延迟上班第N天，现金流告急、企业裁员……不确定时代，怎么自救？

T博士团队 | Phoebe

如果穿越回2019年11月，你会做什么？

我想大多数人会囤口罩、买酒精，甚至连护目镜都要装满购物车。

再有呢？存钱。对个人来说，多存点钱放到现在用，可以弥补延迟复工、收入断流带来的损失。

记得刚过年那会，全球口罩还没脱销，市面上还有一批n95待售。1月20日前，霍尼韦尔或者3M的N95口罩一只5元左右，过了两天，一只涨到30多元，翻了6倍不说，绝大多数下了单没法发货。

一场疫情，暴涨的物价啪啪打醒我，收入要是断流，在大家全面决胜小康社会的今天，没有存钱习惯的连口罩自由都没办法实现。

好在，如今湖北省外的地区疫情开始出现好转迹象，许多人都复工了，大家可以通过复工解燃眉之急。

暂时的风险警报解除了，长期来看再有一场疫情呢？要是生活中出现了意外呢？

咱们先讲个在这次疫情中发生的悲伤故事。

来自湖北黄冈的一位孕妇患了新冠肺炎到医院治病，治疗期间，她在ICU里待了一礼拜，治疗了10天，总计医药费花了将近20万，其中包括上了ECMO的几天，每天2万。

夫妻两平时没什么积蓄，家里有个上幼儿园的孩子，上面还有4位老人家需要赡养，这20万是丈夫找亲戚朋友凑的，花光了这笔钱，实在借不到其他了，丈夫和岳父商量后，只能流着泪签下放弃治疗同意书，可没想到第二天，命运跟他开了玩笑，国家宣布承担新冠肺炎的全部治疗费用。

丈夫后来了解到，当时医院另一位老人和妻子的情况类似，同样处于危重状态，如今经过治疗已经慢慢好转了。

他时常想：“如果继续治疗，可能还能救得过来，但当时实在是没有办法了。”也许别人的版本可以是治好后阖家团圆，但他的版本只能是“妻子进入重症监护室后，再也没能看到她，直到她变成一坛骨灰。”

如果这时候有一笔救急的现金，或许一切就不一样了。

而我们作为普通人，规避这种情况最好的方法就是强制储蓄。

都说复利是时间的奇迹，我想前提得有一份强制储蓄的自律。

当下社会鼓吹消费主义，告诉我们时刻要追求的精致生活。对此，奇葩说辩手詹青云有一句话说得不错：

当我们一股脑地追求所谓的精致生活时，好像忽略了是不是真有能力对抗这个时代带来的风险。当我沉下心来反问自己，我才发现我一天也不敢离开自己的工作，不敢不健康。穷就是这样一种紧张感，是一旦我们停下来，所拥有的一切就会迅速没有。

疫情来袭，恰好给我们敲响了警钟：是不是一旦自己停下来，收入就断流了？如果是，那我们的收入结构就必须改变了。

说完个人，再来说说企业主，个人面临现金流告急，企业主也不好过。

最近，清华北大联合调研了995家中小企业受疫情影响的情况和诉求，数据显示，34%的企业账上现金只能维持3个月，不到一成的企业能维持6个月以上。

西贝筱面村大家都知道，2月初西贝董事长诉苦引得媒体相继报道：这个春节预计亏损7-8个亿，账上的现金流顶多只能撑三个月。

西贝过去一年营收近60亿，在中小连锁餐厅行业中也算TOP 15，在疫情来临时都要叫苦不迭，那其他中小企业的日子肯定更难过。

贾国龙很幸运，叫苦以后三十多家银行排着队要帮他，一礼拜后就获得了浦发4.3亿的授信，其中1.2亿已在2月7日到账。

其他企业没有这么幸运。

2月6日，线下IT培训机构“兄弟连教育”宣告破产，北京校区的员工一夜之间没了工作；

2月7日，北京知名的KTV行业龙头企业“K歌之王”宣布将于2月9日与全体200多名员工解除劳动合同，如果超过30%的员工不同意，公司就进行破产清算；

2月10日，新潮传媒开工首日宣布裁员500人，高管集体降薪20%。

疫中，破产潮、裁员潮冒出苗头，相关机构预测，疫后三个月，大规模裁员在所难免。

当下危机四伏。它可能是复工首日就没了工作，而你平时没有存款还得交房租，本想和房东商量免租却一点商量余地也没有；

也可能来源于公司发不出工资，要么大规模裁员要么进入破产清算，半辈子心血就这么打了水漂。

一场疫情打得中小企业七零八落。回想一个月前我们还崇尚高消费、高杠杆，用借贷铺就繁荣之路，1个月后现实逼着我们面对极端情况：所有行业停摆，没了消费，没了经济活动，企业很快面临死亡。这时候我们才恍然大悟，原来过去30年的狂热，热不起来了。

