我们每一个人，最害怕的疾病就是重大疾病，因为重大疾病治疗费用贵，康复费用更贵。往往一个幸福的家庭，因为一场重大疾病导致沉重的经济负担，甚至导致因病致贫。而医学统计发现，人一生中罹患重疾的风险高达73.38%，一个家庭发生重疾的风险概率为98%。
而且重疾是随着年龄的增长发生的风险越来越大，平均40%的人会在70岁前有罹患重疾，这个数字可谓是触目惊心的高。正因为重疾的患病风险真的比我们平时以为的要高得多，我才会一直强调，重疾险+百万医疗险，一定要配上。重疾险，就是当不幸罹患重大疾病，比如癌症，心脑血管疾病。（每个人的亲戚朋友里，总有二三遭此不幸），不管你实际治疗费用是1万还是10万，直接按照你当时投保时合同约定的金额，赔付一笔钱给你。这笔钱不仅可以用于治疗费用，更可以用于康复费用，以及收入损失费用，因为一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。 随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。但高昂的治疗费+康复费用，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。 而且一病三五年，康复护理需要钱，还得偿还患病后的房贷，怎么办？这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。可能大家不知道，重疾险的创始人其实是一名心脏外科医生，Dr Marius Bamard 。他医术高超，救治了大量的病人，但他很少从治好的病人脸上看到劫后余生的笑容。因为病人们还没来得及庆祝自己的新生，就要赶紧回去工作。即便他们还需要时间休养、康复，但是家里的各种花销流水等不起。因此1983年巴纳德医生决定联合保险公司开发出一种全新的险种，为这类重大疾病患者提供经济补偿。所以重疾险最大的作用不仅仅只是赔钱治病，更是可以弥补患者治疗期间的收入损失和罹患重疾后漫长的后续护理和康复费用。
根据中保协会制定了新版重疾定义标准，规定28种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。其中25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。
买重疾险，就是买保额。患重疾后一般需要休养3-5年。这期间漫长的康复费用，护理费用，生活及营养改善费用，定期复查费用，还有罹患重疾后康复期间的收入损失，都需要我们的重疾险来弥补。所以一般建议重疾险保额要覆盖3-5年的年收入，「30万起步，50万凑合，100万小康」。如果你是家庭的经济支柱，全家都靠你一个人养活，可以适当把保额做高一点。当预算有限，在更高保额和附加重疾多次之间只能二选一的话，建议选择单次更高保额，因为只有当第一次重疾有足够的钱去治疗和康复的情况下，才有机会去搏第二次重疾的机会。重疾险是确诊重疾后直接赔付一笔钱给到你手里，百万医疗是实报实销，报销住院费用的，两者的获赔感受完全不一样。2020年11月，中国银保监会颁布了统一修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》：重疾险都必须包含“28种重疾+3种轻症”。这法定的 28 种重疾，占到了所有重疾险理赔的 95% 以上，是核心中的核心。有的重疾险号称病种数130种，有的是110种，这些大家不必去关注，因为那28种是核心病种都包含了。轻症和中症虽然理赔的金额要低一些，但轻症中症理赔的门槛要低很多，也就更容易获赔，而且轻症中症理赔后可以豁免保费，因此，轻症中症的理赔也非常重要。但是除了3种必保的轻症，其它的轻症、中症病种国家银保监会没有统一定义。所以我们挑选重疾险的时候，一定要注意，这六大高发轻症：恶性肿瘤——轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、单侧肺脏切除、肝叶切除、冠状动脉介入手术、轻度慢性肾衰竭和单侧肾脏切除，一定要有。