为什么购房人争相提前还贷，银行却不乐意了？
近日，身边不少朋友都在预约提前还贷，但无奈不少人都陷入了“线上约不到，线下等消息”的死胡同里。
曾经批贷难，如今还贷难。购房者为何急于提前还贷？银行明明可以提早回款，为何却并不欢迎？
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提前还贷等于赚钱
2022年以来，部分地区的按揭贷款利率接连下调，目前，多地首套住房贷款利率已降至4%以下，进入“3”阶段。
新增房贷利率下降是很多人提前还贷的重要因素。多位购房者表示，资金收益比不上贷款利息，提前还贷相当于赚钱。
有人自嘲：“点开股票App，累计收益-40%；点开银行App，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2%，点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息，不果断选择申请提前还贷还能干什么？！”
据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择：
一、全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)；
二、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)；
三、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种)；
四、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多)；
五、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)
“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
02
银行不乐意
购房者愿意提前还贷，为什么银行要“劝退”呢？
一位国有银行长沙支行行长解释：“首先，这与国家提倡的鼓励居民消费初衷是不相符的；其次，银行有要求贷款余额不能出现负增长，提前还贷会降低银行的资金使用效率。除此之外，个人房贷业务是风险较低、收益稳定的优质资产，在经济增长放缓的大环境下，尤显珍贵。提前还贷潮使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此，银行提升了还贷的‘门槛’。”
据悉，今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力。
根据中国人民银行发布的数据显示，12月居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元，其中短期贷款和居民中长期贷款分别增加-113、1865亿元。1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9%。其中，国内贷款17388亿元，下降25.4%；个人按揭贷款23815亿元，下降26.5%。
03
该怎么办？
“能否提前还款，主要的依据就是贷款合同。”上海华勤基信律师事务所主任王保红在采访中表示，在根据合同约定，客户满足提前还贷条件的前提下，银行若存在故意设置障碍的行为，就可以认定银行需要承担违约责任；但若合同本身已经约定了不能提前还贷，或写明了相应的合同期限，那么客户也应根据合同履约，部分银行也会因此收取违约金。
然而，针对银行的行为是否构成故意阻挠这一点，在法律上却较难认定。
王保红表示，若客户确实选择诉诸司法途径解决，还会面临较长的诉讼周期和成本，依然无法及时还贷，“建议拨打银保监会热线电话，尝试与银行寻求协商解决的方案。”
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，在购房者大量提前还贷的情况下，不同地区根据当地实际情况灵活调整存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，或有利于缓和提前还贷现象。
上海交通大学住房与城乡建设研究中心主任陈杰建议，一方面，有条件的银行可适当主动进行存量房贷利息成本的阶段性减免或提供一定的优惠，让贷款者观望一下再做决定。另一方面，银行业内可统筹考虑增加存量房贷利率基于LPR机制的调整次数、缩短调整周期，部分消除贷款者因为新旧房贷利差长期存在而产生的提前还贷动机。
参考资料：
[1].【澎湃新闻】提前还房贷潮下的年轻人：“最敢贷款的他们被教育了”
[2].【中国消费者报】提前还贷遭遇“肠梗阻”
[3].【中国经济时报】“还钱”比“借钱”难 提前还贷利弊几何
[4].【解放日报】上海市民抱怨：故意阻挠！排队半年，还必须线下办理...提前还贷遇难题
[5].【第一财经】提前还贷潮下，银行压力陡增