投保指南：香港、百慕大、新加坡、美国保险全解析

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投保指南

香港、百慕大、新加坡、美国保险全解析

保险作为资产配置中不可缺失的一环，起到保底、增值、抗风险通胀和传承的作用。大家都听说过这些世界级国际保险中心：香港/新加坡/百慕大/美国，却不太清楚不同地区的产品、政策、功能差异。本篇文章将为大家介绍和区分各地的保险，找到最符合自己需求的保险地。

 香港保险

香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。从1841年开始至今，已经走过180多个年头，还没有出现过保险公司倒闭的案例！根据香港保监局数据显示，香港保险业的渗透率和密度在亚洲均居首位，而世界二十大保险公司中，就有十二家是在香港营业。这也反映了香港保险业的发达，以及其综合实力在全球排名靠前的地位。

优势一：分红收益高，可锁定/解锁保单红利。

香港储蓄险有较高的分红收益，一般能实现6-7%，香港保监局出台了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》（简称“GN16”），要求保险公司必须披露2010年后曾发出的新保单的分红实现率和过往派息率，对保司提供的收益率预期有了一定的约束力。从各大保司披露的分红实现率来看，大多数分红储蓄产品近几年的分红实现率在100%左右。另外分红锁定功能可以将非保证红利变成保证红利，投保人可以随时提取现金或者留在保司账户赚取利息。“红利解锁”功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。

优势二：无限次更改被保险人/指定第二受保人，实现多代传承需求。

大部分香港储蓄险都支持更改被保险人或者提前制定第二受保人，当原受保人身故后，不是只有“领取身故赔偿金”这一个选择，也可以选择第二受保人，让保单价值在下一代手中继续实现稳健增长，很好地实现财富的多代传承。

优势三：可实现多种货币转换，分散通胀风险。

自2021年来，各大香港保险公司推出了“多元货币计划”的保单产品，涵盖了国际主流货币，包括人民币、美元、港币、英镑、欧元、新元、澳元、加元等。客户可以根据需求自由转换保单货币，满足如养老、移民、教育等不同货币需求的同时，也可以分散单一货币可能的通胀风险。

优势四：保单可拆分，实现财富的灵活传承，定向传承。

在香港储蓄险推出多元货币转换功能之后，多元货币计划保单一般都支持“保单拆分”，在保单生效满指定年限之后，保单持有人可以将保单从一份拆分为N份，然后再利用“更换受保人”和“货币转换”功能，将保单拆分之后定向传承给家人，实现灵活传承，定向传承的需求。

基于以上四大优势，对于那些不想出国离得太远又想要实现较高稳健收益的，同时可以很好地规划子女教育金、自己的养老金以及灵活传承需求的人来说，香港储蓄险是非常好的简易财富规划工具。

百慕大保险

百慕大是全球三大保险市场之一，也是全球最大的再保险中心之一。根据标准普尔《全球再保险要闻》的统计，全球排名前40位的再保险公司中，注册在百慕大的再保险公司占了15个。

百慕大保险是指以加拿大、美国等地的主流保险公司在百慕大所设立的分公司而出售的保单。百慕大保单受到百慕大当地法域管辖，在百慕大设立的保险公司受百慕大金融管理局（BMA）监管。所有在百慕大设立的保险公司，从事保险销售的经纪人和销售人员都受到百慕大《1978年保险法案》的规范。

当谈到适合高净值个人的境外投资规划保单时，大额保单往往成为一个备受青睐的选择。无论是为了提高身价、家庭的资产增值、还是为了为孩子建立长期的现金流，这些个人都倾向于大额保单。而这款名为IUL(Indexed Universal Life 指数型万能寿险 ) 的保险产品，是美国和加拿大当今保险市场上最先进、最受欢迎的产品之一。

首先，境外寿险保单的稳健的收益性是吸引高净值人群的主要因素之一。相比于其他保守型投资工具，保险具有稳定的收益和低风险的特点，能够有效地保障资金的安全。

其次，境外寿险保单作为“底层保障型美元资产”，具有较强的避险能力。美元资产被认为是一种相对稳定的避险资产，而境外寿险保单作为美元资产的一种形式，能够有效地帮助高净值人群规避汇率波动和通货膨胀的风险，保障资产的实际价值不受货币贬值的影响。

