一文讲清楚增额寿年金险的照妖镜:IRR是什么?到底怎么算?读完本文再也不被坑!
我们在挑选增额终身寿或者年金险的时候,许多代理人会宣传:我家的产品每年复利3.5%。有胆大的,还直接吹到了4%。银保监会规定对增额终身寿险的预定利率,规定的上限是复利3.5%。超过这个数的,都属于大忽悠。但买了合同条款写到的“保额以3.5%复利”的产品,就真的是代表你的真实收益率是3.5%的复利吗?这个问题可真是重要了。
一、欲知产品收益,咱们直接算账。
我们拿两款同样在合同条款里面标称“保额每年按3.5%递增”的产品,中国人寿臻享传家和国联人寿的益利多来对比一下同样缴费情况下,保单每年的现金价值。
我们测算下它们的收益。假设30岁男性,每年交10万,交10年。
我们买增额终身寿。图的并非〖寿险〗理赔,而是长期储蓄。那我们怎么看账户里有多少钱?就是直接看现金价值。现金价值才是增额的灵魂。增额终身寿现金价值开始时很低,后面会按一定利率逐渐变高。想要未来多领些钱,我们就必须保证现金价值涨的够快。当现金价值超过所交总保费后,我们就可以通过减保领取一部分现金价值来取现,也就是领取储蓄险的收益。
目前监管给增额寿险设定了一个现金价值收益上限,是复利3.5%。所以很多代理人都贴着它吹,但其实很多产品的现金价值根本就达不到这么高,只是拿着保额来混淆视听。想知道你产品真实的收益,就得请出照妖镜——IRR(也叫内部收益率)。任代理人舌灿莲花,它也能帮你算出真实收益率。
三、IRR这玩意到底是个啥?怎么计算的?
计算增额终身寿险IRR,只要弄清楚3个基础数据:交多少钱,交多久,现金价值多少。用某某堂增额寿举个例子:30岁男,年交10万,交5年,保单第15年时,现价达779920元,这时若退保取出,IRR为多少?怎么算呢?
第一步:列数据
首先,打开EXCEL表格,分别输入:年龄、保单年度、现金流和IRR,接着把数据一一补充:
如图,在30-34岁,属于交保费期间,每年都有资金流出,现金流为负值-100000,35-44岁,没有支出和进账,现金流为0,45岁时,大雄退保取出,资金流入779920元。
第二步:输入IRR函数测算
数据列好之后,我们需要插入函数IRR,咱们可以直接在D17处输入“=IRR”,
双击fx IRR后,选中现金流一列数据,也就是C2:C17区域:
然后就只需按下“Enter”键,数据就出来了!投保15年的内部收益率,IRR=3.47%!
到这里,IRR的计算基本就完成了,是不是炒鸡简单,只需2步就搞定!想计算到哪一年,就把现金流拉到哪一年,然后用IRR函数一算,结果立马出来,一分钟都不用。
2年金险,IRR怎么算?
年金险IRR的算法步骤,基本一样,只是过程稍微麻烦了一丢丢。用养多多3号养老年金险举个例子,40岁男,年交10万,交5年,60岁起领。通过计划书得知,每年领取54900元,如果70岁时就退保取出,此时还能再多拿526341元现金价值。那这时候,退保IRR是多少呢?是2个步骤:
第一步:列数据
40-44岁交保费期间,现金流为-100000,45-59岁期间,无资金流入和支出,60岁起每年领年金,现金流为正值54900元,到了70岁退保,还能领526341现价,这时总共能领取581241元。
第二步:输入IRR函数测算
列好数据后,后面的步骤就跟测算增额寿IRR一样了,咱们直接在D32处输入“=IRR()”选中C2:C32计算区域,如图:
最后同样按下“Enter”键,结果就出来了,在70岁时退保,收益率IRR=3.29%!
年金险和增额寿不太一样,年金虽然前期收益较低,但持有越久,它的收益越高,活到老领到老,后期收益可突破4%!
学会IRR如何计算后,买理财产品,买增额寿,买年金险,再也不用担心会被坑了。
四、可能有友友会问,增额寿的“基本保额”既然被创造出,总不至于没用途吧?
以保额按4%复利增长的产品,山海关为例。30岁的老王,一次性投进去10万。
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