P2P网贷借款暗藏骗局：对方提出让你“美化银行流水”一定要远离

防止跌落网贷诈骗陷阱 提升金融与法律常识是关键

国庆节过后第一天，昆明网警就在其网络媒体发布了一则网络信贷诈骗案例。

案例中，不法公司事前积极准备诈骗话术，并将自身伪装为正规贷款公司。销售人员通过电话呼叫方式获取潜在借款~人（受害者），客服人员与客户互加微信后开始以专业的口吻实施诈骗行为。人（受害者），客服人员与客户互加微信后开始以专业的口吻实施诈骗行为。

受害者信任后，该客服人员在承诺能够成功放款的同时，还提出美化银行流水记录的“增信”服务，逐渐打消受害者的顾虑，引导受害者缴费。

当受害者付款后，不法公司开始刻意拖延。一旦自身行为被怀疑，不法公司直接删除微信好友关系，卷款消失。

昆明网警总结，正规放款机构不会提前索取任何借款费用；正规机构也不会通过QQ、微信、支付宝等渠道收款。

借款增信诈骗主要抓住了借款人急需资金且无法从正规机构取得借款的急切心理。从而骗取受害者的服务费。这类不法机构有着完美的诈骗话术和严谨的诈骗流程，但借款人依然能够从不法公司的行为中发现蛛丝马迹。

首先，正规金融机构发放的贷款业务都会出具借款合同。借款合同是确立贷款方向借款方出借本金，借款方按约还款的基本权利义务证明。在双方的权利义务明确前，借款行为并未确定，没有理由收取任何费用。但在本案例中，不法机构并未提供借款合同。

第二，不法机构承诺了借款增信服务，但同样并未出具借款服务合同。但借款人在并未明确“增信”服务的具体内容和要求时便草率的支付了费用，落入诈骗圈套。

一般而言，借款增信服务是很难实现的，合法的增信模式主要包括财产质押和抵押，有效担保以及贷款保险。而这些行为也都是基于借款人信用水平、银行流水记录、借款人财产所状况做出的。

因此，不法机构并未使用合法方式增信。银行流水记录一般会加盖公章，加盖公章后便具有法律效力，篡改、美化银行流水账单的行为属于违法。

目前，国内金融市场较为发达，能够开展借款业务的正规金融机构包括银行、专业借款公司、小额贷款公司、财务公司等，民间的借贷可以通过网贷平台撮合。当在银行借款受阻后，借款人可以通过降低借款额度，降低借款期限，增加抵押物的方式重新申请借款。

如果仍未成功，借款人可以考虑在借款利率合理、透明，行业口碑优异的网贷平台借款。网贷平台评估借款仍会参考银行流水等证明文件。在符合借款要求后，网贷平台会出具正式的借款合同电子文本，借款人需妥善辨认自身、平台和出借人的权利和义务，并妥善保管电子合同。合同得以确认后，借款人即可取得借款，在此之前，网贷平台同样不会收取任何费用。

按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》第十七条规定，借款人最高可在各家网贷平台的借款总额合计为100万元。

在借款时，如果网贷平台不出示综合借款成本，则该平台属于违规，借款人应果断放弃在该平台借款。法律规定网贷平台撮合的综合借款成本应低于36%，行业的综合借款成本一般维持在20%左右。

出借人可以用金融计算器进行分期付款计算综合借款成本，也可以在Excel中用支付年金函数PMT(Rate, Nper, Pv, Fv, Type)进行测算。

函数中Rate为年利率，Nper为贷款总还款期数，PV为借款金额，FV为本息总和，如果月初还款，Type为1，月末还款Type为0。当计算结果的PMT值（每期还款金额）与平台要求的每月还款金额差异巨大，则借款人应该与其客户进行质询，谨慎借款。

文章来源：新金融通讯社

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