加拿大各大银行悄悄拨出巨资，应对新一波房贷违约潮？

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加拿大最大的几大银行正在悄悄地为潜在的房屋贷款违约浪潮做准备，而最新公布的业绩报告显示，各大银行的利润也因为这个而受到拖累。

最近加拿大六大银行中的其中三家银行公布了业绩，均大幅增加了房贷违约所预留的贮备金。

皇家银行RBC上个季度的利润受到打击，部分原因是贷款损失准备金（provisions for loan losses ）高于预期，RBC上季为房贷损失总计准备了 3.4 亿元，超过分析师预测的 2.968 亿元。

加拿大国家银行（National Bank of Canada）第三季度的利润与一年前相比有所下降。与其他银行一样，它必须为信贷损失估计而提高了准备金，本季度为 5700 万元，比去年同期为 4300 万元高出很多。

丰业银行（Scotiabank ）公布了业绩，由于利息收入增加和贷款持续增长，丰业银行利润上升。这是第一个报告其利润录得增加的加拿大银行。

但是，虽然利润上升，丰业银行还将其信贷损失准备金增加了 8% 至 4.12 亿加元。

可见，由于潜在的经济衰退迫在眉睫，这三家银行都为未来的房贷亏损失预留了大量准备金，而这些本质上是用于弥补违约贷款的准备金被视为资产负债表上的费用，这意味着，加拿大各大银行的利润和收入受到了影响。

换言之，银行预计，如果经济环境恶化，更多加拿大人将拖欠房屋贷款，无论是按揭抵押贷款、房屋信贷额度（HELOC）还是银行提供其他形式的贷款。

RBC皇家银行表示，这些拨备金“主要是由于我们宏观经济前景的不利变化”，而不是目前的麻烦迹象。

RBC首席财务官 Nadine Ahn 表示：“虽然本季度的情况仍然非常强劲，但真正决定我们拨备的正是即将发生的事情。”

国家银行CEO劳伦特·费雷拉（Laurent Ferreira）表示，在“日益复杂的背景”下，国家银行的贷款和存款持续增长。

他在一份声明中表示：“尽管面临这些挑战，该银行仍处于稳固的地位，拥有强劲的资本水平和大量的信贷损失准备金，再加上我们审慎的定位，让我们在当前环境中感到舒适。”

丰业银行CEO布莱恩·波特（Brian Porter ）表示：鉴于经济前景不太确定，我们已采取适当行动确保我们的准备金。”

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对于银行提高准备金以应对潜在的房屋贷款违约浪潮，专家们看法不一。

DBRS Morningstar 北美金融机构高级副总裁 Carl de Souza 表示，银行正在为潜在的贷款违约增加做准备，但这并不意味着它会发生。

“银行正在谨慎行事，”他说。

De Souza 说，在大流行开始时，银行做了类似的事情，然后才明确加拿大各级政府发放的大流行福利实际上会减少债务和违约率，而不是推高它们。

De Souza 说，其中银行许多资金是于 2021 年在现实变得明朗后才释放出来的。

这一次，“他们在宏观经济预测中增加了利率上升和高通胀的影响，”他说。

然而，经济学家戴维·罗森伯格（David Rosenberg）认为，这一切都已成定局。

“你不能盲目而看不到现在经济衰退的风险正在上升，”罗森伯格说。

他说，消费者应该将这些规定视为负向信贷周期的早期阶段。

“这不是他们所说的，而是他们所做的......银行现在正在为消费者信贷质量的下降做准备，在目前的背景下，加拿大银行正在所做的事情是完全、完全合理的。”

皇家银行首席风险官 Graeme Hepworth 在财报电话会议上表示，该银行现在假设加拿大和美国将在 2023 年面临温和经济衰退，加拿大房价将平均从峰值下跌 12%。

Hepworth 说，幸运的是，许多 RBC 客户的房屋按揭续约还有几年的时间来为更高的利率做准备，并补充说，到 2023 年底，只有 17% 的抵押贷款需要续约。

对于那些高风险贷款者，即市场高峰期购买的房屋的买家，这些房屋价值与利率比例最高的高风险贷款者要到 2025 年或更晚才会续约。

De Souza 说，这为消费者和银行提供了“缓冲”，为未来可能出现的问题做好准备和缓解。

罗森伯格则说，

。

“这一切都是在全球衰退前景越来越大的背景下发生的。”

Credit Suisse Group AG 分析师 Joo Ho Kim 表示，由于贷款增长强劲和利率上升，银行在短期内寻求更多利润，但由于经济衰退的风险，长期前景更加困难，这可能会减缓增长并导致信用违约。

这位分析师周一告诉彭博社：“银行目前担心的是前景——以及与之相关的不确定性。” “这会影响银行如何管理资产负债表的在津贴和资本方面。”

根据业绩发布前的估计，加拿大银行最近一个季度将为潜在的信贷违约亏损而预留的准备金高达 17.1 亿元，比上一季度增加六倍多，与一年前的 4.09 亿元相比同样增加四倍多。

罗森伯格说，加拿大银行的这个举措是必要的。

“问题最终将是这些准备金是否足够。”

对此，您如何看？如果首付到一定的额度，您认为，业主会舍得违约断供吗？

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