全国122家村镇银行为高风险！

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来源：第 一 财 经、北 京 商 报

近期，河南多家村镇银行“提现难”事件的发酵，市场将目光再度聚焦在了村镇银行这一群体上。尽管村镇银行业务规模不大，但在数量上已成为国内最多的一类银行。据银保监会数据，截至2021年末，全国村镇银行数量为1651家，占全国银行业金融机构总数的36%左右。

根据企业预警通统计，这1600多家村镇银行分布在全国31个省（自治区、直辖市）。其中，山东、河北两地的村镇银行数量超过百家，分别为126家和110家；河南和贵州紧随其后，分别有86家和84家。

近年来，得益于区域优势以及相对较高的存款利息，村镇银行的存款产品受到一些用户的青睐。但近来，随着互联网平台存款产品下架、靠档计息产品叫停、结构性存款规模压降等监管趋严，村镇银行受限于线下网点少、资金来源渠道单一、综合实力弱等原因，面临较大的揽储压力，于是，花式揽储频现。

而与此同时，受各种因素影响，少数村镇银行风险水平快速上升，相关问题较为突出。据央行统计，截至2021年第二季度，共有122家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的29%左右。为化解风险，部分村镇银行的兼并重组也在稳步推进。在业内人士看来，在监管部门不断强化监管、加快风险处置的背景下，村镇银行整合改革将提速，优秀主体将有机会“晋升”，而劣者将在监管指导下平稳有序退出市场。

另据不完全统计，开年至今，银保监会及各分支机构共计对村镇银行开出121张罚单，119家村镇银行挨罚，处罚金额共计约5776万元，涉及事由主要包括违规放贷、关联交易违规、内控管理不当等。

借名贷款、异地放贷频发

梳理发现，在121张村镇银行罚单中，有77张罚单均涉及贷款问题，占比超六成，包括贷款“三查”不严、贷款用途管控不当、贷款风险分类不准确等。

以宁波奉化罗蒙村镇银行为例，该行因贷款调查审查不尽职、贷款资金用途管控不严、贷款风险分类管理不合规、个人经营性贷款违规流入房地产市场接到90万元罚单。再如，象山国民村镇银行因房地产贷款业务管理不规范，向环保不达标企业发放贷款等行为，被监管罚款200万元。

除前述行业中惯常出现的信贷违规问题外，部分村镇银行所涉及的贷款问题还包括信贷资金被主要股东违规套取、发放借名贷款、跨经营区域发放贷款等。昆明五华长江村镇银行因贷款管理严重不审慎、信贷资金被主要股东违规套取、违规办理借名贷款等五项违规事由被云南银保监局罚款170万元。而广州白云民泰村镇银行、襄汾万都村镇银行所涉及的罚单中均包含向非经营区域借款人发放贷款或发放跨经营区域贷款。

谈及村镇银行罚单主要集中在贷款领域、部分违规行为屡禁不止的原因，业内人士认为，借名贷款、跨经营区域发放贷款是部分村镇银行出于业务利益、风险掩盖的内驱力导致。中小银行的业务很多交易对象是重叠或者有关联性的，在业务惯性的情况下，村镇银行很容易在风控环节出现不尽职的情况。

村镇银行洗牌将加剧

光大银行宏观分析师周茂华表示，目前国内村镇银行为数众多，且数量多于国内县的个数，然而在监管部门强化监管、加快村镇银行风险处置的背景下，未来村镇银行改革重组案例会显著增多。

银保监会在今年5月召开的通气会上，也提及中小银行风险处置情况。银保监会表示，从2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前十年的总和。银保监会同时表示会继续深入推进农村中小银行改革化险。除此之外，又再次提及“鼓励优质银行、保险、金融资产管理公司和其他机构参与并购重组农村中小银行”，并会落实鼓励中小银行兼并重组支持政策。

黄大智也表示，监管态度一方面说明了农村中小金融机构客观存在的风险，另一方面也表明其作为服务农村经济的重要力量，不可或缺。因此未来大概率会通过政策，鼓励优质机构参与到农村中小银行的并购重组中。

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