亚联蒙格斯｜银行业金融科技研究报告
摘要
疫情期间，在国内大部分产业发展倒退的情况下，数字经济市场规模实现了正向增长，并且开始加快在各行各业中渗透，尤其是金融业，金融科技的重视程度进一步被提高，金融机构通过数字化转型来提升竞争力的迫切心情愈发凸显，尤其是本就处于弱势的中小型银行，但中小银行如何进行数字化转型？转型的方向有哪些？想要回答这些问题，首先要对金融科技有全面的了解。
本文介绍了金融科技的概念、分类和发展历程，并深入研究了金融科技在银行业中服务的场景、业务和硬件设施，最后针对中小型银行自身的困难与优势，提出了中小银行数字化转型的五大建议，帮助中小银行了解金融科技在银行业中的应用现状、理清未来中小银行数字化转型的方向。
作者：邵帅 黎树群（蒙格斯智库研究员）
报告节选
Report Summary Statement
过去十年金融科技的进步之迅猛远超人们的想象，正如我们在十年之前难以想象如今银行的模样，恐怕我们同样很难勾勒出十年之后银行的形象。但可以肯定的是，未来十年的变化中，金融科技一定不会缺席，它会继续飞速发展，便捷化我们的生活、继续改变银行的模样。
近年来，大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技被频繁地提及，银行业对金融科技的应用愈发重视。我国的金融科技市场规模自2016年的2104亿元连续增长至2020年临近4000亿元的市场规模，几乎翻倍。
图：2016-2020年中国金融科技市场规模
数据来源：华经情报网、蒙格斯整理
从各家银行来看，2019年有4家银行对金融科技投入超过100亿元，投入资金最高的是建设银行176.33亿元。证券行业金融科技投入资金占比上一年总营收超过4个百分点的有6家，广发证券投入占比上年总营收最高，达到了8.38%；3家证券公司投入资金超过10亿元，最高的是海通证券，投入资金达到了14.48亿元。可见金融科技已经成为各金融机构大力投入的领域。
图：2019年头部金融机构金融科技投入情况
资料来源：华经情报网、蒙格斯整理
而通过对金融科技的创新与应用，银行不仅可以有效提高金融服务质效，还能促进业务更好地发展。比如在银行信贷业务上，通过智能营销、智能风控、智能审计等技术升级，降低银行业在信贷业务的成本；在支付业务中，对支付安全、支付媒介、支付操作系统三个方面进行科技赋能，完善支付方式，推动支付业务的科技升级，提高客户的使用体验；在理财领域，通过智能营销、智能助理、智能投研等方式，实现精准营销和定制化理财方案；在存款业务上，金融科技可以通过数字化营销、线上渠道建设等方式，帮助银行挖掘高端客户、自动唤醒“睡眠客户”、提高存款产品与市场需求的匹配度。
图：银行业务对金融科技的运用情况
资料来源：蒙格斯整理
国内商业银行持续以支付创新、大数据、人工智能、区块链等为重点加快金融与科技深度融合，虽然中小银行后期发觉数字化转型对于银行业务的重要性，并开始奋起猛追，但面对大型商业银行已经较为成熟的数字化产业和其他非银行业的金融机构双重冲击，中小银行的数字化产业升级已然是举步维艰，在发展方向和人才队伍建设方面面临许多的问题。
中小银行与大型银行相比，虽然在客户资源、资产规模、网点、人力等方面十分有限，但中小银行多数都扎根固定区域，更加了解本地情况，有着体量小容易转型等天然优势。因此中小银行不需要去大规模的改造升级，只需要把握好扎根地区的资源、市场趋势和地方政府政策，利用好组织反应机制快的优势，将这些转化为自身在地方的发展优势，必将可以实现更加契合地方需求的数字化转型升级，成为和大型银行数字化转型发展竞争的重要制胜点。
未来银行的发展必然是与金融科技的高度融合，中小银行只有率先实现整体的数字化产业升级，未来才能够在大型商业银行与第三方金融机构的双重夹缝中安然发展。降本增效是未来中小银行以及整个银行业的共同发展趋势。面对存贷息差越来越小的情况，减少不必要的成本支出，让利客户、注重客户体验才是稳定客户资源的重要方法。
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