累计交易额200亿元，麦子金服六大品牌构造闭环体系 | 公司调研 | 自由微信

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累计交易额200亿元，麦子金服六大品牌构造闭环体系 | 公司调研

原创 2016-08-21 公司调研 OF 爱分析ifenxi

直播，在当前的中国，可以说是全民皆知的一种娱乐方式。

坐落于上海的麦子金服，在最近也赶了一把“潮流”，其CEO黄大容、COO杨恒、CTO翁明军、CRO李晓忠，以及旗下诺诺镑客兼财神爷爷CEO何建，相继通过直播的方式，向用户披露平台信息，话题涵盖平台技术、风控、产品等。

采取直播的方式，让用户对平台进行了解和监督，可以获取用户的安心和信任。而这背后的支撑，则源于麦子金服对于自身业务发展的足够自信。

打造完整的闭环生态体系

麦子金服作为一家金融服务集团，其前身为2009年成立的诺诺镑客。

在之后4年的发展中，黄大容基于诺诺镑客，相继孵化和创办了名校贷、大房东和财神爷爷等3个品牌。

2015年4月，黄大容和其团队将所有产业线进行整合，成立了如今的麦子金服集团。

另外，麦子金服于今年上半年，陆续推出全新品牌麦芽分期和UniFi，实现资产配置的多元化，形成涵盖六大品牌的金融科技服务体系。

在产品体系上，既包含NONOBANK（诺诺镑客）、财神爷爷两大资金端产品，又拥有大房东、名校贷、麦芽分期、UniFi等四大资产端品牌。

在业务布局上，覆盖财富管理、房产抵押、校园信贷、消费分期等多个领域，并将业务拓展至海外，在海外开启现金贷和汽车消费金融业务。

在服务对象上，涵盖中小微企业、年轻白领、国内在校大学生、海外留学生等群体，解决这部分群体的的投资理财和消费信贷需求，并通过多资产布局，覆盖用户不同人生阶段的不同金融需求。

麦子金服通过从一开始搭建的理财入口切入，将业务从最初的财富管理延伸到房产抵押、消费金融等多领域。

同时，全面打通资金端和资产端，实现资金端和资产端的无缝对接，在内部生态体系中形成一个完整的闭环。

目前，资金端诺诺镑客、财神爷爷对接的主要是资产端的大房东、名校贷，前两者项目的借款人一般为在校大学生和房东，并为后两者贡献了95%的资金。

资金端“新老”良性互补

在资金端，诺诺镑客作为麦子金服旗下第一个品牌，成立至今已有七年时间，是整个麦子体系里“资历”最深的品牌。

模式上，诺诺镑客对所选资产进行重新组合，形成一个全新产品。目前包括6种属性不同的金融组合产品，既有稳定收益产品，也有散投、债权转让等产品。

至于每种产品的具体区别，在于投资期限、还款计息方式的不同，例如有些产品是等额本息的方式，有些则是先息后本。

财神爷爷则是去年推出的理财产品。但是，不同于诺诺镑客偏定期理财，财神爷爷在现阶段主打一款产品，即是年化利率8.88%的活期投资。

除具体产品有区别以外，诺诺镑客和财神爷爷在未来定位上也大不相同。

诺诺镑客未来是作为纯粹的P2P平台，而财神爷爷则定位于综合财富管理平台，未来接入的资产不仅仅局限于P2P资产，还包括基金、股票等资产。

这样，“新老”两条产品线形成良性的业务互补，并共同对接麦子体系内的资产端，为资产端提供资金支撑。

目前，两大品牌累计用户数量为575万人，累计交易额已突破200亿元。而财神爷爷上线仅一年便突破100亿元，诺诺镑客今年上半年累计交易额也已达到50亿元。

可以明显看出来，在过去一年中，麦子的理财端经历了高速增长的阶段。原因则是去年下半年开始，麦子在经营和管理方面做了一系列调整，充分激发了业绩的显性，所以才迎来业绩的飞速增长。

