2月6日香港同内地恢复全面通关后，香港保险又激起了一些友友的兴趣。曾几何时，去香港买保险，成了精英阶层的icon之一，就连直播平台里收割粉丝各种智商税的网红们，都懂得赴港买保险，方可装X。因为如果在直播间晒内地保单，实在是太过稀疏平常了。只有带着漂洋过海的气息和高净值的优越，摆出来一张繁体带英文的香港保单，方能彰显社会地位，这是成年人展示“美好自我”的潜规则。
过去很多人跑去香港购买保险，是因为听说：香港保险价格更便宜，香港保险保障更好，香港保险分红更高，香港保险的理赔更有保障，购买香港保险可以实现全球资产配置。那么当时间来到了2023年，还是否真的如上所说？且听我一一客观中立的道来。
一、香港保险与内地保险健康告知极度不同
内地保险遵循【有限告知】，问到就如实回答，没问到的地方就不用主动告知， 而且问题简单准确，你只用回答是或否，绝不拖泥带水。
香港保险是遵循【无限告知】，偏向于开放式提问，问起健康情况有完没完，但凡问到“其他及任何”，相关的情况，均要告知。健康告知越简单，对被保人越有利，这可以减少自己有个什么陈年旧疾忘了告知，日后被算账的可能。也正因为香港保险的健康告知属于无限告知，被很有多消费者称之为“极限告知”，所以香港保险的免体检投保保额才敢远高于内地，例如18-45岁的人群，内地的重疾险最高免体检保额可能是70万人民币，而香港很多产品都可以超过50万美金，而且很多产品没有设置最高可购买保额。因为人家实施的是无限告知，极限告知，把你细致到鼻炎去门诊就诊了一下就要告知核保。
2018年4月一名内地客户在香港海港城拉横幅维权，控诉在香港投的英国保诚重疾险拒赔。事件经过为：
2013年8月，客户小孩出生；
2014年2月，小孩入院治疗5天，当时医生诊断为：幼儿急疹，急性上呼吸道感染，继发性血小板减少症，轻度贫血；
2015年9月，客户在香港为自己的孩子投保了英国保诚的重疾险和医疗险；
2016年8月，客户小孩在深圳福田妇幼保健院入园体检，体检结果一切正常；
2016年12月--2017年9月，客户小孩因为相同的症状生病住院，一共5次住院治疗，英国保诚医疗险都成功理赔；
2017年9月，客户小孩因相同的症状第7次住院，深圳儿童医院对孩子进行了全面检查后，初步诊断为白血病，随后客户带孩子至广州南方医院确诊为白血病；
2017年11月，客户向香港的英国保诚申请重疾险理赔，被保诚保险公司拒赔，并撤销保单。
2018年4月，客户先后向保诚公司申诉多次仍然被拒赔，客户向香港保险投诉索偿局投诉，索偿局以案子赔付总保额超过100万港元为由（香港保险投诉索偿局受理保费上限为100万港元），不予受理。无奈之下，客户到香港海港城拉横幅维权。
英国保诚以客户没有告知孩子2014年2月入院治疗“幼儿急疹，急性上呼吸道感染，继发性血小板减少症，轻度贫血”，所以拒赔白血病。根本原因就是源自于香港保险的健康告知实施“无限告知”，保诚以客户隐瞒为由拒不赔付重疾险。说实话，是人就会有头痛脑热的经历，就会有就医纪录，如果自己把这些很细小的就医纪录忘记了或者忘记告知了，去投保香港保险，有可能就会因为没有做到无限告知，导致日后的理赔纠纷。香港保险的无限告知原则，对身体经历了沧桑，才考虑保险的朋友们很不利，对于不够细心没记性的朋友，也很不利。二、内地保险的“两年不可抗辩条款”VS香港保险的“两年不可争议条款”内地保险的两年不可抗辩条款意思是指“自合同成立之日起超过2年，保险人不得解除合同，发生保险事故应当赔偿或给付保险金。”当然合同条款也会写明“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”实际理赔中，保险公司需要举证投保人有故意或者重大过失而未履行如实告知义务，并影响到了承保决定。因为保司举证有一定难度，再加上理赔纠纷中，法院也会倾向于保护消费者，因此会有很多通融赔付的情况。如果上述例子是在内地，大概率保司会赔付了，就算不完全赔付，也会通融赔付结案，通融赔付是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为。但是在香港，对不起，没有通融赔付这一说。
