输出风控体系，主打分润的融慧金科在大数据风控领域独树一帜 | 爱分析访谈 | 自由微信

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输出风控体系，主打分润的融慧金科在大数据风控领域独树一帜 | 爱分析访谈

From 人物访谈爱分析ifenxi 2019-04-01

调研 | 刘馥亮唐靖茹

撰写 | 卢施宇

2017年6月，曾任美国运通高级副总裁、百度副总裁、百度金融事业群联合创始人的王劲在北京成立金融科技公司——融慧金科，为持牌消金、银行、保险等金融机构提供风险管理服务及智能解决方案。

2018年1月，成立半年的融慧金科宣布获红杉资本中国基金的近千万美元A轮融资，这也是公司的首轮融资。

截至当前，融慧金科团队规模60人，数据、模型相关的技术人员占比超过六成，现在团队分布在北京、上海和深圳。

提供to B信贷风控业务，人才、数据及技术是优势

融慧金科为持牌消金、P2P、商业银行等客户提供信贷风控服务，为催收公司、信托公司和大型互金平台等客户提供智能解决方案。

一般来讲，信贷风控业务可分为四个环节：获客、贷前审批、贷中监控和贷后管理。融慧金科拥有涵盖四个环节的全流程风控、囊括个人与小微企业两大领域的全套解决方案，也有能力利用自身数据及模型能力从零开始为客户搭建全套信贷风控体系。

融慧金科自有多维度的C端和B端的衍生变量，并拥有BAT量级的智能设备端数据，结合双重授权机制可以有效保障数据的合规性，具有高度覆盖、新鲜动态、丰富多维和稳定的特点。

在此基础上，融慧金科基于金融风控行业的实操经验，为数据赋予金融属性的洞察，加工了“千人千面”的衍生变量和用户画像，对用户的个人属性、职业收入、资产状况、社会层次、兴趣爱好、借贷行为、社交圈等方面均有动态的刻画。同时，小微企业信贷风控产品数据源与全量的工商数据打通，为企业信贷业务的解决方案提供了坚固的数据基础。

此外，融慧金科还有多个合作数据源用于补充及交叉验证，数据的规模、准确性与实时性都有保证。融慧金科董事长兼CEO王劲特别强调，融慧金科不是数据企业，所以绝对不会进行数据的中介交易。

对于金融风控来说，数据与标准产品是第一步，如何将数据与金融服务场景深度结合才是关键。

王劲认为，强监管时代的金融科技需要做到从1.0到2.0的升级。金融科技1.0的特点是聚焦技术，但未将技术与金融场景进行深度结合，导致服务可替代性强。而随着行业发展，金融科技转向2.0时代，其特点是基于金融服务场景的技术，关注客户的全生命周期需求，以解决金融公司在业务中遇到的痛点。

随着国内金融行业监管收紧、信贷行业利润空间收窄和风控要求的提高，金融公司对于客户需求及风险点的识别要更加准确，对于风控体系建设要求提高。

作为金融科技2.0，融慧金科的优势在于，其核心团队对金融行业理解能力与数据、人工智能技术的融合。，尤其是在美国运通及百度等国内外大型机构积累了多年的风控模型搭建和金融企业风险管理的经验，了解如何利用数据模型更好地识别客户需求与风险点，并输出相应的风控策略。

从标准产品输出到风控体系搭建，重点运作深度合作分润模式

融慧金科与客户的合作程度分为四个不同的层次：标准化产品；定制化开发；体系化输出；平台化服务。在这四个类型合作中，均有付费落地客户。

第一层，标准化产品，是针对C端和B端产品。C端的产品包括多头借贷指数、地址诚信指数、风险关注名单；B端端产品有企业风险模型、董监高信用模型和经营场所景气度等。标准化产品以接口形式调用提供给客户进行查询。标准化产品的查询结果是反欺诈、贷中管理、催收等环节决策的辅助，也可以作为定制化模型的风险因子以提高区分能力。

