百万医疗险的挑选攻略，光看这一篇就够了

重疾险和百万医疗险，是我们每个人最应该配置的保险。我们遭遇一场重疾，就犹如一座浮在海面上的冰山。

海平面上的部分就是重疾导致的住院费用，百万医疗可以全额给我们报销医保报销后剩余的部分以及医保目录外的自费费用，只要拥有了一份百万医疗保障，个人住院费用负担就都全部转移出去了，自己要承担的，仅仅是每年出几百到几千元的保险费用而已。海平面以下的部分比如重疾康复期间的手术损失，康复费用，护理费用，生活营养费用，以及出院后的非住院治疗的治疗费用，都需要我们的重疾险，直接赔付我们一笔钱。之前的文章讲过了重疾险挑选攻略，详见该文：重疾险挑选攻略，光看这一篇就够了今天，我们就来讲一下百万医疗的挑选攻略，按照重要性先后顺序一一列举如下：

一、续保的稳定性

患病理赔后是否还可以继续续保，是我们最担心的。有的一年期产品，因为销量问题卖着卖着后续就下架了，下架了也不能转保，还有的产品，因为理赔后，第二年就不给续保了。这些产品我们投保的时候一定要远离。

针对续保问题，目前市面上开发出来的有20年无条件续保的产品，但购买百万医疗不能仅仅只看续保条件，比如市面上20年无条件续保的产品里面，目前只有蓝医保是可以附加院外特药20年无条件续保而且100%报销；支付宝好医保20年版院外特药仅仅报销90%；平安e生保院外特药仅仅只能给报销三年，只有主险是20年无条件续保的，而且平安e生保重疾居然也还有1万元免赔额。蓝医保和支付宝好医保20年版是20年保证续保期内重疾也有1万元免赔额，但可以给付一次重疾津贴1万元，勉强算是20年内重疾治疗的第一年可以是0免赔。

但一年期产品里面，有一款产品，比保证续保的还要好，那就是众安尊享e生系列百万医疗，续保非常有保障，不会因客户理赔或身体状况发生变化而拒保，患病理赔后不影响续保，产品停售后还可以升级到最新产品。而且众安尊享e生2023的院外特药一共148种了，市面上那些20年无条件续保的产品，院外特药普遍只有100种左右。众安尊享e生系列百万医疗重疾是0免赔，而且每年还免费赠送早癌筛查体检服务。众安之所以不出长期医疗险，是因为众安属于财产险公司，不能直接出长期医疗险，但众安，作为国内百万医疗单卖的开创者，公开承诺患病理赔后可以续保。全国所有的保司售出的百万医疗一共1亿人份，众安尊享e生系一共售出了5200万张保单，占据了市场百万医疗的半壁江山。盘子大，规模大，市场占有量第一，是众安续保稳定的原因。还在担心众安百万医疗续保问题的友友，可以看一下下面的案例，河南的韩女士罹患乳腺癌晚期，4年理赔合计52次，众安尊享e生每次都理赔，每年都正常续保了。

众安可以这样一年一续保，一直续保下去。但20年无条件续保的产品，条款反而是明确规定，20年保证续保期满需要重新过健康告知。从这点来看，是不是续保有保障的一年期产品，也比20年无条件续保的要好？因为我们在意的不是你多少年无条件续保，而是是否可以持续有保障的一直续保下去。

二、院外特药

医院为了降低药占比，院外特药，主要是指癌症治疗的靶向药物，免疫治疗药物，因为价格昂贵，医院不进或者量很少，一般患者需要凭医生开具的处方去外面特药店购买，如果一款百万医疗不能报销院外特药，那就是巨大的保障漏洞，比如泰康的泰享年年，号称20年无条件续保的百万医疗，但没有院外特药保障责任。市面上去他的20年无条件续保的百万医疗院外特药可报销比例，年限，种类都各有各的限制，上面我们已经讲述，众安尊享e生可以报销148种，其中还包括了10种国外上市的，国内仅仅只有在海南自贸区有售的药物。

三、医疗费用垫付

这个增值服务还是比较重要的，比如当罹患重大疾病住院治疗，需要一大笔钱的时候，如果只能是我们自己先掏钱治疗，出院后再凭发票找百万医疗理赔，很有可能我们一下子拿不出这么一大笔钱。所以，有医疗费用垫付就显得非常重要了，住院后，向保司申请垫付，出院后，再结算理赔。众安尊享e生就有医疗费用垫付，相反的，平安e生保就没有医疗费用垫付。

四、免赔额

百万医疗普遍都有1万元免赔额，优秀的百万医疗，比如众安尊享e生对重疾0免赔，还有些百万医疗可以是无理赔逐年降低1000元免赔额，最低降至5000元。这样就会导致不是很大额的住院费用，百万医疗就不能报销，而这方面，中端医疗，比如众安中端医疗，可以做到所有疾病0免赔。

五、住院前后门诊，特殊门诊

一款保障没有缺失的百万医疗，保障责任应该包含：住院费用报销，与住院疾病相关的住院前后门诊费用，特殊门诊（主要指门诊化疗，放疗，透析等治疗项目），院外特药，四大责任，缺一不可。如果哪一项确实，建议不要考虑该产品。

六、门诊责任，海外医疗，特需医疗等其他责任

门诊责任，海外医疗，特需医疗，这些责任不属于必须的责任，一般百万医疗都不带有，众安尊享e生2023可以附加门诊责任和特需医疗。如果要全面有保障的享有门诊报销和特需医疗责任，建议配置众安中端医疗保险。如果需要海外医疗责任，建议配置高端医疗。

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最后祝福大家都能拥有完善的、安心的医疗，养老及储蓄保障。

买得对，赔得快。买得放心、使用安心。

我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读“医药博士说保险”微信公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99（扫描文末二维码也可），“也可以直接从“医药博士说保险”微信公众号浏览我的保险商城”。如果今天的分享对你有用，请记得置顶“医药博士说保险”微信公众号并设置为星标以免让我失散在茫茫人海。也衷心感谢热心的友友们分享至朋友圈传递给有需要的朋友们。赠人玫瑰手留余香！

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