我的老朋友们都知道，以往新年我都会带着大家一起回顾过去一年理财市场上发生的一些事，然后帮助大家做一些新一年的理财判断和规划，但去年是比较特殊的一年，大家受到的各种心理冲击已经够多了。对很多人来说，2022年，越回顾越伤心。2022年最后一个月，我也经历了阳-阳过-阳康的过程。这段时间里，我脑子里面反复在回想2022年，最后只找到四个字总结：乏善可陈。正如我在上周的文章里说过的，我不想太多去回顾2022年，去反复舔舐伤口，去沉浸在自怨自艾的叙事中。也许进入新年，可能很多人也还在经历担心复阳的忐忑，甚至为争取一个ICU床位发愁，但是这一切都无法阻挡我们对幸福的向往。了解我的粉丝都知道，相比宏观叙事，我更关心的是我们每个小家庭未来如何过得更好。从今天开始，我会把我的新年演讲分成几篇文章，在上周漫谈的基础上，更系统地和大家聊一聊，我们如何从2023年重新出发，更好地面对未来。今天是第一篇01不要被各种周期概念裹挟最近有一个词很热门：周期。比如老百姓会讨论现在自己所在的城市处于疫情周期的什么阶段，高峰期？达峰期？还是回落期？比如一些大V反复提到的一个专业名词“康波周期”，分析现在世界经济到底处于衰退期？萧条期？还是复苏期？……等等。在我看来，这种所谓对周期的关注，其实是一个虚无的命题。为什么这么说？大家还记得去年的诺贝尔生理学或医学奖得主瑞典科学家斯万特吗？他是一位基因生物学家，主要贡献在于完成了对尼安德特人的基因组进行测序。在这个基础上，他得出一个结论：这个世界上曾经最成功的人种并不是我们智人，而是尼安德特人。尼安德特人生活在大约12万到3万年前冰河时期冰河时期，曾经遍布亚欧大陆的各个地方，可以说是优势人种。通过基因研究，斯万特发现尼安德特人的生理构造更适应冰河时期的生活，他们的脑容量比我们现代人还大，说明他们是一个非常聪明的人种，有自己的文化、自己聚居的形式。但是尼安德特人最后并没有成为延续至今的人种，反而是相对不具备优势的我们的祖先——智人笑到了最后。为什么呢？这个问题其实尚无定论，目前我们没办法去证明智人为什么在长达

近几年，汇率波动幅度很大，人民币能兑换的外币，时多时少。这样的浮动变化，可能还会持续一段时间。这种宏观经济的事，跟我们小老百姓有没有关系呢？汇率变化跟普通人有啥关系？今天我们来聊聊这个问题。音频版：文字版：直观上看，汇率波动对有海外消费需求的人群影响会比较大。比如喜欢海外代购或者在海外亚马逊上网购的朋友，一旦人民币贬值，他们会发现这些商品变贵了，甚至可能在国内买比国外划算；喜欢出国旅游的朋友，也会发现出国旅游负担变重。此外，那些有长期且支出大额的目标的大众会发现，因为人民币持续的贬值，未来的开支可能会增加5%-10%。虽说这类目标的开支一般是十几年后的，人民币有可能涨回来，但在贬值期间，我们普通人总会因此焦躁不已。一旦这类目标逼近，比如孩子明年就要去留学，人民币汇率的波动对我们实现目标的影响会越大。

因设计了自己不买的热销保险而深深自责的精算师，面对百万年薪毅然出走，如今专注于家庭理财教育

挂掉电话，我再次上上下下里里外外地翻了全身口袋和背包，确认我刚刚遭遇了鼎鼎大名的俄罗斯小偷的洗劫，卡包丢了，里面有四张信用卡，有储蓄卡，还有身份证等等。幸亏护照太大，没有放在卡包里面。

当然，我还要呼吁企业，要给员工进行相应的理财教育，而不仅仅是关注员工的专业技能成长。要知道，专业技能和行业周期的相关性，使得所有技能在行业走下坡路的时候，一点也不保值，说不定崩溃的速度比房地产还快。

杭州全柜公司的经营人蔡某已经承认，虽然有三四千名投资人购买了快递柜，但实际上只买了200多个快递柜，产生的利润根本不足以支付大量投资人的返利。目前蔡某已被江干区人民检察院逮捕。（来源：澎湃新闻）

股票涨落本就有其规律，可是中国股市套路确实深。从道德角度来看，公司经营者应该和投资者的利益保持一致啊，双方应该同舟共济啊？可是，经营者才是最清楚公司状况的人，投资者隔着层层的信息壁垒。

有一家跟可乐没有关系的企业，它可能是一个医疗管理公司或者健康管理公司，拥有大量的人类健康大数据，其中某一类人群占比低，但总量却不小。就拿中国的人口作为基数来看，即使是1%，也有1000多万人口了。

对人民币就不用说了，我朝应对得体，严厉打击了资本的外逃，结果那些试图做空人民币的空头全部损失惨重；对其他货币，美元整体指数今年也是不见大起色。这个结果说明美元这一波要去剪羊毛的策略完全没有见效。

