搜狐财经联合《经济》杂志系列访谈——“致知100人”第160期（点击“阅读原文”进入专题）
近日，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累；参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险；个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
我国第三支柱养老保险应如何发展？灵活就业人员的养老金问题如何解决？延迟退休在我国是否有可行性？如何解决延退引起的老年就业问题？对此，搜狐财经《致知100人》对话了全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文。
郑秉文主要研究领域包括：西方经济学、市场失灵（Market Failures）、福利国家、社会保障制度比较、社保基金投资和企业年金等。2021年两会期间，提出《关于尽快对养老金投资管理人数量进行扩容的提案》，建议尽快对养老金投资管理人数量进行扩容，简化投资管理人资质的审批程序，不断完善对现有投资管理人的评估，引入更多的市场决定机制因素，完善准入/退出机制。2022年3月，郑秉文建议推动适老化改造多元化筹资，将适老化改造纳入基层组织工作目标。
针对日本出台鼓励75岁再领养老金这一新政策。郑秉文指出，日本75岁领养老金可缓解养老金压力，但中国有自身国情，中国整体退休年龄与日本相比差距较大，若急于效仿他国政策，容易适得其反，中央渐进式的养老金政策是正确的，能够有效避免反弹。
全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任 郑秉文
针对灵活就业人员的养老金问题，郑秉文表示，我国在2亿多灵活就业人员中，只有25%没有覆盖基本养老险，基本养老险的覆盖情况较好。当前问题在于第二和第三支柱，快递人员、平台经济的就业人员，目前无法被制度所覆盖。第三支柱具有分散性、去中心化等特性，其特性较之基本养老保险和第二支柱，具有一定优势。我国应让第三支柱养老保险覆盖所有群体，包括灵活就业群体、非就业群体。因此，我国需要在第三支柱的制度设计上，增加第三支柱的吸引力。
第三支柱是去中心化的分散市场，对其施加行政命令并不可行。郑秉文认为，第三支柱是典型的市场经济，其产品必须要满足多层次老百姓的需求，产品设计要有吸引力，回报率要高，第三支柱未来产品的提供，应具有竞争性和自治性。
郑秉文表示，延迟退休是“水涨船高”，提高退休年龄，企业也会相应提高录用门槛。提高退休年龄是一个综合政策配套的结果，不仅仅是退休年龄提高，其本身涉及到社会福利制度。他主张，在企业选人时由企业自定标准，政府不要过多行政干预，适当引导是可行的。
以下为《致知100人》对话郑秉文内容精编：
《致知100人》：如何看待日本75岁领养老金这一政策？我国能否效仿？
郑秉文：这个举措肯定对缓解养老金压力会效果非常好，因为我们测算过中国延迟退休，到2050年，对当年养老金支出的减少相当于2050年GDP的两个百分点。2050年GDP的两个百分点是七、八万亿，如果不延退，养老金支出要35万亿元左右，延退之后要降到28万亿元左右。所以从中国的延退效果来推算日本，日本这个举措是非常好的。
但是中国现在就是从很初级的阶段来进行延退的，因为我们现在平均退休年龄54岁，男女平均54岁，比日本的75岁相比，那就差距很大了。中国有中国的国情，中央定的方式是非常对的，渐进式的，如果太激进，最后容易引起反弹，所以延退应该渐进，应该加入一些弹性的机制，可对某些群体有所缓解。
提高退休年龄是一个综合政策配套的结果，不仅仅是退休年龄提高，它本身涉及到社会福利制度。从生理上讲，提高退休年龄肯定是有生理极限的，日本目前提倡75岁领取养老金，恐怕是个极限了。
日本的养老金的可持续情况比中国要好，日本每三年发布一次精算报告，预期100年，结果显示，它的可持续情况也是非常不错的，它的基金余额比中国多很多，为16,000亿美元。
《致知100人》：如何看待第三支柱的发展状况？
郑秉文：近日网上公布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》。第三支柱是去中心化的分散市场，像网购一样，用行政命令说必须得买哪个，这是不行的，用行政手段是很难命令，第三支柱是典型的市场经济，它发的产品必须要满足多层次老百姓的需求，要有吸引力，产品设计要有吸引力，回报率要高，第三支柱未来产品的提供，应该是竞争性的，有自治性。
所有的投保人，建立第三支柱投保人在上架的合格产品中购买，谁买到了谁就用你的税收优惠额度，那么就支持了市场，支持了产品，间接支持了这个公司。税收优惠是在个人账户里，不在产品、公司和行业里，它的业绩通过评审，才有资格提供这些产品。产品创新至关重要，谁能够投资它，老百姓建立第三支柱的账户持有人投资它，它就赢了，这得靠吸引力，银行理财者面对的竞争对手，一个是公募，一个是保险产品。
《致知100人》：如何看待灵活就业人员的养老金问题？
郑秉文：整个的灵活就业人员2亿多，大约只有20%-25%没有被基本养老险覆盖，所以基本养老险的覆盖情况还算好的，中国的基本养老保险制度的覆盖率在全世界还是很先进的，很接近发达国家。
根据“十四五规划”，我国到了“十四五规划”，法定人群覆盖率大约要达到96%-97%。当下的问题在于我国的第二和第三支柱是薄弱环节，快递人员、平台经济的就业人员难以被覆盖进来，目前这个制度是进不来的，而且好多社会保险也是进不来的，包括第一、二、三支柱。
科学技术进步产生了新行业、新业态，但在建立第二第三支柱时，就形成了一个真空，这个问题在国外也是解决不了的，欧盟和美国也都在解决这个问题，也解决不了，他们的灵活就业人员，也有一小部分人没有参加基本养老保险，绝大部分这个第二第三支柱，也是没有把这部分人覆盖进去。
有部分国家第三支柱覆盖的情况特别好，这就需要我们在第三支柱的制度设计上，看看人家怎么做的，增加我们第三支柱的吸引力。因为从制度性质上讲，第三支柱它是分散化的，无雇主化，理论上讲可以覆盖所有人民，包括1岁的婴儿，有的国家允许1岁婴儿可以建立第三支柱，由父母做监护人，等他长到18岁以后，由他个人再决定一次，是留在还是不留在这个制度里，所以对这些国家来说，是100%的覆盖，甚至超过了基本养老保险的覆盖率，所以它是全口径覆盖的。理论上讲，第三支柱分散性、去中心化的特性，它的精算中心像银行储蓄一样，它的账户制就是个人的钱，就是个人储蓄，这些性质要比第一支柱基本养老保险和第二支柱，应该还有优势。
《致知100人》：延迟退休在我国是否有可行性？如何解决老年就业的问题？
郑秉文：提高退休年龄相当于老年人的整体就业年龄都要“拉高”，它的门槛也要提高，试想一下，现在要降低退休年龄，企业门槛也得随之降低。水涨船高，这是第一层意思。
第二层意思，它是个市场，我始终主张在企业选人时由企业自定标准，比如，35岁以上的就不招了，这样的事政府不要过多行政干预，但可以引导，机关事业单位的费用来自一般税收，有社会目标，如果规定超过35岁就不招了，这是不对的，应该制止这样的做法。可是对私人部门招人，政府就不应该做什么硬性规定。我相信我们不可能立法去规定企业的招工年龄，中国还是一个法制的市场经济国家，这是起码的基础。
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