做到这4点，你完全不用买保险

T博士团队 | 无羽

保险每个人都需要吗？未必。只要做到以下4点，你可以不用买保险。

随时能掏出50万现金

为什么是50万？先来看看25种重大疾病的治疗康复费用参考：

可以看到，大多数重病的治疗康复费用差不多要四五十万，这也是我为什么提出准备50万看病。

再借用一篇来自《人物》的报道。

杨女士的父亲确诊了结直肠癌，其中使用的化疗药物“爱必妥”，一支4698元，3个月使用了51支，花了将近24万。“伊利替康”，一支2364元，使用了18支，4万以上。

治疗还未完全结束，杨先生已经花了超30万，再加上即将实施的手术10万，一共是40多万。

虽然咱们看病有医保可以报销，但十分有限。

比如杨先生治病的药物“爱必妥”和“伊立替康”，均没有被纳入医保。据悉，医保能报销的药物占登记在册总药物的不到2%。

还有ICU，即重症监护室。少的话一天5千，高的可以2万，但因为这里面涉及了很多自费的药物和项目，最终能报销的部分非常少。

今年有位孕妇感染新冠，在ICU躺了10天，上了人工肺，花了近20万，最后就是因为实在拿不出钱了，便放弃了治疗。但遗憾的是，就在这位孕妇身故的第二天，国家宣布治疗新冠免费。

其实哪怕医保能报销，一旦涉及到异地就医，比如医保在老家，去大城市看病，往往需要先提前垫付，等出院以后才能报销，这就给家庭的资金周转带来极大的影响。

西藏有位副县长罹患高原肺水肿，从西藏转去四川治疗，花了140多万，就因为无法使用医保，需要提前垫付医疗费用，但治疗费用又太高，家里一下子拿不出，最后上网众筹了40多万，又用社保卡和工资卡作担保，找县里的部门借了80万。

保险能起什么作用？

百万医疗险，住院医疗费扣除掉医保报销的部分，以及1万左右的免赔额，剩下的费用100%报销（涉及免责无法报销），包括住院费、床位费、药品费、诊疗费等等，一年的报销额度高达上百万，它就可以补充医保以外的开销，极大地缓解经济压力。

而一些中高端医疗险甚至还有直付功能，医疗费是保险公司来和医院结算，不用你掏钱。这就避免因异地就医无法直接使用医保卡结算的情况出现，另外哪怕自费部分太高，也无需担心占用家里的现金流。

重疾险，只要所得的疾病或手术符合条款里的定义，保险公司一次性赔一笔钱，比如保额买50万，它就赔50万，给到你一笔实实在在的钱，即可以作为医保补充，也可以支付异地交通费，房租费等。

当然了，你也可以不用买保险。但在此之前，请先回答以下4个问题：

1.你能轻松掏出50万现金治病吗？

2.拿50万出来后，对你的生活也不会有太大的影响吗？

3.这50万可以不用麻烦到亲戚朋友吗？

4.50万不用通过卖房就有吗？

如果你的回答都是肯定的，可以不用买啊。

但在中国，能真正符合这4个要求的人有多少？

最近有机构公布了一组数据，5%的中国人人均存款是47.2万，95%的人人均存款仅2.4万，其中在这95%的人里40%的人没有存款，约5.6亿中国人。

你是属于5%里的，还是95%？还是说40%？

其实哪怕是中产，也未必能一下子掏出50万现金，因为他们的资产大多在房子、基金等上面，不会以现金的形式存在，一直以现金和活期形式存有也不科学。因此我建议，即便是中产家庭也要买保险，用杠杆撬动高额保障。

生了重病以后，有睡后收入抵消生活开支

罹患重疾后，对生活一个很大的影响是什么？将长时间无法工作。

我以一个乳腺癌患者为例，来自乳腺癌科普书《她说》。

这个女孩在实施手术以后开始做放化疗：化疗6个周期、放疗25次。其中1个周期是21天，每个周期结束以后，通常会立马进入下个周期，单是这6个周期化疗，就花了差不多半年。

化疗，就会出现副作用，比如脱发、呕吐等，但她还产生了很严重的“骨髓抑制”，需要住院静脉注射白细胞。这也导致她的体质十分敏感：经常低烧、不能劳累等，几乎无法工作。

女孩在2013年确诊乳腺癌，直到有工作，隔了四五年。

对于重病，很多人只关注到昂贵的治疗费，但却忽视了其他问题——异地交通、康复费用等，还有收入中断。

一个人一旦罹患重疾，比如癌症，身体会因此变得虚弱，往往很久不能工作。如果是家庭的其他成员比如小孩、老人得病，就需要陪同人员看护，他的收入也会戛然而止。

收入来源中断了，但一切的开销并不会随之停止。房贷、或者房租、一家3口，乃至是6口的生活费，以及小孩的学费等都会成为问题。

重疾险赔的钱，不仅是可以补充医保、用于康复疗养等，更重要的其实是可以作为收入补偿，维持家庭正常的生活运转。因此重疾险的保额也应该按收入来规划：30万+3到5倍年收入。

