制度要帮助的目标人群。3.别人的案例，就当是前车之鉴。总结普通人一生有可能遇到的大坑

保二爷版权图昨天发了：城投债可能是今年最大的雷。许多人纠结不知道该买啥了。买点低风险的银行理财吧，人家也投债券，去年债券市场行情不好，很多银行理财都出现了亏损。如果你是低风险理财爱好者，就想保本，拿点稳稳的收益，不想承担本金损失。选择确实不多，但还是有的。一个是理财险。譬如这两年比较火的增额寿，算是个不错的选择。产品简单也灵活，现金价值就是你可以拿到的钱，可以退保或减保取出。收益也不低，实际收益率IRR能接近3.5%，还是复利。但是呢，流动性会差一些。一般回本期就需要好几年。要长期持有，才能达到比较高的收益率。增额寿也有一些坑，我写过。可以复习：买增额寿，不要被忽悠~现在高收益的增额寿，都下架得差不多了。残存的产品，又比较好的，我比较建议：昆仑健康乐享年年，也叫增多多3号。这个增额寿之前因为收益率过于拔尖（小孩买，到三四十岁IRR能突破3.5%）而被下架调整过。调整后，收益率表现依然不错。不同年龄买，它的收益率如下👇在持有第10年，就能达到较高的收益率，3.4%左右。也算比较拔尖的。现在想买增额寿，可以考虑它。建议选3年交和5年交，收益率会比较高。选10年交，则会差一些。另外，它是个增额护理险，在保单回本前意外身故，只赔现金价值。如果要买，最好搭配个意外险一起买。产品分析可复习：抓住它，稳稳赚钱~如果你的钱不能存太久，又想保本，还有一个选择，就是大额存单。很多银行都有大额存单产品，一般20万起买。我随手截了几家银行的👇现在存款利率下调了一些。但运气好，还是能抢到3%左右的大额存单。比存余额宝那些货币基金，收益会高一些。而且现在很多大额存单都支持转让，买了持有几天，如果急用钱，可以转让出去。流动性也会好一些。其实，现在还有一些银行，有残存的高息存款可以选。但基本都是民营银行，或中小城商行，村镇银行...经过河南村镇银行事件，我对这类存款有了心理阴影，就不做推荐了。嗯，大概就这样，2023年，我投资最大的心愿：不要踩雷。周末愉快~▼

图：CTO小姐姐

保二爷版权图话说元旦前，我妈回了四川老家，于是我成了带娃主力。这几天...颇有点心力交瘁。我的娃才8个月，就已经被狗嫌了。他不喜欢待在家，每天都得到小区遛弯儿。有个阿姨家的小黑狗，是个卷毛，很热情地凑上来。我以为我的娃会害怕，结果...他上去搂住小黑狗，扯它的毛往嘴里放...成功把我们小区最热情的狗给吓跑了。很好，人家说七八岁的娃，狗都嫌。他才8个月，就做到了。我刚生下他时，很焦虑，不知道男孩该咋养。很多读者跟我说：没事，男孩和女孩小时候都一样。怎么一样？一个月内一样吗？我们小区的女宝宝，总是安静地坐在婴儿车里，抱在怀里也不挣扎..我逗逗她们，就咯咯笑，像天使一样，我的心都要化了。我家娃，一抱他，就跟个八爪鱼一样，总想越狱。婴儿车早就不坐了，给他搞了个简易遛娃车。人家是这样坐的👇在家里，就更夸张了。最喜欢往高处扒...天天推着个凳子，在家里巡视👇呵，屁股上还有个洞...从他学会爬开始，他就到处搞破坏。每到晚上，客厅就会乱得无处下脚。他的床，像卖玩具的地摊。关键是他不玩玩具，他喜欢玩遥控器，插座，筷子，数据线...所有拿到手的东西，都要含嘴里，啃几遍。嘿，人就是不啃牙胶...有一回，我上个厕所，也就一两分钟时间吧。他就攀上茶几，打翻水果盘，精准拿出水果刀...等我出来时，看到他把水果刀...含在嘴里。那一刻，我的小心脏砰砰砰，分分钟就要复阳。我深刻意识到我的长寿计划，要因为他搁浅了。