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一文讲清楚增额寿年金险的照妖镜:IRR是什么?到底怎么算?读完本文再也不被坑!

医药博士说保 医药博士说保险 2023-10-16

我们在挑选增额终身寿或者年金险的时候,许多代理人会宣传:我家的产品每年复利3.5%。有胆大的,还直接吹到了4%。银保监会规定对增额终身寿险的预定利率,规定的上限是复利3.5%。超过这个数的,都属于大忽悠。但买了合同条款写到的“保额以3.5%复利”的产品,就真的是代表你的真实收益率是3.5%的复利吗?这个问题可真是重要了


一、欲知产品收益,咱们直接算账。

我们拿两款同样在合同条款里面标称“保额每年按3.5%递增”的产品,中国人寿臻享传家和国联人寿的益利多来对比一下同样缴费情况下,保单每年的现金价值。

我们测算下它们的收益。假设30岁男性,每年交10万,交10年。


红色代表收益最高。大家看,在第7年之后,国寿臻享传家的收益是一直低于国联益利多。到第30年时,国寿臻享传家账户里有1985420元。国联益利多的账户里有2403769元。收益相差418349万,足够在二三线城市买个房了。同样保额按3.5%复利的产品,为什么收益能差出一套房来?因为这个保额,不等于实际收益。你真正能拿到手的钱,是合同里面的现金价值。

二、增额终身寿的真实收益是看现金价值,而不是保额。收益率的比较是现金价值的复利增长真实值,而非保额复利增值情况

我们买增额终身寿。图的并非〖寿险〗理赔,而是长期储蓄。那我们怎么看账户里有多少钱?就是直接看现金价值现金价值才是增额的灵魂。增额终身寿现金价值开始时很低,后面会按一定利率逐渐变高。想要未来多领些钱,我们就必须保证现金价值涨的够快。当现金价值超过所交总保费后,我们就可以通过减保领取一部分现金价值来取现,也就是领取储蓄险的收益。


目前监管给增额寿险设定了一个现金价值收益上限,是复利3.5%。所以很多代理人都贴着它吹,但其实很多产品的现金价值根本就达不到这么高,只是拿着保额来混淆视听。想知道你产品真实的收益,就得请出照妖镜——IRR(也叫内部收益率)。任代理人舌灿莲花,它也能帮你算出真实收益率。


三、IRR这玩意到底是个啥?怎么计算的?

不光是增额寿,年金险,像贷款、定存、国债、保险等理财产品,都可以用IRR计算收益!IRR也叫内部收益率/内部回报率,就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。IRR相当于在复利情况下的平均年化收益率,IRR越高,就意味着产品的收益率越高。

IRR是各种理财产品的收益率“照妖镜”,即使把收益率宣传得天花乱坠,只要IRR出手,几斤几两一看便知!下面,就以增额终身寿险和年金险为例,手把手教你它们的IRR怎么算~

1增额终身寿险,IRR怎么算?

计算增额终身寿险IRR,只要弄清楚3个基础数据:交多少钱,交多久,现金价值多少。某某堂增额寿举个例子:30岁男,年交10万,交5年,保单第15年时,现价达779920元,这时若退保取出,IRR为多少?怎么算呢?


第一步:列数据

首先,打开EXCEL表格,分别输入:年龄、保单年度、现金流和IRR,接着把数据一一补充:

如图,在30-34岁,属于交保费期间,每年都有资金流出,现金流为负值-100000,35-44岁,没有支出和进账,现金流为0,45岁时,大雄退保取出,资金流入779920元


第二步:输入IRR函数测算


数据列好之后,我们需要插入函数IRR,咱们可以直接在D17处输入“=IRR”


双击fx IRR后,选中现金流一列数据,也就是C2:C17区域:


然后就只需按下“Enter”键,数据就出来了!投保15年的内部收益率,IRR=3.47%!


到这里,IRR的计算基本就完成了,是不是炒鸡简单,只需2步就搞定!想计算到哪一年,就把现金流拉到哪一年,然后用IRR函数一算,结果立马出来,一分钟都不用。


2年金险,IRR怎么算?

年金险IRR的算法步骤,基本一样,只是过程稍微麻烦了一丢丢。用养多多3号养老年金险举个例子,40岁男,年交10万,交5年,60岁起领。通过计划书得知,每年领取54900元,如果70岁时就退保取出,此时还能再多拿526341元现金价值。那这时候,退保IRR是多少呢?是2个步骤:


第一步:列数据


40-44岁交保费期间,现金流为-100000,45-59岁期间,无资金流入和支出,60岁起每年领年金,现金流为正值54900元,到了70岁退保,还能领526341现价,这时总共能领取581241元


第二步:输入IRR函数测算


列好数据后,后面的步骤就跟测算增额寿IRR一样了,咱们直接在D32处输入“=IRR()”选中C2:C32计算区域,如图:


最后同样按下“Enter”键,结果就出来了,在70岁时退保,收益率IRR=3.29%!



年金险和增额寿不太一样,年金虽然前期收益较低,但持有越久,它的收益越高,活到老领到老,后期收益可突破4%


学会IRR如何计算后,买理财产品,买增额寿,买年金险,再也不用担心会被坑了。


四、可能有友友会问,增额寿的“基本保额”既然被创造出,总不至于没用途吧?

有!它是作为身故后,给家属赔钱的方法之一。
如果被保人没了,保险公司就会在“已交保费×给付系数”、“年度有效保额”、“现金价值”中,选一个最高者赔付。

保额按4%复利增长的产品,山海关为例30岁的老王,一次性投进去10万。

在第10年,保额是9.3万,现金价值是12.9万,保费乘系数是16万。三个里面【保费乘系数】最大,选它。

在第13年,现金价值都是14.29万,而保额只有10.5万。如果选保额,要亏4万大洋。

一路看下来,它的保额,前74年就没有过最高的时候。

所以我们买增额时,一般不会太关注基本保额。最主要,如果想在去世后给家人留钱,买定寿岂非便宜许多。

以后再有人和你推荐增额,两招就能辨真假:第一问他所说的收益率,是保额还是现金价值?第二问他是单利还是复利。说保额和单利的,咱直接告辞。

我是医药博士说保险:毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院,获生物医药博士学位,曾在广州医科大学基础医学院任教,现为自媒体保险经纪人,致力于保险科普,并为朋友们配置适合的保险方案,推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度,对保险有情怀的自媒体保险经纪人可阅读“医药博士说保险”微信公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言,或直接加我微信:sstone-99(扫描文末二维码也可),“也可以直接从“医药博士说保险”微信公众号浏览我的保险商城”。如果今天的分享对你有用,请记得置顶“医药博士说保险”微信公众号并设置为星标以免让我失散在茫茫人海。也衷心感谢热心的友友们分享至朋友圈和点击在看传递给有需要的朋友们赠人玫瑰手留余香!


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