除非你有睡后收入，也就是说不上班也能有其他持续的现金流收入，能覆盖支出。

对于普通人，我肯定是建议他一定要配置重疾险的，不过如果以下4个问题你的回答都是肯定的，可以不用重疾险：

1.你能保证得了重疾以后还能工作吗？

2.或者说即使你不工作，但有睡后收入维持生活吗？

3.你的睡后收入比生活开支还要高吗？

4.同时睡后收入并不包括炒股、基金等理财产品吗？

炒股和基金带来的收益是无法保证的，要是刚好遇到市场行情差，大跌，还能把本钱亏没了。

但话说回来，真正能做到这些的大概就包租公包租婆，还有企业已经实现盈利，并且自己脱身而出仍能正常运转的企业家了吧。

你是这类人吗？

保证自己在家庭责任最重的时候，不发生意外

重病会导致灾难性支出，由于媒体的渲染，能被大多数人感知，不过身故带来的风险，却被很多人忽略。

2019年的一天，广州某地面突然塌陷，导致3人遇难。

其中2名是一对父子，他们开了一家清洁公司，事业才刚刚起步，刚还完朋友、信用卡的钱，却被一场意外夺走了生命。只剩余女士，也就是儿子的遗孀，和她女儿两人相依为命。

余女士将面对的是什么？女儿的教育费、生活费。每个月约1千的房租费，以及老家起房子的费用，地基已经打好，就差建了。而这些将通通都压在她一人身上。

有时候一个人的身故，能直接让家庭其他成员命运大为改变。比如，假如这场意外没有发生，或许他们的女儿能接受更好的教育，拥有更一帆风顺的人生。

身故带来的风险，其实比重疾还严重。一个人得了重疾，或许康复后还能继续给家庭带来收入。而身故，就意味着这个人没了，尤其是对于单经济支柱家庭来说，收入来源是完全断掉的，也不会再有，重疾还有重疾险、医疗险弥补经济损失，但身故呢？

寿险，身故即赔的保险。虽不能让人起死回生，但可以延续那人的经济责任，给家人继续提供生活支持。

伤残，也是意外会引发的风险之一。一个人伤残，不仅是收入断流，还要有人陪同，要长期支付护理费。

如果能有一笔钱，虽然无法让意外造成的这一切变回完美，但却可以让其得到改善。

意外险，就可以补偿意外伤残造成的经济损失。可以报销医疗费，补贴住院费，以及给付一笔钱，用于护理、治疗。杠杆也极高，尤其是航空意外险，1千万保额，往往一两百就搞定。

谈到死亡的原因，很多人第一时间想到癌症。

的确，癌症是中国人寿命的最大杀手之一。根据统计，2015年中国因癌症死亡的人数约有233.8万。

但其实意外导致的死亡人数比癌症更多。

《中国卫生统计年鉴》的数据显示，2017年平均每100个死亡的人里，有6~8人是非自然死亡，约600多万。

在考虑需不需要意外险、寿险转移风险前，仍然请你先回答：

1、你的房贷还完了吗？

2、你能保证自己不发生意外吗？

3、倘若不幸身故，你的其他家人能轻松应付家庭开支吗？

4、如果发生意外伤残，有睡后收入抵消开支吗？

前天听T博士讲了个故事，她有位朋友就站在大马路边，啥事也没干，活生生被一辆车撞成粉碎性骨折。

有时候我们是真的不知道，明天和意外到底哪个会先来。

年轻时存的钱，退休以后能支撑自己活到100岁

如今在中国，很多人都能活到80岁。统计数据显示，上海2018年的平均预期寿命已经高达83.13岁，超80岁的还有其他许多城市，比如深圳、广州等。

活到90甚至100岁，将变得很平常。

但长寿的风险是什么？导致贫穷。

虽然有养老金，但事实证明，绝大部分人的养老金仅够维持基本的生活。

1994年世界劳工组织公布的养老金替代率警戒线——55%。

养老金替代率是指一个人退休时的养老金和退休前的收入水平比。比如你退休前的平均收入是1万元，退休后的养老金起码要拿5500元 ，一旦低于这个数字，生活质量将大打折扣。

中国的养老金替代率是多少？

根据社科院最新发布的《社会保障绿皮书2019》，直到最近这几年平均只在45%左右。

我国目前的养老金制度是现收现付制，也就是正在工作的人缴纳的养老金，给正在退休的人。

随着以后老人越来越多，缴纳社保的人越来越少，替代率肯定只会更低。

早在去年，有关部门就公布了一组数据，预计2050年以后，我国平均每3人中有1位是老人。

这也就是说，等你踏入老年，面临的将是收入骤降的风险，很可能这时候的养老金替代率只有30%，假如你退休前的平均工资是3万，退休后也只能拿不到1万的养老金，如果退休前的工资是2万，退休后就只能拿6千，而此时的开支却在不断上升。

未来如果想要活得更滋润、更洒脱，比如周游世界，无论如何都需要有一大笔存款。而寿命越长，存款就要越多。

让我们假设，一名30岁男性，他退休前的平均工资就是2万，还是按照我国现在的养老金替代率45%，他退休后的养老金也就是9千，假设他活到85岁，那么在85岁到60岁之间，养老金能领取270万。看起来很多？其实不然。

当他现在每个月的开支为8千时生活是比较舒服的，通货膨胀算3%，到了退休以后就要去到2万，而此时养老金就只有它的一半，缺口非常巨大。

要是活到85岁，也就是25年的时间里他的开支总共是510多万，如果他想保持当年的生活水准，至少要准备230万。

要是活到90岁，那就要准备起码是450万。

你能保证自己在年轻时就准备好至少450万吗？

不过如果你有年金险，就无需准备450万，只要100万即可。

在你30岁时每年投保10万，连续投10年，之后就放着20年不管，60岁以后，你每年可以领取约15万。只到75岁，就能领回240万。若是活到90岁，一共领取约470万。

到底要不要买年金险，请看这几个问题：

1、你能保证自己在60岁之前就身故吗？

2、你想维持老年以后的生活水准不下降吗？

3、你能在年轻时就准备几百万吗？

4、你有办法不把为养老准备的钱花掉吗？

如果都能做到，也就不必买年金险。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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