疫情下一床难求，高端医疗险可以解决病床吗？

T博士团队 | Phoebe、T博士

这次疫情，不少人因为“一床难求”耽误治疗。如果有高端医疗险，可以解决床位问题吗？

很遗憾，在今年的疫情进入“战时”状态下，答案是否定的。因为这已是非常态情况了，医疗资源小到一个口罩，大到医院、医生，全凭国家集中调度，即使是高端医疗险，也没有办法触及。

但是，如果在国家统一调度之前，或者是平时，高端医疗可以为客户在它的医疗网络内协调医疗资源。

我们在疾病（尤其是大病）情况下，面临两大挑战：经济支出、如何获得优质医疗资源。这两点，都是中高端医疗险能发挥作用的地方。

以小博大，用小额保费撬动高额医保保障，这个点我们暂且不谈。本篇谈一下高端医疗险有哪些额外的服务。

我先说最近重要性凸显的一项服务：慢性病送药上门。

疫情背景下，大家能不去医院尽量不去医院。但是，慢性病患者没有办法，不去就断药，因为医院每次开药不超过14天的剂量。

朋友父亲身患糖尿病，糖尿病患者的抵抗力比常人弱，去医院感染风险更大。朋友之前给父亲投保了MSH的团体高端医疗险。非常时期，她向保险公司申请了药店直付送药上门服务。

保险公司询问了病史后，核实身份信息、病历、药名后，仅过了2天就将一个月的药送到朋友父亲家。

除此之外，高端医疗险的还有以下增值服务：

1.哪里有最好的医疗资源，就可以去哪里

2.不必靠“人情”，就能找到更好的医生、床位

3.突破医保的限制，获得更好的治疗方案、就医体验

4.看病无需付费，保险公司和医院结算

5.关键时刻提供医疗转运

接下来展开详述。

哪里有最好的医疗资源，就可以去哪里。

市面上的普通医疗险只能报销中国大陆二级及以上公立医院的普通部，而高端医疗险最低1000万的保障额度，能覆盖公立医院的特需部、国际部、私立医疗机构以及诸如和睦家这样的昂贵医疗机构治疗费用。

在就医地域上，不再囿于中国大陆，投保人可以选择扩展到港澳台、亚洲乃至全球。

这意味着，全球范围内，哪里有最好的医疗资源，客户就可以去哪里，而不用担心治疗费用的问题。

公众号棱镜在赴外就医栏目中提过一位患者的经历：

深圳的A女士患有乳腺癌，抗癌前期在国内医院治疗时做了乳房全切术，后来自己赴美国丹娜法伯医院治疗，一直到入院重新诊断时，才知道原来当时是可以保乳治疗。

据中国最大的出国就医中介盛诺一家的统计，患者出国后，有14.6%的人诊断结果被改变，包括改变病种判断、肿瘤类型判断、原发病灶判断、疾病分期判断等。

即使诊断一致，海外治疗方案也可能和国内有所不同。

75.7%的海外就医患者治疗方案被调整,包括更换治疗方案(比如全切手术换成保乳手术)、改变治疗顺序(比如先手术还是先化疗)、调整治疗药物、增减药物剂量等。

在治疗方案被调整的海外就医患者中,有22.3%的患者使用了国内没上市的新药,或者在海外参加了新药、新疗法的临床试验。

如果是高端医疗险，除了能覆盖境外治疗的费用，还涵盖了第二医疗意见服务。

第二医疗意见服务指病人在已经诊断过的基础上，咨询世界各地的优质医疗机构所组成的咨询网络，从而向投保人提供第二次的专业书面医疗建议。对于主要危及生命或改变生命状态的疾病，如癌症、瘫痪、先天性心脏病等，意义重大。

