公司调研 | 56秒闪电借款，掌众金融扎根小额信贷领域 | 自由微信

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公司调研 | 56秒闪电借款，掌众金融扎根小额信贷领域

原创 2016-07-20 公司调研 OF 爱分析ifenxi

公司亮点

技术驱动：多年第三方移动支付背景，无人工审核的智能风控系统

复购率高：贷款周期21天，平均每位用户每年借款3—4次

风险提示

逐渐拓展无信用卡人群，相对高风险，对风控能力要求高

掌众金融创始人张敬华，是一个连续创业者。在大学期间，还是一个学生的他便与同学开始第一次创业，为出版社撰写计算机书籍，最高峰时一年利润达到了100万元，赚取了其人生第一桶金。

走出大学校园后，他先后在摩托罗拉、三星工作，并最终选择重新创业，在2008年与小伙伴们联合创办了移动支付公司钱袋宝。钱袋宝于2011年获得央行颁发的第三方支付牌照，成为首批获得牌照的27家企业之一。

多年的工作和创业经历，使张敬华积累了丰富的移动端经验。而在2014年，消费金融兴起之际，他选择离开钱袋宝，重新起航，创建互联网消费金融科技公司——掌众金融。

“如来”风控全自动审核，56秒放款

掌众金融是一家消费金融科技公司，为年轻人提供小额现金贷款服务。其核心产品为闪电借款。

闪电借款定位于第三方撮合平台，自身并不放贷，而其大部分资金来源于银行等传统金融机构。同时，掌众金融在资产和资金两端搭建融通的桥梁，并与传统金融机构形成优势互补的关系。

一方面，掌众金融发挥其金融科技属性，基于大数据风控系统，为传统金融机构在风控上起到补充和优化的作用，另一方面，传统金融机构则凭借其强大的资金获取能力和品牌背书，为掌众金融提供充沛的资金。

同时，闪电借款扎根于移动端，用户在微信或APP上自主选取完成手机运营商、学历、电商、社交账号等数据授权，获得相应的授信额度后，便可申请借款。闪电借款在接到用户申请，到放款成功，56秒之内便可完成。

之所以能做到这么短的时间，是基于其开发的基于大数据的“如来”风控系统，做到了无人工干预，机器自动快速审批。

具体说来，闪电借款利用其风控模型，在数秒内快速运算用户五大类、12个维度的数据以及4,600余个数据点，平均放一笔贷款参与的基础运算达到100多个。

同时，掌众金融在两年多的实践中，不断验证和优化自动化技术和流程，闪电借款从最开始的数小时放款，逐渐缩短到3分钟，直到现在的56秒以内资金即可到账。

成立两年以来，闪电借款的累计注册用户约为400万，累计交易用户超40万，累计交易额和笔数则分别超过50亿元和260多万笔。

除现金贷业务以外，掌众金融还于今年4月推出消费分期业务——闪电分期。依托于线下中小型商户，利用原来积累的线下支付POS渠道优势，为用户提供消费分期服务，既帮助中小商户解决金融需求，为其提供金融服务，又切入线下等场景，利用渠道获客引流。

高复购率

掌众金融的目标用户是80后、90后等年轻白领和蓝领，该群体在传统金融机构中往往个人信用记录不完整或记录不全。掌众金融则利用大数据为其快速建立信用档案，并提供一万元以下的小额现金贷服务。

同时，该类群体具有一个明显特征，那便是消费能力与其消费欲望成反比。该群体月收入大多为3,000—5,000元，财富积累尚在初级阶段，但又有强烈的消费欲望和消费升级的诉求，经常出现资金短缺的情况。因此，该群体核心的信贷需求是小额、急需。

掌众金融正是找准这类群体的核心需求，并发现其中蕴藏的市场机会，通过提供小额信贷、快速放款的服务，解决该类用户的痛点。

目前，闪电借款的平均交易额约为2,000元，与用户的月均工资收入水平相符，既在用户可承受的还款范围之内，又有利于掌众金融做到风险可控。

由于具备周期短、金额小、放款快的原因，闪电借款具备用户粘性强、复购率高的特点，每位用户平均每年借款的次数为3—4次。

谭淳

掌众金融｜首席战略官

近日，爱分析对掌众金融进行了调研，并和首席战略官谭淳进行了访谈，现摘抄部分内容与各位分享。

Q：初期坚持自动化有什么困难吗？
A：我们从一开始就坚持纯线上自动化审批技术，没有任何人工审批，并且能够做到56秒内放款，这在行业内也是少有的。
最开始时，可能遇到的欺诈风险情形会多一些，但是我们通过快速学习，快速积累了风控规则和模型，从而使技术和流程更完善。

Q：怎样进行用户选择和定位？
A：我们对于用户的选择有一个过程，从风险偏好来讲，第一阶段先做较低风险用户，他们是持有信用卡的人群，这一部分客群相对质量会高一些。在这个过程中，我们的模型能力不断在提升，征信水平也不断在提高。而我们之前一直是保持比较稳健的发展速度，并且主要做小额用户，关键是考虑后端风控能力。我们并不急于扩大规模，而是看重风控要和业务量、客群匹配。所以我们先做熟悉的客群，积累足够的能力和经验了，再进行扩展。

Q：资金端对于贷款请求是否还会做二次审核？
A：绝大部分都会进行二次审核，但这种审核都是自动化的，我们的要求也是自动化的。我们最大的特点便是放款很快，我们可以对用户进行瞬时信用评估，目前对于资金端的合作要求也是瞬时操作。

Q：会跟踪放款是否成功吗？
A：会，但一般我们审核通过的，90%以上都会成功。

Q：收取的费用都包括哪些部分？
A：一是借款利息，就是谁提供资金就给谁，我们的资金大部分来自银行等第三方金融机构；二是征信成本和风险成本；三是交易过程中的支付费用；四是客户导流的费用；最后一个是撮合服务费。前四项都是成本，最后一项属于收入。

Q：如果调整额度和期限，带来的挑战是什么？
A：这两个一变动，一个新的客群就产生了，与之相配套的定价、模型都要发生变化。因此，要在具备一定的风险能力之后，并且原有客群做得比较熟悉，再循序渐进地进行扩展。比如掌众金融现在做的分期业务，客群发生了变化，和一部分的现有客户重合，但会有大量新的客户进来，那模型、参数、规则就都发生变化了。
所以对我们的挑战就是，要快速先把一个客群基于一个模型、一个产品做好，做好的同时，再去改变产品形态、期限、额度，改变之后构造一个新的模型出来，然后再考虑规模的扩大。

Q：获客方式是什么？
A：会与导流平台进行合作，比如融360、51信用卡、挖财等。目前我们的注册用户是400万，预期年底达到1000万。
相应产品策略也会做出一定的调整，比如以前不放的客户，会给他些额度。所以去年主要是建能力，而今年则是到了扩大规模的阶段。

Q：分期业务的额度是怎样的？
A：额度也是在一万元以下，现金贷的平均额度不到3,000，分期场景则可以达到6,000—8,000，但总之是要在小额范围内，并且也是以纯线上的方式来做。

Q：现在风控团队有多少人？
A：20多人。最初是十几人，今年是20多人，还要继续扩充到30人，我们认为30人是比较合适的。因为我们没有审核人员，风控团队全部是做模型、风控、数据分析、规则的。

Q：对这个市场的预期怎样？
A：我们认为这个市场还是挺大的，具有大量的潜在用户，预测全国市场空间大概每年有一万亿。