以在这次危机最快倒下的旅游业来说，民宿最先受损。

四年来，高端民宿创业者金勰在浙江投资了2000万民宿，原本想趁着这个春节赚一笔，谁曾想遇到新冠肺炎，从1月21日到23日，短短3天原先订满的民宿被一一取消。金勰主动完成退款之余，因为亏损严重，又拿不出现金补救，在除夕夜解散了20名员工。

皮之不存，毛将焉附，当下个人与企业的命运紧紧相连……

如果可以，我们要怎么未雨绸缪呢？咱就保险方面能发挥什么作用和大家探讨一下。

个人方面，首先是做好基本保障，用保险转移大病、伤残、长寿风险后，再来考虑理财。

关于强制储蓄，大家都知道存钱，可惜钱放在银行卡、余额宝里，拿着七日年化2.4%的收益，钱跑不起来，而且其灵活的收支方式很难保证我们不会花出去。

在这种情况下，年金险，就是强制储蓄的一个好工具。

我们以一位30岁的男性为例，一年存10万，连存10年，如果按照实际利率为3.8%的年复利来算，到55岁开始领取，每年可以领取15.25万，平均一天417元，保证领到身故。假设领取到90岁百年归天了，还有549万留给后代。

这35年来一共领了多少钱呢，我算了一下是1067.5万，听起来是不是很吓人。

绝大多数人存钱的时候会想，这个月花完了，用下个月的钱补上就好，但绝大多数人一辈子获取的财富是一个固定值，并不是呈指数型增长，这个月透支下个月的存款，实际上是在吃一辈子的本。

而如果把这笔钱交付给年金，它可以借用时间，带给我们利滚利的惊喜。

当然，在投资不可能三角中，年金可以保证收益性和稳定性，但灵活性比其他理财产品弱，拿上述例子来说，连续投入10万的这十年内要动用这笔钱就很难，而这就是它储蓄带有“强制”性的点，不让你随便花掉。

说完个人，如何解决企业主的问题呢，有人给过答案。

2010年，黄光裕因非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪，三罪锒铛入狱，共判处有期徒刑14年，罚金6亿元，没收财产2亿元。

消息一出，国美供应商纷纷催账。一时，国美资金链断裂，为了缓解经营压力，国美电器的执行CEO陈晓建议找风投，用股份换现金。

但一旦这么做，国美的股权全部会被贱卖。两难时，黄光裕的妻子杜鹃陆续拿出了共2亿元帮国美度过难关。

很多人心生疑惑，黄光裕被判刑前后，家庭资产已悉数冻结，杜鹃哪来的钱？

据闻原来是早在国美如日中天时，黄光裕和杜鹃有个约定：他每年要拿出净利润的2%打入杜鹃个人账户。杜鹃当时用这部分钱买了保险。这才在紧急关头帮助国美涅槃重生。后来，国美的市值一度达到200亿。

据传，杜鹃投的是终身寿险。它能隔离家族财富和企业资产，也能解决企业主在财富传承、现金流周转方面的问题。

曾经有位35岁的朋友在整理家族财富时，找我们投了263万的终身寿险，身故保障1000万。

它和年金有点类似，合同规定15天犹豫期一过，投保人最高可以贷出保单现金价值的80%，也就是190万，利息按5%左右每半年或一年还一次。

由于交完保费之后，每年的现金价值以3%的年复利增长，因此利息这一部分相当于抵消了。

贷出来的这笔钱可以干嘛，乱世之下，不断会有优质资产析出，他可以在获得基本保障的同时，投资收益率更高的产品；也可以急需现金流之时，解燃眉之急。

这样既有了身故保障，又最小成本低盘活了资金。

有人问为什么不用银行贷款呢？因为保单贷款利息更低，并且从申请到放款，仅需3天。

对年入百万的朋友来说，工作已经占据了生活大部分时间，平时想理财，但是没有足够多的渠道和时间去接触相关信息，所以很大一笔钱没能最高效利用起来。

我们建议，配置理财产品时应该多方位考虑，把鸡蛋放在不同的篮子里，把篮子放在不同的车里，借着这次疫情，抽空为自己的财富做个体检吧。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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