香港保险为不可争议条款，指保单生效满两年，除了欺诈以外，保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。但针对违反最大诚信原则隐瞒身体健康情况的，保险公司有权不做出赔偿的决定。我们再来看看内地保险的两年不可抗辩条款赔付和香港保险以违反“最大诚信原则”拒赔的对比：
另一方面，如果遇到了需要保险法律诉讼，香港的法律服务那可是按照分钟支付律师费，跟这个比，内地的律师，那真的是含泪挣的两辛苦钱。香港的法律诉讼费用和时间成本，真不是一般家庭可以承受得起的。香港保险保司拒赔后，投诉至香港保险投诉索偿局能够成功获得理赔的比例也很低，以2021年为例，全年一共接到297件投诉，最后成功获配的仅仅7件，占比2.5%。
过去我们经常真真假假的听到很多港险推销员说香港保险价格比内地保险价格便宜。对于医疗险，毫无疑问，内地百万医疗的价格是碾压香港保险的，我们以内地销量第一的百万医疗众安尊享e生来看6岁的男孩，一年保费269元人民币，年度可报报销一般医疗300万，重大疾病600万。香港保险的医疗险，不服气的，自己去问问保诚，安盛的价格，是不是动辄上千港币一年都不止，欢迎有不服者拿产品来打脸。对于重疾险，香港的人均寿命比内地高、重疾发生率比内地低。而发生率是影响重疾险定价的一大因素，所以内地重疾险的价格在2015年之前，一直被香港保险碾压。直到今天，内地很多主力走线下渠道的老牌保险公司，比如某安，某寿，某平，某平洋，某华，某康这六大家产品价格对比香港重疾险价格，依然被吊打。但是在2015年之后，内地重疾险改革，涌现了一批新型保险公司，专攻互联网保险领域，设计了“重疾额外赔付”、“重疾不分组多次赔”“重疾赔付后轻症中症责任继续”、“癌症，心脑血管疾病可以反复赔”等一系列亮点保障，走起了性价比路线，推出了一系列网红重疾险产品，再加上互联网销售渠道，砍掉了过去的大量人力运营成本，实体门面成本，广告营销成本，让利于消费者,如今内地重疾险价格已经比香港的便宜多了。还有一点很大的不同是：香港保险产品很多都会区分吸烟和非吸烟的保险费率，非吸烟的费率会大幅低于混合费率。香港重疾险是不保证费率的，举例子，第一年保费是1万2港币，第二年可能保费就是1万3了，而我们内地，重疾险是均衡费率，20年缴费期内，每年所缴保费都是固定的，不会涨价的。我们拿内地成人网红重疾险超级玛丽8号和香港保险的代表性翘楚保诚CIE3成人重疾险比较责任和价格如下：30岁男，同样50万保额，20年缴费，超级玛丽8号10290元保费每年，保诚CIE3保费14745元每年。保障责任超级玛丽8号还是吊打保诚CIE3。
四、香港保险的保障真的比内地保险保障更好吗？
不可否认，2015年之前，没有互联网保险的时候，内地传统那几家保司销售的重疾险，仅仅保障30种重疾，而且只有纯重疾保障，没有轻症中症，香港保险是100余种重疾外加轻症保障。不过当2015年后，主打性价比的互联网网红重疾产品推出来后，以现在的达尔文7号，超级玛丽8号为例，不仅仅轻症，中症，重症保障，而且还有60岁前额外赔付，癌症，心脑血管疾病反复赔付，自带患轻中重疾病后豁免后续保费，保障已经远远超越了香港保险了，香港重疾险中多次赔付的重疾很少，而且重症和轻症共用保额，并且没有中症责任，轻症保费豁免只豁免未来一年的保费。不信我们还是看上表超级玛丽8号和保诚成人重疾险保障责任对比表就一目了然了：保诚CIE3重疾险轻症重症共享保额，没有中症赔付，轻症赔付次数和每次赔付的额度也远低于内地超级玛丽8号重疾险，没有重疾二次赔付，没有重疾60岁前额外赔付，轻症仅仅豁免一年的保费，捆绑身故且身故重疾仅仅二赔一。