我为什么不选银行的4.18%，却选保险的4.025%？

Original 无羽 T博士教你买保险 2022-12-15

收录于合集 #储蓄险 200个

T博士团队 | 无羽

同样是锁定利率的产品：

1、银行的大额存单利率4.18%，单利，锁定3年；

2、有的保险产品利率3.5%-4%，复利，可以锁利终身。

你会选择哪一款？我选保险。

可以锁利终身

低利率正在世界蔓延。自疫情在全球全面爆发以来，很多国家为了缓解疫情对经济的影响，开始降息。美国前几天已经降息到了0利率，半个月前才刚降息一次。除此之外降息的还有英国、加拿大等多个国家。

降息已经不再罕见，2019年全球就出现过一轮降息大潮：

中国虽然还没降息，但是近二十年来的利率也是一降再降：1996年10.98%、1997年8.64%、2007年4.14%、2015年1.50%……

而且未来中国利率下行也是必然的事情。利率的降低和GDP增速放缓大体一致。以下是几个发达国家1986年到2016年的平均经济增长曲线和自然利率，几乎重合:

再来看看中国GDP增速数据。2008年以后中国的经济增速就开始放缓，从14%的增速下降到2019年的6.1%。

当中国经济体量增大到一定程度，市场趋于成熟，机会变少，中国的利率必然也和部分发达国家一样减至为0，乃至是负。

在未来经济增速放缓、利率持续下行的若干年里，锁利就意味着赢了。

大额存单当下的利率虽然更高，但是锁利时间短，时间到了就必须要拿出来重新存入，如果到时候利率下降了，也就无法享受和现在同样的收益。但无论如何，未来利率下行是必然的事情。

年金险的利率低了些，却可以锁定30年、50年，甚至是终身，避免遭遇利率下行的风险。

90年代末，银行存款利率10%，保险能锁利8%。现在，银行利率1.5%，当年的保单还得按8%增值下去。

刚性兑付

2018年政府出台了《资管新规》，要求银行不能再有保本的理财产品，也就是说一旦该政策实施后，银行的理财产品将无法锁定利率，要自己承担可能出现的亏本。

但年金险并不存在这种情况。未来能领到多少钱，合同上都会写清楚。

此外也不用担心保险公司是否会倒闭。

首先保险公司倒闭的可能性非常低。监管部门对保险公司的偿付能力有要求，不能低于100%。有实验证明，只要偿付能力在100%以上，下一年99.5%的概率不会倒闭。就算它们的偿付能力存在风险，监管部门也会采取各种措施整顿，甚至注入资金。

2018年，监管部门发现安邦保险的经营可能危急到偿付能力，便进行了接管，接管期间发现安邦存在使用非自由资金出资等问题，偿付能力严重不足，于是注入了628亿的资金，现在已结束监管，安邦更名为大家保险，业务也开始步入正轨。

其实哪怕保险公司真倒闭了，也甭担心，因为《保险法》规定了，经营有人寿保险业务的保险公司倒闭了，监管部门会指定其他保险公司接管剩下的保单。年金险本质就是一份人寿保险。

可以强制储蓄

复利是指把利息计入本金继续滚存生息，有人称它是世界第8大奇迹。

同样投100万，年利率4%，复利20年本息和是220万，单利20年就只有180万，差了整整40万。

复利的时间越久，回报就越大。

同样投100万，年利率4%，复利18年翻一倍，也就是200万，复利28年就是300万，再复利13年，本金加收益约500万，是当初的5倍。

大额存单本身是单利产品，当然也可以通过手动实现复利，3年到期以后把本金和利息一并取出，重新存入再存3年，以此类推，几十年后也会有不错的收益，但有2个前提：

第一、存单利率未来不降低；

第二、保证自己在这段期间不把钱花在其他地方。

第一个其实已经很难实现，前面我已经论证过了，就不再赘述。至于第二个，大多数人也做不到。因为克制消费欲望本身就是违背人性的，它需要有抵制诱惑的强大的意志力。

有位朋友也是找来银行一款理财产品，做了个计划，第一年存5万，然后每年本息一起取出，再加上5万再一起存入，坚持下去，收益也挺可观，但最后呢？他只坚持了2年，第三年以后就不知道钱去哪里了。

经济学上还有个理论叫“咖啡因子”。有对夫妇每天都要喝咖啡，30年后这些喝咖啡的钱等于一套房。我们生活中很多看似不起眼的花费，积累到一定程度都是一笔不小的开支，而且这样的“咖啡因子”非常多，比如滴滴打车、咖啡、衣服包包等。但你戒得掉吗？厦门有位女士，瞒着先生网购了140万，最后负债60万，为了还债只能卖房。把钱投保进年金险，还能避免“咖啡因子”。

年金险是什么？

很多人对保险还停留在保大病、保意外的印象中，其实保险早就突破了救济贫穷的界限，有些保险产品也可用于规划资产。

年金险虽然是一份人寿保险，以被保人的生存为条件，但同样能进行财富分配，可以做税收筹划、资产隔离。

同时它因为收益稳健，利率在签订合同的时候就已经锁定，无需负担未来利率下行的风险。所以年金险对于投资能力强的人来说，可以实现资产保值，对于投资能力弱的人，就是增值。

年金险还兼具流动性，在需要用钱时，可以抵押保单，用保单贷款。

除此之外，它可以活到老，领到老，活得越久，回报越大。

我以一款年复利接近4.025%的年金险为例。

30岁开始投保，每年投10万，连续投保10年，也就是100万，之后也不退保，放着让其继续滚存生息20年。60岁开始每年就能领取15万，而且保证领取20年，保证领取300万。

到了83岁，一共可以领取363万，年复利是3.95%，换算成年单利就是12.83%。如果是90岁，就能领到约470万，年复利就是4.166%，年单利17.63%。

长寿已经是一种趋势，2018年我国平均预期寿命超80岁的城市超20座，此外联合国还有一项报告指出，2050年全球超80岁的人口将高达4.26亿。未来活到100岁，将会很平常。但你年轻时挣的钱，能让你撑到100岁吗？

当有的人还在买4.18%的银行理财产品时，有的人看到了危机，率先出手可以长期锁利的4.025%保险。

这是去年某保险公司广州分部2天的战绩，据说足足有50斤：