目前平安好房官网上已经把海外投资项目的资料撤下。平安好房海外房产部已经基本解散，法务团队和风控团队也已经解散。平安好房方面表示，作为中间方，正在协助投资者进行相关善后工作。（来源：界面新闻）

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有的可能看得更远，希望培养孩子的数学思维，人工智能已经步步逼近，可能未来就是一个算法的世界，是数学家统治的世界，感觉不学好数学，未来的精英之门都要向TA关闭了。（其实也没这么夸张，还有艺术之门呢）

在第一篇文章中，我提到，在一次和其他二宝家庭的聚会上，我为孩子存储教育金的做法引起了一片反对。主要原因是家长们认为现阶段孩子教育投入剧增，而二孩出生让家庭财务资源更加捉襟见肘，根本无力去规划未来。

4—6级是中国的中层社会，分别是高、中、低端中产阶级，普通人通过努力，最后能够定格在第5级就算是很不错了。普通人通过奋斗最多能够达到第四层。比如惠普谷歌大中国区总裁、范冰冰之类就是体制外本级的顶峰。

像前面提到的那位很睿智的爸爸说的，现在压力大，未来变数大，既然力所不逮而且不知是否有用，所以没必要去准备未来的教育金，还不如现在孩子遇到什么就学什么。我是完全不赞成这个观点的。

但这次事件报道过程中也曝光了三色的过往黑历史，曾经在吉林四平的三色幼儿园发生过一起坐实的针扎幼儿事件，仅仅从这点看，起码在对加盟商的管理方面，三色总部是存在很大问题的。

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有了我自己的“血的教训”，接下来，我想研发一个智能旅游保险评估系统，让你能自助定制旅游险。马上又到过年放寒假出去旅游的季节了，希望这个升级功能能够帮到大家，真正提升大家的旅游品质。

比如同样是20年期缴，50万元保额的两个保险产品，如果是返还型保险产品，一年可能要交5000元钱保费，才能够达到50万元保额；如果是消费型保险，可能只需要1000元左右保费，就能达到50万元保额。

在方兴未艾的线上保险销售渠道，有一个普遍的特点——互联网定制保险单一性价比非常高，能以较便宜的价钱，购买到保额相对较高但保障单一的产品。线上客服会告诉你，只要保额高，保障就充足了。

不管你在哪里投保，请先了解清楚会否产生额外的服务成本，比较常见的理赔资料传递、变更资料需客户前往当地等等通讯、时间的成本、甚至是有可能发生纠纷时的法律事务成本，以及相应的责任。

第一年发生翻倍概率是90%，由于后面每一年的发生概率都与前一年无关，所以第二年在此基础上继续翻倍的概率是90%x90%，第三年在第二年基础上翻倍的概率是90%x90%x90%。。。。。以此类推——

针对她的疑惑，我还是请出我们公司的智能保障规划“黑科技”系统（以下简称“黑科技”）开发者、创必承联合创始人兼CTO、技术男神于鑫（嗯，他比我多了“男神”这个称号）回答比较好。

挂掉电话，我再次上上下下里里外外地翻了全身口袋和背包，确认我刚刚遭遇了鼎鼎大名的俄罗斯小偷的洗劫，卡包丢了，里面有四张信用卡，有储蓄卡，还有身份证等等。幸亏护照太大，没有放在卡包里面。

然而，到底什么叫可保利益呢？总要有一个界限。而不同国家、不同保险公司的这个界限不是很分明。到底孩子对于父母利益是可保的，还是孩子跟爷爷这个利益也是可保的？这个界限划在哪儿都有其合理和不合理的因素。

事实上在过去中国曾经有过，后来可能一方面是再保机构，一方面是监管机构认为，中国现在的医疗体制还不足以支撑这样的产品，所以现在统一要求不允许宣传或者说发行保证续保的一年期的医疗产品。

在第一篇文章中，我提到，在一次和其他二宝家庭的聚会上，我为孩子存储教育金的做法引起了一片反对。主要原因是家长们认为现阶段孩子教育投入剧增，而二孩出生让家庭财务资源更加捉襟见肘，根本无力去规划未来。

利用金融创新的名头，搞出所谓的“以房养老”的骗局，不止骗取老人的“棺材本”，甚至连最后的房产都骗光。这样的骗局真可谓是“独具匠心”，危害程度上要比其他骗局更胜一筹，真乃“骗子界“黑心”中的“黑心”。

很多公众号在讨论电视剧里的罗子君和原著中的人设差别太大，说原著的人设出得厅堂入得厨房，而且事事得体，即便这样还被孩子质疑，说爸爸负责挣钱，保姆负责给我做饭，家庭教师负责我的学习，妈妈你干什么了？

从善心汇的经营模式可以看出，其完全符合传销的三个特征：缴纳入门费（使用善心币、缴纳年费）、组成层级团队（特困区、贫困区、小康区）、按层级团队计酬（第一代拿6%、第三代拿4%）。（腾讯大金融安全）

我们建议可以承受更高的风险，看中某一个单一的行业，比如高科技行业，别人提出来的“新世界七大奇迹”，谷歌、苹果、Facebook、亚马逊、腾讯、阿里巴巴和微软这七只股票一直涨得很好。