第二层，定制化开发，指的是融慧金科与客户深度合作，结合客户业务场景进行建模。建模既可以是信贷风控的任一环节或者某一业务流程，如精准获客模型、经济效益模型、基于模型的授信策略；也可以是某一业务领域，如企业风控产品，其中包含多个决策模型。在建模时，使用的数据包括融慧金科自有数据及合作机构获取的客户数据，两者互相补充。因为不完全依赖于客户的数据，所以融慧金科服务用户的粘性强。

第三层，体系化输出，指的是为客户建设完整的信贷风控体系，提供的解决方案都是面向某个业务类型的端到端能力的完整解决方案，其中包括模型、策略等“软件”，也包括承载这些“软件”的完整的业务流程系统和决策系统。融慧金科提供的风控解决方案不是以市场上常见的“黑盒子”外包形式提供给金融机构，而是采取完全透明开放的咨询服务模式，提供经验、工具和分析建模方法等能力，和金融机构共同研发、制定基于模型等量化工具的策略体系。金融机构参与并掌握建模和策略制定过程中的每个细节，因此也是模型、策略的所有者、使用者和最终负责人。在这种开放的合作模式下，融慧金科全面深入地参与到金融机构的核心业务领域中，而金融机构自身团队的专业能力也在这个合作过程中得到了很大提升，真正实现了共赢。

第四层服务是通过与不同航道，如保险和催收航道的种子客户合作积累下的成功经验，形成平台服务。平台可以对接各类型的公司，不仅限于信贷风控领域，也可以应用在保险的核保核赔和各行业的精准获客等方面。

对于融慧金科来说，标准产品是“敲门砖”，借此双向筛选深度合作客户，核心业务在于定制化、平台化的服务输出。

在收入层面，融慧金科主要依靠为第三层和第四层深度合作客户扩大业务体量从而实现自身收益增长的方式。

融慧金科的在于CRO级别的核心团队、BAT量级实时更新的数据以及大数据建模和信息系统建设的技术，在金融科技创业公司中都是少有的。

近期，爱分析专访了融慧金科董事长兼CEO王劲，王劲是美国密歇根州立大学物理学博士和金融工商管理硕士，拥有二十年金融实践与管理经验，曾任美国运通公司高级副总裁，百度集团副总裁，百度金融事业群组联合创始人。

在访谈中王劲就国内金融科技行业发展及公司业务和战略进行了阐述，摘选部分内容分享如下。

国内金融科技前景广阔，人才、数据是关键

爱分析：在您看来，中国金融科技行业还有哪些机会？

王劲：我觉得有几方面的机会：第一，中国的征信系统不完善，人口覆盖率低，必须要寻找其它的信息和数据进行风险评价；第二，中国的经济正在从投资驱动转向消费驱动，消费金融将起到关键作用，而信用是最重要的引擎；第三，国人信用观念不完善，对自己的隐私不注重，导致信用欺诈高发；第四，目前大多数传统银行机构数据能力和模型能力不强，面向小微企业的普惠金融难以开展，而金融科技能够为他们赋能。基于这四点，我觉得中国的金融科技潜力非常巨大，催收、消费信贷、企业和保险等，每一个分支都是万亿级市场。

爱分析：这个行业市场格局会是怎样？

王劲：跟金融一样，会比较集中。金融行业的资产集中在股份制银行和国有银行，因为方便宏观管控。金融科技公司也是一样的，以美国为例，to B的大型金融科技公司就是Oscar、Avant、Sofi这几家。优秀人才聚集、成本低、资源丰富，这样才会有能力去服务大型的金融公司。

爱分析：提供金融科技服务的机构可以简单划为两类，一类是有自营金融业务的混合经营模式，另一类是输出技术的纯金融科技公司，您怎么看这两类公司？

王劲：我认为混合经营很难把金融科技做成功，因为得不到市场的信任，如果一家混合经营模式的公司金融科技做大了，意味着它的金融业务也做大了。为了防范竞争，其它金融公司不太愿意与这样的公司建立深度合作关系。

