暴雷态势，根本拦不住
近日，关于养老金的辟谣事件再次引起了人们的注意。
1月末，一份关于养老金的消息传言开始在网络传开，内容如下：
2023年养老金认证时间提前，退休人员必须在1月份完成待遇资格认证，否则养老金将会停发……
传言在网络上发酵了几天后，正道的光终于还是出现了。
人社部对此紧急辟谣：该说法完全不符合事实，提醒广大网友一定要提高警惕。
与此同时，一位身兼多职的专家又对该辟谣进行了补充：
全国城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，基金收入都是大于支出的。
专家的意思很明确，养老金库里的钱总体进多出少，所以对于养老金问题各位压根不用担心。
确实如专家所言，2022年中国全年社会保险基金收入7.1万亿元，而支出则是6.6万亿元。
通过小学数学计算可知，去年收入险胜支出5千亿，未来但凡缴险金的人再少点，花险金的人再多点，这平衡的关口可就真难守了。
而实际上未来这种趋势还将持续上演，如下图所示
从人口数据来看，65岁及以上老年人口占比显著提升。
老龄人口的变化在医疗水平基本稳定的前提下具有客观性和较高的可预测性，根据中国发展基金会预测，2050年我国人口老龄化将达到峰值，65岁及以上的老年人将达到近3.8亿。
而这也意味着，养老金支出的规模也持续上扬。
而另一边，未来新生劳动力市场规模的锐减也意味着缴钱的人数也降低，如下图。
一来一回，着实让人头大。
根据中国社科院《中国养老金精算报告》预测，在“大口径”也就是包括财政补助的情况下，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于2035年耗尽。
以前物质匮乏的时候都觉得养儿防老，后来因为某种政策原因就把口号改成了国家给你养。
如今物质丰富了，但两者貌似都不那么如意。
对于前者，先不说如今养儿花的钱够养几辈子老了，再者多数孩子成人后仍需向父母请求经济援救，如换个房换个车等。
对于后者如上文所述的一样，基本养老保险基金的支付压力以及背后的财政压力正在日益增加。
于是后来的事大家也知道了，第一支柱不好指望，于是养老金的第二支柱与第三支柱就来了。
可当前第二支柱仍然门槛过高，覆盖规模非常有限。
建立企业年金的企业数量和参加职工人数较低，覆盖面太小，主要集中在能源、金融等垄断型、资源型或者盈利较好的行业及国有企业。
2020年数据显示我国参加企业年金的职工人数仅占参加城镇职工基本养老保险人数的 5.96%，占全部就业人口总量的3.6%，占全国总人口的 1.94%。
如果你看了第二支柱一声叹气，那么第三支柱可能直接让你吐血。
目前我国养老金第三支柱主要是指居民个人自愿购买商业组织提供的个人养老金，包括个人储蓄养老保险和商业养老保险。
对，大家理解的没错。
第三支柱就是纯靠自己，你有钱买就有这个保障，没钱买跟你就没啥关系了。
截至2022年4月，自费保险试点产品累计保费收入约15亿，在三支柱规模占比仅 0.01%体量非常有限，对养老保障的支撑明显不足。
还处于探索期的第三支柱，未来还有许多不确定的地方需要填坑，但未来自己花钱养自己的趋势已经形成。
2022年4月，大家熟悉的操作来了，《关于推动个人养老金发展的意见》出台，就是"每人每年上限为12000元“的制度。
通过给予额外的税收优惠鼓励大伙能缴尽缴，最终可以实现养老不靠别人，不靠国家。
有的人可以依靠超高的单位福利享受无惧未来的老年生活，但这终究只是少数。
多数人未来能真正靠的，还是年轻时的自己。
就算别人给你养老，那品质需不需要过问一下，不理解没关系，咱举个例子。
就像年前江西某市的退休金一样，确实很多人都享受到保障了，可惜67%的人的退休金月均207元。
207元在日常生活中属于什么概念，每个人都有自己的理解，这里就不赘述了。
明白了这个大家就好理解多数人未来的养老了，在未来多数人在年迈时都可以领导养老金，但金额多少却又不尽相同。
随着第一支柱的不堪重负，随着第三支柱的崛起，普通人未来养老的质量几乎在年轻时就已经埋下了伏笔。
如果你就职于机关事业单位，那不怕担心，不犯大错误的前提下老必有所依。
如果你就职于普通单位，年迈时养老质量就看你年轻时攒了多少钱，毕竟有钱在任何时候都可以生活的很滋味；
就看年轻时第三方保险买的金额多少，毕竟一年缴12000元跟缴1200元，在未来的待遇自然是不同的。
所以普通人与其担忧未来的养老，还不如趁自己年轻时来的实际。
如果有人许诺你当下只需小小的投资一笔，就可以在年老时获得很滋润的老年生活，100个项目里至少99个是骗局。
譬如养老公寓，养老理财，投资返利……
你听着挺好，但未来他们会用事实告诉你体验暴雷是一种什么体验……
大家不妨想想，国家队操盘的社保基金投资收益率才多少，你身边这个野生项目又有什么能力给你这么高的收益？
如果有的话，要么是忽悠能力，要么就是旁氏碰运气能力。
如西部某省桃江养老公寓暴雷案例，当时业务员承诺合同到期后返还全部本金，除此之外每年返利，最终约1800名60至90余岁老人受牵连，涉及金额超9100万元。
如西部某省爱之心养老公寓暴雷案例，该项目非吸金额 8.11亿元，其中6.07亿元资金未归还，受害人达4739人。
案例数不胜数，年年有，年年新……
其实很多人本可以依靠本金过好一个晚年，但他们非不，非要去感受世间的险恶。
随着老龄化的加速，养老暴雷案或也会呈现加速态势，根本拦不住……
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