这段时间，我们每天都在想带他去哪里放电。在户外放完电，在家里是不是就好些？晚上也能少折腾些？我盼望着我妈早点回来。然而，我妈昨天测抗原...阳了，只能延迟回深圳。要知道，我阳的时候，跟我同住的三个人：我妈，我的娃，我老公，都没感染。我还寻思他们是不是有啥抗体。看来，并不是，是我的病毒不够强。因为我的娃还没阳，我们也不敢带他回四川。So，我们现在只能苦苦等待，继续渡劫。很好，非常好，痛并快乐着...想一想我的娃，也不是没有好处嘛。譬如我家遗失的开瓶器，我丢失许久的项链，都被他翻了出来。他也许...还能找出一些值钱玩意儿？嗯，我要做一个温柔的妈妈...ps:我最近还有一个好事儿。老读者应该知道，早两年我就把房贷转成了抵押经营贷。我申请那会儿，利率并不低，最近都还有4.8%。去年，很多银行的经营贷利率降得特别低，也就3.5%左右，我心里可羡慕了。于是找朋友帮忙，跟银行沟通了一下，最后成功把利率降到了3.9%。从上个月开始执行，我每月又可以少还3000多的贷款。如果你跟我的情况差不多，也可以试着找银行沟通沟通。哪怕花点成本，也是值得的。相关阅读：抓紧给娃买了保险好产品，值得拥有~朋友，优化房贷吗？

图：CTO小姐姐（保二爷版权，不能转）许多人的钱，最近都不知道往哪儿放。可以关注一下：国债逆回购，又到了适合买入的时机呢。1.所谓国债逆回购，本质其实是短期借款。一些机构缺钱了，会把国债做为抵押物，然后约定一定的利息，向散户借钱。到了约定日期，他们还本付息，我们归还国债。借款期限一般都很短。最短1天，最长也就182天。国债，由国家发行，算是风险最低的投资产品。用国债做抵押的国债逆回购，安全性也极高。一定程度上，比余额宝的货币基金还安全。国债逆回购随时都可以买。因为安全性高，所以平日里收益率都较低。基本在3%上下浮动，跟余额宝一个水平。但是呢，一般到了月末，季度末，年末或节假日前，市场比较缺钱，给出的利率就会高很多。譬如：2017年12月，二爷买过一次，年化收益率达到16%。上个月，我看了一下，最高年化收益率也接近10%。（2018年12月国债逆回购详情）2.国债逆回购怎么买呢？操作很简单，一般的股票账户APP都可以买。二爷用的是华泰证券的涨乐财富通，演示一遍...打开APP，进入交易页，就可以找到国债理财：点击进入国债理财，可以看到所有的国债逆回购产品。（2021年1月28上午截图，利率还不算高）左为深交所逆回购品种，1000块元起投。右为上海交易所产品，10万元起投，都以整数倍递增。图上标注了产品期限，年化收益率，计息天数，资金到期日等。选中你想买的产品，点击“立即参与”，输入金额，下单就可以了。买完就不用管了，产品到期，本金和利息会自动到账。3.另外，国债逆回购要收取一定的手续费。费率如下：马上过年放假，股市也会休市，有两点提醒一下：跟股票一样，国债逆回购的收益率会实时波动。只要成交，收益率就确定，之后收益率高了或低了，都跟你无关了。所以买入时间很重要。一般在上午和下午刚开市时，是比较好的时机。到了休市时，就要看市场资金的情况，如果买的人多，利率就会降下来。另外，计息时间是指实际占款天数。非交易日，如周末等节假日，资金是不能到账的。譬如周四买，周五开始计息，周末放假资金继续占用，下周一才能还款。那么实际占款天数就是3天，计算3天的利息。但只收一天期的手续费，就比较划算了。这一次，最好的买入时机就是：周四，2021年1月31号。没错，就是后天。你只要买入1天期的逆回购，2月1号起息，2号3号是周末，不能取。接着2月4号-10号，春节放假不能取，也就是实际占款天数是10天。买1天，赚10天利息...这算是春节前，二爷能找到的钱最好的去处。钱太多，不知道往哪儿放的人，这两天可以留意一下。如果收益率高，我觉得超过5%