诚然保诚CIE3的癌症扩展赔付力度是比内地重疾险力度大，但问题是一个人反复都是患癌症理赔满三年后，再次处于癌症状态，你觉得概率大吗？因为癌症治疗后满三年无复发本身复发风险就大大降低，5年不复发就临床治愈。而3年内癌症扩展赔付仅仅2次，每次60%保额，加起来也就是跟内地超级玛丽8号的癌症治疗满一年，仍出现癌症状态，依次赔付40%+50+30%=120%打个平手。诚然保诚CIE3有分红保额，分红保额随着年限的增长可以增长，但分红是演示利率，不是确定的，更不是代表未来的，而且加上分红保额，60岁时也就是跟内地超级玛丽8号60岁前额外赔付100%保额打个平手，60岁之前的年度，远不如超级玛丽8号赔付的200%保额来的实际与多，70岁后，特别是80岁后，分红保额演示起来因为长期复利分红看起来是很惊喜，但一方面分红是不确定的，另一方面，70甚至80岁后的人，已经超过了人均平均寿命，而且这个年纪了在家庭责任中早已经退居二线了，已经不是家庭的顶梁柱了。此外，香港保险，每家保险公司对重疾的定义都不一样，而内地保险从2007年开始，保监会就统一了25种重大疾病的定义，这25种重疾占到了赔付率的95%以上。
五、香港重疾险有分红收益，分红可以转化为保额，也就是重疾保额可以增长，你内地重疾险没有，这点真的香么？香港保险重疾险有分红收益，分红可以转化为保额，这点确实有他的好处，比如可以抵御部分通货膨胀，再加上香港保险公司的投资是可以面向全球进行投资，有时候分红确实可以超过内地增额寿收益的天花板3.5%。但香港保险公司的分红，分为很低的保底利率+很高的预期利率。保证利率非常低，一般只有0.7-1%之间；对客户展示的预期收益率都很高，一般为6%-8%，但这一部分收益是演示的，是不确定的，是有风险的，是可高可低的。早些年，香港保险预期利率都标注的非常虚高，导致很多最后实际分红收益远达不到投保时给你演示的预期收益。于是2015年香港保监局推出了GN16文件，要求香港各大保司从2017年1月1日全面正式推行长期保险业务指引，其中很重要的一个条例就是香港所有的保险公司将会公布其分红产品在过去5年内的“履行比率”(Fulfillment Ration)，要求公布分红实现率。我们还是以香港保险英国保诚为例，他家分红理念为－公司赚取利润的90%分给客户－这是一把双刃剑，收益好的年份，大家都得到了超预期的分红，皆大欢喜；而收益不好的年份，如全球金融危机来临时，分红实现率就大受影响。查询英国保诚（Prudential）往年分红实现率网址：https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/index.html。我们可以发现保诚的分红波动很大，而且实现率某些年份甚至不到80%。特别提醒：再漂亮的历史分红数据也并不能代表未来，最终分红取决于保险公司未来的投资和风控能力。
本质上来说，香港保险重疾险的分红归根结底来自你当初多交的钱。就好比一家需要连续订阅20年的杂志（重疾险产品），杂志社（保司）承诺每年都会返还一部分订阅费（也就是承诺分红），杂志方（保司）怎么做到？那就是把承诺返还的订阅费（分红）预先加到杂志订阅费里，但不用加太多，毕竟今天多交的100元订阅费，通货膨胀的原因，20年后自然就变为1000元。把这钱返还给你的时候，是不是觉得比当初所交杂志费（保费）都要多了？
六、香港储蓄类保险，比如年金险之类的，收益在全球经济大环境好的情况下，确实比内地财富类保险收益高。香港作为全球十大金融中心之一和全球最大的离岸人民币中心，2015年人民币汇率改革之前，港险确实火爆，无论是重疾险的高杠杆，还是储蓄险的高回报，几乎都完爆大陆，很多人专程飞到香港买保险，可谓买到就是赚到。但医疗险和重疾险经过上面详细的对比讲解，相信大家都明白了，内地的医疗险和重疾险性价比和保障责任已经早已经超越了香港保险。
