银保监会副主席黄洪为人身险高质量发展“开药方”！

Original 保媒联盟保媒联盟 2022-08-05

2020年的中国保险业，在波折中起步，但在加速中前进。从年初因疫情影响的折损，到年中的逐步恢复，再至下半年的加速前进，从监管到市场主体，都在朝着一个方向前进，即高质量发展。

公开数据显示，2020年前8月，保险业实现原保险保费收入3.32万亿元，同比增长7.15%。虽然相较去年同期13.04%的保费增速减少了5.89个百分点，但就年初因疫情带来的影响看，行业增速依旧在持续回升中。

尤其是人身险方面，这一保险业的“大块头”，对整个保险行业的发展有着更大的牵动力。超七成的全行业市场占比，足以撼动整个保险业的根基。为此，对于人身险当下的转型及高质量发展，事关成败，更关乎全局。

10月15日，中国银保监会副主席黄洪在中国寿险业转型发展峰会上表示，虽然我国人身险取得了不小的成就，但当前我国人身保险市场仍存在不少短板和弱项，还有不小的挑战。

如何“对症下药”，实现人身险转型和突围，走向高质量发展，在会上，黄洪给出了应对方案。

人身险保费七年涨2.66万亿，四大“短板”仍需警惕

2013年，我国人身险业开启了一场转型之旅。无论是从保费规模还是资产规模方面，人身险业均实现了跨越式进步。

数据显示，2012-2019年间，人身险规模保费从1.18万亿元增长到3.84万亿元，年均复合增长率达18.4%；资产规模从6.1万亿元增长到16.9万亿元，年均复合增长率为15.7%。尤其是在2017年，中国已成为世界第二大寿险市场，拥有巨大的发展潜力。

从市场主体看，经营人身险的公司也从2012年的68家发展至如今的91家。其中，盈利公司数量从2012年的21家增加到2019年的63家，行业净利润七年增加了29倍，达到2429.2亿元。

作为占据中国保险市场超七成市场份额的险种来讲，人身险的进步，带动了中国保险业，乃至中国保险企业更快地走向世界。资料显示，2019年世界500强企业排名中，我国有10家保险公司入围，在数量上仅次于美国。这是人身险的成就，更是我国保险业发展的成功。

但快速前进的速度，依旧不能弥补向高质量发展的缺口。黄洪指出，虽然人身险的成绩显著，但就当前我国人身保险市场而言，仍存在不少短板和弱项。如：

○ 人身险风险补偿作用非常有限；○ 不少公司仍然依赖传统商业模式，重规模、轻质量，重资产、轻负债，重业务、轻服务，靠“人海战术”、“跑马圈地”掠夺市场，发展方式粗放；○ 个别公司治理问题突出，存在股权代持、股权高比例质押、关联交易、高管渎职失职等现象；○ 少数公司资产负债严重错配，大量投资于高风险资产，未来风险爆发概率较高等。

尤其是在2020年初疫情的冲击下，人身险前进路上的挑战更加明显。

疫情冲击带来新挑战，旧模式难持续

2020年初，银保监会下发了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，其中对于保险业的“高质量”，有了新的规定。

从发展目标看，到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系是一个总体的方向。而具体来看，既包含公司治理水平持续提升，基本建立中国特色现代金融企业制度，也包括个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，形成有效满足市场需求的金融产品体系。

但依照银保监会对于保险业的“高质量”发展要求来看，目前的人身险市场距离“高质量”，尚存有一定的差距。黄洪表示，当前全球政治、经济格局的重大变化，给人身保险业发展带来深远影响。

从目前来看，当前人身险在高质量发展道路上，面临着新环境带来的挑战，既包括外部因素，也包含内部因素。

从外部看，对外开放的持续扩大，使发达保险市场的新产品、新技术、新理念、新模式传入国内市场，这必将给我国传统保险业带来不断的冲击。

内部来讲，既有需求端，也有供给端的问题。如，从需求侧看，经济下行会造成居民收入减少，在金融产品选择上，会增加期限较短的储蓄类资产配置，减少期限较长的保险产品购买。从供给侧看，疫情加大了保险业传统模式销售的难度。

当然，在年初的疫情期间，我国传统的销售模式暴露出不小短板。高度依赖“面对面销售”的经营模式不可持续，难以适应当前市场快速发展的要求。尤其是在互联网等科技发展的冲击下，人身险行业的发展形态、运行逻辑都出现了改变。

为此，如何才能实现高质量发展，实现转型和突围，对于人身险来讲，是必修的课程。

深化改革势在必行，“小而精”险企或迎新机遇

“深化改革开放要排在首位，”黄洪表示，“要与时俱进深化改革开放、锐意开拓强化创新发展、真抓实干服务社会民生、坚持不懈强化党的领导。”

对于人身险如何实现高质量发展，黄洪给出了一份答案。

◆ 人身险行业要深化供给侧结构性改革，优化产品和服务，更好地满足消费者风险保障需求；◆ 深化费率形成机制改革，强化责任准备金监管力度，切实防控负债风险；◆ 深化公司治理改革，强化“三会一层”职责，完善激励约束；◆ 深化资金运用改革，加强资产负债匹配管理，保障投资安全；◆ 深化资本充足率和偿付能力监管改革，拓宽资金补充渠道，强化资本约束；◆ 深化行政许可和法人机构监管改革，推进简政放权，提升运行效率；◆ 进一步扩大对外开放，持续优化营商环境，提高“引进来”的吸引力；◆ 进一步加强对外沟通交流与合作，积极参与国际事务，增强“走出去”的竞争力

改革势在必行，而创新也需要跟进。黄洪表示，在创新发展方面，尤其要加大营销体制创新。例如，行业加快发展独立个人保险代理人制度，改变现行主流的金字塔式营销团队模式，打破长期以来形成的高额组织利益，降低营销成本和公司负担，更好地让利于消费者。

商业模式方面，鼓励发展“小而精”的专业化保险公司，积极推动扁平化、层级少的公司管理模式，降低经营成本，提高发展效率。

“行业必须要进一步解放思想，大胆创新，探索出适合自己的商业模式，才能在日益加剧的国际竞争中杀出一条血路，以立于不败之地。”

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