爱分析：对于风控业务，数据和模型哪个更重要？

王劲：数据是模型的一部分，模型本身就是数据的集结体，集结了很多的变量。

应该说数据比技术更重要。现在最先进的技术大部分开始变成开源的，比如自动驾驶的Apollo。因为技术最终没有秘密的，人才和数据是重要的。

爱分析：融慧金科与保险公司的合作包括哪些方面呢？

王劲：第一，保险最大风险是骗保，风险控制在核保上有很大的作用；第二是精准营销，相对于信贷，保险的电话营销技巧性强，更需要知道客户的需求，利用数据我们可以挖掘出哪些客户对保险更有需求，并找出其需求的保险类型。

爱分析：个人信贷业务现在合作了多少家客户？

王劲：深度合作十几家。从类型上来讲，银行、消费金融、保险、催收公司都有，这也是在有意分散航道选择。我们想通过最初的时间去理解每一个不同航道客户的利益需求，以此打磨产品、加强能力建设、拓展生态合作体系。这是有战略考虑的。

爱分析：有哪些银行客户？

王劲：谈得靠前的是一些城商行，因为需求最强。跟几家国有股份制银行也在谈，但是流程比较复杂。而且城商行和互联网金融公司，不需要招标，速度比较快。

小微企业信贷风控难度大，需整合多维度数据

爱分析：企业与个人信贷领域风控有何不同？

王劲：从行业角度来说，其他公司更愿意做个人领域，因为小微企业比个人风险更高。它不仅有企业管理不善造成的风险，还有行业风险、操作风险、人事风险等。特别是小微企业的数据也没有个人的数据那么完整，很多都是靠填表。

我们在美国所得到的一个总结是：真正要把小微企业做好，一定要最完整、最全面、最精确地把企业信息、经营信息和企业董监高的信息结合在一起。而企业财务报表有可能是作假的，所以不能只依靠财务数据。

融慧金科整合三方面的数据：第一，完整的工商信息。融慧金科有建国以来最完整的工商历史信息和实时更新的信息。这些数据的重要性在于中国小微企业的企业主会关联多家公司，不论是同时经营、参股还是担任法人。通过这些关联数据，我们可以知道企业的历史成功率、财务风险、司法状况等。相对于市场的一些工商数据查询平台，我们的优势在于数据的全面性与实时；第二，融慧金科会对小微企业的核心人员进行风险预测；第三，经营场所的数据，通过定位信息匹配，可以监测经营场所周边的流量信息，还可以推测企业员工实际增减。

将这三方面的数据整合成解决方案，便可以做机构的准入，不仅小微企业领域可以应用，机构尽调、to B、to C很多领域都可以使用。

爱分析：融慧金科会使用经营流水信息吗？

王劲：不会，小微企业经营流水信息的真实性没有保障。之前说的三方面信息是在现有基础上的巨大补充，而不是只使用这三个信息进行风控。

对于小微企业来说，申请贷款时填报的收入、成本、利润有虚假的可能。即使经营数据是真实的，小微企业的经营状况变化也会相当剧烈，这些是小微企业风控的难点。

爱分析：您觉得在小微企业风控领域，融慧金科还缺少哪些方面数据？

王劲：我认为是交易数据。电商的交易数据对融慧金科现有数据是一个有力的补充，但是我暂时还不清楚交易数据对我们的价值增量有多大，因为数据之间的相关性是很强的。

以目前互联网行业生态来看，一家商户可能在不同的电商平台开店，但电商贷平台或者其它第三方机构基本无法同时获取几大平台的数据，无法形成完整的商户经营信息。即使是京东金融为自己的商户贷款也会存在这样的问题。

爱分析：您觉得税收数据对小微企业征信的作用大吗？

王劲：我觉得很有帮助。在美国运通的时候，我们也会使用税收数据。虽然美国填报的税收数据也不准确，但可以根据相对值进行排序，最后会有区分，不是说只有绝对值才重要。

做风险管理并不一定要知道每个人的风险，只要知道足够多人的风险就能把业务做起来。而且中国人口红利极大，只要知道20%人口的税收信息，就可以基于此给予更高的授信额度，剩下的人可以不做。

当然征信不是只依靠单一数据或数据源的，税收数据也是一个辅助，需要结合其它维度的数据交叉验证。