一个十年来的最后机遇，最高省27%，值得我熬夜写一下
The following article is from 紫君家庭资产事务所 Author 王紫君Zima
最近，保险停售，被炒得沸沸扬扬。如果你的朋友圈里有保险人，肯定看到了不少类似宣传。
起因是，金管局（前银保监会）在月初的周五发文，3.0%预定利率的保险，最快这个月底要下架。
在银行利率降到1个点的时代，内地保险在9月份后，保证无风险复利，时隔十年之久，要重回到2个点的时代。
网上众说纷纭，有的说赶紧上车，有的说不要轻易投保。“停售对我们有什么影响？”“如果想买，该怎么决策？”
信源很重要，抛开带有情绪的内容不谈，我们分析下监管下发的停售文件，看看哪些内容是需要我们关注一下的。
这件事情，要给保险小白讲清楚，首先是：预定利率啥意思，关我啥事？
预定利率我们可以简单理解为，我们投一些长期保险，有一部分结余存在保险公司了，那它需要给到的，保证的、无风险的复利。
但是，利率无论横着从国际上来看，还是纵向看历史，虽然短期有波动，长期总是往下走的嘛。
包括银行存款，国债在内，各种无风险理财的收益都在降。而保险作为无风险理财的一种，预定利率也会随着下降。
但是，银行利率挂个牌子说降就降了，保险可是由一个个产品构成的，咋办呢？只能停了利率高的老产品，卖新产品啊。
这次保险停售，除了短期的意外险、医疗险，基本上对长期的重疾险、寿险、固定收益的增额寿等等，是全面打击。
香港保险的同事也不用笑，香港的长期保底利率更低，2%就已经是最高的了，剩下的都是看预期/分红/非保证的。
内地只不过，在走台湾、日本、香港等更早熟的经济体和保险业走过的路。
为什么这么说呢？有个时光机理论，我们走的都是境外发达经济体走过的路。
比如香港有长期复利5-7%的：
但是长期复利5-7%，一定是含有分红和浮动部分的；
也有保证单利4.6%的，那一定是短期5年左右，而不是终身承诺的；
长期终身每年，保证的、不含浮动的2%，已经是最高的了。
即使是这两年美联储、日本央行升息（短期），分红保单的保证利率（长期），也不会跟着回升。
毕竟，利息=本金*利率*时间（*安全系数），长期的、保证的刚兑的无风险的、高利率，三者是不可能三角。
想当年2019年的时候，一些用户跟着我们买4.025%无风险“复利”的年金险，还有一些用户问我有这笔钱为啥不买房；
4年过去了，我们可以卖的产品从4%到3.5%，3%，曾经以为卖不出去了，结果更火了。
反而没有人问为啥有钱不买房了，今年都没见奖励奥运会冠军房子的新闻了是不……
有越来越多用户，看重的正是终身无风险保证复利3%，在未来是稀缺的。
毕竟“资产荒”指的并不是没有资产可投，而是符合投资者高预期、高回报的优质资产较少。
还有很多人看不懂。要知道相比1.5%的租金回报率，2.5%以内的大额存单和信用债，不香吗？
当实体经济投资回报下降，尤其是房地产等高利率主体投资回报率的下行时，终身每年高固定收益的资产供给减少，是造成“资产荒”的主要原因。
结果是，各种重疾险，会涨价。
同样的责任，会不同程度上调10%-30%，同样的保额，一年得多花几百上千。就像小白通常担心的通胀，保险也要涨价对吧。
各类储蓄险，保证部分的收益会缩水。
不论是固定收益的年金，还是增额寿。2.5%的产品相比于3.0%的产品，存同样的钱，收益得缩水15%左右。
而且时间还挺紧迫的。
普通型的保险产品，最迟8月31日，也就是这个月底就会全部下架。
而分红型的保险产品，是9月30日，下个月底全部下架。
不过需要注意的是，不是说所有产品会扎堆在这两天一起下架，而是在这个日子之前陆续下架。
最近很多产品都是上午宣布停售，晚上就下架了的。像鑫玺越就是，昨天通知今天21点下架，结果提前到下午14点停售……
8月份注定是加班加点的一个月，昨天晚上打球后回来还在工作号上加班协助客户投保了储蓄险。
保险越停售用户越买，和心理有关——毕竟保险对大家来说都是重要但是不紧急的事情，拖着呗；和产品有关——毕竟现在投保锁定利率了，不受之后市场变动的影响。
当然了紧赶慢赶，我们还是要以终为始的。
如果你没有“降息”以外的投保需求，没有必要买；如果你有“降息”以外的投保需求，比如健康、储蓄和养老，而且现在卡里也有钱，早买比晚买强。投保后还有15天零成本退保的犹豫期。
具体，欢迎咨询。
💙一个理财和保险企业家教练
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