谨防滥用“个人征信”：推进立法，完善体系，保障公民权利[@裸嘢李 转]

谨防滥用“个人征信”：推进立法，完善体系，保障公民权利[@裸嘢李转]

图文源自网络想法看法说法 2019-09-16

源自凤凰WEEKLY官方号关注

近年来，“个人征信”成了新闻热词，各地在出台一些社会行为的规范或政策时，常把某些不文明行为纳入个人征信的“黑名单”——

4月初，浙江省人社厅官员称，将推进人社信用体系建设，如个人频繁跳槽，将影响个人信用；5月，北京市交通委发布《乘客守则》和《实施意见》，对“霸座”、车厢进食、逃票、推销、音乐外放声音大等五种不文明行为进行了界定，并表示乘客有上述行为将被纳入个人信用不良记录；

7月1日，南京市交警部门称，将对抓拍的非机动车、行人交通违法行为进行处罚，一年内闯红灯等违法达到5次及以上的，认定为一般失信行为，记入个人信用档案；西安市7月出台了生活垃圾分类管理办法，规定个人如拒不履行垃圾分类义务，将记入个人征信系统；

7月25日，广西出台了《文明行为促进条例》，把随地吐痰、乱扔垃圾、公共场所大声喧哗、在禁烟场所吸烟、随意张贴广告、占道经营、违法携带犬只户外活动等不文明行为，均纳入个人信用信息记录范畴，让不文明行为人“一处失信、处处受限”。

凡此种种不一而足。总之，只要你能想到的不合规、不文明行为，越来越多地开始在某地找到它和个人征信挂钩的消息。如此多不同性质、不同特点的社会问题，都装进了“个人征信”这一大筐中，反倒让民众对个人征信这一概念变得模糊起来——这些被不同部门所定义的“征信”，是否与我们通常说的个人征信概念一致？对应的失信惩戒又是否一样？许多人都说不清。

按常规说法，个人征信就是一个人的“经济身份证”，当银行或一些机构计划与你有经济活动时，可向有关机构依法获取你的信用报告——这在很大程度上减少了经济金融活动的交易成本，也使得这些活动相对变得安全。政府主导的征信系统是中国人民银行征信中心筹建的国家信用信息基础数据库，目前已接入国有银行、全国性股份制银行、民营银行等3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据。而市场主导的征信服务是百行征信，成立于2018年5月，是中国目前唯一获得个人征信业务牌照的机构，股东由中国互联网金融协会和8家市场机构组成，已接入了600多家机构的信用信息。

对个人来说，征信就是一个人的信誉财富。在欧美等发达国家，个人征信已非常普及，几乎渗透到个人的每一件重大经济活动中，从各类贷款、买保险，到申请信用卡、租房、找工作等，没有个人征信几乎寸步难行。

但由于中国各地方政府和各部门对“社会信用体系”的理解不尽相同，导致个人征信出现了“各自为政”的局面，不管是道德、经济信用、产权，还是社会、环保与法律问题，都被装进了社会信用体系这个筐中——没有地方愿意把“社会信用体系”只理解为“社会征信体系”。随着大干快上，其结果就是都按各自的理解建立起了不同的社会信用体系，如苏州有“桂花分”、厦门有“白鹭分”、杭州有“钱江分”、福州有“茉莉分”。各种新词不断，无非是期望通过个人信用来提高社会管理。于是，我们看到了各种与个人征信相关的乱象，甚至某些地方出现了“连坐制”。如2016年，苏州的小华因父亲未及时送交个人独资企业的2014年年报，差点无法在苏州上小学——近年来，这种借“个人征信”伤害公民权利的现象有愈演愈烈之势。

个人征信系统原本是现代社会保护民众诚信、提高经济效率的一种制度设计，但如果被这样滥用，无疑构成对公民权利的伤害，等于是破坏征信系统在国民中的权威性和严肃性。由于个人信用一旦有污点，意味着大量经济行为都可能受到影响，因此，在如此重要的问题上，必须对失信行为的确定标准与程序足够严格、准确、规范、统一，体现公平公正原则，才能让民众信服。如果车厢进食、行人闯红灯、频繁跳槽这类行为都与个人征信挂了钩，无疑是对个人征信的一种误解。这样的征信体系不仅无法带来震慑，反而会被人视为儿戏，导致民众对个人征信系统的信任不足。

要改变这种状况，重中之重是要对个人征信进行立法。

在那些个人征信体系非常成熟的国家，有很好的经验值得借鉴。

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