早早布局信贷业务

信贷业务是麦子在资产端的最早布局。2014年，名校贷上线，采取社群商业模式，为在校大学生提供现金贷业务。

据名校贷统计，其大学生用户的借贷需求，用于微创业占比52%，教育培训为16%，应急周转为13%，消费购物为9%，就业为5%，旅游为5%。

目前名校贷的申请用户已过百万，笔均交易额为8,000元。在收费上，名校贷收取11.88%的年化利率，以及4%的咨询费，平均放款期限为两年。

同时，名校贷还注重发展校园后市场，将服务人群进行延伸，为刚毕业的年轻白领提供信贷服务，并且在目前，白领贷已经发展成为一个独立的产品。

大房东作为麦子旗下的房产抵押产品，则是其信贷业务线上的“后起之秀”。大房东于2015年才开始正式起量，目标是帮助中小微企业解决融资难的问题。

在具体申请上，大房东对于房屋面积并没有要求，而是对于贷款额度有要求。

目前平台为了控制整体风险，用户可申请的最高额度为房产评估价的70%，而平均的贷款金额为170万元。

去年发展不到一年的时间，大房东放款总额已超过10亿元。同时，在之前一直集中于上海地区，今年5月开始拓展至南京市场，并将原来0.99%月息降低至0.88%。

至于月息的不同，大房东是根据不同地域市场的不同情况，以及不同时期，进行灵活的动态调整。

除了上海和南京，大房东还计划于8月进入苏州，并在未来将以华东地区为中心，逐渐向全国拓展。

踏上消费分期新征程

今年6月，麦子相继推出麦芽分期和UniFi两大产品，开始布局消费分期领域，不仅将业务覆盖场景扩展到医美、旅拍、汽车等，还将市场由原来的国内延伸到海外市场。

麦芽分期是一个纯粹与场景相结合的消费分期品牌，一开始选择从医美切入，在上线短短两个月的时间，已布局全国20多个城市，合作商户100余家。

麦芽分期的收费模式主要分为两种，一种是由商户进行返点，用户不需要再出利息；一种是直接向用户收取本金和利息。

具体采取哪种收费方式，则是根据用户分期期限、商户规模大小等标准，来灵活制定利率政策和贴息情况。

未来，麦芽还将不断拓展其它场景，而目前已经计划覆盖旅拍等场景，并开拓了部分商户。

在场景开拓上，麦芽是采取与商户、渠道合作的方式，而其选择的医美、旅拍场景大多为非标准化。之所以选择这些场景，原因是麦子认为，非标场景很难被一家垄断，会给新进入者留下一定的空间。并且非标具有很大的市场空间，未来市场规模可能会比其他场景更大。

在商户的风控上，麦芽会按照严格流程审核商户的注册资本、近期经营状况等资质情况，并对商户进行定期走访，防止商户的信用风险。

而麦子旗下的另一个“新成员”——UniFi，则是麦子进军海外市场的重要“法宝”。

UniFi主要面向海外留学生，既可以提供现金贷，还通过与当地车商合作，切入汽车消费领域，提供与汽车场景相结合的分期服务。

关于未来愿景，麦子不仅会更加注重资产端，在资产端布局上，逐渐加强业务的独立化，同时认为整个产业链上的每个环节都是缺一不可，还是会继续保持完整的闭环生态。

至于眼下的年底预期目标，麦子希望交易总额可以在2015年的基础上，实现3-4倍的增长，总体贷款余额达到百亿级别，资金端AUM则达到90亿元。

近日，爱分析对麦子金服进行了调研，并和COO杨恒进行了访谈，现摘抄部分内容与读者朋友分享。

Q：诺诺镑客中的0元购具体指什么？
A：投资理财产品一般是用户购买了一定金额之后，到期我们返还给他一个收益，这属于现金的方式。
现在有很多投资人有购买实物的需求，那么我们便可以进行集中采买。比如我们可以花1,000元，买到用户需要花1,200元才能买到的东西。
那么，用户在购买0元购这个产品到期之后，除了本金之外，还能拿到某件实物商品，这对于他来说，其实也是增值的收益。

Q：怎么看待校园消费金融市场的未来发展？
A：整个中国在校大学生大概有3,000多万，虽然我们在校园现金贷领域里，已经算是份额很大，但是我们的实际交易用户还不足百万。从这个角度来说，这个渗透率还不到10%，所以整个校园市场还是有很大的空间的。
并且校园市场每年都会有更迭，会有大量的学生毕业，又有大量的新生入学，同时，对比美国校园市场来看，它的学生借贷比例是很高的，所以我们国内的市场渗透率至少还有十倍以上的空间。

Q：名校贷是如何获客的？
A：我们是采取轻资产的方式，全部通过线上获客，没有一个地面的推广人员。具体来说，分为三种，一种是校园大使，类似于人传播人的方式，相当于营销，部分充当了我们地面的兼职人员，而我们只需要给他做一些提成就可以；
一种是粉丝经济，通过打造名校贷的品牌，聚集一部分的用户，并利用线上线下的粉丝群维系用户关系；
另一种则是依托线上的商业投放，这在我们的获客中有比较重要的占比。
我们名校贷业务团队的整体规模是70人左右，这在整个行业里算是很少的，所以我们的人均效能和运营效率是非常高的。

Q：名校贷处理逾期的方式是什么？
A：M3以内的话，通过电话、微信的方式，提醒用户可能会有逾期的行为；M3以外，可能会启动委外公司来催收。

Q：大房东的获客方式是什么？
A：两种获客方式，一种是中介渠道的方式，中介介绍用户给我们；另一种是直客的方式，在互联网上直接获客。

Q：大房东是怎样进行风险评估的？
A：我们对风险要求比较严格，对于房产的评估会找多家公司进行分别评估。目前我们既没有逾期情况，也没有坏账。

Q：目前麦芽分期笔均交易额是多少？
A：平均2万元左右。第一阶段，我们是直接通过B端商户获客，几乎没有获客成本；第二阶段可能会整合资源，向商户导流。

Q：旅拍市场需求是怎样的？
A：增速会比较快，因为对于中国来说，消费升级是很明显的，以前大家出游可能会选择跟团，而现在则喜欢自助游、跟拍游，这会是一个很好的增长空间。
并且我们的旅拍场景，主要是与结婚结合的，现在年轻人对于境内、境外旅游跟拍需求是很大的，所以目前来看这个市场还是不错的，而且风控相对来说会比较好做。

Q：目前UniFi的进展情况如何？
A：今年上半年业务才刚开始进行拓展，又正好属于学生的假期阶段，所以还属于一个视察时期，我们目前也是在试探这个市场规模边界在哪里，现在也很难评估，要等到学生开学之后才会更精确一点。

Q：在海外还有团队吗？
A：我们在美国有分公司和团队，不包含技术和风控人员的话，美国整个业务团队是10个人左右。

Q：今年是否有融资计划？
A：有融资计划。同时，我们会考虑让渡一部分利益和估值的空间，以便引进一些战略性的投资方，可以和我们一起走得更远。