为什么那么多有钱人去美国买保险？

Original 2017-02-28 彬蔚米宅海外

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去年大陆流行赴港买保险，一方面是为了对冲国内人民币贬值的大环境，另一方面也有配置美元资产的意识。那么，既然高、中产阶级有海外配置美元资产的趋势，作为其途径之一的美国保险究竟适合哪些人呢？以及美国保险有哪些优势呢？下面就带大家具体了解一下。

美国保险的优势

1美国的金融体制最完善，而美国的保险业是最有保障的金融产业

提到美国保险行业，许多业内人士无不要先提一点，美国保险行业是多么的完善。美国保险业始于殖民地独立之后，并于二战后进入迅猛发展的阶段，仅仅二十年多年，市场规模就达到世界首位。从1762年第一份保单发出到现在，历经百年的洗练，美国保险业已经相当完善。

之前08年的金融危机让许多银行倒下，可保险公司并未出现倒闭过的案例。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金，它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。因此，保险业是美国最有保障的金融产业。

2百年老店更重信誉

美国现在的许多保险公司都有着百年老字号的称号，相关的言辞及理赔流程非常成熟。从未有过理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况，如果有争议，法律上大多数更维护受保人。这一点比起亚洲几十年的寿险史，可以称得上一点优势。

比如不可争议条款，经过上百年的实践积累，反而是美国成为对不可争议条款要求最宽松的保险市场。美国的保单是这样规定的："在可争议期限届满后，保险公司不得以被保险人在签发保单时，存在欺诈为由进行抗辩。"也就是说即使存在欺诈，保单生效两年之后保险公司也不得以此为由拒绝赔付。

3产品设计更创新

香港和中国大陆的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型和指数型万能险。可以挂钩三大指数—美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资领域是可以保本的，最低限度是零收益。目前这些金融产品在亚洲还没有。

4海外资产配置的一种选择

美元近日的强势全球回归也意味着持有一定的美元资产配置对于中产阶级以上的人群来讲，美国保险是一种很好的配置途径。美国的储蓄型人寿保险可以快速帮助建立在美国的个人商业信誉（便于申请信用卡、贷款等）。而且保单本身是有价证券，还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易，并且是优惠贷款利率，这一点跟香港保险有些类似。

哪些人适合买美国保险？

1 打算或已经移民美国的人

因为美国保险是为美国市场按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品，从而可以得到保险在税上面的巨大好处；所以对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临被税的问题。

如果美国移民购买香港隽升、充裕未来、赤霞珠等储蓄（分红）险，由于在美国的保险法规定内实质不属于人寿保险，因此，在持有美国绿卡后，这类储蓄（分红）险保单所产生的收益，会被征收“收入税”。

2在美国买了房产的人

有些人不打算移民，但出于投资或小孩教育等方面的考虑，在美国买了房。在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。

持有房产的外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，用现金先付清遗产税后方可继承财产。如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产。

3想要配置美元资产的人

想配置美元资产，最好的方式就是去美国购买。而对于国人来讲，在一个陌生的投资环境中，房地产与保险还是较为容易选择的。在美国，进行地产投资产生巨大的收益，对于外国人来说并非很容易。毕竟可用的资金杠杆远不如国内地产投资那样自如操作，同时，地段好的房产往往很多在抢，有时候需要全额才能买到。除此之外，在美国投资物业流动性较差，买保险的话其收益率会随股市大盘而保本不亏，长期大概率可以达到6~8%，并且保单的现金价值如同活期存款，可以随时取用。

4寻求资产安全性的高净值人士

国内的信托法才施行短短的十几年时间，而美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（比如双规、入狱等），财产多半要被没收，所以，现在大陆不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到海外，以防不测。很多人买美国的人寿保险，把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了，放在保险上的现金值别人也拿不走。并且目前美国并没有加入CRS，因此在美国的财产也不会被披露。

5追求保险高性价比的人士

与香港保险相比，美国保险在保费上更具有优势。以一名28岁女性（孩子1岁）购买IUL（index universal life insurance，指数型万能险）为例，自28岁至38岁10年共缴纳保费25万美金。自46岁开始每年提取3万美金作为孩子本科和研究生阶段的教育基金，7年共提取21万美金。这个时候其实已经把她前期的本金取出了。对于后期的退休时期，即65岁至85岁20年间每年都能提取退休金5万美金，一共可以提取100万美金。最重要的是自28岁-100岁中，她一旦发生意外，她的保单受益人将拿到300万美金的身故赔偿金。

总结一下，美国保险更适合那些将去那边生活的移民人士或者高净值人士出于安全性进行海外资产配置，一般人显然不太适合！

如何购买美国保险？

中国人到美国来旅游兼购物或出差，有的顺便买买房子，或为投资或为子女上学居住，这些没有美国身份，也不居住在美国的外国人(foreigners)以前是买不到美国的人寿保险。现在越来越多的大保险公司开始放宽限制，允许居住在中国的中国人购买美国的人寿保险。一般要求如下：

1.投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国；
2.在美国填写人寿保险申请表；
3.在美国进行免费身体检查（主要是抽血、验尿、测身高体重血压等），体检费用保险公司承担；
4.在美国看一次家庭医生，这样相当于在美国有了健康档案。这样做的好处是大部分情况下可以不需要提供国内的就医记录，避免翻译理解错误等影响客户拿到的费率；
5.在美国的银行开设帐户。

在美国买保险需要注意的是，美国的法律规定人们不可以直接从保险公司购买保险，必须经过保险经纪或中介，他们从保险公司收取的佣金也是法律规定的比例，无论通过哪种渠道，得到的计划书和保费都是一样的。

买美国保险一定要人亲自奔赴美国才可以购买，这一点是购买的前提。

如何选择保险公司

贝氏(A.M. Best)是全球历史最悠久及最具权威的保险行业评级机构，与我们所熟知的标准普尔、穆迪、惠誉不同，后者主要定位在商业领域，而贝氏的评级主要关注在保险行业(insurance industry)内。所以评判保险公司实力还是要看贝氏。

下面的就是由贝氏评选出的美国最大的19家保险公司和他们提供的人寿保险产品类型。

需要注意的一点是：目前美国只有6家公司有针对外国人的人寿保险产品！

美国保险的五大类型

保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。

保费的付款方式

投保人可以直接从美国的银行帐户转账支付保费。针对近期来自中国的客户量激增，美国各大银行，投资公司均推出一系列便民措施。例如可以接受中国的身份证和驾照为合法ID,允许海外的通讯地址，可以不需要提供社会安全卡等等。

至于很多人关心的理赔问题，不论在哪里发生意外，都理赔的，而且如果检查出癌症，也可以根据保单的不同预支死亡赔偿金作为治疗费。另外，美国的万能险也可以作为退休计划，因为里面的现金价值是可以每年预支出来的。

其实很多大型保险公司更是和中国的医疗机构以及调查公司挂钩，能够及时调阅保险申请客户的医疗报告和理赔诉求。很多中国的大型银行也开始接受美国的金融机构开出的退休金和理赔支票直接存入客户在中国的账户，十分方便快捷。

结束：

美国保险最吸引人的两点是稳定理赔和避税，美国中产阶级几乎家家两三张保单，基本上各种险种都会涵盖。看完这么多，很多人可能会想美国保险会有什么缺点，就目前来看，赴美买保险的审核比较严格，加上每年的保费支付需要按时缴纳，而外汇出境显然是个大问题。本篇就先介绍到这里，如果大家有什么疑问或者有购买美国保险的需求，也可以私下加我微信mizhai911进行交流~