加息后这批房主最惨！经纪：15年第1次见！2招可避免被拍卖

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加拿大央行最近连续大幅加息对抗通胀，打击最大的不是炒房客，而是签了浮动利率的首次购房一族。

有经纪担心，房市将长时间持续萧条，这些房主将不得不出售房屋止损。

11月2日，加拿大央行连续第六次加息，将其政策利率从 0.25 推高至 3.75%。

根据《温哥华太阳报》的报道称，加拿大央行加息对抗通胀，最大打击的是签了浮动利率的首次购房一族，以及房贷即将到期而需要续约的房主。

房市低迷，很多房主不得不出售或面临被银行拍卖止赎（foreclosure），不过，当地抵押贷款专家表示，在这之前，他们可以考虑与贷方采取一些措施避免走向绝境。

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加拿大抵押贷款经纪协会（Canadian Mortgage Brokers Association of Canada）的董事会成员达斯坦·伍德豪斯（Dustan Woodhouse）说：“对于大约四分之一的浮动利率抵押贷款持有人来说，他们看到他们的房产股权头寸下降，很容易觉得自己处于不利地位。

“不过，如果你有工作保障并且能经受住考验，你就不用太担心。”伍德豪斯接着说。

“加拿大房市调整最长的一段时期（1990 年代）持续了七年，”他说。 

“今次房产萧条真的也会持续七年吗？也许会。”伍德豪斯说。

另一名房贷专家马斯·迪恩 （Marci Deane） 表示，浮动按揭的抵押贷款持有人受到的打击最为严重，因为“他们今年已经受到了六次打击。”

据两位经纪人称，那些签署浮动利率而每月固定房贷额的房主也可能面临trigger rate，需要支付更高的付款，这在他们担任经纪的生涯中是从来没有见过的。

“嘿，我们正在创造历史，”迪恩说，她已经做了 15 年的房贷经纪，从未见过这样的事情发生。

对于这些类型的浮动利率抵押贷款，每月付款通常保持不变，包括利息支付和部分本金。每月支付多少本金取决于利率。 房贷抵押合同中包含一个“触发点”trigger rate，加息一旦触及trigger rate，每月付款将不足以涵盖每月的利息。

达到触发利率意味着您已经没有偿还贷款，而且本金还是负数，您欠的钱越来越多，这通常被称为负摊销（negative amortization）。

银行将希望增加每月付款，以确保您在摊销期结束时能够还清贷款。

“11月2日央行宣布加息50基点，这将导致大多数浮动利率抵押贷款持有人达到触发利率，”伍德豪斯说。“那时你会收到贷方的一封信，说我们需要重置你的付款。”

例如，伍德豪斯说，他在 2021 年 12 月就自己的房屋谈判了一项浮动利率抵押贷款，当时的Prime利率为 1.24%，并且具有“较低的触发利率”。

伍德豪斯知道将不得不提高每月的抵押贷款，并已与该贷方预约以考虑他的选择。

他说，处于类似情况的人应该联系他们的贷方，而不是等待银行信件到达。

伍德豪斯还说着两种方法，避免走向绝境而被贷方强行拍卖.

伍德豪斯说，无法支付更多抵押贷款的房主可以选择将摊还期延长至高达 40 年，或者可以要求仅支付 6 至 12 个月的利息，这两种方式都将延长偿还抵押贷款所需的时间。

“他们可以重新摊销并获得与现在相同的利率，但会增加他们的抵押贷款年限，”他说。“没有人愿意这样做

例如，根据 Canaa.ca 的数据，一笔 30万加元的抵押贷款，浮动利率为 4%，摊销期限延长两年，还剩 20 年，利息将增加约 15,000 元。

“随着时间的推移，在利率上升的同时保持相同付款的决定可能会变得非常昂贵，”他说。

迪恩说，由于加息，近期需要重新续约的房主将面临更高的月供。

迪恩表示，他们将不得不决定是否会锁定五年固定期，因为没有人知道经济低迷会持续多久，或者未来是否会进一步加息。

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