不必靠“人情”，就能找到更好的医生、床位

中高端医疗险都有自己医疗网络，有的是自建，有的是借助于第三方医疗服务公司的网络。

如果高端医疗险客户被诊断患有某种疾病，需要住院治疗，高端医疗险在会它的医疗网络内，为客户推荐治疗他这个疾病水平比较高的医生。

对客户来说，在信息高度不对称的情况下，能为客户作这样的推荐是非常重要、省时的。

更进一步的是，高端医疗险还会为客户安排床位，只要这家医院该有床位，不管是公立医院还是私立医院，不管是普通部、还是特需部、国际部。这家医院不行，高端医疗险还会在它的医疗网络内，为客户寻找其他医生和床位。

客户有高端医疗险，一般的住院病症，就可以有这样的待遇，如果是重症，会更受重视。中端医疗险的话，客户发生重症，会有这样的待遇。

突破医保限制，获得更好的治疗方案、就医体验

就医环境和体验，看图片比较直观。

华西医院普通部

华西医院特需部

病人众多直接导致普通部看诊讲求效率最大化，我们可能还没和医生说上几句，就结束问诊了。

而公立医院的特需部、国际部看诊，患者大幅减少，与医生沟通的时间更多，还可以通过预约，免除长时间排队。

公立医院普通部病房

北京协和医院国际部

普通病房3-6人一间，加上陪护的家人，人数翻倍。

同病房，有人6点需要抽血；你刚睡着，却有人按铃要拔输液管；不时往来的探视人员；你想早睡，却有人睡不着在看电视；隔壁床术后疼痛导致的呻吟……病人可能连基本的休息也很难保证。

特需部、国际部和私立医院的单人间，每位病人一个房间，有的医院还有软硬两张床垫可选，家属也有床可睡，可以在病房内做饭炖汤。如果是异地就医，这样的安排可以省却家属租房、奔波之苦。

同时，在特需部、国际部和私立医院的治疗、用药，可以突破医保的限制，没有“药占比”、没有“单病种限制”，没有说不管是否治好15天必须出院，具体可以参阅这篇文章：《同一家保险公司的百万医疗险，知道内幕后，我为何选贵的？》

看病无需付费，保险公司和医院结算。

高端医疗险可以提供直付服务，保险公司和直付网络内的医院结算，不必占用客户现金流，也避免了事后报销的麻烦。

以一款高端医疗险为例，北京地区，可以直付的医院有128家：

 直付医院名单（节选）

关键时刻提供医疗转运

2017年，刘德华在泰国拍广告时意外从马上跌落伤势严重，在当地医院就医后，乘坐医疗专机返港接受进一步诊治。这边提到的医疗转运就是高端医疗险的增值服务之一。

说了这么多，高端医疗险的保费大概多少呢？

35岁的人，选择就医地域是全球，覆盖公立、私立、昂贵医院，设置1.5万免赔额，住院保障额度2500万，保费1.3万左右/年；（安盛天平卓越环球计划）

7岁的孩子，选择就医地域是全球，覆盖公立、私立、昂贵医院，设置8000免赔额，住院保障额度1000万，保费8700左右/年，；（招商信诺醇悦人生计划）

任何医疗险一旦加上门诊保障、不设置免赔额，保费就高很多了，例如：

35岁的人，选择就医地域是大陆、港澳台，覆盖公立、私立、昂贵医院，保障门诊+医院，没有免赔额，年保障额度1000万，保费是42000左右/年；（MSH经典个人全球医疗计划）

至于高端医疗险中的“爱马仕”非BUPA莫属，以他家的精英计划为例，就医地域为全球，每年保障63000万（门诊约47万、分娩10-19万），覆盖公立、私立、昂贵医院，无免赔额，35岁的人，每年保费约9.5万。如果有10岁以内的孩子，可以免费随父母入保。

高端医疗险，经验、医疗网络、服务很重要，建议选择历史悠久的公司，比如Bupa，AXA（国内是安盛天平）MSH、Cigna（国内是招商信诺）。

想了解高端医疗险更多信息，请留言或加文末助理微信。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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