保二爷版权图说正事儿前，闲扯几句...我妈这两天对深圳的态度，大为改观。她以前不喜欢深圳，特别是深圳的医院，觉得很是差劲。因为有一回我小侄女在深圳感冒，我妈带去社康看医生。医生觉得娃状态不错，没给开药。我妈就很不满，回老家就说深圳的医生不行，药都不给开...然后，昨天，我拉我妈去“取环”。我也是才知道，老一辈的人避孕方式这么原始和粗暴，是往子宫内装一个节育环。一般绝经后就要取出，长时间不取，可能会腰疼出血啥的。最好应取早取，不要拖。我抓我妈去医院，她本来挺不情愿。结果发现，这边的妇幼医院，取环是免费的。而且在医生建议下，还顺便做了免费的宫颈癌和乳腺癌筛查。外地老人，在深圳居住满半年就可以做。我妈开心坏了，她十来年前装环时，还花了五六百。这一下，觉得节约了几大千。她的态度180度转弯，给老家亲朋打电话都说深圳医院好。还让我仔细回忆有啥免费项目，可以让我爸也参与一下。说会正题......更新一下给小孩买的意外险。新选手叫小神童超越版，还是平安产险家的。一如从前的便宜，性价比高。基础版一年只要68块，保障如下👇核心就两点：意外身故/伤残保额20万。这也是监管允许的，10岁以下小孩，最高的意外身故保额。为了规避道德风险，一些人给孩子故意制造意外骗保啥的。监管对小孩的意外身故保额有限制，10岁以内，最高就赔20万，买多了也没用。因意外去门急诊或住院，最高可以报销3万块。0免赔，不限医保范围，也不管有没有用医保报销，合理的医疗费用都可以100%报。譬如，小明妈妈给小明买这个小神童超越版意外险，花了68块。小明不小心打翻开水烫伤去医院门诊，治疗前后花费了2000块，医保报销了1000块，那剩下的1000块，这个意外险可以报销。在一年内，小明又不小心被猫狗抓伤，去医院打狂犬疫苗，花费1000块，医保不报销。那这1000块，也可以由意外险报销。唯一要注意的是：意外险一般都要求去2级及以上的公立医院就医，才能赔。当然，遇到特别紧急的情况，就近去医院，也可以申请通融赔付。为啥详细说意外险呢？因为我最近深有感触。以前我觉得1岁以内的小孩，有大人贴身照顾，发生意外的概率不大。但现在我发现我错了。我家娃才7个半月，已经翻箱倒柜，哪里危险去哪里...从床上险些摔下来，发生两次；打翻桌上饭菜，四次；吞进卫生纸一次...拉出来我们才发现...嗨，意外真是无处不在...每天都有惊喜等着你。所以给娃买个意外险，还是很有必要的。它很可能是咱买的使用频率最高的保险。有需要的，自己点阅读原文，小孩那一栏可以找到。话说，我妈这边的家族群，18个人，只有我和老公还有我妈，三个在深圳的人还阴着。其他人都阳了。我的同事，在北京的CTO小姐姐也阳了，反应还挺大。CTO小姐姐，是我们的画画担当。所以，我们今年的日历，会晚几天发放。不着急的朋友，可以等等...相关阅读：抓紧给娃买了保险好产品，值得拥有~

