【新加坡房产】HDB的贷款是个坑嘛？
话说新加坡的组屋乃是安居乐业的典范，全民都能负担得起的HDB占据了80%的市场。
而且拿HDB的贷款来说，高达90% 的LTV贷款比例，加上常年稳定的利率和全程无忧 的CPF还贷，深得现金吃紧买家的喜好。
那么HDB的贷款系统真的这么完美嘛？
对于新加坡组屋买家的贷款，绝大部分都会面临两个选择：拿HDB贷款还是银行贷款？
我们把两者放一起比较下：
光看利息来说，银行贷款貌似优势很大，按照目前（2020年4月）最低的固定配套可以1.3x%，比如前几天刚刚出来的CITIBANK的优惠配套：
虽然Citibank的额外条件不少，但还是大受欢迎，$100m的份额几天就所剩无几。
而新加坡市场各大银行主流的配套都是浮动1.5%+，固定1.7%+
下面我们来比较HDB和主流银行配套的还贷要求，以30w、40w、50w和25年来比较：
我们看到目前银行浮动贷款（约1.5%）和HDB（固定2.6%）比起来，以40w来看平均月供差215，一年的话就是2580，如果连续25年维持这个利息差的话差别还是很可观的。
未来暂且不说，那么过去的历史呢？两者是不是维持着较大差距？
来看下新加坡常用的贷款指标Sibor，过去10多年的走势如图：
我们可以看到自从09年至14年，Sibor都是处于历史超级低位（<0.5%），最近几年随着美联储加息有所上升，最高到了2%，但是这几个月的走势是急速跳水的，目前Sibor 1m和3m分别为0.88%和0.98%。
如果过去十年你都有关注贷款的话并且在不同周期选择了正确的配套，比如09年-14年用Sibor（0.3%-0.6%）浮动，15-18年用银行固定（1.5%-1.8%）的话，就会有很深的体会：相对HDB的2.6%，省了不少钱。
再往前回到本世纪初看Sibor，前十年的起伏较大，第二个十年整体平稳，可以看得出09年至今整个利率大环境都是宽松的。
分析下1m sibor和3m sibor的长期（>10年）平均表现：
可以很明显的看到Sibor的走势是逐年下降的。
而且这几个月Covid-19疫情和各国QE放水救市，Sibor也跟着大跳水：
目前的话：
所以我们可以得出结论：从过去>10年来看，拿银行浮动（SIBOR）贷款（甚至固定）平均都要好过HDB的固定贷款利率2.6%，如果你过去很长时间用的是HDB的固定贷款，那么你被“坑”了！
可是未来如何预测？我们看最近的一系列报道：
从欧盟放水5400亿
到美帝放水2万亿：
到澳洲放水3200亿：
再到G20大放水5万亿
再到新加坡本地下调利率：
看下2020年4月的DBS存款利率细节：时间越长利息越低
可见在较长的未来，全球货币政策会是宽松的，利率还是会处于低点，这时候银行贷款配套的低利率优势就更体现出来了，谁不想每个月省下几百块呢？
不过HDB的固定贷款就完全一无是处嘛？当然不是！
除了可以拿到90%的LTV和对现金友好之外，在经济形势不明朗的情况下有着额外保护伞的作用，比如下图的：
简单来说就是你有还贷困难的话，HDB会用各种短期长期方法帮助你，并不会收回屋子让你全家睡大街。
如果用银行贷连续N个月违约的话嘛。。。
如果你对自己的工作、财务状况有信心，更重要的是对新加坡的长期前景有信心的话，近在眼前的轻松省钱机会你觉得如何？
附送2020年四月新加坡各大行贷款利率
浮动（Sibor等）配套一览：
固定配套一览：
完整Excel表格可以私信索取，微信：rammztein
或者扫码
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话说贷款这种东西，我发现不少国内来的朋友避之不及，觉得付利息给银行是天大的浪费，这些客户秉承着国内买房的思想，觉得付动辄5%-7%的利息给银行是天大的浪费，也难怪他们不了解新加坡的行情：可能是全世界最低的买房利息，其中的差别可就大了。
我就给大家介绍个概念，这个概念就叫做 time value of money 。什么意思呢？它指的是，随着时间的流逝，钱总是在变得越来越不值钱。所以当你十年后回头看现在咬牙做的决定都不是什么事儿。
参考文章：当钱不值钱，聪明人是怎么做的
同理关于贷款，如何用明天稀释过的的钱来还房子：
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话说坡县买房大家优先考虑啥？地点、户型、朝向、升值空间？
还是优先考虑以下大方向？
也欢迎和我私聊：rammztein
原创不易，真香出场：