加拿大有些房主摊还期长达90年,这辈子甭想还清房贷了?
ji对于大多数加拿大房主来说,一般还清房贷的时间是 25 年,但是,现在,面对不断攀升的利率,一些现有房主的摊销期已经高达 90 年,看来这辈子是没法还清房贷了。
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在加拿大央行大幅加息后,不少房主现在连房贷利息都还不起,怎么办呢?专家建议,可以通过延长摊还期来保持每月供款额不变。
于是,一些签订了浮动利率的房主,为了保持房贷月供额不变,每次加息后则自动调整还款期。
结果,央行一次又一次的上调加息,有房贷专家发现,一些现有房主的摊销期高达 90 年。
房贷经纪罗恩·巴特勒 (Ron Butler) 说:“我们已经看到了 60 年、70 年的摊销期,我们确实还看到了 90 年摊销期的房主。”
“一些银行的大部分抵押贷款都在延长摊销期,房主们开始担心。”
2
专家表示,浮动利率抵押贷款有两种类型,一种是固定还款额,利率变化但月供保持不变;另一种是浮动还款额,月供随着最优惠利率变化而浮动。
专家表示,在高利率期间,采用第一种浮动利率但还款额固定的房主面临更高的风险,因为他们发现,月供很大一部分用于支付利息而不是本金,而且这是在较长一段时间内都是这样。
另外一面, 贷款经纪玛丽·西尔齐斯(Mary Sialtsis )说道:“一个月前,我遇到了一个摊销年限为 87 年的房主。”
Sialtsis女士说:“这是一个问题,即使他们希望月供额保持不变,但进行调整后,现在他们支付的本金要少得多,而且负债更多。”
Sialtsis 表示,值得注意的是,当人们首次购房时,银行不会发放 90 年期抵押贷款;摊销期的变化仅发生在现有的幅度利率固定还款额的房主身上。
“提供这种产品的银行在延长摊销期限没得选择,”她说。“这就是这类产品的工作原理,它会在系统中自动延长。”
Ratesdotca 贷款经纪 Victor Tran 表示,一旦房主的全部抵押贷款都用于支付利息而不是本金,他们就达到了触发利率。发生这种情况时,贷方会发出通知,称他们的每月还款额需要更改。
“他们要么需要增加月供额,要么转向改签固定利率,”他说。
他说,一旦房主达到触发率,摊销期就不可能延长,除非是特殊情况。
“央行未来可能会降息,因此房主的摊销会自动缩短,”Tran说。“但由于银行提高了利率,每个人都注意到了这些更长的摊销期。我可以告诉你,我们贷款经纪以前没有处理过此类问题。”
这些漫长的摊销期限最近受到加拿大银行业监管机构的审查。
3
金融机构监管办公室(OSFI)最近发布了年度风险评估报告,其中将住房列为未来一年监控的首要风险,并表示正在“积极评估浮动利率固定还款额的按揭产品所带来的风险”,以确定是否有必要进行修改。
金管局OSFI 在一封电子邮件中表示:“延长摊销期会带来更大的风险,包括未偿还贷款余额的持续性更大(使借款人的债务期限更长)以及贷款人遭受更大损失的风险。”
“OSFI 期望联邦监管的贷方能够主动应对和减轻这些风险。对于借款人来说,延期摊销并不是一个长期解决方案,应该尽早减少。”
但 OSFI 强调,如果房主摊销期限延长至 90 年,他们将不会90年时间都会支付抵押贷款,因为在续签时,他们必须回到最初的摊销期限。
OSFI 发言人表示:“这是名义上的。” “续约时,借款人必须回到原来的贷款要求。延长摊销期限是一项过渡措施,以便人们能够度过这一特别时期。这并不意味着这将成为我们系统中的永久性措施。”
所以,房主也别想用一辈子或者两辈子还房贷,续约的时候就昏了,因为这段时间房贷本金增多了,续约时将90摊销期改为25年,月供额将大大增加。
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