月旦法学杂志339期 - 2023年8月号

来源：月旦知识库

本刊型态：月刊，月旦法学杂志339期（2023年第8期）

【编辑手札】

当代金融消费各种态样繁杂、支付工具日新月异，甚至牵涉到各种技术名称与投资招揽话术，因此如何实现相关金融消费者权益之充分保障，乃刻不容缓之议题。本期特别企划了金融消费者保护法制再检视之专题，邀请到陈俊元教授就英国新消费者义务之法制、杨岳平副教授从法律经济分析讨论相关监管、陈肇鸿副教授就高龄客户之相关保障，以及林育廷副教授就信用卡未授权支付交易之风险等议题，均开展了深度的法制分析与保护建议。

在相关法律新兴议题论述部分，恽纯良教授针对德国重大过失洗钱罪，提出了比较法与台湾实务的观察。此外，林清汶副教授就不动产碎片化之信托投资法制、李其融博士生就完整契约条款，也都提出了精彩的论述。新兴科技与智财议题部分，有王延川教授与李倩琳研究员对于区块链与演算法之迭加应用所引发的著作权争议，以及李素华教授与张哲伦律师针对药品专利权期间延长之实务争议，均提出了理论与实务兼具的阐述。

最后，在外国法制观察部分，德国海德堡大学Kube教授针对德国法律数位化之新发展，提出了新颖的观察与剖析；此外，美国耶鲁大学Kahan教授等，也就认知反自由主义和言论／行为区分之深度议题，提出哲理上的反思；在此，当然也要感谢张翔宇研究员之信实翻译。

【目  录】

【本月企划：金融消费者保护法制再检视】

金融消费者保护之再进化──英国新消费者义务之介绍与启示／陈俊元

英国新近推动「新消费者义务」，旨在强调消费者义务之概念，系确保消费者利益为公司每个决定之中心。在此概念下，公司应致力及证明其所提供之成果符合消费者义务的概念。其适用范围涵盖分销链中的生产者或经销商，亦强调公司文化、治理与课责之重要性。本文认为此内容值得参考，但台湾如欲进一步引进，则应强化调查与回馈，并界定清楚与既有法律体系之关系。又英国以原则监理之架构，且较少赋予私人诉权，与有FOS之妥适运作以及公平合理原则作为弹性救济有相关。台湾亦应注意英国之整体架构，重新思考监理政策与评议机制之设计。

关键词 金融消费者保护法；公平待客；新消费者义务；原则监理；结果监理

金融消费者保护法制与监理的法律经济分析观点──以行为经济学的应用为中心／杨岳平

金融消费者保护为金融海啸后受到全球高度关注的金融监理议题，近年于台湾亦受到高度重视。但金融监理如过度强调金融消费者保护，可能与普惠金融乃至金融稳定产生冲突，因此如何设计妥适的法制以有效筛选适合与不适合特定金融商品的消费者，成为金融消费者保护法制的核心议题。本文由法律经济分析观点出发，回顾新古典经济学提出的市场失灵理论与行为经济学提出的行为偏误理论，对金融消费者保护法制的可能启发，以具体化金融消费者具体需要受保护的可能原因，并特别着重行为经济学提出的轻推理论，以提出金融消费者保护可考虑的监管手段。本文期待透过上述理论的回顾，建立金融消费者保护问题与解决手段的分析架构，以供立法者与主管机关细致化台湾的金融消费者保护法制。

关键词 金融消费者保护；新古典经济学；行为经济学；轻推；市场失灵；行为偏误

重思高龄客户的金融消费者保护手段／陈肇鸿

随着台湾人口结构老化，增加高龄客户金融服务的需求，但亦可能因此衍生出一些潜在的行为风险，金管会于近年来虽试图强化高龄金融消费者保护以及提升友善金融的措施，但本文认为，金管会目前系单纯基于单一的年纪作为差别待遇的基准，并未完全针对高龄客户于取得金融服务上所可能衍生的风险作更细致的回应，反而可能造成不适当的年龄歧视，金管会及金融机构亦应特别针对客户失智的状况，针对台湾具体的环境设定具体适当的指引，以期能更针对性地针对高龄客户因为年纪增长所衍生的风险作适当的规范回应。

关键词 金融消费者保护；高龄客户；友善金融；适当性判断；资讯揭露

未授权支付交易风险与优势风险承担原则──以信用卡为例／林育廷

支付所面临可能风险中，未授权交易之责任分配因涉及消费者个人财务负担，直接影响消费者权益与支付选择。本文首先介绍损失分散、损失抑制与损失责任实现原则，进一步辨识付款制度中预防、承受或移转风险损失之因素，并评估各因素间相互重要性，提出以优势风险承担原则为基础之责任归属规定，并肯定自负额形式之消费者限额责任制度为有效之规范模式。

