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上海浦东法院2017年度金融消费者权益保护白皮书+十大典型案例
作者 | 王治国
来源 | 上海浦东法院
出门办事，在APP上网络拼车；去菜场买菜，刷移动支付，搞定；手头有些紧？上P2P平台网络贷款……伴随着科技的发展，金融，已经融入百姓的日常生活。可与此同时，与互联网金融、信用卡消费、网络拼车等有关的纠纷也是层出不穷。那么，司法对金融消费者的保护情况如何？
摄影 董雪皓
3.15国际消费者权益日到来前夕，今天（3月14日）下午，上海市浦东新区人民法院召开新闻发布会，浦东法院副院长金民珍向媒体记者通报了2017年度金融消费者权益保护审判情况，金融庭庭长王鑫通报了金融消费者权益保护十大典型案例。
收结案情况
信用卡纠纷增幅显著
互联网金融纠纷数量快速上升
白皮书显示，2017年浦东法院共受理金融消费者纠纷案件32,605件，共审结32,435件，收案数与结案数均为历年最高。从结案方式看，以判决结案的11,459件，占35.33%，以调解和撤诉结案的20,891件，占64.41%。从案件类型看，信用卡纠纷数量最多，共19,830件，占60.82%；金融借款纠纷数量次之，共9,845件，占30.19%。
据分析，金融消费者纠纷案件具有以下特点：一是信用卡纠纷增幅显著，金融借款纠纷多集中于消费信用和车辆贷款等方面。二是互联网金融纠纷数量快速上升，案件类型多样化，刑民交叉问题进一步凸显。三是金融创新引发的金融消费者群体性纠纷增多。四是人身保险纠纷增多，外地保险公司应诉率低、调撤难度较大。
金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者，加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容。白皮书介绍了浦东法院的实践：通过贯彻金融消费者权益保护的审判新理念，注重金融消费者权益保护的力度与限度，保障金融机构的自主经营权，衡平保护金融消费者的合法权益，营造良好的营商环境。精心审理新类型金融案件，培育精品案例，开展前瞻性调研，延伸审判职能，发挥司法裁判引领作用。发挥“三合一”金融审判机制作用，推进现代化信息技术的有效运用，助力金融消费者纠纷高效化解。
典型案例
消费者安全意识不足
金融机构合规经营意识待增强
发布会通报了2017年度浦东法院金融消费者权益保护十大典型案例。本次精选的十大案例涉及银行、保险、证券等不同领域，并有一起金融刑事案件。
其中，四起保险纠纷分别涉及“‘网络拼车’保险责任的认定”、“保险事故真实性认定的举证责任分配”、“投保人如实告知义务与保险人审慎核实义务的认定”以及“网络销售保险中投保人的认定”问题。两起借记卡、信用卡纠纷分别涉及“发卡行安全保障义务履行的认定”以及“持卡人清偿信用卡债务后银行应及时恢复其信用记录”。另有三起案件分别涉及证券认购、金融借款合同、贷款诈骗犯罪。
白皮书提醒，透过典型案例，反映出金融领域中，无论金融消费者还是金融机构均存在的一些问题。
一是安全意识不足
若持卡人未能审慎使用信用卡，谨慎保管个人信息，保证账号密码安全，则将承担相应的盗刷损失。
二是合同意识不足
保险公司与投保人因如实告知义务如何履行而引发纠纷。
三是前瞻意识不足
保险公司未能准确应对新兴“网络拼车”行为引发的保险理赔纠纷。
四是审慎意识不足
网络销售保险中，电子保单的电子签名与传统投保人书面签名具有同等效力，但保险公司难以核实电子签名是否投保人的真实意思，易引发合同有效性认定的纠纷。
五是合规意识不足
有的金融机构在销售金融产品过程中未能遵循适当性规则，未能全面履行风险提示、解释说明等法定义务，则易被认定为侵害了金融消费者的知情权。
六是法律意识不足
P2P平台网络贷款交易模式多样化、平台居间行为不合法不规范以及监管规则缺失等因素极易引发纠纷，司法实践中对网络贷款交易模式效力的认定、当事人适格的判断以及利率保护上限的确定等问题均存争议，审理难度较大。
法院建议
金融消费者应提升金融素养
机构应积极履行交易附随义务
发布会上，浦东法院对进一步加强金融消费者权益保护提出了对策和建议。
对金融消费者，法院建议，消费者应具备基本的金融常识和金融素养。对投资理财、储蓄保险、证券投资等业务中常见的金融概念应予熟知，特别针对互联网背景下形成的新类型金融消费业务，应在开通和使用前详细了解业务特点和业务流程，明晰相应的交易规则和交易风险，审慎选择与自身交易能力和风险承受能力相匹配的产品和服务。同时，金融消费者应树立正确的风险收益观，了解非法集资等犯罪行为的基本特征，警惕各类“无风险高收益”、“保本保收益”的金融产品宣介，不断加强风险防范意识，保护自身合法权益。
法院认为，金融消费者金融素养的提升有赖于金融交易制度的完善。浦东法院因此呼吁构建金融司法、行政监管、消费者权益保护委员会、金融行业协会、金融机构等多方联动合作机制，联合街道、居委会开展形式多样的金融消费者知识培训；加强对保险、银行、证券等金融领域基本法律制度的宣传；拓展宣传途径，提升金融消费者对现代金融产品、服务的辨识能力、对新类型金融消费业务的风险防范能力，培育金融消费者的理性消费理念及契约精神。
对金融机构，法院认为，机构应进一步完善其合同文本设计，最大程度地消除交易风险。其一，力求合同条款措辞简洁、明了，对于专业概念和术语应通过专门释义条款进行明确的说明。其二，强化合同自由、意思自治的缔约理念，合同条款应充分反映双方当事人缔约过程中的真实意思表示。其三，严格审查合同条款的合法性。
对于新类型金融业务，金融机构和金融消费者在履行各项约定义务的同时，亦应积极履行通知、协助、保密等在金融交易过程中的附随义务。金融机构对其提供的金融产品与服务应当采取必要的安全保障措施，防止金融消费者的资金被不法分子盗取或骗取，亦应确保金融消费者个人信息的保密与安全。特别在互联网支付环境下，针对技术升级所带来的支付风险溢扩，金融机构比起金融消费者更有能力、也能用更为低廉的成本来弥补风险，若因技术手段滞后所导致的风险增加责任应由金融服务提供者承担，以此促进相关技术措施的更新与完善，提升对金融消费者权益的保障力度。
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