“我年前申请的贷款还没下来，听说房贷利率居然又上浮了......”

最近有消息称：个别城市宣布首套房贷利率最高上浮40%！

两会期间，中国央行发话：过去全球范围内的低利率将告一段落！这无疑是一个重要信号，未来贷款难、贷款严、贷款不够用将会成必然，对普通购房者来说也是雪上加霜。信贷宽松时代真的已经成为过去式......

全国多地房贷利率上浮 房贷利率最高上浮至40% 

最近，有媒体报道称目前东莞有银行房贷利率最高上浮至40%！开年以来，包括广州、成都、南京等多个城市传出房贷收紧、首套房购房贷款利率上浮的消息。多个重点城市的首套房贷款利率最低上浮10%以上。 

（数据来源：融360大数据研究院）

东莞光大银行首套房贷款利率上浮40%；广发银行首套房贷款利率上浮30%；中国银行、农业银行、东莞银行、兴业银行和东莞农商行等五家银行首套房贷款利率已上浮25%，部分银行已停贷；

成都则是首套房贷利率上浮10%-15%，二套房贷普遍上浮15%-40%，其中股份制商业银行二套房最高利率上浮至40%。

北京地区多家银行首套房贷款利率再次上调，将首套房贷款利率上调至基准利率上浮15%—25%；个别银行甚至最低上浮了30%；

苏州首套房贷（新房）利率普遍上调至15%，最高上浮20%；二套房方面，在贷款未结清情况下最高上浮已至30%。

消息一出吓坏了不少购房者！连在南京的买房人听完都瑟瑟发抖，那么南京目前的房贷利率是如何呢？未来房贷利率的方向又如何？

未来低利率可能将逐渐告一段落，银行对客户的要求会越来越严！

两会消息：银监会将于4月份开始对各大银行开展为期半年的信贷审核抽查，各银行政策不断收紧，贷款用途开始专项限制，各种福利陆续取消；

2018年金融信贷将处于监管风暴中心，银行对客户的要求会越来越严！

中国央行发话：过去全球范围内的数量扩张和低利率，可能逐渐将告一阶段。

不仅低利率告一阶段，“对贷款实际用途，发票、合同严格监管”今年银监会对整个市场的监管也是非常严格！

最新摸底：南京首套房利率最高上浮25%，二套房最高上浮30%

从2017年开始，全国各地多家银行开始宣布上浮房贷利率。根据365淘房最新摸底显示，南京各家银行均可以正常贷款，暂时没有出现停贷现象。

房贷利率方面，南京20家主力银行首套房利率普遍上浮15-20%，最高上浮25%，二套房利率最高上浮至30%，与3月初1家上浮30%相比目前增加至3家，商办公寓类房贷利率普遍上浮30%。

从今天的摸底中各家银行的态度来看，未来房贷走势的大概率还将继续上浮。

其中，交通银行某信贷部工作人员称目前首套房上浮20%，二套房上浮25%，公寓商办类做的比较少，放款周期无法准确预估，一般在3-6个月之间，他还表示未来的房贷利率走势不太好说，但是大方向是继续收紧。

民生银行南京分行某经理表示，目前商铺、公寓、住宅，不论一套房还是二套房目前都是按照1月15日之前终审的上浮15%，1月15日之后终审的按照上浮20%来执行。

包括光大、中国银行等在内的多家银行针对商办公寓类产品均上浮30%。另外，也有银行内部工作人员告诉我未来贷款会越来越难！

为什么会出现这类情况呢？

现在处于金融去杠杆时期，信贷收紧，对房价起平抑作用，购房投资热情受到控制，成交量自然减少，南京楼市进入“慢周转时代”，另一方面，银行放款时间延长，对开发商的资金链也是个严格考验，房企资金回笼压力不小。

对于银行的这些整治，实际影响的是炒房客，再也无法利用杠杆炒房了。

另一方面，随着“租购并举”的房地产政策实行，租房产品的政策红利开始显现，各大银行开始往租房贷款方面分流资金，这就会间接削弱了购房贷款方面的供给能力。为解决住房问题的多元化，部分购房需求将有刚性转变为弹性，租赁贷款或呈现一种新的增长趋势。

如果南京房贷利率也上浮至40%，那么要多花多少钱？

南京目前房贷利率普遍上浮10-30%，刚需一族已经不堪重负。如果未来也上浮至40%，那么要多花多少钱呢？

我算了一笔账，假如现在贷款100万，利率4.9%，等额本息，还30年，那么还款总额为191万元，月均还款5307元；

若利率上浮20%，在同等条件下，还款总额为213万元，月均还款5918元，30年需多还银行利息22万。

如果按照利率上浮40%计算，还款总额236万元，月均还款6559元，30年需多还银行利息45万。这也就意味着贷款100万，利息就要增加45万！

利率都这么高了！有必要提前还款吗？

既然房贷利率已经这么高了，那么要不要提前还款？

其实房贷的真正还款期只有10年！

买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。

先弄明白银行的贷款利息是怎么算的：假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还，现在公积金贷款的年利率是3.25%，我们看看每个月的利息是怎么变化的。

通过上面这些数据，可以直观了解到每个月还款的本息情况，而且这个还房贷的过程，都是按照固定的房贷年化利率算出的，谁也占不了谁的便宜。

在中国，虽然贷款买房的按揭时间不尽相同，可能是20年、25年或者30年，但真正有压力的供楼期只有前10年。

为什么会这样？原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。10年之后，这点钱已经不算什么了。如果是20年之后，更是如此。

案例：

王先生，2003年在南京老门东附近某小区购买了一套三居室。当时房子全款70多万元，自己与父母凑了约50万元的首付，再向银行贷款20万元，一贷就是10年。而当时每月还款大约2000多元，这占到了王先生当时月工资的一大半，王先生一心只想“赶紧还完这笔巨款”。

如今（2018年），王先生月收入已经一万多每月，这套房子的身价也已经涨到400多万元，月租金可达到4000多元。

和王先生一起买房的另一个朋友，当时没有选择提前还款而是选择在该小区又投资了一套。现在王先生看着朋友坐拿租金，他十分后悔提前还贷，说“当初还不如再买套房呢”。

当然如果你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷。

关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。

如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，需要衡量一下利弊，不同银行不同地区有不同的规定。

365楼市主编夏娟（微信号：kuaileyijiu001）：

关于当下是不是买房，我的同事万昕前两天写了一篇文章，告诉大家买房的最好时机一个是十年前，一个是现在。》》》你等不起！南京楼市回暖前夜 真正爆发一个月后杀到

稿子发出后，引起了很多讨论，特别是身边的刚需和有换房需求的自住买房人觉得，现在买房利率一直在提高，现在不划算。

的确，买房利率提高，无形中增加了买房成本，但是对于自住买房人来说，当下不买，限价政策下的南京所谓的“福利盘”正在逐渐减少，长远来看，南京的房价还是会在一个稳定的增涨趋势中。如果纠结于当下利率的提高而搁置买房计划或继续观望，可能会错过一些区域个别楼盘的最佳买入时机。

同时，有一点你也要认清，你往往懊悔于过去几年错过了房价暴涨，错过了通过买房致富的好机会，未来几年还想通过这条路径赚钱，可能没有你想象中那么顺畅了：首先，利率上涨使得购入成本在涨；其次，3年限卖的政策，抑制了你3-5年的资金流动；再次，部分区域大量投资客的涌入，未来大量二手房出售时面临的压力在目前南京楼市部分区域已经显现。

买房可以致富，但已经没那么容易。

关于南京买房，可以添加主编微信继续探讨。

本文部分来源|有钱之前、京融苑

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