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本文系作者原创，授权“正义补丁”独家首发。转载需征求许可，规范署名(公号名/ID/作者)，违者必究作者：溪边愚人字数：5380预计阅读时间：13分钟我们鼓励大家使用网站piyaoba.org查看完整内容，为防失联，请通过邮件订阅网站。上周三（8月17日），拜登总统宣布了一项学生贷款债务减免计划。在过去的一周内，主流媒体对该计划做了各种利弊分析，也有各种或赞赏或批判的观点文章，这都正常。但一些没有根据的批判也获得了比较大的市场，这就容易产生误导，甚至造成谣言的传播。今天我们就来看看拜登的这个政策到底是怎样的。拜登学生贷款债务减免计划的具体内容是什么？只有联邦学生贷款债务才有资格享受拜登的学生贷款债务减免，私人贷款不在此范围内。（只有经济条件低到一定程度的才能获得联邦学生贷款。）凡是个人年收入低于12.5万美元或家庭年收入低于25万美元的，都可以一次性免除1万美元的债务。如果是拿Pell奖学金的，则可以一次性免除2万美元，因为Pell奖学金是专门给来自低收入家庭学生的。如果上述一次性债务减免后依然有欠款，则可以加入一个这次推出的全新的偿还计划：每月以个人可支配收入的5%来偿还借款——这大约是目前现存的最慷慨的还款计划的月还款额的一半，极大地减轻了还款人的日常经济负担。（可支配收入的一个简单粗暴的定义方式是，超过贫困水平150%的那部分收入，并根据家庭规模进行调整。对一个单身来说，大致为扣除20,385美元后的收入。以50,385年薪为例，扣除后的可支配收入为3万美元，每年还款额为1500美元。）另外，只要借款人按照那个新的还款计划还款，政府将负责所有的利息。就是说，负债人的借款额不会因为利息而增长。最后，如果借款人最初只借了12,000美元或更少，在以新还款计划持续还款10年后如果依然有借款余额，那么这个余额就由政府买单了。其余的人则依然按照现在的计划，必须在坚持还款20年后才能获得余额的消除。拜登计划针对的是低收入群体这个计划的最大受益人无疑是Pell奖学金获得者，这些都是来自低收入家庭的学生。根据《纽约时报》的报道，这个群体占该计划受益人的60%，教育部估计约为2700万人。另外，只借了12,000美元或更少，还款10年后依然有余额的，必然是低收入者。提前消除这些人的债款，对他们将是极大的帮助。下图由白宫网站提供，其信息为：87%的债务取消利益将施惠于收入低于75000美元的借款人。让低收入的人，有色人种社区的人和第一代大学生受惠，一直是拜登追求种族公平和社会正义议程的一部分。根据《纽约时报》的报道，大约有四千万人可以从该计划获益，两千万人将获得完全消除学生贷款。40%有学生贷款的人没有拿到学位，这意味着他们的收入并不高。但对努力还款的人，拜登的这个计划是一个巨大的帮助。这个政策帮助的就是努力工作的人。为什么要政府为个人经济行为负责？认为政府不应该对私人行为负责的似乎大有人在。只是，这些人恐怕误解了政府的责任和义务。我们可以从多方面来理解政府参与此事的必要和意义。1）也许我们需要问的第一个问题是，法律上总统有没有权力这样做？说实话，这在法律专家中也有争议。共和党已经在寻找愿意就拜登的学生贷款债务计划提出起诉的人了。那么，我们就把裁决权留给法院吧。2）美国这几十年拿个大学以上学位的经济负担不断加重，其增长幅度与经济增长完全不成比例。造成这一情况的原因是多方面的，比如大学收费不合理；学生贷款机构“吃人”的还款计划；政府对高等教育的投入减少；以营利为目的的大学只顾赚钱却没有真正提供给学生谋生的技能，而政府在对这类学校的管理完全缺席......这些现象的普遍发生和持续存在，政府都是负有责任的。此图显示的是，大学学费增长（红线）远远超过了政府的资助增长（浅黄线）。图源：白宫网站。3）根据美国破产法，学生贷款明显比其他类型的无担保债务更难被解除，因为在破产中解除学生贷款需要一个额外的步骤，有一个非常难以满足的条件。许多借债人已经被学生贷款压得无路可走了，却因为宣布破产的门槛太高，无法解除债务。所以，学生贷款需要特别的帮助。4）很多人还学生贷款很多年了，借款余额却是越来越多。这就是上面说到的学生贷款机构的“吃人”还款计划。拜登等于是给看不见希望的人提供了一条出路。5）超过30%（也有说1/3）的学生贷款处于违约状态。这些贷款本来就是收不回来的。以这样的计划消除，可以给那些借债人第二次机会，兴许还有经济上翻身的希望。6）说政府不该对私人经济行为负责的，想一想，08年金融危机时，政府有没有救助银行？为什么？因为国家经济的好坏与每个人都有关系。而且，让银行明显的危害行为长期存在，政府负有责任。7）美国有大约4500万人的学生贷款债务，总额为1.6万亿美元。这是除了购房贷款外美国人最大的贷款，超过汽车贷款，超过信用卡和其他抵押贷款。减轻这些人的还债负担，对国家经济的健康发展有好处。拜登的学生贷款债务减免计划是不是过分慷慨了？上面说的都是政府可不可以或应不应该救助。接下来的问题是，救助的范围、程度多大才合理？这绝对是一件见仁见智的事情。要我来评价，享受一次性免除1万美元债务的年收入条件太宽松。个人年收入12.5万美元或家庭年收入25万美元属于比较高的收入了，完全可以把收入标准再降低一点，我认为这样也更公平些。但是，如果与什么也不做相比，我宁愿拥抱这个我认为不完美的，个别地方过于慷慨的计划。据说最后这个比较慷慨的版本是很多政客和组织不懈地在拜登那里吹耳边风的结果。这个话题有巨大的基层基础，尤其是获得了绝大多数年轻选民的关注。这也是一个被一些团体描述为对黑人选民非常关键的问题。拜登竞选时承诺要在解决族裔问题上做额外努力。他必须在各项政策上考虑到这个方面。所以，拜登只可能给出这样的版本。另外，慷慨与否也是相对的。我们不妨做一个比较。根据宾夕法尼亚大学沃顿商学院预算模型的计算，拜登的这个减免计划10年的一揽子总成本大约为6050亿美元。而川普政府的减税政策将导致10年内1.47万亿美元的税收减少，减税的最大受益者还都是富人。看看到底是谁更慷慨？而且我要说，我们现在需要雪中送炭，不需要锦上添花。上图中英文的翻译：为什么我支持取消4500万学生的贷款债务？因为我们为600个亿万富翁取消了数万亿的税收。这就是原因。我们再看看民意怎么说吧。根据美国教育部的数据，55%的美国人支持取消每个借款人高达1万美元的联邦学生贷款；47%的人支持取消每个借款人高达5万美元的贷款。56.0%强烈支持免除年收入低于5万美元的人的学生贷款。这里的数据比较模糊，比如前面两个数据没有说怎样收入水平的人应该获得减免，但至少说明了类似这样的政策有足够的民意支持。说到该计划是不是太慷慨，会不会加剧通胀也应该是一个考量。根据诺贝尔经济学奖获得者，《纽约时报》专栏作家保罗·克鲁格曼（PAUL