收藏 | 一份实用的理赔指南
大家好，我是简保君。
上周在帮一个用户做保障规划，产品和方案最终都确定了，临近投保用户又担心了，连续问了我好几个问题：
"简保君，我听人说网上买保险以后不好理赔呀"
"听说理赔门道挺多的，万一病例没写好会拒赔，找代理人指导会不会更好一些？"
相信这些关于理赔的疑问，很多朋友都会有。
别担心，我今天就和大家好好聊聊理赔那些事，让大家明明白白买保险，真的出险了，也能安安心心快速获得理赔。
常见的理赔误区
谈到理赔，有这么3个常见的说法：
1）线上买的保险理赔很难
错误。
首先明确一点，无论你是通过线上或者线下购买的保险，保险产品都是保险公司设计并且销售的，只是销售的渠道不同。
一旦出险，最后找保险公司进行理赔的，不存在哪些渠道买的保险容易赔，或者哪些渠道买的难赔这些说法。
无论线上或者线下购买的保险，只要符合健康告知的要求、准备好理赔资料，理赔流程很类似。
2）大公司理赔条件宽松，小公司理赔难
错误。
是否赔付和保险公司所谓的名气大小关系不大，只要投保时如实告知并且符合理赔的条件，都是可以获得理赔的。
保险公司在定价时，就已经把理赔的成本考虑进去了，赔不赔主要看得还是合同，并不会故意放宽或者加严理赔标准。
而且，哪怕是一家“小”保险公司，资本量也往往非常雄厚，如果符合理赔的标准，没理由会针对一笔两笔的理赔款“惜赔”。
再说，保险公司都受到银保监会的严格监管，如果真的违约不赔，其实是给自己找麻烦。
3）代理人协助会比较容易获得理赔
不太准确。
不可否认，一个称职的代理人可以协助我们准备资料，作为我们和保险公司沟通的桥梁。
但最终理赔与否，并不是代理人说了算的，还是统一由保险公司的理赔部门裁定。代理人的作用并没有那么大。
而且以目前国内代理人的流失率来说，真的发生理赔的时候卖给你保险的代理人还在不在这家保险公司还是个问题。
事实上，理赔已经是很成熟的流程了，我们联系联系保险公司的客服，在指导下自己准备材料，也不会特别麻烦。
常用的理赔材料，我在下面也帮大家整理好了，大家可以保存好哦。
理赔流程4步走
很多人觉得理赔难，都是道听途说，并没有真的接触过理赔。其实如果真的发生风险，理赔的流程并不复杂，大致有4步。
1）初步判断是否符合理赔条件
出险了，先初步判断下是否符合理赔的条件，比如寿险是赔付身故的，重疾就和大病有关系。
得了大病去理赔寿险肯定是不行的。很多人觉得保险赔付难，也有可能是没了解清楚保险的保障责任，把保障范围张冠李戴了。
我就见过买了寿险非要理赔大病的，保险公司不赔还怪保险公司，其实这口锅真不该保险公司来背。
这也告诉我们，在投保前，还是要充分了解自己买的保险，起码知道哪些情况下能赔。
如果实在弄不清楚是否符合理赔条件，也可以直接走下一步，联系保险公司。
2）出险后及时报案
做了初步判断后，及时报案很关键。
向保险公司报案的方式有很多种，比如可以通过保险公司的客服电话、保险公司的微信公众号、有分支机构的也可以直接去当地的柜台报案。
最快速的方式还是拨打对应保险公司的客服电话。通过保单、或者直接百度，都可以快速找到保险公司的理赔热线。
在报案时，客服会告诉你所需要准备的资料和流程，你可以根据要求开始准备相关的资料。
资料齐全是顺利理赔的前提，记得按照客服告知的情况保留好相关的资料。
3）提交理赔资料
报案后接下来就是准备相关的资料，将准备好的资料提交给保险公司。
一般来说资料的提交方式有3种：
第1种方式是电子化提交，通过app、公众号等渠道上传。
有越来越多的保险公司开始支持这种方式，目前以小额的医疗险理赔居多。相信电子化提交，也是个趋势，未来的理赔流程会越来越简单。
第2种方式是邮寄理赔资料给保险公司。
适合当地没有分支机构的理赔材料提交。现在物流发达，这种方式也很方便快捷。
第3种方式是直接在当地分公司的柜台提交。
那无论任何的险种，需要我们准备的理赔材料主要有3种：
第1种是基础材料：比如保单、理赔申请书、身份证复印件等简单的材料。
第2种是关系或身份证明：比如像寿险或者意外身故这一类的赔付，保险金给付给身故受益人，如果是指定受益人，需要提供受益人的户口本或身份证一类的身份证明材料；如果是法定受益人，需要提供受益人和被保险人之间的关系证明等。
第3种是医院或者其他第三方出具的报告或证明：比如疾病确诊书、死亡证明等，这也是理赔中最关键的材料，是否符合理赔条件很大程度就看这部分的资料。
我把四类险种常见的理赔资料进行了整理，大家可以作为参考。具体到不同公司，理赔的资料要求可能会有所不同，但不少资料还是通用的：
（点击可看大图）
4）保险公司审核
保险公司收到理赔资料后会进行初步的审核。
如果资料齐全、也符合理赔的条件，一般3-5个工作日内，保险公司就会下发理赔通知。通知后，会尽快将理赔款打进申请理赔客户的银行卡中。
如果初审有问题，资料不齐全的会要求补充资料，不符合理赔条件或者属于免责的，也会及时告知申请人无法理赔。
如果保险公司怀疑申请人骗保或者投保时可能存在带病投保、没有如实告知的情况，可能会要求补充材料，或者进行进一步的调查，甚至委托第三方调查机构，等调查完成后再裁定理赔与否。
一些注意事项
虽说理赔并不难，只要投保时如实告知，理赔时符合理赔条件，准备好资料，不过还是有几点要注意的地方，要提醒大家。
1）提醒医生规范病历的书写
就医时可以提前告诉医生自己有商业保险，拜托医生注意措辞，在没确诊或者不必要的情况下，不要随意在病历本上写下先天的、原生的、多少年前的、旧病复发等相关词语，避免影响理赔。
具体可以参考我之前写的科普：病历差几个字，少赔十几万？
2）保存好各种就医时的单据、发票和检查报告等
平时就医时，可以养成随时整理保存的习惯，把就医的单据、发票或者检查报告等材料都保存好，以备保险公司查验。
3）将自己的保险情况同步给家人
这一点也是非常重要的，真的发生风险的时候是需要我们自己或者家人报案的。
可以把自己的保单情况告诉给家人并备份存档，如果真的遭遇风险了，起码家里人知道我们的保险信息，避免漏掉，不然保险就真的白买了。
好了，今日份科普就到这里啦，也真心希望，大家买了保险永远别用上。
有任何保险疑问，随时给我留言，也欢迎添加我的小助手(微信: jane7bz03)咨询哦。
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