很多垃圾的保司和产品，就是在轻症病种上做文章，把高发轻症漏掉。最关键的可选保障是癌症多次赔付和疾病关爱金，和重疾二次赔这三项。癌症既是最高发的重大疾病，同样也容易复发和转移。如果附加了癌症多次赔付，得了癌症，理赔之后，如果几年后癌细胞发生转移、癌症复发或者仍然在持续治疗、保险公司会再次或多次赔付。在保费相差不大的条件下，癌症多次赔的间隔期越短越好，赔付比例越高越好。它是指对特定的时间段内发生的重大疾病，保险公司将给付额外的保险金。通常是在60岁之前。这个年龄段，既是我们挣钱的黄金时间，又是家庭责任最重的时间。
上有老下有小，家里发生的一切风险都得兜着。选择有60岁甚至70岁前额外赔付的产品，在最重要的家庭经济责任阶段，给自己多一份保障，家庭经济基石也更为稳固。它是指在首次确诊重疾后，经过一段时间，再次确诊重疾，可以再次获得赔付。一般来说，得过重疾后，身体素质下降，再次患重疾的概率会上升。重疾二次赔在这种情况下就会发挥作用。重疾险按照保障期间分为保定期和保终身。定期重疾险的保障期分30年，保障至60岁，至70岁。前面我已经讲过，年龄越大患重疾风险越高。假如我们仅仅购买重疾险保障只到60岁，之后进入保障空白期。到那个时候也不可能再去买一份重疾险，因为年龄太大，再加上身体健康状况很可能过不了健康告知。在患病概率最大的阶段失去保障，风险就要自担。而终身重疾险是保障终身，只要任何时候罹患重疾，保司都会赔付。在疾病高发的老年阶段，也能有保障。另外如果选择保障终身，到60周岁的时候，合同仍然有现金价值。而保障至60岁的定期重疾险，60岁到期后，保单现金价值就归0了。如果把每年定期版和终身版保费差额钱拿去做投资，算算内部收益率（IRR）得达到4.5%，才能在40年后拿到那么多现金价值差。这可得是连续40年每年都能保持4.5%的复利增值，上哪儿找确保几十年都收益率正增长的长期理财产品呢？
目前成人重疾险市场上，最性价比最推荐的五款产品分别为：超级玛丽8号，超级玛丽8号暖男版，神盾7号，昆仑健康阿波罗2号，达尔文7号。
以上五款产品保障都很齐全，高发轻症保障该有的都有，而且费率都非常优惠，特别是超级玛丽8号暖男版，达尔文7号这两款属于基础费率地板价，市面上成人重疾险里面费率最便宜的，其次超级玛丽8号基础费率在女性作为被保险人时基础费率也是非常优惠的。
超级玛丽8号，超级玛丽8号暖男版，昆仑健康阿波罗2号三款恶性肿瘤扩展赔付都是癌症津贴，癌症赔付满一年，仍然处于治疗中，就可以再次赔付癌症津贴，相比于癌症二次赔付要求癌症到癌症满三年，获赔几率高很多，属于实打实的保障责任。
神盾7号特别适合年龄偏大的人投保，因为40岁以上，甚至50岁以上投保重疾险的时候，往往能够购买的保额很低，但神盾7号50岁以上还可以买到30万以上的保额。
达尔文7号首创原位癌可复原保障责任，这点非常实用。而且重疾赔付后，轻中症仍可继续赔，确诊了重疾，保险公司给你赔了之后，后续再确诊其他轻中症，还能继续赔。
昆仑阿波罗2号更适合年轻人，30岁以下的人群投保，首次重疾最高可赔付260%。
这五款产品真的都很不错。还有产品细节上的问题，加我微信sstone-99，详细了解。
达尔文7号重疾险
我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人。知乎，头条，雪球专栏作家，全网粉丝2000万+。致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读“医药博士说保险”微信公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99（扫描文末二维码也可），如果今天的分享对你有用，请记得置顶“医药博士说保险”微信公众号并设置为星标以免让我失散在茫茫人海。也衷心感谢热心的友友们分享至朋友圈和点击在看传递给有需要的朋友们。赠人玫瑰手留余香！
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