个人养老金的9个问答: 跟退休金有何不同? 如何缴? 怎么领? | 劳动法行天下

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年老之后，领取养老金是大家保障基本生活的重要方式。如果想要更多保障，往往需要自己再想点其他办法，比如说，购买其他保险。

接下来，大家又多了一个选择——个人养老金。为了推进多层次、多支柱养老保险体系，满足大家的多样化养老保障需要，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会于近日联合印发《个人养老金实施办法》（以下简称《实施办法》）。什么是个人养老金？它适合哪些人群？未来如何领取？浙江大学副教授、中国社会保障学会养老金分会副秘书长杨一心为我们详细解读《实施办法》。

1问：什么是个人养老金？

答：《实施办法》对此有明确解释：个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

我国目前的养老体系包括三个层次，其中第一层次为政府举办的基本养老保险，第二层次为企业年金（职业年金），第三层次即为个人养老金。通俗地讲，个人养老金就是个人自主选择和购买相关金融产品，实现补充养老功能的制度。

2问：个人养老金要缴多少钱？谁来缴？

答：既然是一种补充性质的养老金融服务，那么，个人养老金的费用就完全由个人承担，《实施办法》规定目前每年缴纳的额度上限为12000元，不能超过这个上限。

缴纳方式可以选择按月、分次或者按年度三种方式，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。

举个例子，如果你打算明年缴12000元，不管你以哪种方式缴纳，需要在2023年1月1日至12月31日期间缴满12000元。

不过，《实施办法》也明确每年缴纳的上限会根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整。

3问：如何判断自己能不能缴个人养老金？

答：《实施办法》明确，个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。

也就是说，只要你还没有办理退休手续开始领取养老金，且在正常缴纳养老保险，就可以选择参加个人养老金。

4问：个人养老金缴在哪里？安全吗？

答：毕竟是为自己存一笔“养老钱”，那么，安全肯定是第一位的。

参加个人养老金，需要在人社部建设的信息平台或者银保监会确定的商业银行开个人养老金账户，每个人有且只有一个。

这个账户与基本养老保险关系关联，有参加人的个人身份信息，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息。

未来，参加人要领取个人养老金、享受税收优惠政策，也是依据这个账户。

应该说，信息平台对个人养老金账户及业务数据统一集中管理，且与基本养老保险信息、社会保障卡信息关联，账户安全性是完全有保障的。

5问：如何开通个人养老金账户？

答：参加人有几种方式开通个人养老金账户：

第一种，通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口开通；

第二种，选择一家商业银行开立；

第三种，通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。

个人养老金账户具有唯一性，未来，你想换一家银行，那么只要办理账户变更就可以了。

具体做法是：向原商业银行提出变更，信息平台确认，新商业银行开立新的个人养老金资金账户。变更后，资金及所持有个人养老金产品会相应进行转移。

6问：钱放进去后，会变多或变少吗？

答：账户资金的变动取决于账户投资收益情况。

个人养老金账户里的钱，可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。个人养老金产品及其发行、销售机构由相关金融监管部门确定。

是否购买金融产品，由参加人自主选择并承担相应风险。当然，国家鼓励销售机构要以“销售适当性”为原则，向参加人做好相关风险提示。

7问：什么年纪可以开始领取“个人养老金”？

答：参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，可以向商业银行提出，经信息平台核验领取条件后，就可以领了。除以上情形，一般不得提前支取。

领取方式有按月、分次或者一次性领取三种方式可选，但是一旦确定后，就不可更改，直至钱领完为止。

参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。

8问：个人养老金跟退休金有哪些不同？

答：我们通常讲的“退休金”，对应的是由政府举办的强制性养老保险，养老金待遇根据在职期间缴费年限、缴费基数和当地的平均工资等因素综合确定，支付终身。

而个人养老金是基本养老保险的补充，由个人自主自愿缴费，交给市场运作。个人养老金水平完全取决于缴费总量和投资收益情况，待遇领完为止。

9问：个人养老金适合哪些人群？

答：个人养老金作为养老金体系的第三层次，旨在发挥补充性保障功能，因而主要目标对象是中高收入群体。当然，实施该制度也为有相关需求的广大工薪劳动者做好养老规划多了一个选择。

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