（深圳降温啦，你们那儿呢？）继续说说个人养老金...钱转入银行的个人养老金账户，支持购买的产品有四种：银行存款，养老保险，基金，银行理财。前两种，银行存款和养老保险，都是保本的，就是最差情况不会失去本金。收益率在3%-5%之间。基金和银行理财，都不保本，会波动。但基金的预期收益率应该是超过5%的，长期持有我猜测7%-10%应该不难达到。银行理财，现在还没啥产品出来。但我个人是不太喜欢，因为在资金新规后，银行理财既不保本，收益率还低。而且放到个人养老金账户后，流动性也会锁死。跟其他三类产品比，我觉得没啥优势。当然也看后面银行会不会给大家一些惊喜。今天先重点说一下保险，首批可买的养老保险有7个👇我挑了数据比较全的三个，给大家看看👇（图片来源：支付宝）他们基本是这样的设计：包含两个账户，一个稳健型，一个进取型。稳健型：保底利率在2%或3%，历史结算利率在4.5%-5%之间。进取型：保底利率0%或0.5%，历史结算利率在5.3%左右。可以看到，这些专属养老保险，类似于我之前写的万能账户。他们有保底利率，就是最糟的情况，保证可以拿到的收益。结算利率是实际拿到的，不保证每年一样，可以浮动，但最低不低于保底利率。保底利率和结算利率越高，对消费者越有利。从市场表现看，保底利率能到3%，实际结算利率能到5%，就算比较拔尖。如果想买，按这个标准去选，就不会错。但是呢，我留意了一下，这些专属养老险对退保要求严格。大部分是这样👇在1-3年退保，本金会有损失。在4-5年退保，只返还本金，没有收益。在6-10年退保，本金+75%的收益。在11年以后退保，本金+90%的收益。不管啥时退，都休想拿到全额本息和。市面上其他的万能险，持有满5年，基本退保就没损失了，可以把本金和收益都取出。所以，这个专属养老险就是给咱养老的。一旦买了，流动性就锁死，不要想着提前退保。当然你退保，钱回到个人养老金账户，其实也没法子取出。除非退休（或丧失劳动能力或出国出境定居...）才能领取。所以，大家买的时候，一定要谨慎。不管是养老保险，还是基金或银行存款，锁定期都挺久。中途想更换其他产品，会很麻烦。思考清楚，再下手。肯定会有人问我买哪一个？我自己更倾向于买基金。买基金最大的亏损风险，其实就是追涨杀跌，管不住手。但放个人养老金里买，这个风险几乎被屏蔽了。基金本身有封闭期，再加上钱回到个人养老金账户，也取不出。最多考验考验心态而已。所以，我会选基金买。等我研究一下，再跟大家分享。对了，个人养老金已经可以填写个税申报扣除了。在个税APP-常用业务-管理，添加个人养老金扣除信息管理。然后去个人养老金开户的银行APP，下载税延凭证，用个税APP扫码就可以。我操作完，是这样的👇等明年个税汇算的时候，这1万2的收入，就不需要交税了。大家可以用自己的收入对照一下税率表👇税率越高，省税越多，也就越划算。但并不是所有人都适合搞个人养老金...如果你本来就不用交个税，或者税率只有3%，那买个人养老金对你意义不大。因为没啥省税的优惠。而领取时，投入的钱和投资的收益，都需要扣除3%的个税。这些人呢，建议先把百万医疗险买好，等收入高一些，再考虑养老。咱也不用着急，慢慢来，做大做强。相关阅读：好产品，捡漏~抓紧给娃买了保险我开通了「个人养老金」账户

保二爷版权图因为监管的要求，一大波增额终身寿下架。利率比较高的产品首当其冲，走得差不多了。现在还有啥好的增额寿可以买吗？还有几个可以捡漏...1.国联人寿鑫运金生终身寿险，也叫金满意足青春版。不同年龄投保的收益率，如下👇保费是你投入的钱，现金价值是你可以减保或退保取出的钱。我们可以看到：选10年交，这个增额寿在第8年回本，现金价值大于总保费。在第10年，缴费期结束，IRR就能达到3.4%左右。此后一路走高，往3.5%靠拢。它的收益率能妥妥挤进增额寿第一梯队，也没啥硬伤。如果现在想买增额寿，比较建议考虑它。这个产品在12月4号，中午12点会下架。