“类保险”e互助有啥意图？ || 小而美100+

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一年内，保监会两次点名“互助计划”等类保险活动。在边界尚且模糊的背景之下，泛华保险嫡系子公司e互助，依然坚守初衷。该行业到底有何魅力？e互助的初衷和玩法又是怎样的呢？

邓丽梅是一名县镇中学老师，去年8月确诊为乳腺癌。今年2月份，她从e互助募集近25万互助金。现在，治疗好转的邓丽梅已成为平台志愿者。“我一直鼓励身边的人参加e互助，因为在这个平台上，帮助到他人是一种福分，万一遭遇不幸，也能得到来自他人的帮助。”

 迄今为止，新型网络互助保障平台e互助成立刚好两年。这个带有公益性质的网络互助保障平台，通过“抗癌互助”和“意外互助”两个计划，汇集了53万会员，筹款约2160万元。其中，有104个家庭通过“抗癌互助”计划得到资助，平均单笔筹资约20万元，每人最高摊派83.6元。 “这是一种好人有好报的模式”。根据CEO雨乔的说法，每一个受助会员都是因为帮助了别人，才有受助的权利。  “好人必有好报”的商业模式 e互助的“好人好报”模式，其实就是时下兴起的一种“类保险”互助平台。 平台会员不需要缴费或缴费很低（一般为9元冻结资金），经过一段时间观察期（参照商业保险的180天），可获得大病筹款的权利。筹款由平台审核并发起，金额根据申请人情况，由平台会员均摊，一般每人每次不超过3元。

▲ “类保险”互助平台的运作方式。

 雨乔认为，e互助平台会员之间实际是风险共担的关系，是共享经济的一种表现方式。“今天是什么时代？是老奶奶躺在地上没人扶的时代。‘e互助’平台上都是陌生人，但是我们能在陌生人之间发起筹款，在人与人之间建立互信。” 我国社保普及率高但是额度不够；商业保险保额高，但普及率只有百分之几。陈月云是平台第117位互助会员，“加入e互助的时候，一心只是想着帮助别人，因为每次出三两块钱，对自己来说只是小事。没想到自己也得了这个病（癌症），真的很意外。” “90%家庭在重灾重疾下处在裸奔的状态。” 对此，雨乔表示，“和慈善、公益所不同，e互助不希望人们在患病之后，牺牲自己的尊严，去乞求帮助。” 在被问及e互助和商业保险的区别时，雨乔认为互助平台的原理是分散风险，而保险公司是转移、对赌风险，二者有着本质区别。“第一，我们不做精算，只做统计，再差的统计也比精算更接近事实；第二，我们是后付费，出现事件后，我们才收钱。我们也不会拿钱去投资。” 根据保监会《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，“互助计划”与互助式保险的重要区别在于是否通过精算进行风险定价，从而保障财务的稳定性。 这与雨乔的陈述基本一致。 放弃保险牌照，e互助为何“不务正业”？ 和其他同类型的互助平台比，不论从会员数还是筹款数，e互助都不能算行业第一。然而，与其他几个独立融资的互助平台不同，e互助的注册公司深圳点煷科技有限公司，是纳斯达克上市公司泛华保险服务集团（以下简称泛华集团）的子公司。 事实上，我国第一批相互保险的牌照已于六月份下发，共有三家公司获批。但记者得知，e互助目前并没有申请牌照的打算。在与《无冕财经》交流时，雨乔强调公司是一个“非盈利组织”，直接否认了其承接保险业务的可能性。 
▲ “类保险”互助平台和互助式保险的区别。 早在两年前，就有业内人士指出“类保险”互助平台相对传统保险业务的三大优势：去掉精算业务，降低技术门槛；打开投保者与受保者之间的黑匣，提升避险体验；减少受理中间环节，降低运营成本。但该优势集中体现在对用户的吸引力上，平台本身的商业模式并不清晰。 

受到保险执照的限制，“类保险”互助平台不能像保险公司那样成立基金，而是通过资金托管的方式，来保证资金安全和过程透明。

▲ e互助公示的2016第一季度的基金银行托管报告。 身为保险公司旗下业务，e互助放弃申请保险牌照，会不会有点“不务正业”？不靠保险业务盈利，e互助未来又将走向何方？ 对此，同为“类保险”互助平台的抗癌公社给出了一些可能： 抗癌公社在自己的微信服务号中接入微店，上架社员家乡的土特产品。而据相关报道，抗癌公社去年就已经与爱康国宾、易加医等第三方医疗机构达成合作，提供体检、专家咨询及挂号、癌症确诊等服务。 此外，未来与商业保险公司的合作也可成为互助平台的变现途径。抗癌公社目前正在联合商业保险公司，为社员们提供定制化保险服务，目前已有5—6家保险公司在谈合作。 至此，泛华集团做“非盈利组织”的目的逐渐清晰：泛华集团早已不甘心仅仅做一家保险产品的上游供应商，趁着互助行业混战才刚开始，与其考虑把哪个创业公司收入麾下，不如亲自搭建平台，积累早期数据，做自己的流量入口。 “看不见”的界限和“看得见”的风险 然而，“类保险”互助平台的生意，远没有看起来那么简单。 今年5月份，公众号“保保集微服务号”发布的“夸克驾车风险互助计划”，被保监会点名，称其承保、理赔活动基本符合商业保险特征，属于涉嫌非法经营商业保险业务。“类保险”业务与商业保险的界限变得模糊。 对此，结合保监会此前的表态，雨乔称，被点名的互助项目，如“驾车风险互助”，可能会破坏现有保险行业的市场秩序，和e互助推出的有限类的重疾互助计划，有着不同的出发点。前者自然会面临监管问题，而后者则与国家号召的社会力量参与社会保障体系的政策相一致。 “类保险”互助平台没有合法保险组织的资质，不受《保险法》的保护。经过e互助在对外宣传时也声明了二者的不同；但平台会员是否能真正理解“互助计划”与保险的真正不同之处？ 无冕财经发现，在“抗癌无忧计划”互助规则里面，e互助平台有权根据实际情况修订计划规则。新规则一经公示，即发生法律效力，不同意规则的会员续退出“互助计划”，账户余额返还。对此，针对抗癌无忧计划是否应低于50岁的问题，就有会员曾提出异议。某种程度上暴露了该类平台存在的不稳定性因素。  
▲ e互助平台有权根据实际情况修订计划规则。 目前，市场有几家类似平台，已做了几十种、乃至上百种重疾互助，以及意外伤残互助，用户参与互助计划的花费在升高。随着会员增加和业务量的增长，在风险管理缺失的情况下，平台会成为道德逆选择的重灾区。此时，“类保险”互助平台面临着和P2P同样的风险问题。 这反而给e互助带来了更多的底气：模式可以效仿，但风险管理是有门槛的。“我不认为一个纯互联网公司能够有效管理几百个互助项目。用户付出大量金钱，但是平台无法维系，一旦出现问题，用户就没办法得到应得的回报。”雨乔说。 这大概也是泛华集团做e互助的信心所在。

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