香港的储蓄类保险还能提供保费融资选项，类似于内地保险的保单贷款，本质上都是以保单的现金价值为抵押物，不同的是香港保险产品可以用比较低的利率向银行借款，再作为保费缴纳给保司，也就是可以加杠杆买保险。加杠杆买保险在低利率环境下确实可以轻松“套利”，但会面临“未来贷款利率不确定”和“保险产品收益不确定”两大风险，如果贷款利率上调，而购买的保险分红实现率又比较低，会面临巨大的风险。
过去，香港保险在保单架构上更灵活，例如可以设置第二被保险人、第二投保人，可以隔代投保等选项。内地保险目前没有可变更被保险人的选项，但优秀的储蓄类保险产品也是可以支持隔代投保、设置第二投保人等。而且这些花样，老实说，并不是每一位投保人都需要的。
部分内地居民赴港投保，是看中了赔款或者领取的可以是港币、美元等外币结算。这里要考虑汇率政策的风险。如果利率上没赚多少，汇率都亏回去了，可能得不偿失。
2017年初，国家外汇局在《个人购汇申请书》中明确，“不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。违者将列入‘关注名单’，当年及之后两年不享有个人便利化额度”。自2017年1月起，香港保险公司也开始要求内地赴港投保居民填报纳税信息，对个人信息的收集要求更高。
此外，如果以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险，以及每年所交保费兑换成人民币后并不固定。另外还有假如今后获得了理赔款，需要在境内使用，会遇到外汇兑换限额的问题。最后，香港保险只有未成年人可以不去香港，由监护人代签购买港险；而成年人，需要你打个飞的，落地香港面签港险，哪怕仅仅就是投保重疾险+医疗险。这个飞的时间成本和经济成本，你也不得不考虑一下。平心而论，香港保险公司因为可以全球投资，因此港险的分红利率是比内地高，但绝不至于差两倍以上。收益要真有这么利好，你们还玩什么股票，债券，基金啊，赶紧重仓港险吧。当然如果有海外资产配置、移民、出国、留学规划，是可以买港险中的储蓄类保险。但在考虑赴港投保前，应该对相关的差异和风险有清晰的认识。至于重疾险和医疗险，那真的现在的内地网红重疾险和医疗险是可以把香港保险按在地上摩擦的。也欢迎有需要购买香港储蓄类保险的友友们咨询我。
因为利益冲突，估计会有部分人看完觉得我是在黑港险。有这种想法的朋友，我劝你还是成熟一点，坐标深圳的我，难道还没几个做港险的朋友?我们的利益其实是在同一点上。我是忠于我的客户，忠于我的职业道德，客观中立公正的讲述香港保险。最后的总结就是：重疾险和医疗险，完全没必要跑去香港买，费劲不讨好不说，价格还比内地贵，保障也赶不上内地，再加上无限告知徒增理赔的风险，万一理赔纠纷香港律师那诉讼费和时间成本那可真是够你喝一壶的，你跑过去购买是图的个啥呢？
最后祝福大家都能拥有完善的、安心的医疗，养老及储蓄保障。
我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读“医药博士说保险”微信公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99（扫描文末二维码也可），“也可以直接从“医药博士说保险”微信公众号浏览我的保险商城”。如果今天的分享对你有用，请记得置顶“医药博士说保险”微信公众号并设置为星标以免让我失散在茫茫人海。也衷心感谢热心的友友们分享至朋友圈传递给有需要的朋友们。赠人玫瑰手留余香！
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