如果想买，点阅读原文在投保页可以预约顾问咨询。建议选择长期缴费。选10年交，IRR表现会更优一点。2.还有一个产品推荐，是之前写过的昆仑健康乐享年年，也叫增多多3号。这个产品之前因为收益率过于拔尖（小孩买，到三四十岁IRR能突破3.5%）而被下架调整。整改后，收益率下调了一些。但差得并不多，依然还在第一梯队。不同年龄买，它的收益率表现如下👇也是能在第10年，就达到较高的收益率。但这个产品呢，比较适合3年交和5年交，收益率会比较高。选10年交，则会差一些。另外，它是个增额护理险，在保单回本前意外身故，只赔现金价值。如果要买，最好搭配个意外险一起买。产品分析可复习：抓住它，稳稳赚钱~好消息是，他家目前没有调整下架的计划。想买也不用着急，等一等也是可以的。除了以上俩兄弟，还有一个增额寿叫国联益利多。这个产品也不错，收益率也挺高。并且也会在12月4号中午12点停售。但是它要指定保单在明年1月生效。我猜是保险公司今年的KPI已经完成了，想冲明年的业绩。这么一来，就会少一个月的现金价值积累。如果在一个月内不幸挂了，也没有额外的身故赔付。我个人觉得不太友好。大家可以自己评判，如果想买，也可以找十三姨沟通。嗯，以上就是目前表现比较好的产品。不管买哪个增额寿，都需要长期持有，回本期就有好几年。所以，不要冲动，了解清楚再下手。......今天看到朋友圈很多人转发：2019年12月武汉发现第一例新冠肺炎。至今刚好三年。三年呀，恍如隔世...我真怀念2019年不用做核酸，不用戴口罩的日子呀。相关阅读：这个重疾险，可以买抓紧给娃买了保险买增额寿，不要被忽悠~▼

保二爷版权图这阵子，深圳有个事闹得很厉害。医保改革。深圳发布新的医保方案，其中一条引起很大的争议：1档医保（等同于其他城市的职工医保）将下调个人账户的计入比例。目前深圳的1档医保是：公司交缴费基数*6.2%，个人交缴费基数*2%。个人交的所有钱（2%）和公司交的部分钱（3%），合计5%，都进入医保个人账户。这个比例还是很高的。按深圳最低缴费基数7778元算，一个月就有388.9块进入医保个人账户。这个钱可以自己拿去看病买药啥的（不同城市都会有一些限制）。而改革后，从12月1号起，就只有个人交的2%进入个人账户，公司交的全都划入医保统筹基金。也就是每个月减少233.34块，一年少2800块左右。缴费基数越高，少的钱则会越多。于是很多人都炸毛了，觉得很吃亏。我家的业主群，每天都有人号召大家去填反馈建议，不同意这么改。但其实...并不会有啥用。这个调整，并不是深圳想改的。早在2020年8月，国家就出了职工医保的改革方案。我还写过，医保新规：咱的医保，能报销门诊了。大方向有三点：1.新增普通门诊报销，报销比例在50%以上；2.扩宽医保个人账户的使用范围。要可以给家人用，可以在药店买药，买医疗耗材等...第3，就是降低医保个人账户划入比例。要求公司交的部分都进入医保统筹基金。国家定了大纲，各个城市都要按这个大方向去执行。北京今年9月就已经开始实行了。职工医保只有个人交的部分进入医保个人账户。并且北京的医保个人账户以前可以把钱取出来，现在也不行，只能专款专用。我也写过：北京医保，取出1万四。其他地方，像上海，四川，湖南长沙，也陆陆续续都要调整。调整的结果都一样，满足国家指明的方向，各个城市都一样。So，没必要去做无用功，不会有啥改变。而且，这么改也不是全然没好处。虽然进个人账户的钱减少了，但普通门诊也可以报销了。（来源：深圳医保）之前总有读者跟我吐槽，他们当地医院看门诊，医保不报销。