4—6级是中国的中层社会，分别是高、中、低端中产阶级，普通人通过努力，最后能够定格在第5级就算是很不错了。普通人通过奋斗最多能够达到第四层。比如惠普谷歌大中国区总裁、范冰冰之类就是体制外本级的顶峰。

1、以“没有房产证也能交易”招揽顾客，谎称在房管部门有关系，能够通过特殊渠道办理正常渠道无法交易的房子。无论签订的合同能否正常履行，“兴麟系”中介都要向购房者收取高达40%的购房首付款。

全家三口人都配置平X福的情况下，以每人51万寿险附加50万重疾，捆绑销售30万意外险的情况来看，全家保费支出为：先生16357元/年，太太12996元/年，宝宝7377元/年，共计36730元/年。

4、开“内盘”与“外盘”运营“亚欧币”买卖，会员在“内盘”购买后冻结250天后，才能到“外盘”提现或交易，人为控制外盘“亚欧币”交易价格，制造上涨假象吸引人投资

回到初始的问题。如果拥有一个良好的配置，你什么时候开始定投区别是不大的。因为你站在了这个市场上，能够赚取90%的收益，而又属于普罗大众这种模式下面，它区别是极小的。

在18岁到25岁这个心灵成长阶段，我虽然走了一些弯路，但是必须承认，在北大的7年，对视野扩展和独立思考能力的培养是很关键的。所以经历迷茫期后才能自我调整，重新找到目标，又回归到规划→执行的正道。

（编辑注：伯纳德·麦道夫，曾任纳斯达克股票市场公司董事会主席。他以高额投资为诱饵吸引大量投资者注资，形成庞氏骗局。直到2008年次贷经济危机爆发，面临高达70多亿美元的赎回压力，才坦白谎言。）

有的可能看得更远，希望培养孩子的数学思维，人工智能已经步步逼近，可能未来就是一个算法的世界，是数学家统治的世界，感觉不学好数学，未来的精英之门都要向TA关闭了。（其实也没这么夸张，还有艺术之门呢）

说到底，在投资过程中要以思辨的态度看问题。就算媒体宣传再好，也要看看负面的报道，正反两方面吸收信息。不过，从理财角度来说，太单一集中于某一个项目的P2P项目，建议大家都还是持谨慎态度。

有的人可能就如何那位数学家一样，更加努力去学习工作，掌握了大量的知识，成为了各个行业的专家（包括经济学、社会学、考古学、或者是探索外层空间宇宙、或者是新的数学算法等）他们借此体会到另一种幸福感。

顺德的陈先生投入了500万巨资，并委托阎某进行期货交易，一年之后账户内的余额仅仅剩下57万元。陈先生以双方约定“保底”为由，向法院追讨损失，而法院则认为“保底条款”无效，认定双方应该对半承担亏损。

比如说，“基金经理过往业绩好，未来基金业绩就好”。那如果基金换基金经理了，就要考虑一下了，是不是这样呢？很多时候不见得如此。很多基金经理哪怕很优秀的基金经理，在资本市场中往往是一个大浪来就折戟沉沙。

国内也有不少机构作了有益的尝试，如李一诺的一土学校（ETUSchool），我上周就去参加了他们在广州的招生说明会，其中就放映了HTH学校的纪录片。从一土学校在北京的实践看，他们其实就是HTH与Alt

此外，其兄弟平台国美金融频道此前被媒体曝出涉嫌关联担保，以及涉嫌替关联企业融资；美美理财曾被曝出多个借款项目借款企业存在失信被执行记录，或涉及合同纠纷无执行能力。（来源：《法治周末》）

答案是，这是法规的要求，现在中国所有的基金都不允许零申购费。所以，许多申购费打到大概6折、4折等等的折扣，但也要在法规允许的情况下尽可能地提高运营的效率，降低运营的成本。

能够解决刚需，也能讲出故事，却始终不是一个生意，这样的项目有没有呢？看起来还是有的，就是我非常尊敬的可汗学院。可汗就不把它当作生意做，但它也能做大。我认为这应该属于公益项目，是值得尊重的社会企业。

可是随着时间的推移，现在我们可以看到有些QDII已经指明了影子化的是哪一类资产，比如标普500、纳斯达克、德国的DAX指数等等。这些已经相当于你在国内足不出户，就可以买国外某个大盘指数了。

其它的分类标准，我们可以不用太多的去考虑了，建议大家在自己的理财师，或者理财程序的指导下，按照刚才提到的五类资产配置好比重，再选出相应这类资产中所匹配的基金，然后坚持长期地去持有，就足够了。

document.write("老朋友可能知道，除了“孙明展-真理财”，我还有另一个小号叫“乐爸财商”，主要分享儿童财商教育的原创或精选内容。\x0a\x0a“乐爸财商”的朋友在后台留言最多的问题之一就是“孩子拿了零花钱后，都拿去买吃买喝的了，一点都不知道存钱，不知道延时满足，怎么办？”今天就来谈谈这个话题。".replace(/\r/g,"").replace(/\n/g,"").replace(/\s/g,"