本文继之以信用卡未授权交易为例，自实体交易冒用之限额责任出发，针对一般冒用交易、无实体交易、诈骗与冒用交易，冒用绑定行动装置等未授权交易类型，于台湾定型化契约范本相关规定下，兼采优势风险承担原则，提出本文就上开交易风险于金融机构与消费者间损失分配之分析与建议。

关键词 优势风险承担原则；未授权交易；信用卡；信用卡诈骗；行动支付

【法学论述】

德国重大过失洗钱罪裁判分析（上）──兼评新订洗钱防制法第15条之2与最高法院108年度台上大字第3101号裁定／恽纯良

在诈欺与洗钱的防制方面，人头帐户一直是一个困扰台湾实务许久的问题。最高法院为此做出了108年度台上大字第3101号裁定。裁定一出，造成各地检署几乎被帮助诈欺与帮助洗钱的案件淹没的结果。为了抒解讼源，立法者又在日前通过了洗钱防制法第15条之1、第15条之2等的相关规定。面对洗钱防制法未来发展的不确定性，本文藉助着台湾文献上对于「重大过失」概念既有的初步研究成果，透过分析德国联邦最高法院有关德国刑法重大过失洗钱罪的判决，期待对于人头帐户的问题，能够提供一个不同于新法的视角，替台湾在未来防制洗钱的道路上，指出其他可能的解决方案。

关键词 洗钱；轻率；重大过失；截堵构成要件；诈欺

不动产碎片化之信托投资法制研究／林清汶

投资不动产面临各项法制上之困境，而开发及管理需具备专业及高额资金一般投资人，始得分享不动产投资上之利润；如能慎选受托人作投资平台，遴选专业、具有公信力之人，作为未来商业发展交易模式。不动产碎片化系将不动产整体权利分散方式，透过平台业者整合分析，让投资人得以小额投资大规模之不动产方式，以权利分散仍得分享不动产在投资上之利润。尤其在科技日新月异蓬勃发展，虚拟货币虽不被大部分国家承认为法定货币，却逐渐成为许多商家所承认之交易媒介，未来在金融市场趋势不容小觑；如何以法制作为权利规范，以不动产碎片化后交付信托之可行性，此等交易保障新型态，未来将逐渐成为新的重要研究课题。

关键词 不动产碎片化；信托；不动产证券化；虚拟货币；投资平台

完整契约条款之研究──口头证据排除法则加强替代方案／李其融

本文旨在从商事契约角度分析完整契约条款（下称EAC条款）。第二节提供实务常见EAC条款，简介历史渊源并分析条款目的。缔结EAC条款主要目的在于重现并加强口头证据排除法则第二命题功能。第三节探讨EAC条款效力在若干比较法域的法律政策。不同契约类型中EAC条款可能获得不同评价。第四节则提供台湾法的分析。最后第五节总结本文观点。

关键词 完整契约条款；整合条款；合并条款；口头证据排除法则；证据契约

区块链与算法的迭加应用──P2P网路著作权侵权纠纷预防机制构造／王延川；李倩琳

P2P技术的快速发展引发科技发展与网路著作权法律保护之间的价值平衡问题，技术发展的多变性与权利救济的确定性之间存在的矛盾，使得现行法下P2P网路著作权人的法律救济存在很大困境。以区块链迭加算法作为新的技术方案与著作权法律保护之间存在内在契合性，可在技术模型建构的基础上，透过联盟链节点准入及权限分层设置、链内外数据交互机制、链内多节点共识分布式记账、内嵌智慧合约自动化执行等功能，实现多主体间协调配合，形成清洁数据源，阻断侵权作品上链传播路径，同时辅以文本相似度比对算法，辅助链内节点验证机制，明确数据应用目的，提供数据处理和分析的方法。同时，上述机制落地还需要从权利、义务、责任以及经济激励等角度作合法性方案的进一步设计。

关键词 P2P网路；著作权侵权防范；联盟链；模糊聚类算法

【专题讲座：新世纪智财法系列之四】

药品专利权期间延长之立法目的及其落实──从新近实务争议谈起／李素华；张哲伦

新药研发依赖巨额资金投入，智慧财产权因而乃不可或缺的政策工具。若无智慧财产权保护，药厂即无意愿投入新药研发，专利权尤其扮演关键角色。新近台湾于医药及专利领域之重要议题，乃专利权期间延长规定之要件阐释，最高法院及最高行政法院先后表示意见并废弃智慧财产及商业法院判决后，逐渐厘清及确定制度本旨及其条文之具体适用。本文从专利权期间延长制度之立法目的及形塑历史、药品研发及查验登记审查实务观点，归纳智慧局、经济部诉愿会与各级法院之见解歧异处及提出本文见解，兼而检视台湾现行规定与实务运作中，尚可研议及检讨者。

关键词 专利；药品；医药品；专利权期间；公共卫生

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