导致买的好医保就只报销60%，很生气。以后就不会存在这种问题。住院前后的门诊，医保报销后，百万医疗险都能按100%报销。而且医保个人账户的使用限制减少，去药店买药买口罩啥的，给家人交医保费，也都可以用。总的来说，这个改革，更利好时常去医院看门诊的人，也可以说利好老年群体。对年轻人，身体健康的人，则没那么友好。但，其实吧，医保一直都这样啊...就是年轻人，健康的人去贴补老年人，生病的人。所有的福利制度都如此，优先保护弱者，说劫富济贫也可以。不然怎么能叫福利呢？相关阅读：这个重疾险，可以买抓紧给娃买了保险我开通了「个人养老金」▼

保二爷版权图个人养老金的推进速度，最近是越来越快。到今天，银行已经可以开通个人养老金账户了。我尝了个鲜，在招行开通了，还存了1万2进去。按道理个人养老金是两个账户：个人养老金账户（和社保关联）+个人养老金资金账户（钱在里面）。在银行APP开通，一次性就可以搞定两个。开通了资金账户，就自动关联了个人养老金账户。在社保APP：掌上12333也能查到，还是很方便的。我还薅了个小羊毛，领到了29.88块红包按规则，个人养老金可以买国家筛选出的银行理财，商业养老保险，公募基金，或银行存款。第一批筛出来的基金，已经公布了名录，有129个。养老保险产品也有7个👇但招行APP上支持购买的产品还极少，只有一个基金。十三姨在工行开通的个人养老金，产品会更多一些👇但目前也没有养老保险可以买。感觉需要再等一等，各家银行的产品才会更全一些。不过，买个人养老金最重要的福利：税收优惠已经准备好了。我特意去看了个税APP，在办税页面，已经有个人养老金扣除的入口。So，个人养老金算是七七八八已经搞好了。下一步，等产品都上线，就可以开买了。还能赶上今年的个税扣除。不过，还不是全国人民都能买。第一批试点城市有36个👇其他城市的朋友，需要等一等才能开搞。不过，按现在如火如荼的推进速度，应该也等不了太久。可能还有人不知道个人养老金？简单复习一下...个人养老金，就是在社保的养老金之外，国家鼓励咱再搞一个个人养老金账户。自己往里交钱，买国家筛选出银行理财，存款，养老险或基金。等到退休了再领取。这个钱再加上自己社保的养老金，咱的老年生活就更有保障。以前退休后只能吃清汤面的，现在能加个煎蛋了。目前的规则是，有职工养老或居民养老的人，都可以买。每人每年最多买1.2万，买了之后，钱就在个人养老资金账户不能取出。要等到了法定退休年龄（或完全丧失劳动能力，或出国出境定居...）才能领取。如果参加人死亡，个人养老金账户的钱可以继承。它有个好处是可享受税收优惠。每年可以少交一点个税。税率越高（收入越高）的人，抵税越多，也越划算。不过，也不是一直不用交税，而是延迟交。在退休领取时，再按3%的税率交税。整体讲，在税收上还是有优待的。嗯，大概就这样...等银行上线的个人养老金产品更多更全，我会再分享一下自己怎么买。接下来一个月，我估计银行会进入抢用户大战，会给点福利，红包啥的，吸引大家开通个人养老金账户。大家可以好好考虑一下：开通账户倒没啥，存钱进去要谨慎。因为存进去就取不出了，要等退休后才能支取。话说十三姨今天开通工行的个人养老金账户，看宣传说有50块红包。结果开通了，啥也没有，气得她差点摔了手机。另，个人养老金是自愿缴纳。本文纯属分享，没有引导大家开通的意思。开不开是你自己的事，跟我没有半毛钱关系。周末愉快...相关阅读：这个重疾险，可以买抓紧给娃买了保险社保少缴两月，损失10000▼

