重疾险新规将缩小保障范围？尽早上车，这几款高性价比新品值得关注

本文作者 | 陆拾肆

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你好，我是公众号T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。

最近几个月，重疾险新旧规的事情受到广泛的关注，因为在新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里：

1.三种轻度疾病的赔付限额被锁死在30%赔付比例的天花板下，现有的轻症赔付比例最高却可以达到55%的赔付。

2.原位癌被剔除保障范围；甲状腺癌的部分类型不再作为重疾赔付，被降级为轻症，赔付比例大幅缩减：

我在之前的文章有过详细的分析，在这里不再过多赘述：

重疾险新规大调整，买保险不要等

不过，在重疾险新规出台在即的时间节点上，却听说有保险公司接连推出新产品？

我打听了一下，应该是之前就做好的产品规划，却没想到撞上重疾险新规的窗口，所以新产品要卖的话也卖不了多久。

不过对于我们投保人还是件好事情，毕竟就目前掌握的情况看，现在旧定义下的重疾险保障更全面。

来看看，重疾险旧规下，不停演变的重疾险最新形态是怎样的。

他们往往有这些特点：60岁前重疾多赔付X%保额，轻症、中症赔付比例远超过20%或30%的赔付比例，高发的癌症和心脑血管疾病都可以多次赔付。

比如最近比较热门的三款网红重疾险，达尔文3号、超级玛丽3号MAX、超级玛丽2号MAX，都符合这个形态，并且在赔付比例上的竞争愈演愈烈。

最近超级玛丽3号MAX对2号的迭代：

1、60岁前额外赔付由原来的60%提高到80%；

2、60岁前首次轻症赔付比例高达55%；

3、60岁前首次中症赔付比例高达75%；

4、恶性肿瘤额外赔付比例由原来的120%提高到150%；

5、特定心脑血管额外赔付比例由原来的120%提高到150%

再看下达尔文3号相比于超级玛丽兄弟3号的区别：

达尔文3号相比于超级玛丽3号MAX来说，侧重心脑血管疾病的保障：

特定轻症中的不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术，对于这三种疾病发生赔付后，间隔1年再次发生，还可以再赔一次，每次也都有45%的基本保额。

同样的，中症里的中度脑中风后遗症，赔付60%基本保额后，间隔1年再次发生，还可以再赔一次赔60%保额。

但是超级玛丽3号每项的赔付比例更高，达到市面最高水平：

60岁前确诊重疾，赔付180%基本保额

60岁前确诊中症，首次赔付75%基本保额

60岁前确诊轻症，首次赔付55%基本保额

费率上怎么看呢？

抛开费率谈保障往往是耍流氓。

从费率上来看，超级玛丽3号和达尔文3号都是在超级玛丽2号的基础上同时进行加量又加价的产品，达尔文3号比2号贵了12%左右，达尔文3号比超级玛丽3号贵了4%左右。

这也说明在现行疾病定义下大家都是在同一费率上竞争的，保障责任增加，相应的保费也会随之上升，没有所谓的“价格洼地”。

附加责任怎么选？

癌症额外赔付责任一定要选：

这项责任的开发背景在于，重疾险理赔中癌症本身是占比是最高的。

特别是就女性的重疾险理赔中，癌症占比是83%。

其中肺癌是男性发病率最高、死亡率最高的癌症；乳腺癌是女性发病率最高、死亡率最高的癌症。

无论是从保险公司的赔付经验，还是从全球癌症统计数据看，癌症始终是中国人的一大健康威胁。

而且癌症在我国呈年轻化趋势，数据显示：20-40年龄段之间，2018年较2017年恶性肿瘤的占比有所上升。

同时，癌症五年生存率却在不断上升。

综合这些因素，可以保障癌症新发、复发、转移、未治愈的癌症二次赔付这项附加责任设计自然受到极大的欢迎。

心血管责任的额外赔付责任一定要选：

同样的，心血管疾病是国民健康的“头号杀手”。

根据《中国心血管病报告2018》，2016年，心血管病死亡率仍居首位，高于肿瘤及其他疾病，心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。

每5例死亡中就有2例死于心血管病。

据再保险公司数据显示，恶性肿瘤、心梗是最高发的两种疾病：

可以这么说，恶性肿瘤和心血管二次赔的产品设计极大完善了重疾单次赔的重疾险的保障缺口。

所以一定要选择癌症的二次赔付责任，特别是女性。男性则一定要选择心血管的二次赔付责任。

再说像现在超级玛丽3号和达尔文3号的额外赔付比例又高，间隔期也短：

（1）恶性肿瘤额外赔付：赔付比例150%及间隔时间（3年或者180天），在行业内都属于领先地位。

（2）3种特定心脑血管重疾额外赔付：市面的稀缺责任，并且特定心脑血管疾病二次赔付比例高150%，间隔时间也短（1年或者180天）。

投保哪一款呢？

预算有限的朋友可以考虑超级玛丽2号，在有限的预算把基础保额做高做足：

对心脑血管健康保障非常在意、有家族成员年轻就发病且有复发史、男性朋友可以考虑达尔文3号：

其他朋友我更推荐超级玛丽三号max。

倒不是因为它比达尔文3号便宜了4%，而是因为相比之下它的60岁前轻症赔付多了10%、中症赔付多了15%，如果是50万的基础保额的话，相比达尔文3号也能多赔付5万或10万。

赔付比例和赔付次数之间，我更倾向于赔付比例高的那个。

当然以上都是身体情况符合投保条件的理想情况。特别是产品责任好又费率低的产品往往对身体情况要求也会更严格一些。

像超级玛丽3号就要求18-55周岁的被保险人BMI在16和30之间，对吸烟喝酒也有要求，对于2年内的检查或检验结果是否有异常也会询问。

如果身体有点小毛病，对健康告知没有把握可以和我们联系，把理赔纠纷消灭在投保前。

最后，今天介绍的这几款主要是重疾单次赔付的重疾险的典范，有重疾多次赔付的重疾险需求的可以看下我前几天的文章，或者扫描文末的二维码和我们私聊定制：

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

重疾险新规即将在年内出台，现在是抄底入场的好时机吗？怎么做到买对不买贵？

7月2日周四晚和大家分享，扫描海报二维码，添加T博士微信报名听课。

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