再者，境外寿险保单还具有较高的流动性和灵活性。高净值人群通常需要一种既能够保障资产安全又能够灵活运用的投资工具。境外寿险保单的流动性较高，可以在一定期限内部分或全部提取资金、提供保单融资机会，最大限度地满足高净值人群的现金流需求，同时也能够灵活应对不同的投资机会。

新加坡保险

新加坡保险首先在地域上具备相当的优势，作为独立的主权国家，新加坡稳定清廉的政治环境闻名世界，具有严格的金融监管，《银行保密法》甚至比瑞士相关法规更为严格。新加坡也是全球少有的实施“属地征税”原则的国家，政府还推出如13O、13U等各项税务优惠政策。基于这些优势，越来越多的全球高净值人士将新加坡定位为家族的金融账户中心，企业的控股中心，个人和家庭的第二居地。其中大部分都会选择IUL或VUL产品。

新加坡指数型寿险（IUL）有两大明显的优势：

优势一：通过“受益人提名”，可以更好地实现风险隔离和财富灵活传承的需求。

1. 信托提名，投保人可以在购买保单或者保单生效后的任何时间做出信托提名，一旦做了信托提名，投保人就会丧失对于保单所有权的全部权利，但保费仍然由投保人支付。保单下的所有保险金（生存利益，死亡利益）都全部属于投保人指定的受益人（只能是投保人的配偶和/或子女）。通过“信托提名”让子女成为保单受益人，实现“家企风险隔离”的需求，保障子女未来生活不受影响。
2. “可撤销提名”：投保人如果做出可撤销提名，则投保人将继续保留对保单的所有权和全部权利，投保人可以随时变更或撤销提名，无需取得受益人的同意。做出可撤销提名后，保单只将死亡利益支付给受益人，所有生存利益会支付给投保人。

优势二：挂钩指数的明确投资策略和较高的收益空间。

和百慕大IUL一样，新加坡IUL从投保人处收取的保费也可分配至固定账户和指数账户。其中指数账户一般对标国际知名指数，如标普500、恒生指数、欧洲斯托克50指数等。固定账户一般有2-3%左右的保底收益(会调整)，指数账户一般可实现保本和10%左右的封顶收益。投保人通过将保费按不同比例分配至固定账户和指数账户可以期待较高的收益空间。对于想要更好地实现地区/国别分散，更好地实现风险隔离和利用信托进行风险隔离和灵活的传承安排，配置新加坡保险是很好的选择。

美国保险

美国保险历史悠久，从1762年第一份美国保单诞生，美国寿险已有200多年的历史。不管在法律法规，还是行业监管方面，美国保险行业在全球保险行业都占据着重要位置。美国的保险体系、法律法规、市场监管体系，以及保险公司经营和运作，保险产品创新方面都是其他各国借鉴和参考的主要对象。

美国保险行业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府对保险行业拥有独立的保险立法权和管理权。因此，美国保险公司受到极为严格的监管，每家保险公司的产品都需要通过所在州和联邦监管部门的审批才能推向市场。

美国寿险是高净值人士进行全球税务规划的重要工具。美国最先开始实行FATCA（外国账户税收遵从法），没有加入CRS，因此美国金融账户信息并不参与CRS交换，财富隐私受到保护。根据美国国税局（IRS）规定，寿险保单内的收益免资本利得税，死亡赔偿金免所得税，美国寿险与美国不可撤销信托相结合，还可以规划遗产税。另外，美国寿险可享受司法豁免的保障，现金价值不受官司追索。

因此，美国寿险可以作为风险隔离和全球税务规划的最后一道防线。对于想同时实现风险隔离和税务规划，同时希望获得较高杠杆的高净值人士，美国寿险是最佳的财富规划工具。

法律保家族办公室、陈律师家办团队专注于跨境法税、环球保险、家族信托、全球身份等家族办公室服务，如果想要了解更多家族办公室资讯，欢迎联系我们，站在客观中立的角度，为您提供最佳方案。

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