有了医疗险，还要买重疾险吗？
大家好，我是简保君。
最近在群里看到这么一个提问：最近刚买了医疗险，一年只要几百块钱，大病也有几百万的保额，是不是不用再买重疾险啦？
有类似的问题的朋友不在少数，今天咱们就来聊聊这个问题。
买了医疗险，还要买重疾险吗？
先说答案：买了医疗险，仍然建议大家配置重疾险。
为什么呢？
要了解这个问题的答案，咱们首先得知道重疾险和医疗险的区别。
虽然都是保障健康，但两类产品很不一样。
重疾险只针对特定的大病保障，买多少保额，就赔多少钱。
有点像是你的土豪朋友：反正给你这么多钱，拿去随便花~
而医疗险是针对特定的医疗费用进行报销（比如住院医疗险报销住院，门诊医疗险报销门诊等），花多少医药费，最多报销这么多，不会再多报。
有点像是公司的财务：花多少报多少，不符合要求的发票可能还不给报，不会有额外的补贴。
来个简单的对比图：
相对比之下，重疾险有2个优势，是医疗险没法替代的。
一是对家庭的收入补偿。
你想啊，家里有一个人生重病，一方面看病吃药花销多，另一方面很大可能会导致收入降低：
如果是家庭支柱生大病，收入减少就不用说了；如果孩子生了大病，家长一样要请假看护。
简保君曾经看过一篇关于少儿白血病的调查报告，很多家长为了给孩子治病，有一方、甚至是双方辞职，就为了方便带孩子去北京、上海看病，以及整天的陪护。
但与此同时，家里的开销却不会因此而减少：衣食住行总要花钱吧？房贷车贷总要还吧？孩子的学费总要交吧？
所以真碰到大病，除了医药费，我们还需要一笔钱补贴家用，甚至是给未来的康复做准备。
这是为什么我一直讲，买重疾险，要把收入补充和后续疗养的部分算进去，预算范围内，保额可以高一些。
收入补偿这个目的，报销型的医疗险，是做不到的。
二是重疾险能提供更确定的保障。
我们投保长期的重疾险，一般至少选择保障到六、七十岁，甚至是保障终身。
只要我们按时缴费，在保障期间内，保障会一直持续，不会存在续保的问题。而且重疾险投的越早，我们锁定的保费就越便宜，以后也不会变。
相比之下，医疗险的保障能有多久，是不确定的。
现在的医疗险大多是一年期的产品，每年到期后，要进行续保，而且保费会随着我们年纪增长而变高。
现在看起来便宜的医疗险，会越来越贵，而且可能会有无法续保的问题。
这是一张医疗险和重疾险的年保费曲线图。以25岁的女性为例，分别投保尊享e生旗舰版，和百年康惠保50万保额（30年缴费），医疗险的保费每年不断升高，重疾险的保费保持不变，且只需要缴纳30年，累计的保费投入，医疗险并不比重疾险便宜太多。
虽然现在很多医疗险的续保条款看起来很宽松：比如不会因为理赔了而拒绝续保，或者单独加费；但如果未来保险公司发现理赔数据上升，对老产品停售、或者进行统一加价，我们就会很被动。
那个时候，就不是划不划算的问题了，而是我们的身体条件，可能已经不允许我们再投保新的医疗险，或者重疾险了。
在这一方面，长期重疾险的保障确定性更高。而确定性，是我们投保的重要考量因素。
买了重疾险，还要买医疗险吗？
那反过来，先买了重疾，还要配医疗险吗？
简保君会建议你，如果你只有重疾，也很值得补充一份医疗险。
因为重疾险也没办法完全替代医疗险。
重疾险只针对特定重大疾病进行保障，虽然里面已经包含了那些发生概率最大的重疾，但也没法面面俱到。
如果发生了合同规定之外的疾病，就算花了很多医药费，重疾险也不会赔付。
不知道大家还记不记得去年初那篇北京流感中年，作者的岳父因为流感入院，在ICU一天就要花掉一万多。
流感不属于重疾，除非后来的病情发展，符合肺部重疾的定义标准，否则重疾险是不赔的。这种情况下，就需要医疗险大显身手，来帮我们报销费用了。
都买了，理赔时怎么赔？
很多朋友还会关心，如果我既买了重疾险，也投了医疗险，能重复理赔吗？
当然可以。
只要符合理赔标准，两者都可以进行理赔，互不冲突。
举个例子，小A既投保了一份30万的重疾险，也买了一份百万住院医疗险，2年后，他不幸因为甲状腺癌入院。确诊之后，他可以直接申请理赔重疾保额30万，同时，住院期间的费用，扣掉免赔额，剩下的医药费可以按照规定的比例进行报销。
看到这里，相信你也明白了。重疾险和医疗险的作用不同，不能相互替代。搭配在一起，保障才会更充分。
这两类产品，也适合所有家庭成员同时进行配置。
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今天就聊到这儿啦。有任何保险疑问，给我留言吧。也欢迎添加我的小助手(微信: jane7bz03)咨询~
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