重疾新旧规择优赔？最近的66天也许是未来二十年最好的投保机会

◎本文作者 | 陆拾肆

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嗨，我是陆拾肆，帮你买对保险不买贵。

昨天提到重疾险市场的一些坏消息，比如信泰系列重疾险延迟生效、健康保2.0在12月底下线……

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最近还有个好消息，平安、国寿和工银安盛、恒大人寿等公司先后推出重疾择优理赔方案：

如何利用重疾择优赔？

重疾择优赔，简单地说就是，旧款重疾险适用07版标准，新款重疾适用20版，所以在疾病定义上会存在差异。

这对我们投保人的意义是：

现在投保旧规下的重疾险，将来万一出险，可以看旧规、新规哪个对自己有利，就按哪个规定申请理赔。

现在投保旧规下的重疾险，保额100万的话——

情况1：万一发生1期甲状腺癌或前列腺癌，按旧规，属于重疾，赔100万；按新规，属于轻症，最多赔30万，那按旧规申请。

情况2：万一发生小肠的异体移植手术，不属于旧规的保障范围，新规可以按重疾赔付，那按新规申请。

不过能择优赔有个前提是：

咱得在2021年1月31日前投保旧规下的重疾险，因为旧规产品截止销售到2月1日前。

如果是在这之后投保，肯定只能按新规申请。

所以考虑重疾险的，建议在1月31日前完成投保。

画几个重点：

1.适用的产品是有范围的：

要求是2007版后的老版重疾产品，可以按照新旧规择优赔。

新规后的新产品，像前几天上线的横琴大湾区重疾险就不行，无法反过来按照旧规择优赔。

2.确诊的时间是有要求的：

要在11月5号重疾新规落地后确诊的才可以，有的要求是11月9号后确诊的。

以前确诊的疾病旧规无法赔付的，这个时候再拿来要求按新规择优赔的话不行。

3.确诊的疾病是有范围的：

这几家提到的都是重疾可以按照新旧规择优赔，轻症、中症是不行的。

那就涉及到一个问题了，新旧规有啥区别？

新旧规各有哪些优劣

重疾新规对于我们消费者来说，以下三个调整影响最大：

1. 轻度甲状腺癌归为轻症，最高理赔保额的30%；

2. 3种高发轻症理赔比例限制为30%；

3. 部分疾病理赔门槛被提高。

而2020版新规相比于2007版旧规来说，主要优势在于多种心血管疾病理赔条件更宽松了：

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有些朋友很不以为然，认为保险公司“墙头草”搞重疾择优赔就是顺水推舟而已：

比如，新规里冠状动脉搭桥术不再要求“开胸”手术，现在使用更先进的微创手术或其他形式进行的“切开心包”就行。

但是《中华人民共和国保险法》第十九条规定了，不让被保人依法享有权利的条款是无效的：

随着医疗手段的进步并领先于理赔条款的定义，不让投保人选择依法享有的治病方式的条款自然也是无效的。

此外，《健康险管理办法》第23条也有明确的解释，哪怕被保人做的手术、疾病的诊断和合同有出入，但符合医学通行解释的，也能获得赔偿，保险公司并不能以此为由拒赔。

因此不用担心因为实施了更先进的手术就不能获得赔偿。

所以，保险公司对买的旧规产品择优赔是顺水推舟吗？

重疾择优赔是顺水推舟吗

健康险管理办法使重疾理赔可以随通行的医学诊断标准的进步而进步。

但是呢，重疾理赔定义又不止依据临床医学诊断标准，还包括特定条件、治疗手段、疾病严重程度或后遗症程度。

比如新规后的重大器官移植术，在保障范围里面增加了“小肠”。

这属于保障范围增加，与医学诊断标准无关。

如果没有择优理赔，重疾旧规产品即使引申了《健康险管理办法》第23条，我们也不能得到赔付。

还有阿尔茨海默病，当某人患严重阿尔兹海默病但自主生活能力没有完全丧失，那么旧款是不予理赔。

而择优理赔后，新定义还提供了另外一个条件，可以拿到保险金赔付。

类似的还有严重脑膜炎后遗症、严重运动神经元病等，2020版增加了证明严重程度的可选择标准，这些在旧定义中都没有，也是《健康险管理办法》第23条能力之外的事情。

所以重疾择优赔并不能简单说保险公司是就着《健康险管理办法》顺水推舟，对我们投保人还是有所裨益的。

重疾择优赔值得肯定，也期待更多的保险公司做出承诺。

当然了，如果产品本身性价比不高，即使有重疾择优赔也不建议选择。

一点投保建议

从重疾择优赔来看，适用旧产品，不包括新产品。

从时间点上看，旧产品距离集体停售还有最后66天的时间。

从保障范围来看，旧产品的甲状腺癌、原位癌、轻症保障更全面。

从赔付额度上来看，同样50万基础保额的话，旧产品可以多赔75万：

50万基础保额的话，新旧规产品理赔差距

图片来源：T2研习社

从费率上来看，重疾新规后的产品大湾区重疾险在保障大幅缩水的同时，没有更便宜：

相关阅读：首款新定义重疾险上线，保费便宜了吗？

从宏观环境来看，银保监会人身险部副主任贾飙近日提醒保险公司的利率风险在上升，这意味着：

1. 万能险结算利率可能会进一步降低；

2. 重疾险等健康险费率可能会涨；

3. 通过年金险和增额寿险锁定长期的无风险复利率的重要性。

从疾病定义趋势来看：

1.医学技术的快速发展，让曾经严重影响生命健康、工作和生活的疾病不再那么严重；

2.生活水平的不断提高，预期寿命的不断增长。

急性心肌梗塞，脑中风后遗症发病率都将随着寿命的增长而不断提高，可以预见，预期寿命增长将加剧重疾险赔付率的恶化。

3. 提前诊断的技术的广泛应用，判断的标准更加细致明确，轻症，中症和重疾理赔率猛增，且理赔时间提前，造成的保费豁免也将导致保险公司保费收入骤减；

……

如此种种，决定了按照以往的理赔标准的话，长此以往会造成保险公司赔付风险剧增。

所以从逻辑上，寿险类产品会越来越便宜，重疾险产品理赔定义趋势绝对不是更宽松。

从产品演化趋势来看：

在2007年之前，在中国保险行业协会和中国医师协会联合发布“重疾理赔定义”规范之前：

各家重疾理赔定义不一，投保人的权益不能得到有效保障。

比如，在2006年某邦因为理赔定义严苛并违背医学原则，先后被42名投保人起诉。

在2007年第一版重疾规范和2021年重疾新规全面施行之间的，恐怕是我国史上最好的一批重疾险了。

特别是2020年底这个时间段的重疾险，产品演化最成熟。

放眼其他险种和产品领域的话，相似的情况我们在年金险领域已经见过了：

银行存款利率从96年的10%到19年的1.5%，人身险预定利率从96年的8.8%到19年的4.025%。

去年，终身预定利率4.025%的年金险被监管强制下架后，年金险是矮子里挑将军，会一款不如一款。

越早上车的人，获益就越多。

这也是我为什么说，未来66天内是将来二十年来最好的投保机会。

特别是对于还没有投保重疾险的朋友来说。

想了解重疾险产品的话可以看这里：看了三百款重疾险后，11月最值得投保的产品都在这里了

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