讨债还靠暴力？看这家资产百分百，用大数据手段阳光催收 | 公司调研
近年，互联网金融包括P2P、消费金融等勃然而兴，资产规模已高达数十万亿，然而高坏账率一直是挂在行业头上的达摩克斯之剑。毫无疑问，提高风控能力，降低坏账率已经成为了互联网金融公司的刚性需求。
这种对风控的刚需，一方面促进了贷前风控市场的发展，比如反欺诈和大数据征信等，另一方面也为贷后管理市场开辟了新的蓝海。
据银监会统计，2016年第一季度银行的坏账率为5.76%，不良贷款额高达4.5万亿，个人P2P、消费金融方面，坏账率平均为10%，不良贷款额为800亿。可见未来催收行业的市场前景巨大。
清华博士领导催收团队
资产百分百创始人李丹，是清华大学电子工程博士，曾在三星总部任研发工程师，在互联网行业有着丰富的从业经验，他在掌众金融担任副总裁期间，管理过100多人的贷后管理团队。
资产百分百联合创始人杨玥曾供职于IBM和SAS，并创立过大数据分析公司“数托邦”，主要负责数据分析和互联网人群画像。
除了平台人员，资产百分百还有自营的催收团队。创始人李丹表示，自营的催收团队相当于是一个“试验场”，一方面给甲方客户做展示，另一方面也是用于实践管理催收团队的模式。
目前，资产百分百已完成近千万Pre-A轮融资，由可可资本投资，并开始筹备A轮，预计融资数千万元。
互联网+不良资产的模式
传统上，不良资产管理行业分为两大类，一类是四大全国性AMC资产管理公司，包括东方、长城、华融、信达，以及18家地方性AMC，主要负责处置银行的大额坏账；另一类是各类传统催收公司，负责处理银行信用卡等小额业务的坏账，也可以处理互联网金融的坏账。
然而，资产百分百创始人李丹表示，传统催收公司难以适应市场形势。首先，传统催收有很强的地域限制。催收公司的资源一般都集中在当地，而随着互联网金融的发展，债权人和债务人通常身处异地，债权人很难委托合适的催收公司。
同时，传统催收公司的催收时间长，效率底下，都是采取层层分包和招标等方式处置，往往错过最佳的催收时间。
相比而言，互联网时代的平台资产催收模式可以实现信息流的整合，跨越地域的限制，以债务人的特点匹配催收公司。同时可以借助互联网补全客户信息，追踪债务人，提高资产处置的效率，降低平均催收成本和增加行业透明度。
对接上下游众包的催收模式
目前催收行业的现状是，需求方自建催收团队的成本高，外包又存在信息不对称、催收过程不透明的问题，同时众多的中小机构良莠不齐，找不到足够的订单。此时的平台级公司，一方面可以解决获客的问题，另一方面又可以消除信息不对称提高效率和信任程度 。
因此，资产百分百致力于提供SaaS平台的催收服务，对接和匹配互联网金融公司的坏账和相应的催收公司。
资产百分百在上游对接体量较大的B端金融机构，如银行、P2P、消费金融公司等，合作伙伴已包括苏宁消费金融、平安银行、手机贷、用钱宝、掌众金融、我来贷、速溶360、恒昌等。
在下游对接全国400多家催收公司，基本能够覆盖每个催收需求较大的县市。未来也可能采取C端众包的模式，让催收员变成自由职业者，也就是成为催收行业的Uber。
催回率高于行业平均水平
资产百分百联合创始人杨玥表示，公司的委案规模从2月份到11月份，增长了10倍，达到了18亿元，而委案的数量达到了30万件。
一般来讲，互联网金融公司将M3+的贷款进行委外。对于资产百分百能够拿到的范围，杨玥表示，刚开始的时候，平台都是去接M12+（也就是逾期12个月后的贷款）的单子，后来逐步向M6+和M3+过渡。
平台目前主要针对于P2P小额贷款的催收，这从平台的单位催收规模中可见一斑，50%以上的催收都是1万元以下的，5万元以下的占了90%以上。杨玥表示，对于这个量级的欠款，其实还款能力不是很大的问题，主要的还是还款意愿和债务人的触达的问题。
业内在M6+的层面上，催回率在1%左右。创始人李丹表示对于资产百分百而言，2016年预计处置的委案总额将超过20亿，通过平台处置的件均3万元以下的案件催回率是行业平均水平的三倍以上。
按效果收费的盈利模式
催收行业的行规是按效果付费，即催不回来不收钱。平台的盈利模式很清晰，就是收手续费，然而行业整体的佣金比例差别很大，范围在10-50%之间。
作为参照，行业里另一家催收平台资产360的盈利模式，是向委托方和催收方各收一个百分点的手续费，比如1000万元的不良资产包，若成功回收200万，则资产360可以从中获利4万元。
营收能力对标传统催收公司
关于财务盈利状况，爱分析选择了传统催收行业的一诺银华作为对比。
一诺银华是传统催收行业里的巨头，主要帮助商业银行做信用卡催收，客户中有中信银行、招商银行、一汽汽车金融等。2015年公布了其招股说明书，其中披露了财务数据。
2015年上半年，一诺银华的客户数为72家公司，委案的金额为95亿元，带来的佣金收入为1500万，可以看出佣金收入/委案金额比例为0.15%。
爱分析还就资产百分百未来的战略采访了资产百分百创始人李丹，以下为访谈摘要，以供参考。
Q：相比传统催收公司，催收平台有什么样的优势？
A：传统催收公司的边际成本很高，规模扩张的情况下导致其管理成本上升 ，比如像一诺银华这种全国性的催收公司，在每一个地区都有分公司，导致其管理半径过大，成本高昂，效率底下，因而也是亏损的。
Q：什么方式可以避免暴力催收？
A：催收行业的从业者有个自我的定位，叫做“金融卫士”，因为我们是防范社会信用风险的最后一个关口，当然这个防范不能采取暴力的方式，要在法律的框架下进行。
催收行业信息不对称明显，资产方无法了解催收机构是否尽职，为了监控催收的规范性，我们目前90%的催收都是在线上完成的，有拍照、录音录像作为证据记录，确保合规，将催收过程做到可视化。
Q：相比暴力催收，什么才算是良心催收？
A： 比如说，我们有催收公司给我们讲，有一些农民借钱去经营养殖业，但到头来牛羊卖不出去，形成坏账，我们可以帮忙对接实物交易的平台，增加资产的流动性。又比如，有债务人失业了还不了款，我们的催收公司就给他们提供就业机会，让他们到催收公司上班，或者帮助他们对接劳务中介，让他们有机会挣钱还款。
其实这些欠债的群体，才是金融业服务的主要客群和赖以生存发展的土壤，需要用心培育的，不要伤害他们，才能形成生态的良性循环。
Q：除了催收业务，资产百分百的战略发展方向是什么？
A：催收业务只是资产百分百的一个切入点，我们的战略是以催收这个业务接触到整个贷后管理业务，积累相应的数据资源，建立行业共享的信用体系。
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