保二爷版权图说说“房贷优化”，这两年银行不缺钱，而是想着法子把钱借出去。再加上国家大力支持中小企业融资，所以抵押经营贷的利率降得很低。在深圳，工行和中行这样的大行，经营贷利率都可以做到3.5%-3.7%左右。我每天接到最多的骚扰电话，就是问我贷不贷款，要不要优化房贷？其实说白了，就是让咱把房贷转成抵押经营贷。我身边有个朋友最近刚操作过，把自己500万的房贷，利率为4.65%。转成了一家银行的抵押经营贷，利率只有3.5%。说说好处与风险吧...好处显而易见，利率更低了。在一线城市，大部分买房人身上都背着几百万的房贷。利率稍微降一降，一个月几千块就省下来了。而且抵押经营贷，一般都支持先息后本。如果你的房子房价上涨较多，那你很可能能贷出更多的钱，而每月的月供还降低了。是不是很爽？但打电话的贷款中介不会告诉你，其实风险也很多。首先这种抵押经营贷，是针对公司的。它的逻辑是，用自己已有的房子做抵押，贷款出来用于自己的公司经营。你想借这个钱，首先你名下要有一个公司，个人占股一般不能低于30%。没有公司，想办法去买公司，就需要给钱。然后，你需要先把房贷还清。自己有资金最好。自己如果没有，去短期拆借，就涉及到支付利息。还有，如果房贷不满3年，提前还款会涉及到罚息。如果你找中介帮你办这些业务，一般还要给对方一定的手续费。这些钱零零总总加起来，都是成本。此外，抵押经营贷不如房贷长久稳定。一般借款期只有3年，3年到期需要审核材料再续签。很多银行虽说授信10年20年，但每3年都需要续一次。有些银行还会要求3年到期需要还款一次，就是钱得还进去再贷出来，俗称过桥。另外，抵押经营贷借出来的钱，按道理应该用于企业经营。原则上你不可以用于买房，或者炒股买币啥的...如果这么干了，那有银行被抽贷的风险。就是借着借着，银行不借给你了，把钱要回来...我的朋友会把房贷转经营贷，是因为他正经是个创业公司小老板。名下有房，有公司，都满足条件。他甚至都不需要找中介帮忙，自己找银行就申请办理了业务。对他来说没啥成本。他也不拿钱去买房，或者拿去搞七搞八，对他就比较安全，不担心抽贷啥的。而且他手里也不缺现金流。每3年续签一次或过桥一次（把钱还进去再贷出来）对他来说也没啥难度。可以说，经营贷就是为他们这样的人量身定做的。如果你也满足这些条件，没啥可说的，大胆优化。如果你不是，那最好衡量一下风险和成本，再行动。ps:今天突然传来好消息：优化防控工作20条，想必大家都看了。再加上美国10月的通胀数据好于预期，加息放缓的可能性增加。今天的A股和港股，都迎来了大涨。我好像看到了一点光，但还不敢过于乐观。希望可以一点一点好起来吧...周末愉快~相关阅读：这个重疾险，可以买社保少缴两月，损失1万爸妈给买的保单，利率10%+

保二爷版权图上周二，二爷心一横去做了近视手术。在深圳的爱尔眼科做的，全飞秒，花了2万块左右。昨天做了术后一周的复查，视力恢复到了1.0（5.0），算是达到了预期。嗯，也可以给大家分享一下了。我身边挺多朋友做近视手术，他们告诉我不痛，也没啥严重的后遗症。在心理建设了许多年后，我今年决定不再退缩，勇敢一点。我先去深圳眼科医院做了两次检查，结果说我只能做ICL。目前主流的近视手术大概4种👇（图片来源：丁香医生）ICL算是比较先进的一种，会在虹膜和晶状体之间植入一个超薄的晶体，就相当于在眼睛里放一个隐形眼镜。说的是手术可逆，也不用切削角膜。但是呢它属于内眼手术，会更复杂，手术风险会大一些，对医生要求也更高。而其他三种都是激光手术，各有优劣，但都属于眼表手术，相对来说风险会小一些，也更成熟一些。我个人是比较倾向于做全飞秒，切口比较小，恢复更快。再加上公立医院人多，体验很差。我前后两次检查间隔了一周，检查完时间比较晚，我挂号的医生不在，让他的学生给我解释。只告诉了我一个结果，我只能做ICL，会让他们的主任给我做。主任是谁我也不知道，更别说见面聊一下，消除一下恐惧了。我不太敢冒险，但放弃又不太甘心。于是我又抽时间去趟爱尔眼科，准备再检查看看。结果是，我的眼睛可以做全飞秒。我的近视度数只有400度，一直稳定，散光不超过100，没有眼部疾病，角膜厚度也挺厚，足够切削。我和给我做手术的医生聊了一下，觉得人挺好的，有经验也耐心，就他吧...说起来，我也是真的心很大...手术前，需要滴1-3天的眼药水。手术当天，眼睛会滴麻药，然后排队等待，整个手术过程也就10几分钟，一个眼睛5分钟左右。全程确实不痛，比较重要的步骤是：需要盯着机器的一个绿点，眼球不能动，坚持二三十秒。我之前很担心这一步，因为我眼睛很敏感，平时化不了眼妆，也带不了隐形眼镜...我很怕手术过程中眨了眼，眼睛瞎掉了...不过，最后结果还好，手术中会有一个工具把眼睛给撑开，而且滴了麻药后，也会降低眼睛敏感度，不会那么容易眨眼。我只是手术时间比别人略长一点。因为实在太紧张了，医生不得不操作更慢，一直安抚我的情绪。手术做完，当时没啥感觉，眼睛也不觉得疼。观察了一会儿，我就回家了。到家麻药过劲儿，所有可能出现的不良反应：畏光，流泪，眼睛有异物感，酸胀...我全都有，而且很严重。眼睛完全没法睁开，一直流泪，基本是瞎着度过了四五个小时。到傍晚6点左右（我上午10点做完手术），才基本恢复正常。第二天会更好一些，可以短时间玩手机，复查视力恢复到0.8+，第三天我就正常上班了。然后就是一周后复查，视力恢复到1.0。后续1个月，3个月，6个月，一年都要去复查，都是免费的。我现在也会有一些不适：譬如眼睛干涩，术后几乎很难避免。我问了5个朋友，4个都有这个问题。另外就是眼睛容易累，以前追剧看小说很带劲儿，几个小时一晃就过去了。现在基本看三四十分钟，我就需要休息一下。我手术时间还太短，不知道以后会不会好一些。还有就是术后一周眼睛不能碰水，一个月左右都需要滴眼药水，一天要滴4次，每次都有四五种眼药水，还是挺麻烦的。还有就是做全飞秒，如果完全不爱惜眼睛，依然有再次近视的风险。并不是做完手术，就一劳永逸。任何手术都是风险和收益并存，这个就看自己了。如果有人想做，我能给的建议就是：手术可以选在公立医院，检查可以多去私立眼科医院做。私立医院的基础检查基本是免费的，而且效率会更高，讲解会更详细一些。先去检查，大概看看自己能不能做近视手术，能做哪一种。然后再选医院和医生，会更明确一些。还有，尽量选在自己常住地手术。因为术后需要多次复查，选常住地会更方便一些。嗯，大概就这些吧...咋说呢？到目前，我还是很开心的。只有戴眼镜的人，才能懂得摘镜的快乐。吃火锅再也不怕起雾，出门不用找眼镜，节约了大量时间。每天坐车上班，我会忍不住把路边的广告牌都念一遍。“嘿，我能看见，你能看见吗？”利益声明：本文非广告。但我确实持有一点爱尔眼科的股票，目前浮亏24%大家自己评估吧..pps:刚刚，美国那边公布了10月的CPI数据，同比上涨7.7%，增幅低于预期，比之前回落了很多。通胀压力降低，估计接下来美国加息的节奏就会放缓。我一看，黄金这是要上涨呀。果然👇一下窜到408了。可惜我最近刚清了仓。我在车底，不在车里，遗憾啊...相关阅读：这个重疾险，可以买社保少缴两月，损失1万爸妈给买的保单，利率10%+